INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO BANCA ALTO VICENTINO CREDITO COOPERATIVO SCPA - SCHIO Sede Legale, Amministrativa e Direzione Generale Via Pista dei Veneti, 14 36015 Schio (VI) Tel.: 0445/674000 - Fax: 0445/674500 Email: info@bancaaltovicentino.it Sito internet: www.bancaaltovicentino.it Registro delle Imprese della CCIAA di. Vicenza n. 127/VI116 R.E.A. 11246/VI Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 272010 - cod. ABI 08669.4 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A166129 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 155 e superiore ad euro 30.987. Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 1 di 7
Altro Al perfezionamento del finanziamento il cliente dovrà aprire un conto corrente ove verranno addebitate le rate di ammortamento. A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Polizze assicurative specifiche sono anche disponibili per la copertura del rischio da perdita del posto di lavoro (CPI). Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Floor o Pavimento : si tratta di un tasso minimo, pattuito in fase di erogazione del finanziamento a tasso variabile, che costituisce un limite alla variazione al ribasso del tasso di interesse - Il mutuo ipotecario con pavimento presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso minimo originariamente pattuito. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 5.000,00 Durata del finanziamento (anni): 3 T.A.E.G.: 16,59% Capitale: 10.000,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 14,7% Capitale: 20.000,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 14,14% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. Importo massimo finanziabile 30.987,00 Durata Criterio di calcolo degli interessi Minimo 1 anno e massimo 5 anni Posticipati su Anno commerciale (360 giorni) TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread EUR 3M/365 MEDIA V.T. ARR.0,10 (Attualmente pari a: 0,7%) + 12% Valore effettivo attualmente pari a: 12,7% T.A.E.: 13,46595% IL PARAMETRO E' CALCOLATO COME MEDIA ARITMETICA SEMPLICE DEL VALORE ASSUNTO DALL' "EURIBOR A 3 MESI/365 MEDIA MENSILE" NELCORSO DELLE ULTIME TRE MENSILITA'. FONTE DI RILEVAZIONE E' IL QUOTIDIANO IL SOLE 24 ORE. FREQUENZA DI VARIAZIONE TRIMESTRALE. Tasso di interesse di preammortamento EUR 3M/365 MEDIA V.T. ARR.0,10 (Attualmente pari a: 0,7%) + 12% Valore effettivo attualmente pari a: 12,7% T.A.E.: 0% IL PARAMETRO E' CALCOLATO COME MEDIA FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 2 di 7
ARITMETICA SEMPLICE DEL VALORE ASSUNTO DALL' "EURIBOR A 3 MESI/365 MEDIA MENSILE" NEL CORSO DELLE ULTIME TRE MENSILITA'. FONTE DI RILEVAZIONE E' IL QUOTIDIANO IL SOLE 24 ORE. FREQUENZA DI VARIAZIONE TRIMESTRALE. Il tasso di interesse è limitato al ribasso da un tasso minimo (denominato "pavimento o floor"), fissato in misura pari al tasso iniziale a cui il finanziamento viene perfezionato Tasso di mora 4 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,5% Minimo: 100,00 Massimo: 5.000,00 Spese stipula fuori sede 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Imposta Sostitutiva (Aliquota D.P.R.601) 0,25% o 2,00% secondo le disposizioni di legge Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata 0,052 ogni 516,46 di capitale superiore a 18 mesi) Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 0,11% dell'importo finanziato mesi) Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 30,00 ( 2,50 Mensili) Invio comunicazioni POSTA: 2,10 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 2,10 CASELLARIO ELETTRONICO: 1,05 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate Gratuita Spese Per Decurtazione 0,00 Spese Estinzione Anticipata Mutuo 0,00 Recupero Spese Rata 0,00 Spesa di Monitoraggio Andamentale (% su base annua) 0,5% Informativa Pre-Contrattuale 0,00 Spese Aggiuntive Rata In Mora 0,00 La spesa di monitoraggio andamentale viene calcolata in percentuale applicata al debito residuo del mutuo. L'importo relativo alla spesa viene addebitato su ogni rata successiva, con riferimento al debito residuo della rata precedente. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 3 di 7
Spese per invio Altre Comunicazioni Spese Per Primo Sollecito su rate non pagate 12,50 Spese Per Secondo Sollecito su rate non pagate 12,50 Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via Posta 2,10 Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Domiciliata Presso Casellari Invio Documentaz. Variazioni Condizioni / Via Infob@Nking 2,10 1,05 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate FRANCESE A RATE COST. POSTIC. COSTANTE MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01.04.2010 0,7% 01.01.2010 0,8% 01.10.2009 0,9% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse Durata del Importo della rata Se il tasso di Se il tasso di applicato finanziamento (anni) mensile per un interesse aumenta del interesse diminuisce capitale di: 2% dopo 2 anni del 2% dopo 2 anni 100.000,00 12,7% 10 1.475,46 1.575,87 1.441,15 12,7% 15 1.245,57 1.367,34 1.204,15 12,7% 20 1.150,27 1.287,20 1.103,68 12,7% 25 1.105,31 1.252,87 1.054,93 Avvertenza La presente tabella non tiene conto dell eventuale previsione di un tasso minimo; Qualora il tasso di interesse applicato sia pari o inferiore al 2 % la colonna relativa all ipotesi di diminuzione è da non considerare. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancaaltovicentino.it). FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 4 di 7
SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa La Banca è collocatrice dei prodotti "Assicurazione TCM" (temporanea caso morte) fornita da ASSIMOCO S.p.A. - Compagnia di Assicurazioni e Riassicurazioni Movimento Cooperativo Costi indicativi della copertura assicurativa TCM : - fino a 35 anni di età : 1,00 ogni 1000 euro di erogato - oltre 35 anni di età e fino a 50 anni : 2,00 ogni 1000 euro di erogato - oltre 50 anni : crescente in modo rilevante in funzione dell età del soggetto assicurato Per un maggiore dettaglio sulle coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo chirografario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca/intermediario Assicurazione CPI : copertura rischio premorienza, invalidità totale e permanente, perdita del posto di lavoro, inabilità totale o temporanea, ricovero ospedaliero Facoltativa. La Banca Alto Vicentino è collocatore di polizze assicurative fornita da : Assurant General Insurance Limited Assurant Life Limited Per un maggiore dettaglio sulle coperture assicurative e i relativi costi consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Spese documentabili, riconosciute nei confronti di terzi, riferibili al perfezionamento della procedura istruttoria (accesso a basi dati, visure catastali e camerali, acquisizione documentazione reddituale) nella misura effettivamente sostenuta dalla Banca. Per un maggior dettaglio si rinvia al foglio informativo Servizi diversi e operazioni di Cassa Altro TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria di norma 45 giorni (dalla presentazione della documentazione alla stipula del contratto) Disponibilità dell'importo di norma, 30 giorni (dalla sitpula del contratto alla effettiva messa a disposizione della somma) Altro ALTRO Spese per rinuncia a finanziamento già deliberato 150,00 FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 5 di 7
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1,00% del debito residuo. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Pista dei Veneti 14, 36015 Schio - Vicenza -), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di rivolgersi alla Autorità Giudiziaria. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 6 di 7
riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Infob@nking Casellario Elettronico Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Sistema di comunicazione che permette la domiciliazione elettronica di documenti, avvisi, comunicazioni bancarie. E alternativo alla spedizione cartacea dei citati documenti e permette, generalmente, di beneficiare di uno sconto sulle tariffe applicate dalla Banca per le spedizioni eseguite tramite i tradizionali canali postali. E un sinonimo di Infob@nking FOGLIO INFORMATIVO Aggiornato al: 05/06/2010 (ZF/000000426) Pagina 7 di 7