Polizza globale abitazioni

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1 Polizza globale abitazioni Studio comparativo tra i prodotti delle primarie Compagnie di assicurazione INCENDIO

2 Il presente studio ha lo scopo di confrontare, sul piano tecnico-giuridico e senza entrare nel merito dei costi, gli stampati di polizza delle diverse Compagnie di assicurazione. Nel caso di diverse garanzie sono state prese in esame quelle con la formula più ampia.

3 Compagnia Prodotto ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI CASA TUA METRO PER METRO QUADRO EURA CASA TUTTO COMPRESO SEI A CASA CASA MIA UNIPOLSAI CASA

4 INCENDIO Garanzie sempre operanti: Incendio Fulmine (escluso fenomeno elettrico) Esplosione e scoppio anche esterni Caduta di meteoriti Bang sonico Urto di veicoli stradali Fumo, gas, vapori Guasti causati per impedire o contenere il danno causati dalle autorità, da terzi o dall assicurato stesso Caduta di ascensori o montacarichi

5 Altre garanzie: Colpa grave contraente assicurato Buona fede Valore a nuovo fabbricato Costo di rimpiazzo contenuto Deroga alla proporzionale Spese demolizione, sgombero, smaltimento Fenomeno elettrico Danni da acqua Spese di ricerca e riparazione danni da acqua Eventi atmosferici Eventi socio-politici Sovraccarico neve Danni consequenziali ed indiretti Onorari periti Anticipo indennizzi Rinuncia alla rivalsa Altre garanzie

6 COLPA GRAVE CONTRAENTE ASSICURATO Il sinistro cagionato con dolo o colpa grave dal contraente, dall assicurato e dal beneficiario è escluso dalla garanzia. La norma, relativamente alla colpa grave del contraente/assicurato è derogabile con patto contrario (art cc) che deve risultare per iscritto. Il codice prevede la validità della garanzia anche se l evento è provocato da persone diverse da quelle nominate.

7 ALLIANZ Art Colpa grave e dolo ZURICH Colpa grave EUROP ASSISTANCE Art. 23 Colpa grave GENERALI Art Colpa grave REALE MUTUA Art. 2.1 Rischio assicurato UNIPOL SAI Art. 3.1 Garanzia base Dolo e Colpa grave

8 BUONA FEDE Elimina l indennizzo proporzionale, tra il premio pagato e quello richiesto con la conoscenza delle reali caratteristiche del rischio, sia per le dichiarazioni inesatte e reticenze senza dolo o colpa grave che per l aggravamento del rischio.

9 ALLIANZ Art Buona fede ZURICH Buona fede EUROP ASSISTANCE Art. 24 Buona fede GENERALI Non prevista REALE MUTUA Non prevista UNIPOL SAI Art. 2.9 Buona fede

10 VALORE A NUOVO & VALORE DI RIMPIAZZO Forma indennitaria: Valore deprezzato del bene; danno subito dalla cosa. Forma con valore a nuovo: Valore a nuovo del bene; spese sostenute per ripristinare il bene. Differenza tra spese e danno = supplemento Danno + supplemento = indennizzo a nuovo

11 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Art Determinazione del danno Inizio dei lavori di ricostruzione entro 12 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia e lavori terminati entro 24 mesi dalla stessa data. Non esiste limite del doppio In caso di sinistro Limite di tempo per la ricostruzione: 12 mesi Non esiste limite del doppio Art. 34 Valore delle cose assicurate Valore a nuovo Ricostruzione entro 24 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia Non esiste limite del doppio Art. 5.6 Determinazione del danno Ricostruzione entro 12 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia (art. 5.8) Non esiste limite del doppio Art. 9.5 Determinazione del danno / Art Pagamento Ricostruzione entro 12 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia Non esiste limite del doppio Art Criterio di valutazione del danno Ricostruzione entro 18 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia Non esiste limite del doppio

12 COSTO DI RIMPIAZZO CONTENUTO ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Art Determinazione del danno Valore di rimpiazzo o valore commerciale a seconda della tipologia dei beni Per il valore di rimpiazzo previsto un termine di 12 mesi dall atto di liquidazione amichevole o del verbale definitivo di perizia In caso di sinistro Valore di rimpiazzo Limite di tempo per il rimpiazzo: 12 mesi - Non esiste limite del doppio Art. 34 Valore delle cose assicurate Valore di rimpiazzo Ricostruzione entro 12 mesi dalla data dell atto di liquidazione amichevole o verbale definitivo di perizia Art. 5.6 Determinazione del danno Valore di rimpiazzo Non prestata per cose fuori uso o non più utilizzabili per l uso corrente e apparecchi mobili elettrici audio e audiovisivi, computer con oltre 4 anni di vita Art. 9.5 Determinazione del danno Valore di rimpiazzo tranne beni fuori uso o in condizioni di inservibilità Non previsto limite di tempo per il rimpiazzo - Esiste limite del doppio Art. 2.1 Criteri di valutazione del danno Valore a nuovo Non previsto limite di tempo per il rimpiazzo - Non esiste limite del doppio

13 DEROGA ALLA PROPORZIONALE Art c.c. Assicurazione parziale Es: Valore assicurato : ,00 Valore preesistente : ,00 Danno subito : ,00 Indennizzo = ,00 x ,00/ ,00 = 5.000,00 a meno che non sia diversamente convenuto.

14 ALLIANZ Art Assicurazione parziale ZURICH In caso di sinistro EUROP ASSISTANCE Art. 29 Deroga alla proporzionale GENERALI Art. 5.7 Assicurazione parziale REALE MUTUA Art. 9.7 Assicurazione parziale UNIPOL SAI Art Deroga alla proporzionale

15 SPESE DEMOLIZIONE, SGOMBERO & SMALTIMENTO dei residuati del sinistro alla più vicina discarica. Generalmente sono prestate: fino alla concorrenza di una percentuale delle somme rispettivamente assicurate alle voci Fabbricato e Contenuto; oppure fino ad una percentuale del danno indennizzabile; con un limite massimo per sinistro e/o per anno assicurativo. Compresi (od esclusi) quelli rientranti nella categoria tossici e nocivi. Sempre esclusi quelli radioattivi.

16 ALLIANZ Art. 3.4 ZURICH Garanzie aggiuntive EUROP ASSISTANCE Art. 18 Punto 12 Spese GENERALI Art. 2.4 REALE MUTUA Art. 2.1 UNIPOL SAI Art Garanzie supplementari

17 FENOMENO ELETTRICO Fenomeni elettrici ad impianti e apparecchi elettrici ed elettronici, di pertinenza del fabbricato e del suo Contenuto. Sono manifestazioni di fenomeno elettrico: il corto circuito, una variazione di corrente, le sovratensioni, l arco voltaico.

18 ALLIANZ Garanzia aggiuntiva prestata a Primo rischio assoluto, da richiamare senza limiti di capitale e franchigia da indicare ZURICH Garanzia aggiuntiva - Franchigia come riportata nel modulo di polizza EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Art. 18 Punto 4 Fenomeno elettrico Previsto sia per il fabbricato che per il contenuto Massimo risarcimento per sinistro e per anno assicurativo: Franchigia 150 Art. 4.6 Fenomeni elettrici Scoperto 10% minimo 150 Per danni ai computer massimo risarcimento Massimo risarcimento 20% somma assicurata e per anno assicurativo Massimo risarcimento elevabile a Condizione facoltativa C Non previsti limiti di indennizzo tranne per gli impianti al servizio delle piscine di 5.000,00 per sinistro Franchigia indicata sul modulo di polizza Art Fenomeni elettrici Franchigia indicata sul modulo di polizza

19 DANNI DA ACQUA ROTTURA ACCIDENTALE Fuoriuscita di acqua condotta ed altri liquidi causata da guasto o rottura accidentale di impianti idrici, igienici, di condizionamento e di riscaldamento (ed, alle volte, anche di pluviali e grondaie), stabilmente installati nel Fabbricato o di pertinenza dello stesso.

20 ALLIANZ ZURICH Garanzia aggiuntiva Garanzia aggiuntiva Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia indicata sul modulo di polizza EUROP ASSISTANCE Art. 18 Punto 2 Danni d acqua Franchigia 150 GENERALI Art. 4.1 Acqua condotta Franchigia 200 REALE MUTUA Condizione facoltativa D Franchigia indicata sul modulo di polizza UNIPOL SAI Art Garanzie supplementari Franchigia indicata sul modulo di polizza

21 SPESE DI RICERCA E RIPARAZIONE DANNI DA ACQUA Spese di ricerca e ripristino necessariamente sostenute a seguito di un danno rientrante nelle garanzie: fuoriuscita d acqua condotta ed altri liquidi fuoriuscita d acqua condotta causata da occlusione o gelo trabocco e rigurgito delle fognature, per riparare o sostituire le tubazioni ed i relativi raccordi collocati nei muri e nei pavimenti e per demolire e ricostruire le parti in muratura, le pavimentazioni ed i rivestimenti dell abitazione. Garanzia prestata a parte dai danni da acqua ed a condizioni diverse.

22 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA Garanzia aggiuntiva Garanzia aggiuntiva Art. 18 Punto 8 Spese di ricerca e riparazione per i danni da spargimento d acqua Massimo risarcimento per sinistro e per anno assicurativo Art Spese di ricerca e riparazione Prestata sia per acqua condotta che per traboccamento acqua da occlusione e rigurgito fognature; Massimo risarcimento per sinistro e per anno assicurativo o 5 pro mille somma assicurata Condizioni facoltative E Massimo risarcimento per anno assicurativo 3 pro mille somma assicurata fabbricato Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia 150 Franchigia 100 Franchigia indicata sul modulo di polizza UNIPOL SAI Art Ricerca del guasto Franchigia indicata sul modulo di polizza

23 EVENTI ATMOSFERICI Uragano, bufera, tempesta, vento e cose da esso trascinate, sollevate, trasportate o abbattute, grandine, tromba d aria, purché la loro violenza sia riscontrabile su una pluralità di enti in zona. Sono esclusi i danni subiti da: insegne, antenne, cavi aerei, pannelli solari e simili installazioni esterne, tettoie e tende esterne, enti all aperto (alle volte coperti da gazebo e tende), alberi, cespugli, coltivazioni floreali ed agricole in genere. Possono essere esclusi oppure compresi i danni da grandine ai serramenti, vetrate e lucernari in genere, fibrocemento e manufatti in materia plastica.

24 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA Garanzia aggiuntiva Esclusi i danni a lucernari, lastre di cristallo, vetro, materiali trasparenti, pannelli solari (copribili con garanzia a parte), enti all aperto. Garanzia aggiuntiva Art. 18 Oggetto dell assicurazione Art. 4.4 Eventi atmosferici Massimo risarcimento 80% somma assicurata. Esclusi i danni ai serramenti, vetrate, lucernari, insegne, antenne, enti all aperto. Possibilità di includere i pannelli solari. Condizioni facoltative B Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia 150,00 Franchigia 300,00 Franchigia indicata sul modulo di polizza UNIPOL SAI Art Fenomeni atmosferici Franchigia indicata sul modulo di polizza

25 EVENTI SOCIO-POLITICI Atti vandalici e dolosi causati da persone, anche dipendenti dell Assicurato, che prendano parte a scioperi, tumulti o sommosse o che commettano, individualmente o in associazione, atti vandalici o dolosi, di terrorismo e sabotaggio, compresi i guasti cagionati dall intervento delle forze dell ordine. Alcune Compagnie distinguono gli atti di terrorismo dagli altri eventi, assicurandoli a parte.

26 ALLIANZ ZURICH Garanzia aggiuntiva Garanzia aggiuntiva Franchigia indicata sul modulo di polizza Franchigia indicata sul modulo di polizza EUROP ASSISTANCE Art. 18 Oggetto dell assicurazione Franchigia 150,00 GENERALI Art. 4.2 Eventi sociopolitici Massimo indennizzo 80% somma assicurata Franchigia 300 REALE MUTUA Condizioni facoltative A Per terrorismo massimo risarcimento 50% somma assicurata. Franchigia indicata sul modulo di polizza UNIPOL SAI Art. 3.1 Garanzia base Franchigia 250,00

27 SOVRACCARICO DA NEVE Danni avvenuti a seguito di crollo totale o parziale del tetto o delle pareti esterne per effetto del peso della neve, compresi quelli da bagnamento che si verificassero all interno della casa ed alle cose di casa. ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE Garanzia aggiuntiva Non previsti limiti di indennizzo, scoperti o franchigie. Garanzia aggiuntiva Art. 18 Punto 5 Sovraccarico neve Limite e scoperto indicati sul modulo di polizza Limite e scoperto indicati sul modulo di polizza GENERALI Art. 4.5 Sovraccarico di neve sui tetti Massimo risarcimento: 50% delle somme assicurate Franchigia 200 REALE MUTUA UNIPOL SAI Condizioni facoltative B punto 2 Massimo indennizzo: 30% somma assicurata scoperto 10% minimo 200 Non espressamente esclusa

28 DANNI CONSEGUENZIALI ED INDIRETTI Danni che non sono una conseguenza diretta e materiale degli eventi dannosi previsti in polizza e che generalmente riguardano: le spese per un alloggio sostitutivo (albergo e/o altri locali) se la dimora abituale assicurata è resa inabitabile; la perdita di pigioni nel caso di casa affittata a terzi; una maggiorazione in percentuale dell indennizzo dovuto.

29 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI Art. 3.4 Garanzie complementari Spese di pernottamento in alberghi, pensioni e simili od in altra abitazione, sostenute dall Assicurato, nel caso in cui i locali siano resi obiettivamente inagibili. Pigioni non percepibili per i locali regolarmente affittati e rimasti danneggiati con il limite di un anno. Garanzia aggiuntiva Impianto fotovoltaico: diaria per perdite di profitto derivanti dall interruzione o diminuzione di energia elettrica massimo 60 gg Art. 18 Punto 12 Spese Spese rimozione, ricollocamento e deposito del contenuto Massimo 10% somma assicurata Limite 5.000,00 Rifacimento documenti Massimo 2.500,00 per sinistro Spese demolizione e sgombero Massimo 10% del danno Spese di pernottamento in albergo Massimo 50,00 per giorno e per persona Massimo per sinistro 2.500,00 per intero nucleo Perdita pigioni Massimo annuo 2.500,00 Spese di rimpiazzo combustibile Massimo 2.500,00 per sinistro Art. 2.4 Maggiori spese Alloggio per il ripristino dei locali danneggiati Massimo 150,00 giornalieri per massimo 100 gg. Perdita delle pigioni fino ad 1/15 della somma assicurata per il fabbricato

30 REALE MUTUA Art. 3.1 Rischio assicurato UNIPOL SAI Art. 3.1 Descrizione delle garanzie Alloggio sostitutivo Rifacimento documenti Onere ricostruzione Oneri notarili Spese trasloco e deposito

31 ONORARI PERITI Le spese sostenute nel caso sia necessario, per la valutazione del danno, incaricare i tre periti (uno dell assicurato, uno dell assicuratore ed un terzo nel caso che i primi due non raggiungano un accordo). ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE Art. 3.4 Garanzie complementari In caso di sinistro Non previsto GENERALI Art. 2.4 Limite 5% indennizzo Max REALE MUTUA Non previsto UNIPOL ASSICURAZIONI Art. 3.1 Descrizione delle garanzie Limite 10% indennizzo Max 7.500

32 ANTICIPO INDENNIZZI Condizione che permette all Assicurato di richiedere, dopo generalmente 60 gg dalla presentazione della denuncia di Sinistro, il pagamento di un acconto del (generalmente 50%) e fino ad un importo massimo di euro del presumibile indennizzo, a condizione che non siano sorte riserve o contestazioni sull indennizzabilità o quantificazione, e che l ammontare dello stesso superi l importo di euro

33 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Art Anticipo dell indennizzo Massimo acconto: 50% dell importo minimo desumibile, massimo Indennizzo presumibile non inferiore a ,00 Anticipo indennizzi Massimo acconto: 50% dell importo minimo desumibile Indennizzo presumibile non inferiore al 20% della somma assicurata Massimo Art. 40 Anticipo dell indennizzo Massimo acconto: 50% dell importo minimo desumibile Massimo Indennizzo presumibile non inferiore a Art. 5.9 Anticipo sul pagamento dell indennizzo Massimo acconto: 50% dell importo minimo desumibile, massimo Indennizzo presumibile non inferiore a Art. 9.9 Anticipo sugli indennizzi Massimo acconto in cifra: 50% dell importo minimo desumibile Indennizzo presumibile non inferiore a Art. 2.5 Anticipo indennizzo Massimo acconto: 50% dell importo minimo desumibile, massimo Indennizzo presumibile non inferiore a

34 RINUNCIA ALLA RIVALSA Condizione posta nelle norme del codice civile onde evitare l ingiusto arricchimento del danneggiato. L assicuratore che ha pagato il danno al danneggiato: può rivalersi sul terzo responsabile; azione vietata nei confronti di: figli, affiliati, ascendenti, parenti o affini dell assicurato e coniuge, salvo il caso di dolo. La condizione aggiuntiva in polizza annulla la possibilità per l assicuratore di esercitare il diritto di rivalsa nei confronti delle persone indicate (purché, logicamente, vi rinunci anche l Assicurato)

35 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Art Rinuncia al diritto di surrogazione verso gli ospiti Parenti, affini, amici, conoscenti Rinuncia al diritto di surrogazione Parenti, ospiti e collaboratori domestici Art. 25 Rinuncia al diritto di surrogazione Rinuncia all azione di rivalsa verso i parenti ed affini, salvo il caso di dolo Art Rinuncia alla rivalsa Rinuncia generica senza limitazioni purché l assicurato ne faccia richiesta Art Rinuncia alla surroga Persone delle quali l Assicurato deve rispondere a norma di legge soci Reale Mutua Art Rinuncia alla rivalsa Assicurato, ospiti, collaboratori domestici

36 ALTRE GARANZIE (PIU SIGNIFICATIVE) Quanto oltre riportato è per indicare altre garanzie prestate dalle varie Compagnie. Naturalmente l elenco non deve ritenersi esaustivo.

37 ALLIANZ ZURICH EUROP ASSISTANCE Forma assicurativa All Risks Spese di rifacimento materiale dei documenti della famiglia Possibilità di forma a Primo rischio assoluto Essendo la garanzia prestata nella forma ALL RISKS è difficile fare un elenco. Trattasi comunque di garanzia molto ampia. Cristalli e vetri e altri materiali trasparenti Massimo per sinistro e anno Franchigia 150; Previsto un massimale di per Ricorso terzi; La garanzia spargimento di acqua è prestata anche per rottura a condutture conseguenti da gelo; Merci in refrigerazione, danni alle provviste alimentari dovuti a mancata e anormale produzione e distribuzione di freddo Massimo 500 per sinistro e per anno; Spese di ricerca e riparazione per fuoriuscita di gas Massimo Franchigia 150; Rischio locativo fino alla concorrenza di dei danni materiali e diretti ai locali tenuti in locazione dovuti da incendio esplosione e scoppio

38 GENERALI REALE MUTUA UNIPOL SAI Traboccamento acqua da occlusione e rigurgito di fognature Franchigia 200 Provviste in refrigerazione Franchigia 50 Max 600 per anno Previsto un massimale per Ricorso terzi; La garanzia spargimento di acqua è prestata anche per: gelo, occlusioni in genere anche verificatesi in pluviali e grondaie del fabbricato assicurato se provocate da neve o grandine, trabocco e rigurgito della rete fognaria; Cristalli e vetri Ricorso terzi da incendio; Garanzia Bed & Breakfast La garanzia spargimento di acqua è prestata anche per rottura a condutture conseguenti da gelo; Spese di ricerca e riparazione per fuoriuscita di gas Atti di terrorismo