Il credito ai consumatori

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1 Newsletter consumatori Marche Il credito ai consumatori Periodico di informazione realizzato da Adiconsum Marche nell ambito del Programma Generale di intervento 2010 della Regione Marche Azioni di sensibilizzazione, informazione e promozione del consumatore int.8 Attività di comunicazione Regione Marche Assessorato Tutela Consumatori

2 IL CREDITO AI CONSUMATORI La materia è regolata dal d. lgs. 141 dell agosto 2010 che ha recepito in Italia la direttiva CEE 2008/48/CE SUL CREDITO AI CONSUMATORI. COS E IL CREDITO AL CONSUMO? La concessione di un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione finanziaria a favore di un consumatore (persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale e professionale eventualmente svolta). Non rientra dunque nel credito al consumo tutto quello che è rivolto alle imprese, ma esclusivamente al consumatore. L importo finanziato deve essere compreso tra 200 e euro. TIPOLOGIE DI CREDITO AI CONSUMATORI: - PRESTITO FINALIZZATO: finanziamento erogato direttamente per l acquisto di un bene, la finanziaria versa l importo direttamente al venditore ed il consumatore paga le rate alla società che ha concesso il credito. E la tipologia di credito che troviamo all interno dei locali commerciali ( es. acquisto elettrodomestici, auto ecc..). Il rapporto vede partecipare tre figure: il consumatore, la società finanziaria ed il venditore convenzionato. - PRESTITO PERSONALE: finanziamento erogato dalla Banca o società finanziaria direttamente al consumatore senza la necessità che vi sia uno specifico motivo e l erogazione avviene direttamente al consumatore. In questo caso il rapporto si instaura tra due figure, il consumatore e la finanziaria/istituto Bancario. - APERTURA DI UNA LINEA DI CREDITO: L Istituto di credito o la società finanziaria mette a disposizione una somma di denaro che può essere utilizzata e restituita secondo lecccx condizioni contrattuali. Molto spesso le somme vengono messe a disposizione attraverso carte di credito, che possono essere a saldo ( in genere il pagamento di tutti gli acquisti effettuati nel corso di un mese vengono addebitati in conto corrente in unica soluzione il mese successivo), o rateali. In questo secondo caso si parla di CARTE REVOLVING. I DIRITTI DEL CONSUMATORE Fase precontrattuale: 1- Diritto a ricevere in fase precontrattuale tutte le informazioni relative al contratto di finanziamento. Il TAEG deve essere comunicato chiaramente sia nelle offerte che nel contratto che nei messaggi pubblicitari in quanto è il vero elemento che permette un confronto veritiero tra varie offerte 2- Diritto a ricevere il SECCI ( dall inglese Standard European Consumer Credit Information ), ossia il prospetto Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori Si tratta di un documento che fa a tutti gli effetti parte integrante del contratto e contiene in forma schematizzata e facilmente comprensibile tutte le principali caratteristiche dell operazione : importo, durata, tasso applicato, costi, totale da rimborsare, eventuale polizza assicurativa. E un mezzo veloce per confrontare le offerte di più società. N.B.: POSSIAMO RICHIEDERLO ED ABBIAMO DIRITTO AD

3 AVERNE COPIA ANCHE SE NON ABBIAMO ANCORA DECISO SE FIRMARE IL CONTRATTO. Il SECCI deve contenere anche le informazioni sulle conseguenze di un mancato pagamento, evento che spesso viene sottovalutato e che può però comportare seri problemi in seguito alla segnalazione ai Sistemi di Informazione Creditizia, segnalazione che di fatto etichetta il soggetto come cattivo pagatore. 3- Gli intermediari hanno l obbligo di fornire al consumatore tutte le informazioni necessarie a valutare l effettivo impegno che si sta assumendo in termini economici, prima della stipula del contratto e comunque prima della scadenza del termine per esercitare l'esercizio del diritto di recesso. Lo scopo è di prevenire fenomeni di sovraindebitamento : il consumatore non deve essere spinto ad indebitarsi oltre le proprie possibilità. IL CONTRATTO: Il contratto deve essere stipulato in forma scritta ed una copia deve essere rilasciata al cliente. E composto da: - Prospetto Secci - Modulo di richiesta ATTENZIONE: nel modulo di richiesta è prevista una apposita firma con cui il consumatore dichiara di aver ricevuto copia del contratto, quindi OCCHIO A FIRMARE PERCHE NON SEMPRE TALE COPIA VIENE CONSEGNATA. - MODULO SPECIFICO PER LA SOTTOSCRIZIONE DELLA POLIZZA ASSICURATIVA - Informativa Privacy e codice deontologico IL DIRITTO DI RECESSO Il consumatore può recedere dal contratto di finanziamento entro 14 giorni di calendario sia se il contratto è stato concluso in banca o all interno dei locali della finanziari sia se concluso fuori dai locali commerciali, ( es. presso la propria abitazione). I 14 giorni decorrono dalla data della conclusione del contratto o comunque da quando il consumatore ha ricevuto le condizioni e le informazioni previste dalla legge. Il recesso va espresso attraverso raccomandata con ricevuta di ritorno, che può essere preceduta da un fax, un telegramma o un , ma comunque confermata da raccomandata entro le successive 48 ore. GLI OBBLIGHI DEL CONSUMATORE IN CASO DI RECESSO Se il contratto ha già avuto esecuzione resta a carico del consumatore la restituzione del capitale ricevuto ed il pagamento degli interessi fino al momento della restituzione, nonché il rimborso di bolli e imposte. Il recesso si estende automaticamente ai servizi accessori, come ad esempio eventuali polizze assicurative previste dal contratto. N.B.: SE IL CONSUMATORE ACQUISTA UN BENE TRAMITE FINANZIAMENTO, SE RECEDE DAL CONTRATTO DI ACQUISTO IN AUTOMATICO SI RISOLVE ANCHE IL CONTRATTODI FINANZIAMENTO.

4 RISOLUZIONE DEL CONTRATTO DI FINANZIAMENT PER INADEMPIMENTO DEL FORNITORE Nel caso di contratto di credito collegato ( ossia contratto di finanziamento finalizzato all acquisto di un bene), in caso di grave inadempimento del fornitore e conseguente risoluzione del contratto di acquisto, il consumatore ha diritto alla risoluzione anche del contratto di finanziamento. N.B. L inadempimento deve essere GRAVE, come a titolo di esempio la mancata consegna del bene o il mancato ripristino della conformità del prodotto. RIMBORSO ANTICIPATO IL FINANZIAMENTO IN CORSO PUO ESSERE ESTINTO ANTICIPATAMENTE IN QUALUNQUE MOMENTO, IN TUTTO O IN PARTE A SECONDA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI. In caso di estinzione anticipata il consumatore ha diritto ad un conteggio di estinzione da cui vengono detratti gli interessi ed i costi futuri, mentre il finanziatore ha diritto ad un equo indennizzo. INDENNIZZO PER ESTINZIONE ANTICIPATA: - MASSIMO 1% DELL IMPORTO RIMBORSATO IN CASO DI DURATA RESIDUA SUPERIORE A 1 ANNO - MASSIMO 0,50% DELL IMPORTO RIMBORSATO IN CASO DI DURATA RESIDUA INFERIORE A 1 ANNO - Nessun indennizzo è dovuto se l'importo rimborsato anticipatamente è pari o inferiore a ,00 o corrisponde all'intero debito residuo, oppure se si tratta di apertura di credito ( non è dunque dovuto per le carte revolving LA PUBBLICITA : LA PUBBLICITA DI UN FINANZIAMENTO DEVE OBBLIGATORIAMENTE RIPORTARE: - il tasso d'interesse (TAN), specificando se fisso o variabile; - le spese comprese nel costo totale del credito; - l'importo totale del credito; - il tasso annuo effettivo globale (TAEG); - la necessità di sottoscrivere contratti relativi ad uno o più servizi accessori connessi con il contratto di credito ( ES. POLIZZE ASSICURATIVE); - la durata del contratto di credito; - l'importo totale dovuto dal consumatore; - l'ammontare delle singole rate. Tutte le informazioni devono essere riportate in forma chiara, concisa e graficamente evidenziata, sempre avvalendosi di un ESEMPIO RAPPRESENTATIVO. Nessuna voce tra quelle sopra elencate può avere maggiore evidenza del TAEG. ATTENZIONE A: TAN E TAEG

5 IL TAN ( TASSO ANNUO NOMINALE), E IL TASSO PURO A CUI VIENE CALCOLATO IL FINANZIAMENTO, MA NON NE RAPPRESENTA IL COSTO TOTALE. IL TAEG ( TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE ) E IL COSTO EFFETTIVO ANNUO DEL FINANZIAMENTO COMPRENSIVO DI QUASI TUTTE LE SPESE COLLEGATE OSSIA COMMISSIONI, ISTRUTTORIA, SPESE DI INCASSO, ESPRESSO IN TERMINI PERCENTUALI. N.B.: non tutti i costi rientrano nel TAEG ad esempio, tra le voci di maggior costo non rientrano nel TAEG le coperture assicurative se non sono obbligatorie, gli interessi di mora e le commissioni di estinzione anticipata. DA RICORDARE - CONOSCERE LE CONDIZIONI REALI DEL FINANZIAMENTO PRIMA DI FIRMARE E SOPRATTUTTO LE SPESE A CUI SI VA INCONTRO. DEL FINANZIAMENTO CI SEMBRA GIA A PRIMA VISTA TROPPO ELEVATO, E NON FIRMARE FINO A CHE NON SI E SICURI CHE SIA LA SCELTA PIU GIUSTA. - EVITARE DI CADERE NELLA SPIRALE ACCENDO UN NUOVO FINANZIAMENTO COSI CHIUDO GLI ALTRI SPESSO IL PROBLEMA NON SI RISOLVE ED IL DEBITO AUMENTA - FARE ATTENZIONE A PUBBLICITA ACCATTIVANTI CHE INCENTIVANO ALL ACQUISTO ATTRAVERSO L INDEBITAMENTO - VALUTARE LA PROPRIA SITUAZIONE EFFETTIVA E VERIFICARE SE LA NOSTRA PROPENSIONE ALL INDEBITAMENTO E IN REALTA TROPPO ELEVATA. RICORDIAMO CHE PRENDERE COSCIENZA DEL PROBLEMA E IL PRIMO PASSO PER PORVI RIMEDIO. - NON FERMARSI AL TAN, MA VERIFICARE IL TAEG DELL OPERAZIONE DI FINANZIAMENTO - SAPERE CHE E UN NOSTRO DIRITTO FARSI RILASCIARE UNA COPIA DEL SECCI ( PROSPETTO INFORMATIVO EUROPEO SUL CREDITO AI CONSUMATORI) E SU NOSTRA RICHIESTA UNA COPIA DELLE CONDIZIONI CONTRATTUALI, PRIMA DI SOTTOSCRIVERE IL CONTRATTO. - CONFRONTARE DIVERSE OFFERTE - CONFRONTARSI CON DEGLI ESPERTI SOPRATTUTTO QUANDO IL COSTO