La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori

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1 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Roma 24 Novembre 2010 Francesca Santilli Area Normativa

2 La regolamentazione della CCD:la nuova disciplina sul credito ai consumatori Iter Iter di di recepimento: recepimento: a che che punto punto siamo? siamo? Legge comunitaria 2008 Schema di d.lgs e consultazione Pareri parlamentari Credito al consumo Pubblicazione del decreto legislativo in G.U. Delibere CICR Decreto correttivo Disposizioni attuative di Bankit Adeguamento degli intermediari 2

3 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Principali obiettivi raggiunti Delega alla Banca d'italia, in conformità delle deliberazioni del ClCR, a dettare disposizioni attuative della norma del D.lgs. che prevede l'obbligo per la banca e l'intermediario finanziario di valutare il merito di credito. Chiarimento di una serie di espressioni recepite tout court dalla Direttiva e che risultavano di difficile interpretazione a livello operativo, come il concetto di consistenza dello sconfinamento. Introduzione di un periodo per l'adeguamento degli intermediari alle nuove disposizioni. Buon bilanciamento della disciplina sulla responsabilità del finanziatore nei contratti di credito collegato. 3

4 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Cosa cambia: qualche elemento preliminare Normativa di piena armonizzazione mirata Nuovo ambito di applicazione Costo Totale del credito Regime informativo Recesso e estinzione anticipata Responsabilità del finanziatore 4

5 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Una nuova trasparenza per il credito ai consumatori. Nuovo approccio: art. 115 del TUB Costo Totale del Credito: TAEG Pubblicità Informativa precontrattuale Informativa contrattuale Adeguati chiarimenti Informazion i nel corso del rapporto 5

6 La regolamentazione della CCD: Le la regole nuova del credito disciplina al consumo sul credito ai consumatori Annunci pubblicitari Gli annunci pubblicitari che riportano il tasso d interesse o altre cifre concernenti il costo del credito devono indicare informazioni di base, in forma chiara, concisa e graficamente evidenziata con l impiego di un esempio rappresentativo. il tasso d interesse, specificando se fisso o variabile, e le spese comprese nel costo totale del credito l importo totale del credito il TAEG l esistenza di eventuali servizi accessori necessari per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni pubblicizzate, qualora i costi relativi a tali servizi non siano inclusi nel TAEG in quanto non determinabili in anticipo la durata del contratto, se determinata se determinabile in anticipo, l importo totale dovuto dal consumatore nonché l ammontare delle singole rate Delega alla Banca d Italia, in conformità delle deliberazioni del CICR, a precisare le caratteristiche delle informazioni da includere negli annunci pubblicitari e le modalità della loro divulgazione. 6

7 La regolamentazione della CCD: Le regole la nuova del credito disciplina al consumo sul credito ai consumatori Informativa pre-contrattuale Scopo delle informazioni Il consumatore deve ottenere le informazioni necessarie per comparare le differenti offerte al fine di prendere una decisione informata con riguardo alla conclusione o meno del contratto di credito Modalità di resa delle informazioni pre-contrattuali Consegna delle Informazioni Europee di base sul credito ai consumatori (Standard European Consumer Credit Information - SECCI) Obbligo di fornire adeguati chiarimenti. 7

8 La regolamentazione della CCD: Le regole la del nuova credito al consumo disciplina sul credito ai consumatori Adeguati chiarimenti Il finanziatore o l intermediario del credito forniscono al consumatore chiarimenti adeguati, in modo che questi possa valutare se il contratto di credito proposto sia adatto alle sue esigenze e alla sua situazione finanziaria, eventualmente illustrando: le informazioni pre-contrattuali le caratteristiche essenziali dei prodotti proposti gli effetti specifici che possono avere sul consumatore, incluse le conseguenze del mancato pagamento. 8

9 La regolamentazione della CCD: Le regole la del nuova credito al consumo disciplina sul credito ai consumatori Valutazione del merito di credito Obbligo del finanziatore di valutare, prima della conclusione del contratto di credito, il merito creditizio del consumatore sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute consultando una banca dati pertinente. Delega al CICR e alla Banca d Italia BANCHE DATI E ELEMENTI INFORMATIVI PER IL CONSUMATORE Preavviso Informazione nel caso in cui il rifiuto della domanda di credito si basa su informazioni presenti in una banca dati 9

10 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Contratti di credito collegato Nei contratti di credito collegati, in caso di inadempimento da parte del fornitore dei beni o dei servizi il consumatore, ha diritto alla risoluzione del contratto di credito. La risoluzione, tuttavia, opera solo in presenza di due condizioni: che il consumatore abbia inutilmente effettuato la costituzione in mora del fornitore se con riferimento al contratto di fornitura di beni o servizi ricorrono le condizioni di cui all articolo 1455 del codice civile, e cioè qualora l inadempimento del fornitore non sia di scarsa importanza, avuto riguardo all interesse dell altra parte e quindi del consumatore. 10

11 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori La risoluzione del contratto di credito: comporta l obbligo del finanziatore di rimborsare al consumatore le rate già pagate nonché ogni altro onere eventualmente applicato non comporta l obbligo del consumatore di rimborsare al finanziatore l importo che sia stato già versato al fornitore dei beni o dei servizi. Il finanziatore ha il diritto di ripetere detto importo nei confronti del fornitore stesso( ) 11

12 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Come si esercita il diritto di recesso? Il consumatore informa il creditore prima della scadenza del termine dei 14 giorni, secondo una delle modalità prescelte nel contratto tra quelle previste dal Codice del consumo all art. 64,comma 2. Se il contratto ha avuto esecuzione in tutto o in parte, entro trenta giorni dall invio della comunicazione restituisce il capitale e paga gli interessi maturati fino al momento della restituzione, calcolati secondo quanto stabilito dal contratto. Inoltre, rimborsa al finanziatore le somme non ripetibili da questo corrisposte alla pubblica amministrazione. Il finanziatore non può pretendere somme ulteriori rispetto a quelle descritte. 12

13 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Gli effetti del diritto di recesso in caso di servizio accessorio e di credito collegato. Estensione del recesso ai servizi accessori. Il recesso si estende automaticamente, anche in deroga alle condizioni e ai termini eventualmente previsti dalla normativa di settore, ai contratti aventi a oggetto servizi accessori connessi col contratto di credito, se tali servizi sono resi dal finanziatore ovvero da un terzo sulla base di un accordo col finanziatore. L esistenza dell accordo è presunta. E ammessa, da parte del terzo, la prova contraria. Contratto di credito collegato. Il contratto di credito collegato si intende risolto di diritto, senza alcuna penalità, nel caso in cui il consumatore eserciti il diritto di recesso da un contratto di fornitura di beni o servizi disciplinato dal presente titolo conformemente alle disposizioni di cui alla sezione II (credito ai consumatori). 13

14 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Estinzione anticipata. Diritti del consumatore Diritto al rimborso anticipato totale o parziale Riduzione del costo totale del credito Non può superare 1% dell importo rimborsato in anticipo se la vita del contratto è pari o superiore a un anno. Diritti del finanziatore Diritto ad un indennizzo equo e oggettivamente giustificato Non può superare lo 0,5% del medesimo importo se la vita del contratto è pari o inferiore a un anno In ogni caso, l indennizzo non può superare l importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto 14

15 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Emanande disposizioni di attuazione. Le principali richieste dell ABI. adempiere all obbligo di fornire gli adeguati chiarimenti attraverso modalità standardizzate per prodotto e servizio (ad esempio attraverso una Guida) ricondurre la valutazione del merito di credito ad un obbligo di tipo prudenziale, il cui adempimento è verificato da Banca d Italia, e non ad un obbligo di tipo civilistico prevedere, in linea con la Direttiva, che l informativa pre-contrattuale generale e sulle aperture di credito in conto corrente sia resa attraverso il modulo ad hoc allegato alla Direttiva. 15

16 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Criticità aperte e prospettive future Diversificazione della data di implementazione della normativa nei diversi Stati UE (es. UK e Svezia) Diversità dei contenuti della normativa in virtù delle diverse scelte discrezionali esercitate dagli Stati membri Responsible lending and borrowing 16

17 GRAZIE PER L ATTENZIONE f.santilli@abi.it 17

18 La regolamentazione della CCD: la nuova disciplina sul credito ai consumatori Roma 24 Novembre 2010 Francesca Santilli Area Normativa