MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO Tasso indicizzato Medio- Lungo termine Prodotto destinato a clientela non consumatori

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO Medio- Lungo termine Prodotto destinato a clientela non consumatori Banca di Credito Cooperativo Terra di Lavoro S. Vincenzo de Paoli Soc. Coop. Per Azioni Sede legale in via Madonna di Pompei, Casagiove (CE) Tel.: 0823/ Fax: 0823/ E - mail: info@bccterrradilavoro.it sito internet: Indirizzo PEC: bccterradilavoro@cert.bccterradilavoro.it Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta nr C.F P. IVA Iscritta all Albo delle banche tenuto della Banca d Italia n cod. ABI 8987 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) del Credito Cooperativo. Iscritta all Albo delle Banche e Aderente al Gruppo Bancario Cooperativo ICCREA iscritto all Albo dei Gruppi bancari con Capogruppo ICCREA Banca SPA, che ne esercita la direzione ed il coordinamento. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO Il - Non Consumatori è un finanziamento destinato a finalità connesse all esercizio di attività professionale o d impresa. Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è variabile. Le rate possono essere mensili e trimestrali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il presente foglio informativo riguarda esclusivamente mutui non rientranti nell ambito applicativo del credito ai consumatori, per i quali il consumatore può comunque richiedere in ogni momento alla Banca informazioni precontrattuali personalizzate. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) e/o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 1/8

2 Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. RATING DI LEGALITÀ In ottemperanza all art.4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.57 del 20 febbraio 2014, il quale prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del rating di legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all impresa, la Banca ha stabilito di applicare misure agevolate rispetto agli standard riportati dal presente Foglio Informativo. BANCA CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO ORDINARIO TASSO INDICIZZATO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) :9,2277% SOCI riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di 10 anni, con rata mensile, al tasso indicizzato del 8,50% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato includendo anche la/e polizza/e assicurativa/e facoltativa/e: 9,5875% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di DIECI anni, con rata mensile, al tasso indicizzato del 8,50000% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento salvo le polizze assicurative che, in questo indicatore di costo, sono incluse. Il TAEG è stato calcolato alla luce di informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo: In caso di adesione alla polizza Eurovita, età media 45 anni capitale assicurato ,00, durata 10 anni, premio unico euro 350,00. Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 10,09390% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di DIECI anni e un mese, con rata mensile, al tasso indicizzato del 9,25000% Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Calcolato includendo anche la/e polizza/e assicurativa/e facoltativa/e: 10,460300% riferito ad un mutuo chirografario di euro ,00 della durata di DIECI anni e un mese, con rata mensile, al tasso indicizzato del 9,25000%. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per la concessione del finanziamento salvo le polizze assicurative che, in questo indicatore di costo, sono incluse. Il TAEG è stato calcolato alla luce di informazioni ricavate per stima e secondo il seguente esempio rappresentativo: In caso di adesione alla polizza Eurovita, età media 45 anni capitale assicurato ,00, durata 10 anni, premio unico euro 350,00. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall'andamento del parametro di indicizzazione. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 2/8

3 SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto TASSI MASSIMI VOCI COSTI Importo massimo finanziabile In base alla capacità reddituale del cliente Durata minima Durata massima mesi 19 mesi 120 Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE SOCI NON SOCI Parametro di indicizzazione Spread (componente del tasso di interesse, espresso in punti percentuali, da aggiungere al valore percentuale del parametro di indicizzazione) Euribor 3 mesi/365 rilevato il primo giorno lavorativo del trimestre di riferimento, sul quotidiano * Il Sole 24 ore*; attualmente pari a -0,32 %. Fino a 84 mesi + 7,00 punti percentuali + 8,00 punti percentuali Fino a 96 mesi + 8,00 punti percentuali + 9,00 punti percentuali Fino a 120 mesi + 8,50 punti percentuali + 9,25 punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo Uguale allo spread Non previsto % Uguale allo spread Non previsto % Tasso di interesse di preammortamento Pari al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato Tasso di mora + 2,50 + 2,50 NB: il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali sopra indicati, al tasso corrispettivo in vigore al momento dell inadempimento. Istruttoria 0,80% sull importo finanziato con un massimo di Euro 800,00. Spese per eventuale visura ipocatastale (riferita a singolo nominativo con una formalità) 1% sull importo finanziato con un massimo di Euro 2.000,00. 25,00 euro oltre oneri accessori di legge. Il costo è suscettibile di variazione in relazione al numero di formalità e di conservatorie consultate. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 3/8

4 PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Tipo di ammortamento Tipologia di rata Pegno su titoli a garanzia spesa 0,00 euro 0,00 euro deposito Pegno su titoli a garanzia spese bolli 0,00 euro 0,00 euro Altre garanzie obbligatorie 0,00 euro 0,00 euro Spese incasso rata euro 1,00 euro 1,00 Commissioni incasso rata euro 0,00 euro 0,00 Spese invio quietanza euro 0,00 euro 0,00 Spese per avviso scadenza rata euro 0,50 euro 0,50 Spese per sollecito di pagamento euro 5,00 euro 5,00 Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea on line (con espressa rinuncia ad invio cartaceo se titolare di Home Banking) euro 6,00 gratuite euro 6,00 gratuite Spese per altre comunicazioni euro 0,00 euro 0,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata Recupero costo tariffa postale vigente Recupero costo tariffa postale vigente Massimo Euro 5,00 per ogni documento Massimo Euro 5,00 per ogni documento Spese per richiesta documentazione richiesto. richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) euro 200,00 euro 250,00 Sospensione pagamento rate (ove concordata) euro 0,00 euro 0,00 Compenso per estinzione anticipata 1% del debito residuo in caso di estinzione totale 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale 1% del debito residuo in caso di estinzione totale 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale Francese. La rata del piano di ammortamento francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All'inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Variabile: l'ammontare della rata varia in funzione dell'andamento del parametro di riferimento. Periodicità delle rate Mensile/trimestrale Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 4/8

5 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte : quotidiano Il Sole 24 Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 3 mesi/365 01/07/2019-0,35 Euribor 3 mesi/365 01/06/2019-0,33 Euribor 3 mesi/365 01/05/2019-0,31 Euribor 3 mesi/365 01/04/2019-0,31 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi (*) 8.50 % Rata non calcolabile 8,50 % ,98 532,87 Rata non calcolabile 8,50 % ,04 335,07 Rata non calcolabile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA NON SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi (*) 9,25 % ,97 814,09 Rata non calcolabile 9,25 % ,07 542,20 Rata non calcolabile 9,25% ,16 345,66 Rata non calcolabile * Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. La banca propone la polizza Protezione Prestito di BCC Assicurazioni S.p.A. o Eurovita Assicurazioni S.p.A. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 5/8

6 Per maggiori informazioni relative alla polizze indicate nel presente Foglio Informativo il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca e sul sito e sul sito ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione) 0,25% oppure 2% della somma erogata Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia euro 16 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti per i quali è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 20 (venti) giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando il compenso stabilito dal contratto, non superiore all 1% del debito residuo in caso di estinzione totale, 1% del capitale rimborsato in caso di estinzione parziale. Il compenso omnicomprensivo non è dovuto : se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 6/8

7 Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 (trenta) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca in via Madonna di Pompei, Casagiove (CE), ufficioreclami@bccterradilavoro.it, Indirizzo PEC: reclami@cert.bccterradilavoro.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti alla Banca d Italia. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 7/8

8 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Medio Lungo Termine aggiornato al 1 Luglio 2019 (bmich04) 8/8