FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO. relativo al MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE

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1 FOGLIO INFORMATIVO COMPARATIVO relativo al MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE (tasso variabile Euribor / tasso variabile Bce / tasso fisso) La Banca aderisce all Accordo Europeo relativo al Codice di condotta volontario in materia di informativa precontrattuale dei contratti di mutuo destinati all acquisto o alla trasformazione di immobili residenziali. Presso tutte le filiali della Banca sono disponibili copie del Codice di Condotta Europeo corredate dal Glossario dei termini tecnici utilizzati INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Valledolmo Via Vittorio Emanuele III, Valledolmo (PA) Tel. : Fax: sede@valledolmo.bcc.it - Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Termini Imerese - Palermo n Iscritta all'albo della Banca d'italia n cod. ABI Iscritta all'albo delle società cooperative n. Termini Imerese - Palermo Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD) e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti (FGO) del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. All atto della stipula del contratto sono previste le seguenti spese a carico del mutuatario: spese d istruttoria, spese per la perizia tecnica, spese notarili, tassa ipotecaria, oneri fiscali, polizza assicurativa. I relativi importi 1

2 massimi, ad esclusione delle spese notarili, sono indicati nelle Sezioni Spese per la stipula del contratto e Altre spese da sostenere. Allo scopo di determinare il valore dell immobile offerto in garanzia è richiesta una perizia tecnica, redatta da un perito asseverato presso la BCC. Possono, inoltre, essere previsti sgravi fiscali sugli interessi pagati alla Banca. Ulteriori informazioni su questi sgravi possono essere reperite sul sito internet del Ministero dell economia e delle finanze ( o rivolgendosi all ufficio Mutui della Banca. Può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad esempio il tasso BCE o il tasso Euribor). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. 2

3 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo ( floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Solo se il mutuatario non è un consumatore o una micro-impresa, il contratto può prevedere la possibilità, per la Banca, di modificare in via unilaterale anche i tassi di interesse, al verificarsi di specifici eventi e condizioni predeterminati nel contratto medesimo. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della Banca MUTUO CASA Finalità del mutuo Acquisto, ristrutturazione e costruzione abitazione principale e relative pertinenze (box). Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Per abitazione principale si intende quella nella quale il cliente dimora abitualmente. Target clientela Privati residenti in Italia con età massima di 75 anni al termine del mutuo Requisiti richiesti Polizza assicurativa Multirischi Abitazione (incendio, caduta del fulmine, scoppio, atti vandalici, ed eventi atmosferici) per tutta la durata del finanziamento. Perizia immobiliare redatta da un tecnico asseverato presso la BCC. Garanzie richieste Ipoteca di l grado: - Per durate fino ai 10 anni pari al 150% dell importo erogato - Per durate oltre i 10 anni pari al 200% dell importo erogato Tipologia Tasso variabile collegato al parametro Euribor o Bce Tasso fisso A BANCA 3

4 CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO FONDIARIO PER L ACQUISTO DELL ABITAZIONE PRINCIPALE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) compresa l imposta sostitutiva del 0,25% riferito ad un mutuo fondiario di della durata di 15 anni, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 9,00% 9,000% riferito ad un mutuo fondiario di della durata di 15 anni, con rata mensile, a tasso variabile parametrizzato Euribor, inizialmente del 4,25% floor 5% 5,278% riferito ad un mutuo fondiario di della durata di 15 anni, con rata mensile, a tasso variabile parametrizzato Bce, inizialmente del 5,500% 5,805% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre e al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni, nonché le spese notarili.. 4

5 VOCI COSTI Importo massimo finanziabile massimo 80% del valore dell immobile come da perizia stilata da tecnico convenzionato Banca di Credito Cooperativo di Valledolmo Rapporto rata / reddito massimo 30% Durata minima Durata massima mutuo tasso fisso Durata massima mutuo tasso variabile Modalità di calcolo degli interessi 5 anni 15 anni 15 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). MUTUO A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo 9,00 % Tasso di interesse di mora 3,00 % in aggiunta al tasso di ammortamento MUTUO A TASSO VARIABILE INDICIZZATO AL TASSO BCE TASSI MASSIMI Parametro di indicizzazione Tasso BCE (MRO - Tasso ufficiale di rifinanziamento delle operazioni principali della Banca Centrale Europea Decreto Legge n. 185/2008 art.2 comma 5. Rilevato ad ogni variazione apportata dalla Bce) Spread massimo 6,42 % Tasso minimo (Floor) 5,00 % Tasso di interesse di preammortamento non inferiore al tasso in vigore Tasso di mora 3,00 % in aggiunta al tasso di ammortamento 5

6 MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL EURIBOR Parametro di indicizzazione Euribor 6 mesi base 365 media mese precedente Il tasso di interesse è variato con decorrenza semestrale, sulla base dell andamento del parametro riferito al mese precedente, rilevato l ultimo giorno lavorativo del mese su Il Sole 24 ore. Il tasso così determinato sarà arrotondato allo 0,05% superiore e maggiorato dallo spread. Rilevato alla data del alla fine di ogni semestre Con arrotondamento 0,05% sup è pari a 0,250% Spread massimo 6,42 % Tasso minimo (Floor) 5,00 % Tasso di interesse di preammortamento non inferiore al tasso in vigore Tasso di mora 3,00 % in aggiunta al tasso di ammortamento SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Incasso rata (mensile, trimestrale, semestrale) con addebito automatico in conto corrente 1,00% dell importo erogato 0,00 Invio comunicazioni in forma cartacea 1,50 Invio comunicazioni on line gratuite Accollo mutuo non previsto 6

7 Penale estinzione/decurtazione anticipata Avviso scadenza rata Esente Ai sensi del D.Legge nr. 40 del 2/04/2007 0,00 Invio quietanza 0,00 Rilascio certificazione interessi passivi 10,00 Rilascio assenso cancellazioni / stralci ipotecari Singola erogazione parziale mutuo incondizionato Atto quietanza senza frazionamento Atto quietanza + frazionamento Intervento Funzionario in atti di stralcio o cancellazione ipoteca (oltre 50 km dalla Sede di Ghedi) non previste non previste non previste non previste non previste PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese costante mensili ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte Il Sole 24 ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore Tasso BCE 23/09/2013 0,500 Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 3 mesi 365 MMP 23/09/2013 0,335 Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. 7

8 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUO FISSO Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo rata mensile per di capitale 9,00% 18 61,42 9,00% 24 47,50 9,00% 36 33,61 9,00% 48 26,70 9,00% 60 22,57 9,00% 72 19,84 Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) MUTUO VARIABILE BCE Importo rata mensile per di capitale Se il tasso di Interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di Interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 5,500% 18 58,01 58,91 57,11 5,500% 24 44,10 45,00 43,20 5,500% 36 30,20 31,11 29,30 5,500% 48 23,26 24,18 22,36 5,500% 60 19,10 20,04 18,19 5,500% 72 16,34 17,29 15,42 MUTUO VARIABILE EURIBOR Tasso interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo rata mensile per di capitale Se il tasso di Interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di Interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 5,000% 18 57,78 58,68 56,88 5,000% 24 43,87 44,77 42,98 5,000% 36 29,97 30,88 29,08 5,000% 48 23,03 23,95 22,13 5,000% 60 18,87 19,80 17,97 5,000% 72 16,10 17,05 15,19 8

9 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (( SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente Altre Assicurazioni possibilità di stipulare assicurazione sulla copertura del credito Nel caso in cui fosse richiesta obbligatoriamente, saranno sottoposti al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi non riconducibili alla Banca. Il cliente è comunque libero di scegliere sul mercato la polizza più conveniente senza che vengano variate le condizioni economiche del mutuo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Fattura perito. Perizia immobiliare redatta da un Perizia tecnica tecnico asseverato presso la BCC Spese notarili Secondo la Tariffa notarile Assicurazione immobile Polizza assicurativa Multirischi Abitazione (incendio, caduta del fulmine, scoppio, atti vandalici ed eventi atmosferici) Imposta sostitutiva Tassa ipotecaria 0,25% della somma erogata A cura del Notaio rogante il quale determina l importo nel rispetto della normativa vigente. 9

10 TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste (in caso di soggetto fallibile, al consolidamento dell ipoteca). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca per posta presso Banca di Credito Cooperativo di Valledolmo Via Vittorio Emanuele III, Valledolmo (PA) o tramite mail sede@valledolmo.bcc.it; franca.drago@valledolmo.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di rivolgersi al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet 10

11 LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea) Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Per i mutui richiesti da persone fisiche destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo prima casa l imposta sostitutiva è pari allo 0,25 % della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria 11

12 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, e aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. 12