7d sub. 4 Mutuo Chirografario consumatori M/L tasso variabile

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria INFORMAZIONI GENERALI SUL CREDITO IMMOBILIARE OFFERTO A CONSUMATORI 7d sub. 4 Mutuo Chirografario consumatori M/L tasso variabile INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione e Forma Giuridica : BANCA POPOLARE VALCONCA SOCIETA' PER AZIONI Forma Giuridica : S.P.A Sede Legale e Amministrativa: VIA R. BUCCI, 61 - MORCIANO DI ROMAGNA RN Indirizzo Telematico: info@bancavalconca.it Sito Internet: Patrimonio : ,87 EUR Capitale Sociale : ,06 EUR Riserve dell'istituto : ,81 EUR Numero di Iscrizione all'albo delle Banche presso Banca d'italia n Codice ABI n Codice Fiscale : P.Iva. : Iscrizione al Registro delle Imprese di Rimini - n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS È IL CREDITO IMMOBILIARE Il credito immobiliare è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare contratti di credito immobiliare già ottenuti per le stesse finalità. Il credito immobiliare può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 1

2 Il cliente rimborsa il credito con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO CONSUMATORI M/L TASSO VAR. Il mutuo chirografario è un finanziamento a medio termine finalizzato all acquisto o alla conservazione del diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o progettato. Il debitore rimborserà il mutuo mediante pagamento periodico (mensile, trimestrale, semestrale, annuale, a scelta del cliente) di rate comprensive di capitale ed interessi, calcolate secondo un piano di ammortamento a cui viene applicato un tasso variabile. Il finanziamento può essere assistito da garanzie (ad es. fideiussione e/o pegno). In caso di estinzione anticipata (o di versamento in conto capitale) del finanziamento può essere richiesto nei casi consentiti dalla legge e se previsto in contratto il pagamento di una penale. Il cliente ha la facoltà di usufruire della polizza infortuni clienti (agganciata al mutuo) stipulata con le Assicurazioni Generali Spa o delle polizze a protezione del credito offerte dalla compagnia Arca Assicurazioni. I TIPI DI CREDITO IMMOBILIARE E I LORO RISCHI Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto (ad es., Euribor, Eurirs, etc.). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate, determinato dall incremento del parametro di indicizzazione rilevato periodicamente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato. La rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso ( tasso base) oltre la soglia negativa del valore zero; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca; nell eventualità per esempio di rate non pagate, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 2

3 Per saperne di piu : La Guida Pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Importo totale del credito: ,00 Costo totale del credito: ,00 Importo totale dovuto dal cliente: ,00 Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): 8,12% Esempio capitale finanziato ,00 tasso base: 0% ( poiché Euribor 6 mesi media mese settembre 2018 pari a -0,20%) Spread: 7 punti Tasso in vigore: 7% Durata 60 mesi ( rate mensili ) Importo commissione di istruttoria 1.200,00 imposta sostitutiva: 0,25% * importo commissione di incasso rata 3,25 (*) come da D.P.R 29 settembre 1973 n. 601 Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali eventuali penali. Per i finanziamenti a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo, in quanto può subire variazioni determinate dall andamento del parametro di indicizzazione. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Garanzie accettate COSTI Nessuna limitazione di importo Oltre i 18 mesi Non prevista E facoltà della Banca richiedere il rilascio di ulteriori garanzie ( ad es. fideiussione, pegno, Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 3

4 ecc) a garanzia del finanziamento. Valute disponibili Euro Tasso di interesse nominale annuo (tasso variabile) Tasso Minimo contrattuale tasso base (vedasi sezione parametri di indicizzazione) + spread (vedasi sezione spread ) Di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cui tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. Tasso Massimo contrattuale 15,00% Tassi disponibili Parametri di indicizzazione (tasso base) Euribor 360 giorni 6 mesi media mese precedente con arrotondamento ai dieci centesimi superiori (valore pari a -0,20 dec. 01/10/2018) Se il parametro di indicizzazione assumerà, nel corso del rapporto, un valore negativo, lo stesso si intenderà pari a Zero relativamente al periodo in cui esso abbia assunto un valore negativo. L aggiornamento viene effettuato il 1 gennaio e il 1 luglio di ogni anno. Spread 7,00 punti SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Importo commissione di istruttoria Perizia tecnica Gestione pratica Importo commissione di incasso rata 1,50% dell importo del mutuo (minimo 300,00) La commissione è esigibile anche in caso di rinuncia alla delibera da parte del cliente. Non applicabile in virtù della natura dell operazione Non previste su conto corrente: rata mensile 3,25 rata trimestrale 5,50 rata semestrale 10,00 rata annuale 18,00 per cassa: rata mensile 3,25 rata trimestrale 5,50 rata semestrale 10,00 rata annuale 18,00 Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 4

5 tramite Sdd su altro Istituto: rata mensile 3,25 rata trimestrale 5,50 rata semestrale 10,00 rata annuale 18,00 Invio comunicazioni - Spese produzione documento di sintesi : come da rapporto di regolamento - Spese per rendiconto: 0,00 Importo commissione accollo 250,00 Percentuale penale estinzione anticipata massimo 2% del debito residuo esempio: se il debito residuo è pari a la penale sarà pari a ( x 2):100 = Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Percentuale penale estinzione parziale (versamento in conto capitale) massimo 2% dell importo versato in conto capitale. Esempio: si procede a decurtare il finanziamento versando , la commissione sarà pari a ( x 2) : 100 = 200 Salvo le ipotesi di esenzione previste per i casi di estinzione parziale dal D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani). Spese per certificazione del contratto 7,50 Spese per ristrutturazione del finanziamento (moratoria, allungamento, sospensione, ecc.) 300,00 Importo assicurazione infortuni Assicurazioni generali Spa (facoltativa): 18,00 annui ( ripartita sulle rate come da Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 5

6 periodicità indicata dal cliente) Spese per assicurazione a protezione del credito Arca Assicurazioni c.d. Polizza PPI (facoltativa): Tipo di ammortamento non quantificabili a priori. Si rinvia al fascicolo informativo del contratto di assicurazione a corredo della presente scheda informativa. Si specifica che il premio assicurativo viene determinato sulla base delle garanzie prestate, alla loro durata ed ammontare, all età ed al sesso dell assicurato, al suo stato di salute ed alle attività professionali svolte, nonché a qualsiasi altro elemento indicato nei fascicoli informativi. Progressivo Francese PIANO DI AMMORTA- MENTO Tipologia rata Periodicità delle rate Costante A scelta del cliente: mensile, trimestrale, semestrale, annuale. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato (Euribor 6 mesi + spread) Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumento del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*)(**) 7, , , ,35 (*) solo per i finanziamenti he hanno una componente variabile al momento della stipula. (**) a fronte della riduzione dei tassi potrebbe verificarsi che il valore del tasso variabile sia inferiore al tasso minimo, pertanto quest ultimo sarà il tasso di riferimento per il calcolo della rata. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Può ricorrere, su richiesta del Cliente e sotto forma di adesione, una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del finanziamento (vedasi sezione Che cosa è il mutuo chirografario ), a fronte dei rischi morte, inabilità o invalidità da infortunio o da malattia e, ove previsto, di perdita d impiego. Possono altresì ricorrere - sempre su richiesta del Cliente altre forme di polizza assicurativa, con garanzie non legate al rimborso del credito. La sottoscrizione di polizze assicura- Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 6

7 tive è da considerarsi sempre facoltativa e non condiziona l erogazione del finanziamento o eventuali aspetti economici legati allo stesso. Nel caso di sottoscrizione della polizza la Banca, in quanto intermediaria, non potrà mai essere beneficiario della stessa. ALTRE SPESE DA SOSTENERE NON INCLUSE NEL TAEG Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Tasso di mora Maggiorazione di 3 punti percentuali rispetto al tasso in vigore, con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno Il conteggio degli interessi di mora viene eseguito sulla base dell anno civile. Sospensione pagamento rate Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile (contro danni dell incendio, del fulmine, dello scoppio del gas e caduta aerei) Spese Visure Imposta di registro Imposta sostitutiva Tasse ipotecarie Si rimanda alla sezione Altro Spese per ristrutturazione del finanziamento Non applicabile in virtù della natura dell operazione Non applicabile in virtù della natura dell operazione Non richiesta per il prodotto offerto. Come da fattura visurista sulla base della vigente normativa sulla base della vigente normativa sulla base della vigente normativa TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo di norma massimo 90 giorni di norma in una unica soluzione alla data di stipula del mutuo. ALTRO - Spese per mancata stipula: 100,00 - Spese per informazioni fornite su richiesta cliente: 10,00 SERVIZI DI CONSULENZA Informazioni sul servizio di consulenza Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 7

8 Gamma dei prodotti considerati ai fini della consulenza Nessun prodotto Compenso dovuto dal consumatore per la consulenza Non previsto Commissione corrisposta dal finanziatore Non prevista all intermediario del credito per la consulenza La Banca Popolare Valconca non offre servizi di consulenza. INFORMAZIONI E DOCUMENTI PER LA VERIFICA DEL MERITO DI CREDITO Per consentire al finanziatore di valutare il merito di credito, il cliente deve fornire le informazioni e i documenti indicati entro 10 giorni dalla richiesta. Il credito non può essere concesso se il cliente non fornisce le informazioni e i documenti richiesti. Ultime 2 dichiarazioni dei redditi disponibili Se lavoratore dipendente, ultime 2 buste paga. Dichiarazioni: - per la valutazione del merito creditizio, nella quale vengono evidenziate le informazioni sul patrimonio personale (immobili, partecipazioni, ecc.) - sulla situazione debitoria (mutui, affidamenti, ipoteche, ecc.). N.b. : disponibile fac-simile c/o le filiali della banca. In caso di acquisto immobile, copia del compromesso, se disponibile Per la verifica del merito di credito, il finanziatore si avvale di informazioni ottenute tramite la consultazione di banche dati. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata (diritto di ripensamento) Il cliente può recedere anticipatamente da contratto di finanziamento con un preavviso di almeno 14 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Chiusura immediata del rapporto alla totale estinzione del debito. Reclami Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 8

9 I reclami vanno inviati all'ufficio Reclami della banca (via Bucci, Morciano di Romagna). E' consentito l inoltro a mezzo: 1. Posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all'arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca; - Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca - attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, Tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. - Il cliente unitamente alla banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c.). CONSEGUENZE DELL INADEMPIMENTO PER IL CLIENTE Se il cliente non adempie gli obblighi previsti dal contratto, può andare incontro a conseguenze negative. Per esempio, in caso di ritardo nel pagamento delle rate il finanziatore applica il tasso di mora. Se l inadempimento è grave, il finanziatore può risolvere il contratto e assumere iniziative per soddisfare il proprio credito. LEGENDA Parametro di indicizzazione determinare il tasso di interesse. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per Perizia Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso Piano di ammortamento francese Quota capitale definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 9

10 Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Aggiornato al 01/10/2018 Pagina 10