(MUIP06a) Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa
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1 (MUIP06a) INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca di Credito Cooperativo di San Marco dei Cavoti e del Sannio Calvi Società Cooperativa Piazza Risorgimento, San Marco dei Cavoti (BN) Tel.: Fax: info@bccsanmarcocavoti.it Sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Benevento n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia Istituzionale del Credito Cooperativo. CHE COS'È IL MUTUO Pagina 1 di 7
2 Il MUTUO IPOTECARIO ENERGIA RINNOVABILE a tasso fisso è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse è fisso. Le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Il finanziamento viene perfezionato sotto forma di mutuo fondiario o di mutuo ipotecario. Nel mutuo fondiario l ipoteca sull immobile è normalmente di primo grado. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui via siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo da rimborsare del precedente finanziamento, che quindi si sommerà a quello nuovo. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà. Il MUTUO IPOTECARIO ENERGIA RINNOVABILE è destinato al finanziamento di sistemi e tecnologie attinenti alla produzione di energie da fonti rinnovabili (impianti solari, fotovoltaici, eolici, mini-idroelettrico, biomasse e mini-cogenerazioni). La garanzia principale è rappresentata dal privilegio speciale sugli impianti oggetto del finanziamento. Potrà essere richiesta una garanzia ipotecaria su beni immobili. E prevista come garanzia accessoria la cessione del contributo oppure il mandato a favore della Banca per la vendita dell impianto. E necessaria, inoltre, la garanzia del fornitore dei componenti fondamentali dell impianto (es. pannelli ed inverter), per la durata del finanziamento o per la durata massima possibile. E previsto un prefinanziamento massimo del 70% del valore dell investimento è per la durata massima di 6 mesi al tasso contrattuale previsto per il finanziamento. Rating di legalità per le imprese Le imprese che abbiano raggiunto un fatturato minimo di due milioni di euro nell esercizio chiuso l anno precedente alla richiesta di affidamento e che siano iscritte al registro delle imprese da almeno due anni possono chiedere all Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) l attribuzione del rating di legalità secondo quanto disciplinato dall art. 5 ter del Dlgs 01/2012 e dal regolamento MEF_MISE del 08 Aprile Il rating di legalità, attribuito sulla base delle dichiarazioni e della documentazione presentata dall impresa all AGCM, ha durata due anni ed è rinnovabile su richiesta dell impresa stessa. Alle imprese che abbiano ottenuto e mantengano il rating di legalità la Banca, laddove ne tenga conto, offre particolari agevolazioni in termini di tassi e commissioni applicate al finanziamento, in ragione del livello del rating di legalità ad esse assegnato, secondo lo schema indicato di seguito: Rating in possesso Agevolazioni di da parte dell impresa norma applicabili su spese di istruttoria 1 stella 10 punti base rispetto alla % di listino 2 stelle 20 punti base rispetto alla % di listino 3 stelle 30 punti base rispetto alla % di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi debitori 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino Agevolazioni di norma applicabili su tassi di mora 50 punti base rispetto al tasso di listino 60 punti base rispetto al tasso di listino 70 punti base rispetto al tasso di listino Pagina 2 di 7
3 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso FOGLIO INFORMATIVO Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto può prevedere che la Banca, in presenza di giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto, le condizioni economiche applicate al cliente diverse dal tasso di interesse. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Calcolo esemplificativo TAEG Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 20 T.A.E.G.: 7,45% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica, le spese di incasso rata e l imposta sostitutiva. Nel calcolo esemplificativo sono comprese anche: - l assicurazione obbligatoria sull immobile ipotecato, considerando un premio annuo di Euro 300, calcolato su di un opificio industriale del valore di Euro , ubicato in provincia di Benevento, realizzato in muratura e cemento armato e destinato ad attività di produzione di carpenteria metallica. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche dell immobile ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. Inoltre si è ipotizzato che il premio annuale rimanga immutato per tutta la durata del contratto di mutuo. - l assicurazione obbligatoria sull impianto, è stato considerando un premio annuo di Euro 450, calcolato su di un massimale di Euro , per un impianto fotovoltaico ubicato in provincia di Benevento. Si tratta di un premio stimato e che quindi può variare in base alle caratteristiche e tipologie dell impianto, ed alle tariffe effettive applicate dalla compagnia di assicurazione con cui si stipula il contratto. Inoltre si è ipotizzato che il premio annuale rimanga immutato per tutta la durata del contratto di mutuo. - spese di perizia per Euro 250. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese notarili e le spese per servizi accessori non obbligatori. Importo massimo finanziabile Euro e fino ad un massimo del 100% delle spese da sostenere Durata Modalità di calcolo degli interessi - Fino ad un massimo di 20 anni. Gli interessi vengono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) TASSI N.B. I tassi sono indicati nella misura massima applicabile Tasso di interesse 5% Tasso di interesse di preammortamento Uguale al tasso nominale applicato contrattualmente. Pagina 3 di 7
4 1 punti percentuali Tasso di mora N.B. il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali indicati al tasso corrispettivo in vigore al momento dell'inandempimento. SPESE N.B. Le spese sono indicate nella misura massima applicabile Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,75% Massimo: 500,00 Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata 2,50 Invio comunicazioni Variazione/restrizione ipoteca Accollo mutuo Sospensione pagamento rate PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo alla "Francese". La rata di tale piano prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. A mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota capitale aumenta. - Rata costante. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Mensile, Trimestrale o Semestrale CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5% ,25 Non previsto Non previsto 5% ,31 Non previsto Non previsto 5% ,59 Non previsto Non previsto 5% ,91 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. Se stipulata, il costo dell'assicurazione viene determinato in base alle tariffe applicate dalla Compagnia di assicurazioni. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Pagina 4 di 7
5 Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Perizia tecnica Tassa ipotecaria Spese notarili Recupero spese assicurazione una tantum Recupero spese assicurazione annuale Aliquota D.P.R ,25% Secondo la tariffa applicata dal perito Già compresa nelle spese notarili Secondo la tariffa applicata dal notaio. Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato e contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto dell'impianto. Costo stabilito dalla Compagnia di Assicurazione. Assicurazione obbligatoria con vincolo a favore della Banca contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile ipotecato e contro i danni da terzi, grandine, fulmine, scoppio o furto dell'impianto. Costo stabilito dalla Compagnia di Assicurazione. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro - Entro un massimo di 25 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Entro un massimo di 45 giorni dalla stipula del contratto. ALTRO ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Pagina 5 di 7
6 Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente ed in qualsiasi momento, tutto o in parte il mutuo, senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es. mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, P.zza Risorgimento, San Marco dei Cavoti (BN), info@bccsanmarcocavoti.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Pagina 6 di 7
7 Accollo Imposta sostitutiva FOGLIO INFORMATIVO Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 7 di 7
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