FOGLIO INFORMATIVO. relativo a FINANZIAMENTI IN VALUTA ESTERA SENZA VINCOLO DI DESTINAZIONE
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- Giuseppe Poggi
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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo a FINANZIAMENTI IN VALUTA ESTERA SENZA VINCOLO DI DESTINAZIONE INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Padana B.C.C. Società Cooperativa Via Garibaldi, Leno (BS) Tel.: /280 Fax: organizzazione@cassapadana.it Indirizzo telematico: Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Iscritta all Albo dei Gruppi bancari n Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Dati e qualifica soggetto incaricato all offerta fuori sede Nome e Cognome Qualifica Iscrizione ad Albi o Elenchi Numero delibera Iscrizione all Albo/Elenco Si precisa che il cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto incaricato all offerta fuori sede costi ed oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente Foglio Informativo. CHE COS È IL FINANZIAMENTO IN VALUTA ESTERA SENZA VINCOLO DI DESTINAZIONE Il contratto di finanziamento in valuta estera senza vincolo di destinazione permette al cliente di ottenere dalla banca un finanziamento, non necessariamente collegato ad un'operazione commerciale con l'estero, espresso nella valuta negoziabile convenuta nel contratto stipulato. La banca eroga in un unica soluzione la somma richiesta dal cliente, mediante accredito su un conto intestato al cliente stesso ed acceso nella medesima divisa in cui è espresso il finanziamento o in una diversa divisa estera o in euro. Se il conto è espresso in valuta estera l importo del finanziamento è erogato al cliente previa negoziazione nella divisa in cui è espresso il conto. Il finanziamento senza vincolo di destinazione è, di norma, un'operazione contenuta nel breve termine (max 18 mesi). Nel corso del rapporto, il cliente può chiedere alla banca la modifica della valuta in cui è espresso il finanziamento in altra valuta negoziabile. Il cliente può rimborsare il finanziamento in valuta estera senza vincolo di destinazione nelle seguenti modalità: in un'unica soluzione alla scadenza, mediante pagamento di capitale e interessi; mediante il pagamento periodico di rate posticipate comprensive di capitale ed interessi; anticipatamente rispetto alla scadenza, pagando una penale. Il cliente s impegna a restituire le somme dovute alla banca nella valuta estera in cui è espresso il finanziamento al momento del pagamento della singola rata ovvero, per i finanziamenti con rimborso finale, alla scadenza. Il tasso d interesse del finanziamento può essere fisso o variabile e viene rivisto ad ogni scadenza/rinnovo. Il cliente per effettuare operazioni di finanziamento in valuta senza vincolo di destinazione deve ottenere dalla banca la preventiva concessione di un Fido Estero di importo massimo predeterminato. Aggiornato al 08/10/2015 1/7
2 La banca può richiedere al cliente idonee garanzie per la concessione dl fido estero. La banca non consente al cliente, in caso di pluralità di forme tecniche, il c.d. uso promiscuo (utilizzo discrezionale del margine disponibile del complessivo affidamento indifferentemente sotto l una o l altra formula tecnica). Il cliente può utilizzare dunque le forme tecniche solo disgiuntamente e nei limiti del rispettivo importo massimo. I principali rischi che il cliente deve tenere in considerazione sono: - la variabilità del tasso di cambio, qualora il finanziamento sia acceso in una divisa diversa da quella della transazione commerciale sottostante; - l impossibilità di beneficiare delle variazioni verificatesi nell ambito del mercato bancario dei tassi al ribasso se a tasso fisso. CONDIZIONI ECONOMICHE HE COS È IL CONTONTE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo del TAEG su base annua è la seguente: Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido in valuta estera per un controvalore pari a euro (o di euro, se il contratto prevede diverse soglie di accordato, superate le quali varia il tasso di interesse o l importo delle spese). Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. Viene infine simulato l impatto sull ammontare totale da rimborsare a scadenza di un apprezzamento della valuta in cui è espresso il finanziamento pari al 20%. Esempio 1: contratto con durata indeterminata in USD e tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a USD 1,1266. Accordato: USD 1.689,90 (EURO 1.500,00) USD 1.689,90 per l intera durata del contratto USD 6,34 USD 1,41 Interessi, su base trimestrale: USD 63,37 Spese, su base trimestrale: USD 1,94 Importo totale dovuto con tasso di cambio invariato USD 1.755,21 (EURO 1.557,97) Esempio 2: contratto con durata indeterminata in USD, con tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a USD 1,1266 e apprezzamento della valuta pari al 20% (pari a USD 0,90128). Accordato: USD 1.689,90 (EURO 1.500,00) Aggiornato al 08/10/2015 2/7
3 USD 1.689,90 per l intera durata del contratto USD 6,34 USD 1,41 Interessi, su base trimestrale: USD 63,37 Spese, su base trimestrale: USD 1,94 Importo totale dovuto con apprezzamento della valuta pari al 20% USD 1.755,21 (EURO 1.947,46) Esempio 3: contratto con durata indeterminata in GBP e tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a GBP 0,7358. Accordato: GBP 1.103,70 (EURO 1.500,00) GBP 1.103,70 per l intera durata del contratto GBP 4,14 GBP 0,92 Interessi, su base trimestrale: GBP 41,39 Spese, su base trimestrale: GBP 1,27 Importo totale dovuto con tasso di cambio invariato GBP 1.146,35 (EURO 1.557,97) Esempio 4: contratto con durata indeterminata in GBP, tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a GBP 0,7358 e apprezzamento della valuta pari al 20% (pari a GBP 0,58864). Accordato: GBP 1.103,70 (EURO 1.500,00) GBP 1.103,70 per l intera durata del contratto GBP 4,14 GBP 0,92 Interessi, su base trimestrale: GBP 41,39 Spese, su base trimestrale: GBP 1,27 Importo totale dovuto con apprezzamento della valuta pari al 20% GBP 1.146,35 (EURO 1.947,46) Esempio 5: contratto con durata indeterminata in JPY e tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a JPY 135,3 Accordato: JPY ,00 (EURO 1.500,00) JPY ,00 per l intera durata del contratto JPY 761,74 JPY 169,13 Interessi, su base trimestrale: JPY 7.610,63 Aggiornato al 08/10/2015 3/7
4 Spese, su base trimestrale: JPY 232,72 Importo totale dovuto con tasso di cambio invariato JPY ,34 (EURO 1.557,97) Esempio 6: contratto con durata indeterminata in JPY, tasso di cambio con Euro rilevato il 08/10/2015 pari a JPY 135,3 e apprezzamento della valuta pari al 20% (pari a JPY 108,24). Accordato: JPY ,00 (EURO 1.500,00) JPY ,00 per l intera durata del contratto JPY 761,74 JPY 169,13 Interessi, su base trimestrale: JPY 7.610,63 Spese, su base trimestrale: JPY 232,72 Importo totale dovuto con apprezzamento della valuta pari al 20% JPY ,34 (EURO 1.947,46) Aggiornato al 08/10/2015 4/7
5 TASSI MASSIMI SPESE MASSIME Modalità di calcolo degli interessi Liquidazione degli interessi Parametro di riferimento Utilizzato all atto dell accensione dell operazione per determinare la misura del tasso applicato che resta fisso fino alla scadenza. Il parametro di riferimento può variare a seconda della durata dell operazione. A titolo esemplificativo vengono riportati i valori espressi dai parametri di riferimento relativi alle principali divise, riferiti al primo giorno lavorativo del mese di aggiornamento del presente documento e pubblicati su Il Sole 24 Ore : - EUR EURIBOR 3 MESI/365 - USD LIBOR 365 A 3 MESI - JPY LIBOR 365 A 3 MESI - GBP LIBOR 365 A 3 MESI Il tasso praticato all operazione (sia in euro che in divisa) rimane fisso fino alla scadenza dell operazione stessa. Il calcolo degli interessi è definito tramite: totale dei numeri dare del periodo moltiplicato per il tasso di interesse, il risultato ottenuto è diviso per 365 (divisore dell anno civile). All estinzione, ad ogni proroga eventualmente concessa, ad ogni rimborso parziale (quando consentito). TASSO FISSO Tasso interbancario eurodivise Libor/365 relativo alla divisa di erogazione puntuale al giorno di erogazione convenuto, oppure, tasso interbancario Euribor (Euro Interbank Offered Rate) riferito al giorno precedente quello di applicazione (Fixing). Al parametro di riferimento potrà essere applicato uno spread e comunque il tasso di interesse regolante l operazione non potrà essere superiore al tasso di interesse debitore nominale annuo pari al 15,00% -0,041% 0,32500% 0,08443% 0,58313% Accensione rapporto Euro 4,13 Proroga rapporto Euro 4,13 Estinzione rapporto Euro 0 Spese di conversione in altra divisa Commissione di intervento Penale per estinzione anticipata totale/parziale del finanziamento Invio documenti tramite corriere o posta Imposte e tasse presenti e future Euro 4,13 + 0,1% dell importo finanziato 0,1% dell importo finanziato 1,00% del capitale estinto anticipatamente A carico del cliente A carico del cliente VALUTA Sul conto corrente ordinario 2 giorni lavorativi forex ALTRE SPESE Comunicazioni ex art. 118 TUB Comunicazioni ex art. 119 TUB - On line - Cartaceo Altre comunicazioni - On line - Cartaceo Spese per copia documentazione Euro 0,00 Euro 0,00 Euro 1,25 Euro 0,00 Euro 0,80 Pari al costo effettivamente sostenuto per la produzione Aggiornato al 08/10/2015 5/7
6 RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Nel caso di operazioni a tempo determinato, la Banca ha diritto di recedere dal contratto al verificarsi di una delle ipotesi di cui all art cod. civ., ossia al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale/finanziaria o economica del Cliente in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca, o al verificarsi di altra giusta causa. Il recesso ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzazione del credito. Per la restituzione delle somme utilizzate, degli interessi e di ogni altra spesa ed onere sarà dato al Cliente, con lettera raccomandata, un termine non inferiore ai 15 (quindici) giorni (anche via fax o ). Il Cliente è tenuto al pagamento di quanto utilizzato, degli interessi e di ogni altra spesa ed onere. Nel caso di operazioni a tempo indeterminato, ciascuna delle Parti (sia il Cliente che la Banca) ha diritto di recedere, in ogni momento, dando notizia all altra Parte di tale sua volontà, con preavviso scritto di 1 giorno. Tempi massimi per la chiusura del rapporto Il tempo massimo di chiusura del rapporto è di n 10 giorni lavorativi. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (via Garibaldi, Leno (BS); reclami@cassapadana.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA LIBOR Cambio di riferimento Istruttoria Negoziazione Forex Tasso di cambio Listino London Interbank Offered Rate. È il tasso d interesse interbancario quotato sulla piazza di Londra per le principali divise. Tasso di cambio rilevato giorno per giorno secondo le procedure stabilite nell ambito del Sistema europeo delle banche centrali e comunicato dalla Banca d Italia. Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento. Trasformazione di una valuta in un altra. Mercato in cui vengono scambiate le diverse valute Rapporto tra il valore di due valute, corrispondente al prezzo di una espresso in unità monetarie dell altra. Lista dei cambi applicati per acquisto/vendita di banconote delle principali divise. Il cambio è quotato giornalmente, con applicazione di uno scarto a favore della banca destinato a coprire il costo sostenuto per l effettivo incasso della divisa (spedizione, assicurazione, ecc.). Aggiornato al 08/10/2015 6/7
7 Negoziazione Tasso di cambio Rischio paese Trasformazione di una valuta in un altra. Rapporto tra il valore di due valute, corrispondente al prezzo di una espresso in unità monetarie dell altra. Impossibilità di concludere l intermediazione in valuta estera a causa dell insolvenza economica di un determinato Paese per ragioni politiche, calamità naturali e provvedimenti legislativi. Aggiornato al 08/10/2015 7/7
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