INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO Relativo al Mutui destinati ad estinguere precedenti finanziamenti CON SURROGAZIONE NELLE GARANZIE concesse a favore dalle Banca finanziatrice originaria (c.d. PORTABILITA ) Banca di Credito Cooperativo S.Vincenzo de Paoli di Casagiove Soc. Coop. Per Azioni Sede legale in via Madonna di Pompei, 4 81022 Casagiove (CE) Tel.: 0823/254111-200 Fax: 0823/492527 e-mail: info@bancadicasagiove sito internet: www.bancadicasagiove.it pec :casagiove@cert.bancadicasagiove.it Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta C.F./P.I. n 00094970613 Iscritta all Albo delle Banche tenuto dalla Banca d Italia n. 562.9.0 cod. ABI 8987 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A123837 Aderente al Fondi di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È LA PORTABILITA La portabilità è un operazione che permette di ottenere da una nuova banca a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla banca finanziatrice originaria. Il mutuatario può ottenere dalla nuova banca condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. Gli unici vincoli sono che il mutuatario deve essere una persona fisica o una micro impresa (ossia un impresa che occupa meno di 10 addetti e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro) e che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non deve sostenere alcuna spesa per il perfezionamento dell operazione: le spese, ivi incluse quelle notarili e assicurative, sono totalmente a carico della nuova banca. Per l estinzione anticipata del vecchio finanziamento, nell ambito dell operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo. Non occorre il consenso della banca finanziatrice originaria per il perfezionamento dell operazione. Quest ultima potrebbe decidere di non presentarsi all atto ma non può opporsi all operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza.
In estrema sintesi, la struttura dell operazione si articola nel seguente modo: 1. si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca; 2. si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto mutuo di scopo ) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario: 3. si utilizza il ricavato del nuovo mutuo per andare ad estinguere il finanziamento originario; 4. all atto dell estinzione del vecchio finanziamento il debitore dichiara alla banca originaria che, per effettuare l estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; 5. si ottiene dalla vecchia banca una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato mediante un nuovo mutuo la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanziamento; 6. si stipula infine l atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla precedente nelle garanzie (specialmente l ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che assistevano il finanziamento originario. L ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito una procedura di colloquio interbancaria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova banca che, attraverso sistemi informativi elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). La nuova banca, per concedere il nuovo finanziamento, può ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) in cui il rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore di beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Per entrambe le tipologie di mutuo, il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto; il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, bimestrali, trimestrali, semestrali o annuali. La durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R.29/9/1973, n.601). E facolta delle parti concordare di : 1) Applicare il regime dell imposta sostituiva in luogo delle imposte di registro, di bollo, ipotecarie e catastali e della tassa sulle concessioni governative; 2) Non applicare l imposta sostituiva.
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di un o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principiale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia del contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO CON SURROGA Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2,058 % SOCI Riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,00% - Spese di istruttoria non prevista Perizia non prevista Incasso rata 1,00 Imposta Sostituiva non dovuta 2,567 % NON SOCI Riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,50%. Spese di istruttoria non prevista Perizia non prevista Incasso rata 1,00 Imposta Sostituiva non dovuta In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni. QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO DI SOSTITUZIONE CON LIQUIDITA AGGIUNTIVA Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 2,333 % SOCI Riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,00%., spese di istruttoria 600,00 Euro, spese di perizia 250,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria 200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca 100.000,00).
Spese per stipula del contratto TASSI MASSIMI FOGLIO INFORMATIVO 2,879 % NON SOCI Riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, a tasso variabile inizialmente del 2,50%., spese di istruttoria 700,00 Euro, spese di perizia 300,00 Euro, assicurazione immobile obbligatoria 200,00 Euro (costo orientativo premio unico calcolato su un immobile del valore di ca 100.000,00). In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio, le eventuali penali derivanti dalla mancata esecuzione di uno degli obblighi previsti nel contratto, gli interessi di mora e i costi relativi a servizi accessori non obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni, nonché le spese notarili. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi Parametro di indicizzazione Spread (componente del tasso di interesse, espresso in punti percentuali, da aggiungere al valore percentuale del parametro di indicizzazione) COSTI L importo mutuato corrisponde alla somma complessiva necessaria per estinguere il mutuo originario 19 mesi Anni 25 (venticinque) Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). SOCI NON SOCI Euribor 3 mesi/365 rilevato il primo giorno lavorativo del mese di riferimento. La rilevazione viene effettuata sul quotidiano Il Sole 24 ore, Attualmente pari a -0,023 +2,00 punti percentuali +2,50 punti percentuali Tasso minimo Tasso massimo 2,00 % 5,25 % 2,50 % 5,75 % Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Istruttoria Pari al tasso di interesse annuo di ammortamento applicato +2,00 +2,00 NB: il tasso di mora viene determinato aggiungendo i punti percentuali sopra indicati, al tasso corrispettivo in vigore al momento dell inadempimento. In caso di sostituzione con liquidità aggiuntiva: 0,60% sull importo 0,70% sull importo finanziato con un finanziato con un minimo di Euro 400,00 minimo di Euro 500,00 e un massimo di Euro e un massimo di Euro 700,00. 800,00
PIANO DI AMMORTAMENTO SPESE MASSIME Spese per la gestione del rapporto FOGLIO INFORMATIVO Spese incasso rata 1,00 euro 1,00 euro Commissioni incasso rata 0,00 euro 0,00 euro Spese invio quietanza 0,00 euro 0,00 euro Spese per avviso scadenza rata 0,50 euro 0,50 euro Spese per sollecito pagamento 5,00 euro 5,00 euro Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea on line (con espressa rinuncia ad invio cartaceo se titolare di Home Banking) 3,00 euro gratuite 3,00 euro gratuite Spese per altre comunicazioni 0,00 euro 0,00 euro Recupero costo Recupero costo Spese per altre documentazioni mediante tariffa postale tariffa postale raccomandata vigente vigente Spese per richiesta documentazione Massimo 5,00 euro per ogni documento richiesto. Massimo 5,00 euro per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni Variazione/restrizione/trasferimento di ipoteca 250,00 euro 250,00 euro Accollo mutuo (laddove la banca vi aderisca) 200,00 euro 250,00 euro Frazionamento mutuo 100,00 euro 100,00 euro Rinnovazione ipoteca 250,00 euro 250,00 euro Sospensione pagamento rate (ove concordata) 0,00 euro 0,00 euro Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) (Fonte: quotidiano Il Sole 24 Ore) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 3 mesi/365 03/08/2015-0,023 Euribor 3 mesi/365 01/07/2015-0,014
Euribor 3 mesi/365 01/06/2015-0,013 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per 100.000 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 2,00% 120 920,20 1.012,58 Rata non calcolabile 2,00% 300 423,92 527,99 Rata non calcolabile CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA NON SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per 100.000 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 2,50% 120 942,78 1.036,53 Rata non calcolabile 2,50% 300 448,70 556,00 Rata non calcolabile *Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui ipotecari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.bancadicasagiove.it). SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa Protezione Casa di BCC Assicurazioni S.p.A., o Eurovita Assicurazioni S.p.A. facoltativa Polizza multirischio a copertura dei danni al fabbricato con moduli anche per l incendio e furto del contenuto, la responsabilità civile del capofamiglia, la tutela legale. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della banca. Polizza assicurativa Protezione Mutuo di BCC Assicurazioni S.p.A., o Eurovita Assicurazioni S.p.A facoltativa Polizza a copertura dell impegno finanziario del mutuo in caso di eventi definitivi o temporanei con garanzie per il ramo danni e il ramo vita. Prima della sottoscrizione leggere la scheda prodotto e il fascicolo informativo disponibile presso gli sportelli della
banca. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Perizia tecnica Spese notarili per mutui con liquidità aggiuntiva Assicurazione immobile Secondo la tariffa del perito scelto dal cliente secondo la Tariffa notarile L immobile deve essere assicurato contro i danni da incendio, fulmine e scoppio Imposta sostituiva ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive integrazioni, per finanziamento destinato a 1 acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze prima casa 0,25% della somma erogata 2 scopi diversi dall acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze 2,00% della somma erogata Tassa ipotecaria A cura del notaio rogante il quale determina l iporto nel rispetto della normativa vigente TEMPI DI EROGAZIONE -Durata dell istruttoria: entro 20 (venti) giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa. -Disponibilità dell importo: 30 giorni lavorativi dalla stipula del contratto ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza al beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle
somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 (trenta) giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami, ricorsi e mediazione I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca in via Madonna di Pompei, 4 81022 Casagiove (CE), e-mail segreteria@bancadicasagiove.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. In ogni caso il Mutuatario ha diritto di presentare esposti in Banca d Italia Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una proceduta di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Tasso BCE (Tasso delle operazioni di rifinanziamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisto/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le
principale della Banca Centrale Europea) banche si procurano liquidità dalla Banca Centrale Europea. E più stabile rispetto all Euribor, in quanto viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle single rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuse in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero di rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziaria per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui ipotecari, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla
banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali.