INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO Mutui chirografari aziende tasso variabile BANCA DI CREDITO COOPERATIVO DI MARCON VENEZIA Società Cooperativa Piazza Municipio, 22-30020 MARCON (VE) Telefono 041.5986111 - Fax 041.5986524 info@bccmarconvenezia.it info@pec.bccmarconvenezia.it - www.bccmarconvenezia.it C.F./P.IVA/Registro Imprese 00484250279 Codice ABI 08689 Iscrizione: Albo Creditizio n.4811.60 - Albo Cooperative n.a159674 RUI n.d000027095 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Mutui a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor o il tasso B.C.E.) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Fondo di garanzia per le PMI (Legge 662/96) Il finanziamento può essere assistito da garanzia rilasciata dal Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 e successive modifiche e integrazioni. Lo scopo del Fondo è facilitare l accesso al credito delle PMI attraverso l intervento di garanzia dello Stato. L importo della garanzia diretta del Fondo viene concesso entro un ammontare massimo (plafond) pro tempore garantito dal Fondo. Per maggiori informazioni, si rimanda, al regolamento del Fondo di Garanzia per le PMI Legge 662/96 reperibile sul sito internet www.fondodigaranzia.it, raggiungibile anche dal sito internet della Banca di Credito Cooperativo di Marcon-Venezia attraverso un apposito link. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 48 T.A.E.G.: 13,53% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Nell esempio il TAEG è calcolato considerando, oltre al tasso di interesse, le seguenti voci di spesa: Pagina 1 di 6
- Spese incasso rata 4,00 mensili (per il calcolo si fa riferimento ad un mutuo con rimborso a rate mensili) - Spese Istruttoria 600,00 - Imposta D.P.R. 601/1973 125,00 - Spese invio trasparenza 1,50 (Annuali) Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le imposte per la stipula del contratto e le spese relative ad eventuali coperture assicurative facoltative. Il TAEG ha valore puramente indicativo, per i mutui stipulati a tasso variabile, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso ed ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Importo massimo finanziabile Durata Non previsto massimo 84 mesi TASSI Tasso di interesse nominale annuo, eventuale parametro di indicizzazione e spread Tasso minimo applicato (Floor) 4,50% EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: -0,2%) + 12 punti perc. Minimo: 4,5% Valore effettivo attualmente pari a: 11,8% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 12,45957% Di norma l'ammortamento decorre a far data dal primo giorno del mese successivo a quello di stipula. Possono essere tuttavia concesse anticipazioni in preammortamento per periodi più lunghi. La rata di preammortamento avrà sempre scadenza a fine mese con inizio del periodo di ammortamento a far data dal primo giorno del mese successivo. Tasso di interesse di preammortamento Spread tasso di mora Parametro di indicizzazione EURIBOR 3 MESI/365 (Attualmente pari a: -0,2%) + 12 punti perc. Minimo: 4,5% Valore effettivo attualmente pari a: 11,8% 2 punti percentuali punti percentuali in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora EURIBOR 3 MESI/365 Valore medio mensile dell EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) a 3 mesi calcolato secondo il criterio di calcolo giorni effettivi/365, riferito al mese precedente quello di applicazione, pubblicato di norma su Il Sole-24 Ore ovvero su altre pubblicazioni equipollenti, arrotondato ai 5 centesimi superiori. La revisione del parametro di riferimento così calcolato avrà effetto dal primo giorno di ogni mese. Nel caso di mutui convenzionati con Consorzi di Garanzia (Confidi) o agevolati (es. Veneto Sviluppo) il tasso potrà essere indicizzato a differenti tipologie di parametro (es. Euribor 6 mesi) SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Aliquota imposta sostitutiva D.P.R. 601 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese Confidi / Co.Svi.G. Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Spese annuali per incasso rate fino a 5.000,00: 200,00 fino a 20.000,00: 300,00 fino a 60.000,00: 600,00 oltre: 1,5% secondo normativa vigente dovute nel caso di finanziamenti assistiti da garanzia di Consorzio o del Fondo PMi in base a quanto previsto dalle singole convenzioni Cassa: 60,00 ( 5,00 Mensili) Pagina 2 di 6
Spese per avvisi Presenza rapporto: 48,00 ( 4,00 Mensili) RID/SDD: 120,00 ( 10,00 Mensili) Spese aggiuntive rata in mora 5,00 Mensili Spese per sollecito rata in mora 10,00 Mensili Spese per estinzione anticipata Commissioni per decurtazione Stampa elenco condizioni 0,00 Richiesta informativa precontrattuale 0,00 Invio documentazione periodica di trasparenza Qualora richiesti dal cliente: 36,00 ( 3,00 Mensili) 1% non dovute qualora il finanziamento sia destinato ad acquisto, ristrutturazione, costruzione di unità per l'esercizio in proprio di attività professionale o d'impresa individuale 1% non dovute qualora il finanziamento sia destinato ad acquisto, ristrutturazione, costruzione di unità per l'esercizio in proprio di attività professionale o d'impresa individuale POSTA: 1,50 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,50 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Invio documentazione variazioni sfavorevoli delle condizioni 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Periodicità rate Criterio di calcolo interessi Francese a rate costanti posticipate A discrezione del mutuatario la periodicità potrà essere scelta tra mensile, trimestrale, semestrale od annuale. Anno civile ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (EURIBOR 3 MESI/365) Data Valore 01.04.2016-0,2% 01.03.2016-0,15% 01.02.2016-0,1% CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA MUTUI A TASSO VARIABILE INDICIZZATO ALL'EURIBOR Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 50.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 11,8% 18 3.044,46 3.061,24 3.026,36 11,8% 36 1.655,94 1.688,65 1.622,90 11,8% 60 1.107,18 1.148,73 1.066,05 Pagina 3 di 6
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca www.bccmarconvenezia.it. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA RIFERITA ALL'ASSICURAZIONE* Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 2.290,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 11,8% 60 50,71 52,61 48,82 * Esempio di polizza a premio unico anticipato a copertura del rischio di decesso, invalidità permanente totale da infortunio e/o malattia, perdita involontaria impiego, inabilità temporanea totale da infortunio e/o malattia. Stima dell importo della rata dovuta per il pagamento del premio, in caso di premio unico anticipato e finanziato, per un cliente persona fisica lavoratore dipendente privato, da sommare alla rata dovuta per il mutuo. SERVIZI ACCESSORI Il cliente ha la possibilità di scegliere, a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, ecc., le polizze di assicurazione facoltative "CPI Mutui" della compagnia AXA France oppure "Veneto E' protezione del credito" della compagnia Assimoco Vita. Per maggiori informazioni sulle polizze assicurative e in particolare sul dettaglio delle coperture e i relativi limiti, dei costi, della facoltà di recesso e delle retrocessioni riconosciute all intermediario, si rimanda ai rispettivi Fascicoli Informativi disponibili sui siti internet delle Compagnie (www.axa-creditor.com e www.assimoco.it ) e presso le filiali e la sede legale della BCC Marcon Venezia Ufficio Assicurazioni e Previdenza. In caso di estinzione anticipata del finanziamento, i costi assicurativi saranno rimborsati, per la parte di premio non goduta, secondo le modalità disciplinate nel contratto di assicurazione. La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. ALTRE SPESE DA SOSTENERE VOCI COSTI Richiesta copia della documentazione relativa a singole Le spese saranno pari ai costi sostenuti per la produzione operazioni compiute negli ultimi dieci anni e copie della documentazione richiesta. conformi all'originale di contabili, quietanze, assegni, L ammontare di tali spese verrà comunicato in via contratti (rilascio entro e non oltre 90 giorni) preventiva. Rilascio attestazione interessi passivi 15,00 Recupero spese per solleciti alla clientela 25,00 Rimborso imposte: rimborso delle imposte di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista oppure, in caso di durata superiore ai 18 mesi, rimborso dell imposta sostitutiva prevista dagli artt.15 e segg. del D.p.r. 601/73: 0,25% dell importo erogato. L'imposta sostitutiva di cui all'art. 18 del D.p.r. 601/73, così come integrato dal comma 6 dell'art.1-bis del D.L. 12/07/2004 n.168, è elevata al 2% dell'importo erogato qualora il finanziamento sia destinato all'acquisto, alla costruzione, alla ristrutturazione di un immobile ad uso abitativo e relative pertinenze per il quale non ricorrano le condizioni di cui alla nota II-bis all'art. 1 della tariffa parte prima annessa al Testo Unico delle disposizioni concernenti l'imposta di registro approvato con il D.p.r. n. 131/86. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo massimo 60 giorni dalla data di ricevimento della documentazione completa. Nel caso di finanziamento assistito da garanzia del Fondo PMI L.662/96 i tempi dipendono dal completamento delle formalità richieste dal Fondo stesso Giorno di stipula del contratto Pagina 4 di 6
ALTRO Spese per rinuncia a finanziamento già deliberato 150,00 oltre al pagamento delle spese di istruttoria che si intendono comunque dovute ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla Banca il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento del recesso. In tal caso è dovuto alla Banca un compenso percentuale sul capitale residuo. Detto compenso non è dovuto qualora si verifichi una delle fattispecie previste dagli articoli 120 ter e 120 quater del Testo Unico Bancario. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (indirizzo postale: Piazza Municipio n.22 30020 Marcon (VE), indirizzo mail: reclami@bccmarconvenezia.it, indirizzo PEC: info@pec.bccmarconvenezia.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, è tenuto a rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore Bancario Finanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Pratiche e formalità necessarie alla banca per valutare la capacità di indebitamento del cliente in relazione al finanziamento richiesto. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, Pagina 5 di 6
l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va preammortamento dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità - se inferiore all anno - di capitalizzazione degli interessi. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e (TEGM) delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere ulteriori 4 punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore Confidi Consorzio di garanzia collettiva fidi che svolge attività di prestazione di garanzie per agevolare le imprese nell'accesso ai finanziamenti Co.Svi.G. Consorzio Sviluppo Garanzie: interviene nelle operazioni garantite dal Fondo di garanzia PMI L.662/96 e fornisce consulenza e assistenza per l espletamento di tutte le formalità previste per la richiesta di finanziamento e l attivazione della garanzia rilasciata dal Fondo Centrale di Garanzia Pagina 6 di 6