INFORMAZIONI SULLA BANCA CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo Società Cooperativa Via Stradone n. 49 Moiano Città della Pieve (Perugia) Contatti: Tel.: 0578-2951 Fax: 0578-295350 E-mail: info@crediumbria.it Web: www.crediumbria.it Registro delle Imprese della CCIAA di Perugia n. 02494190545 Iscritta all albo della Banca d Italia n. 5460 - Cod. ABI 07075 Iscritta all albo delle società cooperative n. A160233 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo ed al Fondo Nazionale di Garanzia. CHE COS È IL FINANZIAMENTO AGRARIO MEDIANTE UTILIZZO DI CAMBIALE AGRARIA I finanziamenti agrari (a tasso ordinario o agevolato) sono destinati a finanziare le esigenze di spesa di un azienda agricola. Inoltre sono destinati a finanziare le cooperative agricole per la lavorazione e vendita dei prodotti agricoli o per anticipare ai soci parte del valore del prodotto conferito. L'erogazione può avvenire attraverso l'emissione e lo sconto di cambiali agrarie sottoscritte dal debitore. Le operazioni in parola sono assistite da privilegio legale (sulla base delle disposizioni del D.L. 4 gennaio 1994, n. 1, convertito nella legge 17 febbraio 1994, n. 135), possono essere assistite da privilegio speciale, da avallo e/o da altre garanzie. Beneficiari sono soggetti operanti nei settori dell'agricoltura, della zootecnia e delle attività connesse e collaterali. Tra i principali rischi troviamo: Impossibilità di beneficiare dell eventuale diminuzione dei tassi, stante la previsione del tasso fisso; Per i prestiti agrari a tasso agevolato rischio di restituzione delle agevolazioni in caso di mancata o parziale concessione o di revoca del contributo interessi. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta ad orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali della banca e sul sito della banca www.crediumbria.it. Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 1 di 6
CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. OPERAZIONI A TASSO ORDINARIO PRESTITO AGRARIO PER LA GESTIONE AZIENDALE (CONDUZIONE) CONDIZIONI GENERALI Durata massima 12 mesi Tasso debitore annuo massimo nominale fisso 8,50 % Tasso annuo massimo per interessi di mora 3 punti in più rispetto al tasso nominale contrattuale Capitalizzazione Anticipata al momento dell operazione di sconto Modalità di calcolo degli interessi Totale dei numeri dare del periodo moltiplicato il tasso di interesse dividendo il risultato per 365 (divisore dell anno civile). Nella determinazione dei numeri dare vengono conteggiati il giorno in cui si dà corso all'operazione ed un massimo di 10 giorni successivi alla scadenza della singola cambiale. OPERAZIONI A TASSO ORDINARIO MUTUO CHIROGRAFARIO AGRARIO QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Finanziamento: Pagamento rata: 10.000,00 Addebito in conto corrente ( 1,00) Tasso annuo nominale (TAN): 8,80% Durata muto: 5 anni Spese di erogazione: 2,00 % del finanziamento Tasso annuo effettivo globale (TAEG): 10,682% Periodicità rata: Mensile Imposta sostitutiva: 0,25 % del finanziamento GENERALITA Tasso fisso Tasso variabile Importo massimo finanziabile Non previsto Non previsto Durata 7 anni 10 anni Criterio di calcolo degli interessi Anno civile TASSI Tasso fisso Tasso variabile Tasso di interesse nominale annuo 9,19% (scadenza a 5 anni) 8,80% Parametro di indicizzazione IRS pari durata E3m Spread 8,50% 8,50% Tasso di interesse di preammortamento 9,19% (scadenza a 5 anni) 8,80% Tasso di mora 4 punti in più rispetto al tasso nominale contrattuale DESCRIZIONE ED ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO Parametro Descrizione Data rilevazione Valore parametro E3m Euribor 3 mesi base 365 media mese precedente, arrotondato per eccesso alla prima cifra decimale, troncato alla prima cifra decimale. Il valore del parametro di riferimento viene rilevato 30 Giugno 2014 0,30% 11 Giugno 2014 0,40% Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 2 di 6
IRS mensilmente da Il Sole 24 Ore e le variazioni vengono effettuate il primo giorno lavorativo del mese successivo alla rilevazione. Interest Rate Swap (IRS) lettera rilevato mensilmente da Il Sole 24 Ore l'ultimo giorno lavorativo del mese precedente la data di erogazione. 31 Maggio 2014 0,40% 30 Giugno 2014 11 Giugno 2014 31 Maggio 2014 Scadenza Valore 1 anno 0,30% 2 anni 0,33% 3 anni 0,41% 4 anni 0,52% 5 anni 0,69% 6 anni 0,84% 7 anni 1,01% Scadenza Valore 1 anno 0,35% 2 anni 0,38% 3 anni 0,46% 4 anni 0,60% 5 anni 0,76% 6 anni 0,94% 7 anni 1,11% Scadenza Valore 1 anno 0,35% 2 anni 0,38% 3 anni 0,46% 4 anni 0,60% 5 anni 0,76% 6 anni 0,94% 7 anni 1,11% Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 3 di 6
Spese per la stipula del contratto Spese e commissioni per la gestione del rapporto SPESE Tasso fisso Tasso variabile Erogazione 2,00 % 2,00 % Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi), se previsto 0,052 ogni 516,46 di capitale Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi), se previsto 0,11 % Imposta sostitutiva, se prevista 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge Gestione pratica Gratuita Gratuita Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente 2,00 2,00 Con pagamento in contanti o tramite SDD 5,00 5,00 Spese per invio comunicazioni periodiche 1,00 1,00 Spese per invio quietanza 1,00 1,00 Spese per invio avviso scadenza 1,00 1,00 Spese per invio sollecito 3,50 3,50 Spese per invio altre comunicazioni 2,50 2,50 Spese per informativa precontrattuale 0,00 0,00 Spese per invio altre comunicazioni mediante raccomandata 5,50 5,50 Estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1 1,00 % 1,00 % Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 2 1,00 % 1,00 % PIANO DI AMMORTAMENTO Tasso fisso Tasso variabile Tipo di ammortamento Rata costante posticipata Tipologia di rata Ammortamento francese con ricalcolo piano al variare del tasso Periodicità delle rate Mensile Mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE INDICIZZATO CON PARAMETRO E3M Tasso di interesse (T.A.N.) applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile Importo rata se il TAN diminuisce di 200bp dopo 1 anno Importo rata se il TAN aumenta di 200bp dopo 1 anno 8,80% 18 595,06 591,64 598,49 8,80% 24 455,93 451,11 460,78 8,80% 60 206,61 198,81 214,60 8,80% 120 125,60 115,95 135,68 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.crediumbria.it. 1 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. 2Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 4 di 6
Tempi di erogazione Disponibilità dell importo SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa facoltativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione Alla stipula del contratto Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca la stipula di una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione. ESTINZIONE ANTICIPATA, RECESSO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca per posta raccomandata A/R indirizzata a CrediUmbria Banca di Credito Cooperativo s.c. Ufficio Reclami Via Stradone n. 49 Moiano 06062 Città della Pieve (PG), per posta elettronica all indirizzo e-mail reclami@crediumbria.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, prima di rivolgersi all autorità giudiziaria dovrà, pena l improcedibilità dell azione legale, esperire la procedura di mediazione innanzi ad uno dei seguenti organismi: Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario: Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia, con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it Inoltre, il cliente può avvalersi dei servizi attivi presso l Associazione Conciliatore Bancario Finanziario e/o presso la Camera di Conciliazione della Consob. Rimane altresì impregiudicato il diritto del cliente di presentare esposti alla Banca d Italia. Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 5 di 6
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Piano di ammortamento italiano Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01 Luglio 2014 Pagina 6 di 6