Foglio Informativo Pag. 1 / 8 D OPZIONE ALTRE DESTINAZIONI INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO BIVERBANCA S.p.A. Via Carso 15-13900 Biella Numero verde 800.06.63.45 (e-mail biverbk@biverbanca.it. / sito internet www.biverbanca.it ). N. iscrizione Albo delle Banche presso la Banca d Italia 5239 Codice Banca 06090.5 - Codice Gruppo 1030.6 Codice Fiscale, Partita IVA e Numero di Iscrizione al Registro delle Imprese di Biella: 01807130024 Società soggetta all'attività di direzione e coordinamento di Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. Gruppo Bancario Monte dei Paschi di Siena. Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Capitale Sociale 117.500.000,00 Riserve 75.039.376,00 CHE COS E IL D OPZIONE ALTRE DESTINAZIONI Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. La sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 40 anni. Viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile per investimento e necessità di liquidità. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il mutuo può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la banca ed il cliente quali, ad esempio, la fideiussione di terzi, la cessione del canone di affitto dell immobile ipotecato. L ipoteca sarà concessa per un importo pari al doppio del capitale mutuato. L immobile ipotecato a garanzia deve essere assicurato contro l incendio, il fulmine e gli scoppi in genere. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso misto in quanto, per il periodo iniziale di 2/4 anni viene applicato un tasso fisso; al termine di tale periodo viene applicato un tasso variabile, con facoltà per il cliente di optare per la prosecuzione a tasso fisso. Le rate possono essere mensili o semestrali. Nel caso in cui il mutuo sia classificabile quale mutuo fondiario ai sensi dell art. 38 e seguenti del D.Lgs. n. 385/1993, l importo del finanziamento non può superare l 80% del valore dell immobile. Per i mutui non fondiari l importo del finanziamento può superare l 80% del valore dell immobile. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il mutuatario, durante i primi 2 o 4 anni (tasso fisso), non potrà beneficiare di eventuali riduzioni di tasso che potessero interessare questa tipologia di finanziamento. Viceversa, nel periodo successivo la misura del tasso e di conseguenza l'importo delle rate potrebbero subire variazioni in aumento, in funzione della misura del parametro di indicizzazione utilizzato. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca www.biverbanca.it.
TASSI Foglio Informativo Pag. 2 / 8 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE N.B.Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura minima (se a favore del cliente) e massima (se a carico del cliente), sono valide fino a nuovo avviso e non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive, sostenute e/o reclamate da terzi o previste da specifici accordi in deroga, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) alla data del 15/12/2009 5,95% mutuo di 100.000,00 durata 10 anni con rate mensili, opzione a tasso fisso, spese istruttoria 0,30% Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) alla data del 15/12/2009 5,88% mutuo di 100.000,00 durata 10 anni con rate semestrali, opzioni a tasso fisso, spese istruttoria 0,30% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo COSTI L importo massimo finanziabile non potrà eccedere l 80% del valore dell immobile accertato dal perito. In casi eccezionali la Banca può decidere di elevare l importo finanziabile al 100% del valore dell immobile accertato dal perito. Da un minimo di 5 ad un massimo di 40 anni. Tasso misto Criterio per la determinazione del tasso fisso valido per i primi 2 anni o 4 anni. Il tasso fisso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, resta fisso per i primi due anni o quattro anni. Criterio per la determinazione del tasso variabile valido per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni. Il tasso viene fissato all inizio di ogni semestre e rimane valido per tutto il semestre. Criterio per la determinazione del tasso fisso valido per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni. Il tasso viene determinato il giorno di stipula del contratto di mutuo, resta fisso per tutta la durata del finanziamento. I tassi, determinati secondo in criteri sopra esposti, sono pari alla somma aritmetica delle seguenti misure: - parametro di indicizzazione - spread (misura fissa annua)
SPESE Spese per la gestione del rapporto Spese per la stipula del contratto Foglio Informativo Pag. 3 / 8 Parametro di indicizzazione Tasso misto: - tasso fisso valido per i primi 2 o 4 anni: IRS euro lettera di periodo rilevato al momento della stipula (es. Durata 2 anni, I.R.S. 2 anni). - tasso variabile per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni: media Euribor a 6 mesi rilevata il mese precedente l inizio della semestralità, troncato ai primi due decimali. - tasso fisso per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni: IRS euro lettera di periodo rilevato al momento della stipula (es. Durata 8 anni, I.R.S. 8 anni). Per il tasso misto: - tasso fisso per i primi 2 o 4 anni durata fino a 10 anni: 2,25% durata fino a 20 anni: 2,50% durata fino a 30 anni: 2,75% durata fino a 40 anni: 2,75% Spread - tasso variabile per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni durata fino a 10 anni: 2,25% durata fino a 20 anni: 2,50% durata fino a 30 anni: 2,75% durata fino a 40 anni: 2,75% - tasso fisso per il periodo successivo ai primi 2 o 4 anni durata fino a 10 anni: 2,25% durata fino a 20 anni: 2,50% durata fino a 30 anni: 2,75% durata fino a 40 anni: 2,75% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il tasso è calcolato nel medesimo modo del tasso di interesse nominale annuo, come sopra rappresentato. Maggiorazione di massimo 3 punti percentuali del tasso nominale annuo contrattualmente convenuto VOCI Istruttoria Altro COSTI 0,30% (calcolato sull importo finanziato) con un importo minimo di 250,00 Esente Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni Non previsto 1,80 spese amministrative per invio rata Esente - Atto di consenso con autentica notarile 51,65 Cancellazione ipoteca - Cancellazione senza autentica notarile: esente Variazione/Restrizione e Per importi fino a 25.000: 51,65 postergazioni di ipoteca Per importi oltre a 25.000: 154,94 Frazionamenti di ipoteca 51,65 Accollo mutuo 103,29
PIANODI AMMORTAMENTO Foglio Informativo Pag. 4 / 8 Sospensione pagamento rate Commissioni per invio comunicazioni condizioni Spese per certificazione interessi Penale su rimborsi anticipati rate e/o anticipata estinzione* Penale su rate mutuo insolute Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Esente 1,80 12,00 Mutuo a tasso fisso: 2,00% Mutuo a tasso variabile: 1,50% La presente penale non si applica qualora ricorrano i presupposti previsti dal Decreto Legge n. 7 del 31/10/2007 così come convertito dalla Legge n. 40 del 2007 5,00 Francese Rata costante Per tutte le durate rimborso con scadenza: semestrale / trimestrale / mensile* a scelta del cliente La scelta della periodicità delle rate mensili è valida solo per mutui con durata non superiore a 30 anni
Foglio Informativo Pag. 5 / 8 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Parametro Valore 14-12-2009 Irs euro lettera a 2 anni / 365 1,77% 15-12-2009 Irs euro lettera a 2 anni / 365 1,77% 14-12-2009 Irs euro lettera a 4 anni / 365 2,44% 15-12-2009 Irs euro lettera a 4 anni / 365 2,45% 01-11-2009 Media Euribor a 6 mesi/365 1,03% 01-12-2009 Media Euribor a 6 mesi/365 1,00% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,25% 10 972,19 1.054,40 903,60 3,50% 20 714,88 804,27 631,79 3,75% 30 592,89 692,25 502,36 3,75% 40 514,13 621,17 418,28 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.biverbanca.it. SERVIZI ACCESSORI A scelta del cliente, possono essere abbinate al mutuo, in alcuni casi, le polizze: Polizza vita della AXA MPS Assicurazioni Vita denominata Mutuo Sicuro Persona ed eventualemente, unitamente a questa, la Polizza assicurativa della AXA MPS Assicurazione Danni denominata Mutuo Sicuro Plus ; Polizza vita della AXA MPS Assicurazioni Vita e polizza danni della AXA MPS Assicurazioni Danni denominata AXA MPS Proteggimutuo. POLIZZA ASSICURATIVA MUTUO SICURO PERSONA Il premio della polizza è addebitato in conto corrente. La polizza ha le seguenti caratteristiche: copertura rischio: morte del mutuatario/i assicurato/i; età massima del richiedente più anziano: compresa tra 18 e 70 anni; massimale assicurato: fino ad un massimo di 160.000 per persona assicurata (non è richiesta la visita medica) per massimali superiori è necessaria la visita medica. 50.000 per contraente con età ingresso compresa fra i 65 e i 70 anni; Durata max. pari alla durata del mutuo (la copertura assicurativa scade al compimento del 80 anno di età del contraente). POLIZZA ASSICURATIVA MUTUO SICURO PLUS Complementare alla Mutuo Sicuro Persona - con addebito del premio sul conto corrente - con le seguenti caratteristiche: copertura rischio: estinzione del debito residuo in caso di invalidità totale e permanente derivante da infortunio e malattia; pagamento di un certo numero di rate in caso di malattia grave, inabilità dovuta ad infortunio e malattia, perdita di impiego; età del richiedente più anziano: compresa tra 18 e 70 anni; massimale assicurato: fino ad un massimo di 160.000 per persona assicurata (non è richiesta la visita medica).per massimali superiori, e con massimo di 500.000, è necessaria la visita medica. massimale assicurato : fino ad un massimo di 50.000 per i contraenti sopra i 65 anni di età; durata max. pari alla durata del mutuo fino ad un max. di 30 anni. POLIZZA AXA MPS PROTEGGIMUTUO
Foglio Informativo Pag. 6 / 8 Il premio della polizza è addebitato in conto corrente. La polizza ha le seguenti caratteristiche: copertura rischio: morte del mutuatario/i assicurato/i, estinzione del debito residuo in caso di invalidità totale e permanente derivante da infortunio, pagamento di un certo numero di rate in caso di malattia grave, inabilità dovuta ad infortunio e malattia, perdita di impiego; età massima del richiedente più anziano: compresa tra 18 e 65 anni all adesione e massimo 75 anni alla scadenza del mutuo; massimale assicurato: fino ad un massimo di 500.000 per mutuo; è richiesta documentazione sanitaria aggiuntiva per ogni assicurato con capitale superiore a 160.000; durata pari alla durata del mutuo con un massimo di 30 anni. Strumenti di trasparenza in materia assicurativa: per le componenti assicurative illustrate si rinvia ai seguenti strumenti di trasparenza stabiliti dalla specifica normativa di settore: a) nota informativa; b)comunicazione informativa sugli obblighi di comportamento cui sono tenuti gli intermediari assicurativi; c) dichiarazioni da cui risultino i dati essenziali degli intermediari e delle loro attività; d) documentazione precontrattuale e contrattuale prevista dalle vigenti norme in materia assicurativa. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile obbligatoria - Se sottoscritta tramite la Biverbanca S.p.A: Polizza AXA MPS Assicurazione danni contro il rischio incendio e scoppio. Se acquistati attraverso la banca/intermediario Secondo quanto richiesto dal professionista. Secondo quanto richiesto dal professionista. Con pagamento premio una tantum di 0,135 per ogni 1000,00 Euro di valore dell immobile ipotecario e per ogni anno di durata del finanziamento ottenuto scontando, in ottemperanza alla normativa in materia, il costo del premio per polizza di durata annuale. Imposta sostitutiva : da corrispondere al momento dell erogazione, è calcolata sull importo mutuato nella misura prevista dalla Legge. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione e la stipula del contratto è di massimo 90 giorni. Disponibilità dell importo Il tempo massimo che intercorre tra la stipula e l effettiva messa a disposizione della somma è di massimo 30 giorni. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, secondo i termini concordati in contratto, alle seguenti condizioni: a) siano decorsi diciotto mesi e un giorno dalla stipula del presente contratto; b) il rimborso anticipato avvenga in corrispondenza della scadenza di una rata contrattuale; c) la restituzione del debito residuo segua, a far tempo dalla successiva scadenza, con la prevista rata di ammortamento; d) il mutuatario abbia soddisfatto ogni obbligo dipendente dal contratto su di esso gravante al momento dell estinzione anticipata. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo.
Foglio Informativo Pag. 7 / 8 Tempi massimi di chiusura del rapporto : il giorno del rimborso definitivo del mutuo e del pagamento di tutti gli oneri accessori. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto : 30 giorni dalla data della richiesta, da parte della banca cessionaria alla banca cedente, dell avvio delle procedure di collaborazione interbancaria ai fini dell operazione di surrogazione. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio reclami della Banca c/o Staff Internal Audit e Reclami, via Carso 15 13900 Biella auditing@biverbanca.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorre al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca.
Foglio Informativo Pag. 8 / 8 LEGENDA Accollo Fideiussione Imposta sostitutiva Ipoteca Iscrizione Pregiudizievole Istruttoria Natura Fondiaria Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Privilegio Quota capitale Quota interessi Rata costante Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Garanzia in forza della quale il fideiussore, obbligandosi personalmente (con tutto il suo patrimonio), garantisce l adempimento di un obbligazione altrui. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. ipoteche iscritte sui beni offerti in garanzia di grado anteriore all ipoteca da acquisirsi o acquisita a garanzia del mutuo la cui presenza è ritenuta ostativa al perfezionamento dell operazione Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Destinazione all acquisto di un immobile già completato. I requisiti di fondarietà sono: l iscrizione ipotecaria di primo grado, la durata superiore ai 18 mesi e la concessione per un importo massimo dell 80% del valore dell immobile. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Titolo di prelazione accordato dalla legge in considerazione della causa del credito Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata, quale somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore.