Informazioni sulla Banca CHE COS'E' IL Il Fido Progetto è un finanziamento a medio-lungo termine concesso ai privati ed ai liberi professionisti. In genere la sua durata va da un minimo di un anno e sette mesi ad un massimo di 7 anni. Può essere richiesto per l acquisto di beni mobili o attrezzature, o per esigenze di liquidità. Il mutuo è chirografario, in quanto non è garantito da ipoteca o altro diritto reale, anche se può essere richiesta la prestazione di altre forme di garanzia, quale l effetto di smobilizzo. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e di interessi, che vengono calcolati secondo un tasso fisso (immutato per tutta la durata del finanziamento) o un tasso variabile (legato all andamento dell Euribor) e le rate possono essere mensili, trimestrali o semestrali. La prima rata, c.d. di allineamento, sarà composta di soli interessi e decorre dalla di stipula del mutuo al giorno 5 del mese, se la periodicità del rimborso è mensile; al 5 gennaio - 5 aprile 5 luglio 5 ottobre, se la periodicità del rimborso è trimestrale, ovvero al 5 gennaio - 5 luglio, se la periodicità del rimborso è semestrale. IL TIPO DI MUTUO E I SUOI RISCHI Fido Progetto a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate, ad eccezione della rata di allineamento nonché delle rate relative al primo anno, qualora il cliente scelga di corrispondere per tale periodo rate di soli interessi (preammortamento facoltativo). Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Fido Progetto a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto (tasso Euribor). Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per entrambe le tipologie di mutuo (Fido Progetto a tasso fisso e Fido Progetto a tasso variabile) un ulteriore rischio è rappresentato dal fatto che in caso di inadempimento dell obbligazione garantita dall effetto di smobilizzo la banca può avvalersi del titolo per il recupero del credito, procedendo in via esecutiva. Condizioni economiche del servizio o dell'operazione GARANZIA RICHIESTA EFFETTO DI SMOBILIZZO IMPORTO MINIMO FINANZIABILE 75.001,00 DURATA MINIMA DEL FINANZIAMENTO IN ANNI 1 E 7 MESI DURATA MASSIMA DEL FINANZIAMENTO IN ANNI 7 Compreso un periodo facoltativo di preammortamento massimo fino a 12 mesi RATA: - MENSILE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO AL GIORNO 5 DI OGNI MESE - TRIMESTRALE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO AL 05/01, 05/04, 05/07 E 05/10 Pagina 1 di 5
- SEMESTRALE POSTICIPATA CON ALLINEAMENTO AL 05/01 E 05/07 **TASSO DI INTERESSE ANNUO NOMINALE** Parametro di riferimento maggiorato di 9 punti TASSO FISSO PARAMETRO DI RIFERIMENTO: I.R.S. EURO LETTERA 5Y/6M Rilevato su "Il Sole 24 Ore" l'ultimo giorno lavorativo del mese precedente (il sabato nel caso in cui l'ultimo giorno del mese sia un lunedì). Ove negativo, il valore del parametro verrà posto uguale a zero. - VALORE DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO - I.R.S. EURO LETTERA 5Y/6M - UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 0,0800 % - VALORE DEL TASSO MASSIMO (PARAMETRO + SPREAD) UTILIZZATO NEL MESE CORRENTE 9,0800 % Per Fido Progetto tasso fisso - TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (T.A.E.G.) 10,3400 % MASSIMO (valido sino al 31/01/2017). ** TASSO VARIABILE Per rata mensile e trimestrale: PARAMETRO DI RIFERIMENTO: EURIBOR 3 MESI 360 Media del mese di dicembre per il trimestre 06/01-05/04, del mese di marzo per il trimestre 06/04-05/07, del mese di giugno per il trimestre 06/07-05/10, del mese di settembre per il trimestre 06/10-05/01, pubblicato su "Il Sole 24 Ore". Il valore del parametro non potrà essere inferiore a 0%. Valore del parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente per rata mensile e trimestrale: EURIBOR 3 MESI 360 MEDIA MENSILE APPLICATO NEL TRIMESTRE CORRENTE 0,0000 % Per rata mensile e trimestrale: ESEMPIO DI TASSO A REGIME 9,0000 % Parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente + spread Per rata semestrale: PARAMETRO DI RIFERIMENTO: EURIBOR 6 MESI 360 Media del mese di dicembre per il semestre da 06/01 a 05/07, del mese di giugno per il semestre da 06/07 a 05/01, pubblicato su "Il Sole 24 Ore". Il valore del parametro non potrà essere inferiore a 0%. Valore del parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente per rata semestrale: EURIBOR 6 MESI MEDIA MENSILE APPLICATO NEL SEMESTRE CORRENTE 0,0000 % Per rata semestrale: ESEMPIO DI TASSO A REGIME 9,0000 % Parametro di riferimento utilizzato nel periodo corrente + spread SI RICHIAMA L'ATTENZIONE SUL FATTO CHE L'EURIBOR 3 MESI 360 E L'EURIBOR 6 MESI 360 OSCILLANO SECONDO L'ANDAMENTO DEL MERCATO FINANZIARIO E CREDITIZIO. LE OSCILLAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO MODIFICANO L'IMPORTO DELLA RATA. Per Fido Progetto tasso variabile - TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (T.A.E.G.) 10,8810 % MASSIMO (valido sino al 05/04/2017) Pagina 2 di 5
T.A.E.G. - Tasso Annuo Effettivo Globale 10,0230 % Esempio: capitale di 75.001 Euro, tasso variabile, rata mensile e durata di 60 mesi. Esempio valido fino al 05/04/2017. PER IL PERIODO INTERCORRENTE TRA LA DATA DI EROGAZIONE E LA DATA DI ALLINEAMENTO E PER L'EVENTUALE PERIODO DI PREAMMORTAMENTO IL CLIENTE CORRISPONDERA' RATE COMPOSTE DA SOLA QUOTA INTERESSI E CALCOLATE AL TASSO DI INTERESSE ANNUO NOMINALE Il vigente TEGM, riferito alla categoria di operazione Crediti personali, è rilevabile nella tabella dei tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull usura (art. 2 legge n. 108/1996), consultabile in filiale e sul sito internet (www.creval.it). INTERESSI DI MORA - MAGGIORAZIONE DEL TASSO NOMINALE ANNUO VIGENTE TEMPO PER TEMPO PARI A: 2 punti percentuali COMMISSIONI DI ISTRUTTORA SUL CAPITALE EROGATO 1,0000 % LE COMMISSIONI DI ISTRUTTORIA SARANNO DOVUTE ANCHE NEL CASO IN CUI IL FINANZIAMENTO PER QUALSIASI MOTIVO NON VENISSE PERFEZIONATO IMPOSTA SOSTITUTIVA SULL'IMPORTO EROGATO 0,2500 % IMPOSTA SOSTITUTIVA SULL'IMPORTO EROGATO da applicarsi ai finanziamenti a medio/lungo termine erogati per l'acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, e relative pertinenze, per i quali non ricorrono le condizioni per l'applicazione delle agevolazioni relative alla "prima casa" come da D.L. 220/2004 2,0000 % Per Tasso Fisso: COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) CALCOLATO SUL CAPITALE ANTICIPATAMENTE RIMBORSATO Es.: capitale anticipatamente rimborsato 1.000 Euro, compenso 20 Euro 2,0000 % Per Tasso Variabile: COMPENSO PER ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) CALCOLATO SUL CAPITALE ANTICIPATAMENTE RIMBORSATO Es.: capitale anticipatamente rimborsato 1.000 Euro, compenso 10 Euro 1,0000 % COMMISSIONE INCASSO RATA 4,00 SPESE DI ACCOLLO 100,00 L'accollo è subordinato alla specifica approvazione della Banca SPESE PER RICERCA E COPIA DOCUMENTI PER LE CONDIZIONI SI RIMANDA AL FOGLIO INFORMATIVO OPERAZIONI E SERVIZI ACCESSORI SPESE DI RINEGOZIAZIONE 100,00 PRODUZIONE E INVIO COMUNICAZIONI PERIODICHE E ALTRE COMUNICAZIONI DI LEGGE - MODALITA' CARTACEA - RECUPERO SPESE SOSTENUTE ATTUALMENTE PARI A (PER POSTA ORDINARIA) 1,20 - MODALITA' ELETTRONICA 0,00 SPESE PER PRODUZIONE E INVIO AVVISO SCADENZA RATA: Pagina 3 di 5
- MODALITA' CARTACEA 1,00 - MODALITA' ELETTRONICA 0,00 ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza preavviso pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito nel contratto che, comunque, non potrà essere superiore a quanto esposto nelle sopra indicate condizioni economiche. Se il contratto di finanziamento è stipulato per l acquisto, la ristrutturazione o la costruzione di immobili adibiti ad abitazione o per lo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo senza dover pagare alcuna penale, compenso o onere aggiuntivo. La restituzione anticipata rispetto alla scadenza del finanziamento di tutto quanto dovuto per capitale, interessi e spese comporta la chiusura del rapporto contrattuale. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Di regola la Banca procede alla chiusura del rapporto in tempi brevi e comunque non oltre 3 giorni lavorativi dal ricevimento di tutto quanto dovuto inviando apposita comunicazione di quietanza al cliente. Reclami e risoluzione stragiudiziale delle controversie I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i trenta giorni, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca, dove è altresì disponibile la Guida pratica Conoscere l Arbitro Bancario Finanziario e capire come tutelare i propri diritti. Il Cliente potrà altresì rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure chiedere alla Banca. Ove si intenda far ricorso all Autorità Giudiziaria il Cliente e la Banca devono preventivamente esperire il procedimento di mediazione, quale condizione di procedibilità dell azione (ai sensi del D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28), ricorrendo: alla mediazione offerta dal Conciliatore BancarioFinanziario. Per sapere come rivolgersi al Conciliatore si può consultare il sito www.conciliatorebancario.it oppure chiedere alla Banca; ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. La condizione di procedibilità di cui alla predetta normativa si intende assolta nel caso in cui il Cliente abbia esperito il procedimento presso l ABF secondo le modalità sopra indicate. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Allineamento Per il periodo intercorrente tra la data di erogazione e la data di allineamento, coincidente con la scadenza della prima rata, il cliente corrisponderà una rata composta da sola quota interessi e calcolata al tasso di interesse annuo nominale Comunicazioni periodiche e altre comunicazioni di legge Spese per singolo invio del documento di sintesi, dell estratto conto/rendiconto e di altre comunicazioni di legge. Effetto di smobilizzo Titolo di credito con efficacia esecutiva contenente la promessa del sottoscrittore (emittente) di pagare una determinata somma ad una determinata scadenza all ordine di un altro soggetto (beneficiario). Il titolo è assoggettato all imposta di bollo nella misura prevista dalla legge. Euribor (Euro Interbanking Offered Rate) Tasso medio a cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le grandi banche europee, calcolato dal Comitato di gestione FEB-Euribor e pubblicato quotidianamente su Il Sole 24 Ore. Imposta sostitutiva Pagina 4 di 5
Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile I.R.S. Tasso rilevato giornalmente dalla FBE (Federazione Bancaria Europea) e pubblicato su Il Sole 24 Ore. E la media ponderata delle quotazioni alle quali le Banche dell Unione Europea realizzano operazioni di Interest Rate Swap. L Interest Rate Swap è un contratto con il quale due parti si scambiano, per un determinato periodo, flussi di interessi periodici di differente natura (in quanto calcolati uno a tasso fisso ed uno a tasso variabile) relativi ad un capitale convenzionale di riferimento. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di ammortamento Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Piano di ammortamento francese Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata semicostante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo se non varia il tasso di interesse. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso di interesse di preammortamento Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per tutta la durata prevista di preammortamento in cui il cliente corrisponde rate composte da sole quote interessi. Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla Legge sull Usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Crediti personali", aumentarlo del 25% e aggiungere 4 punti, e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Data ultimo aggiornamento 01/01/2017 Pagina 5 di 5