FOGLIO INFORMATIVO RIEPILOGATIVO Mutuo offerto ai consumatori Mutuo garantito da ipoteca per l acquisto dell abitazione principale INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca SANFELICE 1893 Banca Popolare, Piazza Matteotti, 23-41038 San Felice sul Panaro (MO) Tel.: 0535/89811 Fax: 0535/83112 [sito internet: www.sanfelice1893.it e- mail: info@bpfelice.it]] iscritta all albo presso la Banca d Italia al n. 290. Capogruppo del GRUPPO SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE. CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO ED I LORO RISCHI Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: - il mutuo a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. - il mutuo a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre il linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. - il mutuo multitasso è caratterizzato da un periodo iniziale di ammortamento solitamente a tasso fisso (di norma 5 anni); al termine di tale periodo il cliente ha la facoltà di scelta tra la prosecuzione per un ulteriore periodo (di norma 5 anni con possibilità ogni 5 anni di effettuare tale scelta) a tasso fisso ricalcolato sulla base dell IRS vigente a quella data e per quel periodo, o la conversione del mutuo ad un ammortamento a tasso variabile. Il periodo iniziale di ammortamento può altresì essere caratterizzato da un tasso variabile ( di norma 5 anni) ; al termine di tale periodo il cliente ha la facoltà di scelta tra la prosecuzione per un ulteriore periodo (di norma 5 anni con possibilità ogni 5 anni di effettuare tale scelta) a tasso variabile ricalcolato sulla base dell Euribor 3 mesi media mese precedente o del tasso BCE vigente a quella data e per quel periodo, o la conversione del mutuo ad un ammortamento a tasso fisso. La descritta tipologia di mutuo presenta un rischio di tasso, per il periodo a tasso fisso, riconducibile ad un ribasso dei tassi di, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito; per un il periodo a tasso variabile presenta un rischio di tasso riconducibile ad un rialzo dei tassi di con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente, pertanto vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 1
Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, [sul sito della banca www.sanfelice1893.it] e presso tutte le filiali della Banca. Tasso variabile QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi - periodicità rate mensile TAN 4,39% (ipotesi formulata con riferimento all Euribor 3 mesi Media mese precedente base 365 rilevato con data 1/02/2014 + spread 4%) diritti di istruttoria 500,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 4,51% Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso variabile con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi - periodicità rate mensile TAN 4,34 % (ipotesi formulata con riferimento al Tasso Ufficiale Bce rilevato con data 13/11/2013 + spread 4%) diritti di istruttoria 500,00 spese di incasso rata 1,50; TAEG 4,46% Tasso fisso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa a tasso fisso con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 6,81 % (ipotesi formulata con riferimento al IRS a 20 anni rilevato con data 1/02/2014 + spread 4%) diritti di istruttoria 500,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 6,94% Multitasso Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa multitasso con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 5,22% (ipotesi formulata per il periodo a tasso fisso con riferimento al tasso fisso IRS a 5 anni rilevato con data 1/02/2014 + spread 4%); - diritti di istruttoria 500,00 spese incasso rata 1,50; TAEG 5,35% Esempio di calcolo del TAEG, effettuato sulla base di un Mutuo casa multitasso con le seguenti caratteristiche: importo 100.000,00 durata 240 mesi periodicità rata mensile TAN 4,39% (ipotesi formulata per il periodo a tasso variabile Euribor 3 mesi Media mese precedente base 365 rilevato con data 1/02/2014 + spread 4%), - diritti di istruttoria 500,00 spese di incasso rata 1,50; TAEG 4,51% Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 2
CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso fisso CONDIZIONI PRINCIPALI Tasso variabile VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di nominale annuo Parametro di riferimento Spread Tasso di di preammortamento Tasso di mora VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di nominale annuo Parametri di indicizzazione Spread Tasso di di preammortamento Tasso di mora COSTI 80% del costo dell immobile Massima: 20 anni Il tasso di nominale è pari al valore del parametro di riferimento maggiorato dello spread. Quest ultimo è dipendente dal rapporto rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. - IRS (Interest Rate Swap) lettera di periodo (5, 10, 15, 20, 25 anni) arrotondato allo 0,10 superiore, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore l ultimo giorno disponibile del mese antecedente la data di erogazione. Minimo 0,50, massimo 5,25% comunque nel limite massimo del TEG usura. Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. COSTI 80% del costo dell immobile Massima: 20 anni Il tasso di nominale è pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. Quest ultimo è dipendente dal rapporto rata/reddito, dalla percentuale del finanziamento rispetto al valore della perizia dell immobile (loan to value), dalla durata del mutuo e dall eventuale sottoscrizione di una polizza Arca Vita di protezione. - Euribor 3 mesi media mese precedente, 365 giorni, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore che, accompagnato dallo spread concordato, viene arrotondato allo 0,10 superiore e relativa al mese solare precedente quello di stipula. - Tasso Ufficiale Bce vigente alla data di stipula. - Rendistato, 365 giorni, pubblicato da Banca d Italia che, accompagnato dallo spread concordato, viene arrotondato allo 0,10 superiore e relativo al mese solare precedente quello di stipula. Minimo 0,50 % massimo 5,25 % comunque nel limite massimo del TEG usura Maggiorazione di un punto percentuale rispetto al tasso Tasso dell operazione maggiorato di massimo 2,70 punti percentuali comunque nel limite massimo del TEG usura e conteggiato sulla sola quota capitale delle rate scadute e non pagate. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 3
Per i mutui a tasso variabile, se previsto contrattualmente, è possibile l applicazione di un tasso minimo (floor) generalmente uguale al tasso di partenza. SPESE ACCESSORIE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Piano di ammortamento VOCI COSTI 1,00% dell importo richiesto, Istruttoria (minimo 250,00 massimo 5.000,00) Rimborso ulteriori spese sostenute Nella misura effettivamente per la stipula (es. spese postali) sostenuta Informazioni visure ipocatastali 16,00 Rimborso totale delle spese Minimo 150,00 sostenute dal Personale della Banca Massimo 500,00 per stipule effettuate presso notai Rimborso spese per ogni singola mancata presenza a stipula mutuo 100,00 Spese rinuncia 150,00 1,50 con rata mensile 2,00 con rata bimestrale Incasso rata 2,50 con rata trimestrale 3,50 con rata semestrale Invio comunicazioni 2,00 Documento di sintesi annuo Assenso/cancellazione/ Minimo 100,00 riduzione/restrizione ipoteca massimo 150,00 0,30% dell importo accollato, Accollo mutuo (minimo 150,00 massimo 2.000,00) Sospensione pagamento rate Nessuna Spese sollecito pagamento premi polizza assicurativa 16,00 Spese invio lettere sollecito pagamento rata 8,00 Certificazione oneri e passività bancarie Massimo 16,00 0,10% del debito residuo Frazionamento in quote del mutuo capitale ( minimo 60,00 massimo 1.200,00) Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/02/2014 0,293% (Euribor 3 mesi mmp) 13/11/2013 0,250% (Tasso Ufficiale Bce) 01/02/2014 1,080% (IRS 5 anni) 01/02/2014 2,830% (Rendistato) 01/02/2014 2,54% (IRS 20 anni) Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 4
Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. I calcoli che seguono sono effettuati ipotizzando uno spread pari 450 punti base. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO EURIBOR Tasso di (Euribor 3 mesi + spread 4,5 punti) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,800% 10 1052,41 1133,49 974,96 4,800% 15 781,81 876,28 693,79 4,800% 20 650,46 755,06 554,50 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO B.C.E. Tasso di (Tasso BCE + spread 4,5 punti) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,750% 10 1049,98 1130,94 972,66 4,750% 15 779,33 873,50 691,40 4,750% 20 647,72 752,08 552,02 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO RENDISTATO Tasso di (Rendistato + spread 2 punti) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 4,900% 10 1057,27 1138,61 979,58 4,900% 15 787,09 881,84 698,59 4,900% 20 655,94 761,03 559,47 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA CON TASSO IRS a 5 anni Tasso di (IRS a 5 anni + spread 4,5 punti) Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni (**) diminuisce del 2% dopo 2 anni (**) 5,600% 10 1091,72 - - 5,600% 15 823,90 - - 5,600% 20 695,05 - - (*) Ipotesi non realistica ai tassi di indicizzazione del periodo (**) Calcolo non applicabile in quanto riservato ai soli mutui che hanno componente variabile al momento della stipula Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l.n.108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.sanfelice1893.it Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 5
SERVIZI ACCESSORI POLIZZE (FACOLTATIVE E OBBLIGATORIE) Polizza di Assicurazione Scoppio/Incendio sull immobile (obbligatoria) Polizze Arca Vita (facoltative) A carico del cliente che può scegliere la Compagnia di Assicurazione concedendo il vincolo alla Banca La sottoscrizione di una polizza Arca Vita collegata al finanziamento - Salva Mutuo formula annua; - Salva Mutuo formula unica; - Arca My Family (temporanea caso morte) sono da considerarsi facoltative. La loro sottoscrizione non condiziona l erogazione del finanziamento o eventuali aspetti economici legati allo stesso. Nel caso di sottoscrizione della polizza la Banca non potrà mai essere beneficiario della stessa. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Costi Polizze assicurative (se sottoscritte con la Banca) - le perizie standard hanno un costo concordato pari a 164,70 euro (euro 135 + Iva); eventuali costi per ulteriori approfondimenti peritali sono da richiedersi direttamente alla banca Totalmente a carico cliente che concorda con il notaio in base alle tariffe notarili in vigore Arca Vita Salva Mutuo formula annua : euro 174,48* Arca Vita Salva Mutuo formula unica : euro 3.157,17* * premio annuo calcolato su 100.000,00 euro quale valore dell immobile, durata 20 anni, su un soggetto di 40 anni con copertura relativa a premorienza. Indennizzo a copertura del debito residuo. I dettagli, le coperture e i costi relativi alle polizze Arca Vita sono disponibili presso tutti gli sportelli della SANFELICE 1893 Banca Popolare e sul sito della Banca www.sanfelice1893.it - Imposta sostitutiva : per prima casa 0,25% dell importo finanziato (in ottemperanza alle condizioni di cui alla nota IIbis, art.1 parte prima della tariffa allegata al T.U. delle disposizioni concernenti l imposta di registro (DF.P.R. 26 aprile 1986, n.131) e successive modificazioni; per seconda casa 2% dell importo finanziato - Imposte per iscrizione ipoteca nella misura dovuta per legge e totalmente a carico del cliente - Rimborso delle eventuali imposte reclamate di registro e di bollo nella misura tempo per tempo legislativamente prevista ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni. L estinzione anticipata non prevede alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 6
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto In caso di recesso e in caso di cessazione per qualsiasi causa del contratto, la Banca provvederà ad estinguere il rapporto entro 30 giorni lavorativi. Tale termine decorre dal momento in cui il Cliente ha eseguito il rimborso del mutuo e ha adempiuto a tutte le altre richieste della Banca strumentali all estinzione del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (c/o Ufficio Revisione Interna SANFELICE 1893 BANCA POPOLARE, Piazza Matteotti, 23 41038 San Felice sul Panaro - MO), che risponde entro 30 giorni di ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali di Banca d Italia, oppure presentare reclami all ufficio reclami della banca e, ove ne ricorrano i presupposti, all Ombudsman Giurì bancario. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso di mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di. Piano di ammortamento Loan to Value Piano di ammortamento francese Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto Rapporto tra importo finanziato/valore immobile di perizia Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 7
Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di di preammortamento Tasso di nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Floor Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Tasso minimo. T.A.N. Rendistato Tasso annuo nominale: rappresenta l' annuo ad un prestito, da riconoscere al finanziatore al termine dell'anno. Non viene incluso il costo di oneri come, ad esempio, eventuali spese di istruttoria e di incasso. Indica il rendimento annuo lordo di un paniere di titoli di stato; il paniere su cui si calcola il rendistato è composto da tutti i buoni del tesoro poliennali (BTP) quotati sul mercato telematico delle obbligazioni e dei titoli di stato (MOT) e aventi vita residua superiore ad un anno. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 8
Parametro Euribor 3 mesi Tasso BCE Parametro I.R.S. Parametro risultante dalla media aritmetica semplice mensile delle quotazione giornaliere dell Euro Interbank Offered Rate 3 mesi lettera, moltiplicato per il coefficiente 365/360 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferito al mese solare precedente quello di applicazione. Esprime, nella sostanza, la media dei tassi a breve termine a cui un gruppo di banche di riferimento europee si presta il denaro. E la base di riferimento per i mutui a tasso variabile. Tasso fissato periodicamente con decisione di politica monetaria dal Consiglio Direttivo della Banca Centrale Europea, alle operazioni di rifinanziamento principali dell EuroSistema. Parametro risultante dalle quotazioni giornaliere dell Interest Rate Swap in Euro a 5-10-15-20 anni lettera (quotato contro Euribor a 6 mesi) pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore il giorno 15 e 30 di ogni mese. Si tratta di un contratto a termine su tassi di con scambi odi flussi di cassa, che permette di esprimere un tasso di riferimento che viene utilizzato come meccanismo di indicizzazione dei mutui a tasso fisso. Aggiornamento al 02/02/2014 Pagina 9