FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA CONFIDI REGIONE CAMPANIA E CONTROGARANZIA MCC INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Sassano SOCIETA COOPERATIVA Sede Legale: 84038 Sassano (SA) - Via Provinciale del Corticato Tel: 0975 72391/2 -Fax: 0975 728017 Sede Amministrativa: 84036 Sala Consilina (SA) - Via Santa Maria della Misericordia Tel: 0975 1965890 Email: segreteria@sassano.bcc.it /Web: www.bancadisassano.it Registro delle Imprese della CCIAA di Salerno - C.F. 02172710655 Iscritta all'albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n. 4963- Cod. ABI 8039 Iscritta all'albo delle Società Cooperative n. A165134 Iscritta al Registro Unico degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi tenuto dall IVASS al n. D000063154 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia ex d.lgs. n 415/1996 CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA DEL CONFIDI REGIONE CAMPANIA Questo prodotto fa riferimento alla Convenzione stipulata nel 2013 tra la Banca di Credito Cooperativo di Sassano ed il CONFIDI Regione Campania, il cui scopo è quello di regolare la concessione di affidamenti alle imprese associate al Confidi e le relative garanzie offerte a supporto dal Confidi medesimo. Detti affidamenti,concessi ad insindacabile giudizio della Banca, saranno assistiti dalla garanzia esplicita,diretta, a prima richiesta ed irrevocabile del Confidi per capitale, interessi anche moratori ed altresì per ogni altra spesa anche di carattere giudiziario ed ogni onere tributario, in misura pari al 50% dell importo come sopra specificato, salvo che nelle ipotesi di intervento del Fondo Centrale di Garanzia, come quello attualmente gestito dal Medio Credito Centrale ai sensi della legge 662/96 per le quali tale misura potrà elevarsi fino all 80%. La garanzia concessa avrà caratteristiche identiche e sarà prestata con le medesime modalità previste per la concessione della garanzia diretta da parte di Mediocredito Centrale. Iter procedurale In fase di istruttoria della richiesta di garanzia presentata dagli associati a fronte della richiesta di finanziamento sarà cura del Confidi verificare che tali finanziamenti siano destinati alle esigenze economico-finanziarie dell impresa richiedente. Il Confidi provvederà a trasmettere alla Banca, con proprie osservazioni, le domande di garanzia ammesse ed approvate. La Banca curerà l istruttoria delle domande di finanziamento con la massima sollecitudine, e delibererà sulla concessione di fidi richiesti in conformità alle proprie norme statutarie e Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 1 di 9
regolamentari. In tale sede potrà chiedere all impresa interessata, a proprio insindacabile giudizio, ogni altra garanzia ritenuta necessaria nonché ulteriori documenti e notizie. La Banca comunicherà al Confidi l esito finale della pratica con le relative garanzie. Il Confidi provvederà al rilascio di lettera di garanzia e/o documento equipollente per la copertura del rischio a suo carico. Le operazioni saranno di norma perfezionate entro 60 gg. dal ricevimento da parte della Banca della domanda e della documentazione completa necessaria. Per richiedere l intervento in garanzia del Confidi è necessario preliminarmente diventare socio del Confidi stesso sottoscrivendo una quota sociale e versando il relativo valore pari ad Euro 250,00. Per il rilascio della garanzia richiesta il socio deve sostenere i seguenti oneri: 1.Commissioni per la prestazione della garanzia. Il socio deve remunerare il Confidi del rischio di perdita al quale lo stesso Confidi si espone nel rilasciare la garanzia e cioè il rischio del mancato rimborso da parte del socio del finanziamento dallo stesso ricevuto dagli intermediari finanziatori. La remunerazione viene determinata in percentuale sul valore nominale della garanzia rilasciata dal Confidi, in funzione della durata della stessa e con riferimento sia alla classe di rischio determinata, sia all eventuale controgaranzia rilasciata al Confidi da altri soggetti. Sui finanziamenti a medio/lungo termine di durata superiore ai 5 anni, la commissione da percepire è limitata ai soli primi 5 anni degli stessi. Le commissioni applicate sulla prestazione della garanzia, sono da percepire in via anticipata per l intera durata della garanzia emessa, in ragione di anno e/o frazione secondo le fasce di rischio/rating per come fissate dal deliberato del CdA Confidi Regione Campania nella seduta del 28.12.2012. Operazione assistita da controgaranzia del Fondo Centrale di Garanzia L.662/96 classe di rischio A 1,00 % classe di rischio B 1,50% Le commissioni di garanzia devono essere integralmente corrisposte al Confidi al momento del rilascio della garanzia stessa. In particolare, tali oneri saranno percepiti dal confidi in fase di erogazione del finanziamento dietro formale autorizzazione sottoscritta dal socio con la domanda di garanzia (Mod. RID). Le predette commissioni, nel caso di estinzione anticipata della garanzia rilasciata a seguito dell estinzione anticipata del finanziamento rispetto alla sua durata originaria o a seguito di altri ragioni, non vengono restituite al socio. 2.Canone Annuo. Il socio deve corrispondere un canone annuo attualmente fissato in: 125,00 Per le posizioni complessivamente affidate fino ad Euro 50.000,00 250,00 Per le posizioni complessivamente affidate oltre Euro 50.000,00 Tale canone non è dovuto nel caso di affidamento richiesto e concesso nello stesso anno di adesione. Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 2 di 9
Il mutuo chirografario comporta l erogazione di una somma di denaro al cliente, che si impegna a restituirla in un arco di tempo concordato con la banca. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il mutuo chirografario non è garantito da ipoteca su immobili. La banca può tuttavia richiedere altri tipi di garanzia (ad esempio fideiussione, cambiale). Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI La variabilità del tasso Il tasso di interesse varia, a cadenze contrattualmente prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile alle imprese che vogliono, anche in virtù della propria struttura finanziaria, un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e possono sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate, anche sensibili. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il contratto inoltre può prevedere che, qualora sussista un giustificato motivo, la banca ha la facoltà di modificare unilateralmente, in qualsiasi momento e anche in senso sfavorevole al Mutuatario, le condizioni economiche applicate al presente rapporto, ad eccezione dei tassi di interesse, osservando le prescrizioni contenute nell art.118 del d.lgs. 385/1993. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO AD IMPRESE CON GARANZIA CONFIDI REGIONE CAMPANIA Tasso annuo effettivo globale (TAEG) riferito ad un mutuo chirografario di euro 50.000,00 della durata di mesi 60, con rata 1.003,09 mensile, al tasso variabile nominale, pari all Euribor 6 mesi 365 (parametro) + 7,50 punti spread 13,155% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile il TAEG ha un valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 3 di 9
VOCI COSTI Importo massimo finanziabile 300.000,00 Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi 24 Mesi 120 Mesi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni). MUTUI A TASSO VARIABILE Parametro di indicizzazione EURIBOR (EURo Inter Bank Offered Rate) 6 mesi gg 365 Le variazioni, con frequenza trimestrale, decorreranno dal primo giorno lavorativo di ciascun trimestre (Gennaio Aprile - Luglio- Ottobre). Il valore del parametro viene rilevato sul quotidiano Il Sole 24 ore. Ultima rilevazione 01/07/2015 0,050% Spread Rating A 5,00 Rating B 6,50 Rating C 7,50 Tasso minimo Tasso massimo Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Non previsto Non previsto Pari al tasso di ammortamento 1 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria Informativa precontrattuale: documento di sintesi Informativa precontrattuale: copia completa del testo contrattuale idonea per la stipula 1% sull importo erogato con un minimo di Euro 130,00 ed un massimo di Euro 750,00 Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 4 di 9
PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Informativa precontrattuale: schema di contratto, privo delle condizioni economiche applicate al finanziamento Informativa precontrattuale: preventivo contenente le indicazioni delle condizioni economiche applicate al finanziamento Incasso rata con addebito automatico in conto corrente con pagamento per cassa con pagamento RID Euro 1,75 Euro 5,00 Euro 5,00 Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea Euro 1,50 Spese per altre comunicazioni, ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali Euro 1,50 Spese per informazioni o comunicazioni ulteriori o più frequenti rispetto a quelle previste ai sensi di legge, richieste dal cliente ovvero trasmesse, su richiesta del cliente con strumenti diversi da quelli previsti nel contratto Euro 1,50 Accollo mutuo Francese Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante Mensile/bimestrale/trimestrale/semestrale/ annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE (Fonte informativa Il Sole 24 ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) 6 mesi (divisore 365) rilevazione 1 giorno lavorativo del trimestre 01.07.2015 0,050% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 5 di 9
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA PER MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per 50.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 7,55% 24 2.251,12 2.275,14 2.227,23 7,55% 36 1.556,46 1.588,10 1.525,20 7,55% 48 1.210,11 1.246,15 1.174,71 7,55% 60 1.003,09 1.042,24 964,83 7,55% 120 594,81 643,64 548,19 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo alle operazioni Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancadisassano.it. SERVIZI ACCESSORI Polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte accidentale del cliente Non richiesta ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi non regolati in conto corrente) Imposta di bollo sulle eventuali cambiali in garanzia 0,25% Euro 16,00 0,1 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 11 per mille dell importo della cambiale (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi) TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: 30 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo fino a Euro 25.000; 40 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a Euro 25.000 e fino a Euro 50.000; 45 giorni lavorativi, dalla presentazione della documentazione completa, per le richieste riguardanti posizioni con un rischio complessivo superiori a Euro 50.000. Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie previste. Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 6 di 9
ESTINZIONE ANTICIPATA, RECESSO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla Banca il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell'estinzione stessa. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine Il Mutuatario e la Banca convengono che il presente contratto si risolva, ai sensi e per gli effetti dell'art. 1456 cod. civ., qualora il mutuatario non adempia agli obblighi posti a suo carico dal presente contratto e, in particolare, non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola rata di rimborso. La risoluzione si verifica di diritto quando la Banca dichiara al Mutuatario che intende avvalersi della presente clausola risolutiva ai sensi del secondo comma dell'art. 1456 c.c. Resta inteso che la Banca avrà la facoltà di considerare il Mutuatario decaduto dal beneficio del termine nelle ipotesi previste dall'art. 1186 c.c., nonché al prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria o economica del Mutuatario o degli eventuali garanti, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla Banca, ed in particolare, a titolo esemplificativo, quando il Mutuatario o gli eventuali garanti subissero protesti, procedimenti conservativi, cautelari, esecutivi o iscrizioni di ipoteche giudiziali, venissero segnalati tra i debitori in sofferenza presso il sistema Bancario, traessero assegni senza autorizzazione o in mancanza di fondi. Nel caso di risoluzione o di decadenza dal beneficio del termine, la Banca avrà diritto di pretendere l'immediata restituzione del capitale dovuto, degli interessi, anche di mora, degli accessori e di tutte le eventuali spese, senza necessità di diffida o di costituzione in mora, né di alcun altro atto, sia nei confronti del Mutuatario che degli eventuali garanti. L'importo complessivamente dovuto alla data di risoluzione o di decadenza dal beneficio del termine produce, a decorrere da tale data e sino al momento dell'effettivo pagamento, interessi di mora nella misura indicata nell'art. 2. Restano ferme in ogni caso tutte le garanzie eventualmente prestate che assistono il finanziamento, sia se costituite con il presente atto, sia se successivamente acquisite. Tutte le spese sostenute dalla Banca per il recupero dei crediti derivanti dal mutuo concesso con il presente atto, tanto giudiziali quanto stragiudiziali,ripetibili e non, sono interamente a carico del Mutuatario, così come qualsiasi altra spesa che la Banca dovesse, a suo insindacabile giudizio, sostenere per la tutela e la salvaguardia dei propri diritti. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 10 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (indirizzo Sassano, Via Provinciale del Corticato, CAP 84038 o all indirizzo e-mail segreteria@sassano.bcc.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni,può rivolgersi a: Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 7 di 9
Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta sostitutiva Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Istruttoria Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione 1 Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 8 di 9
interessi. Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Unicredit Medio Credito Centrale Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, aumentarlo di un quarto, aggiungere quattro punti percentuali, verificare che la differenza tra il tasso così ottenuto e il TEGM non sia superiore a otto punti percentuali (se la differenza è superiore bisogna ridurre il tasso in misura tale che la differenza con il TEGM non superi gli otto punti) e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. UniCredit Medio Credito Centrale è la banca prodotto del Gruppo UniCredit specializzata nei finanziamenti e nei servizi per il Settore Pubblico, nel Project e nell Export Finance, nella gestione degli incentivi e garanzie alle imprese. Il Fondo di Garanzia per le Piccole e Medie Imprese è gestito da Unicredit Medio Credito Centrale. Aggiornato al 03 Agosto 2015 Pagina 9 di 9