FOGLIO INFORMATIVO PREFINANZIAMENTO INFORMAZIONI SULLA BANCA CENTROMARCA BANCA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa - Iscritta all albo delle Società Cooperative n. A166229 Sede legale: via D. Alighieri, 2-31022 Preganziol (TV) Tel: 0422/6316 - Fax: 0422/633079 - PEC: segreteria@pec.centromarcabanca.it Email: banca@centromarcabanca.it - Sito internet: www.centromarcabanca.org Codice fiscale, partita iva e iscrizione Registro delle Imprese C.C.I.A.A. di Treviso 00176640266 Codice ABI 08749-4 - Iscritta all Albo delle Aziende di Credito n. 4580.70 Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS'È IL PREFINANZIAMENTO Il prefinanziamento, di seguito chiamato anche mutuo, è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. La durata massima è 18 mesi. Con il contratto di prefinanziamento la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla con l erogazione dell operazione prefinanziata. Il pagamento degli interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile, avviene periodicamente e all estinzione dell operazione. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI PREFINANZIAMENTO E I LORO RISCHI Prefinanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Prefinanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. In caso di soppressione o mancata rilevazione del parametro di indicizzazione sopra indicato, il finanziamento continuerà a produrre interessi indicizzati al parametro sostitutivo che eventualmente sarà individuato a livello normativo o, in alternativa, al tasso di riferimento della Banca Centrale Europea (B.C.E.), entrambi maggiorati di uno spread tale da raggiungere il tasso nominale in essere al momento della soppressione del parametro. Tale tasso non potrà in ogni caso superare i limiti in materia di usura. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto La presente tipologia di mutuo non include componenti derivative anche implicite. Tra i principali ulteriori rischi, vanno tenuti presenti: - in presenza di un giustificato motivo ed ove contrattualmente previsto, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese); - la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo; - se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto; - l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che Pagina 1 di 6
compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. CONDIZIONI ECONOMICHE Prefinanziamento a tasso variabile QUANTO PUÒ COSTARE IL PREFINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 18 T.A.E.G.: 8,56% Prefinanziamento a tasso fisso Capitale: 50.000,00 Durata del finanziamento (mesi): 18 T.A.E.G.: 11,9% Il TAEG non potrà comunque essere superiore al tasso di soglia relativo ai contratti di altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese, previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge 108/1996), che può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.centromarcabanca.org). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, se previsti, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Importo massimo finanziabile Durata Illimitato Massima 18 mesi TASSI Parametro di indicizzazione del tasso variabile Parametro di riferimento del tasso fisso Tasso di interesse di ammortamento, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora EURIBOR 6 MESI (365 GIORNI), RIFERITO AL TRIMESTRE PRECEDENTE, ARROTONDATO AI 5 CENTESIMI SUPERIORI, REVISIONE TRIMESTRALE, DECORRENZA PRIMO GIORNO DI OGNI TRIMESTRE EUROIRS RIFERITO AGLI ANNI DI DURATA DEL FINANZIAMENTO, RILEVATO SU "IL SOLE 24 ORE" DEL GIORNO DELLA STIPULA (il tasso fisso indicato nel presente foglio infornativo si riferisce al valore massimo, comprensivo di uno spread, attualmente applicabile) PREFINANZIAMENTO BT TV: EURIBOR 6M 365 TRIMESTRALE (Attualmente pari a: 0,05%) + 7,5 punti perc. Minimo: 5,5% Valore effettivo attualmente pari a: 7,55% PREFINANZIAMENTO BT TF: 11% Nella stessa misura del tasso di interesse di ammortamento (vedi sopra). 3 punti percentuali in più del tasso di interesse di ammortamento in vigore alla data di scadenza di ogni singola rata non pagata. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1,5% Minimo: 200,00 Commissioni per erogazione 150,00 Recupero spese sostenute Spese per la gestione del rapporto Come documentato Commissioni per accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate Imposta di bollo sul contratto Gratuita 16,00 Solo su operazioni con durata fino a 18 mesi e non regolate in conto corrente. Pagina 2 di 6
Spese di incasso rata 6,50 Spese per primo sollecito rata scaduta 3,00 Spese per secondo sollecito rata scaduta 3,00 Compenso per decurtazione, sull'importo versato 0,00 Compenso per estinzione anticipata, sul debito residuo 0,00 Spese per comunicazioni periodiche "Trasparenza" 1,00 Spese per comunicazioni periodiche "Trasparenza" in Infobanking 0,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. Spese per comunicazioni variazioni "Trasparenza" 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo piano di ammortamento Francese a rata in unica soluzione Tipo calendario Giorni civili / 365 Periodicità delle rate All'erogazione dell'operazione prefinanziata Liquidazione degli interessi Trimestrale e all'estinzione del prefinanziamento. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO EURIBOR 6 MESI (365 GIORNI), RIFERITO AL TRIMESTRE PRECEDENTE, ARROTONDATO AI 5 CENTESIMI SUPERIORI, REVISIONE TRIMESTRALE, DECORRENZA PRIMO GIORNO DI OGNI TRIMESTRE Data Valore 01.10.2015 0,05% 01.07.2015 0,1% 01.04.2015 0,15% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL PREFINANZIAMENTO A TASSO VARIABILE Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 50.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 7,55% 6 51.887,50 Non previsto Non previsto 7,55% 12 53.775,00 Non previsto Non previsto 7,55% 18 55.667,67 55.657,33 55.657,33 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL PREFINANZIAMENTO A TASSO FISSO Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per un capitale di: 50.000,00 interesse aumenta del 2% dopo 1 anno interesse diminuisce del 2% dopo 1 anno 11% 6 52.750,00 Non previsto Non previsto 11% 12 55.500,00 Non previsto Non previsto 11% 18 58.257,53 Non previsto Non previsto Pagina 3 di 6
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (Legge 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca (www.centromarcabanca.org). SERVIZI ACCESSORI. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Altro VOCI COSTI TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Altro Massimo 30 giorni lavorativi, salvo interruzioni, a decorrere dal momento di consegna di tutta la documentazione richiesta. Entro 3 giorni lavorativi dalla data di decorrenza indicata in contratto. ALTRO Commissione per il rilascio dell'assenso allo svincolo della polizza assicurativa Commissione per comunicazione o convocazione Commissione per ogni comunicazione telefonica 10,00 Commissione per revoca affidamento e costituzione in mora, per singolo soggetto, oltre spese sostenute Commissione per comunicazione ai garanti di variazione affidamenti, per soggetto Commissione per presa atto di revoca fideiussione dei garanti, per soggetto Commissione per rilascio dichiarazione liberatoria al garante, per soggetto Commissione per segnalazione alle cooperative o consorzi di garanzia prevista contrattualmente Imposte e tasse presenti e future Spese vive 100,00 a carico del cliente a carico del cliente nella misura effettivamente sostenuta ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del cliente entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami Pagina 4 di 6
I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via R. Selvatico, 2 31100 Treviso TV Email: reclami@centromarcabanca.it PEC: segreteria@pec.centromarcabanca.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, il cliente intenda rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Istruttoria Spese di istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile). Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso). Rata Quota capitale Quota interessi Preammortamento Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione dell affidamento e pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Spese per le indagini e l analisi espletate dalla banca volte a determinare la capacità di indebitamento del cliente e la forma di finanziamento più opportuna. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, bimestrali, trimestrali, quadrimestrali, semestrali, annuali). La rata è composta da una quota capitale e da una quota interessi. Quota della rata costituita da una parte dell importo del finanziamento prestato. Quota della rata costituita da una parte degli interessi maturati e dovuti alla banca per il mutuo. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di interesse, a carico del cliente, maggiorato rispetto al tasso che regola il Pagina 5 di 6
Tasso effettivo globale medio (TEGM) finanziamento, ed applicato per il periodo del ritardo, sugli importi dovuti e non pagati alle scadenze previste. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 6 di 6