INFORMAZIONI SULLA BANCA FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO IPOTECARIO PRIMA CASA Cassa Rurale ed Artigiana Banca di Credito Cooperativo di FISCIANO Soc. Coop. a.r.l. Sede legale in Fisciano (SA), fraz. Lancusi, 84080 Corso san Giovanni Tel.: +39 089/9971000 Fax: +39 089/953210 e-mail info@fisciano.bcc.it / bccfisciano@globalnetconsulting.it sito internet www.crabccfisciano.it CCIAA SA n 175189 Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia n 487020 C.F. 01068650652 SA 535/80 Tribunale di Salerno codice ABI 08083 Albo Enti Cooperativi pos. n. A168917 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Pagina 1 di 10
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il mutuo a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto il tasso di interesse e le altre condizioni economiche applicate al cliente. Il mutuo ipotecario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera, per cui il rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all euro, con un Pagina 2 di 10
conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it, presso tutte le filiali e sul sito della banca/intermediario www.crabccfisciano.it ONONI SULLA B PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO IPOTECARIO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, al tasso nominale fisso del 6,00% 6,284 % riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, al tasso nominale variabile del 3,663% 3,779 % riferito ad un mutuo ipotecario di euro 100.000,00 della durata di 120 mesi, con rata mensile, al tasso nominale misto del 5,00% per il primo biennio 5,229 % In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) Tipologia VOCI Importo massimo finanziabile Mutuo ipotecario prima casa COSTI L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati, elevabile fino al 100% qualora vengano prestate garanzie integrative (fideiussioni bancarie; polizze assicurative; ecc.). Pagina 3 di 10
Durata massima Mesi 240 MUTUI A TASSO FISSO TASSI MASSIMI Tasso di interesse nominale annuo 7,50 % Tasso di interesse di preammortamento 0 % perché non previsto preammortamento Tasso di mora 0,25 % Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni) MUTUI A TASSO VARIABILE TASSI MASSIMI Tasso di interesse nominale annuo 8,50 % Parametro di indicizzazione EURIBOR a 3 mesi (parametro di indicizzazione) Spread + 7,00 % Tasso di mora 0,25 % Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni) MUTUI A TASSO MISTO TASSI MASSIMI Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse nominale annuo variabile a decorrere dall inizio del periodo successivo e quindi dalla quinta rata semestrale 7,50 % primo biennio EURIBOR a 3 mesi (parametro di indicizzazione) Spread + 7,00 % Tasso di mora 0,25 % Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Se il tasso è indicizzato, gli interessi possono essere calcolati osservando il criterio dell anno commerciale (360 giorni) Pagina 4 di 10
SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 1 % della somma mutuata con un massimo di 250,00 Perizia tecnica 202,00 Oneri fiscali: Imposta sostitutiva 0,25 % secondo la prescrizione di legge Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata: con pagamento automatico in c/c con pagamento per cassa Invio comunicazioni: in forma cartacea on line 0,00 0,00 0,00 0,00 Variazione/restrizione ipoteca 0,00 Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Piano di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Francese costante mensile, trimestrale, semestrale, annuale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (Fonte il sole 24 ore ) Parametro di indicizzazione Data Valore Euribor 3 mesi 21/11/2011 1,47 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo mensile della rata per 100.000,00 di Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Pagina 5 di 10
capitale 5,00 % 120 1.060,93 982,95 1.142,71 5,00 % 180 791,05 702,10 886,35 5,00% 240 660,21 563,16 765,97 (*) solo per i mutui cha hanno una componente variabile al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui chirografari per il credito al consumo, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.crabccfisciano.it). SERVIZI ACCESSORI Assicurazione immobile: - responsabilità civile con Systema Assicurazioni S.p.a. - responsabilità civile con Liguria Assicurazioni - responsabilità commerciale Liguria Assicurazioni 0,277 % su 10 anni 0,120% su 10 anni 0,30% su 10 anni ALTRE SPESE DA SOSTENERE Adempimenti notarili (compresa imposta per iscrizione ipoteca) Per rilascio certificazione interessi passivi Spese informativa precontrattuale Spese per singola visura CRIF Spese per REPORT (ove necessaria) Secondo la Tariffa notarile 0,00 10,33 max 100,00 euro max 100,00 euro Pagina 6 di 10
TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria: entro 60 giorni dalla presentazione della documentazione completa. - Disponibilità dell importo: appena dopo la stipula del contratto, l iscrizione ipotecaria e, ove previsto, della produzione di polizza assicurativa per danni relativi agli immobili ipotecati. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso i almeno 02 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% dell importo anticipatamente rimborsato in linea capitale. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Pagina 7 di 10
La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 2 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso RECESSO E RECLAMI Reclami Il Cliente può presentare alla Banca un reclamo in forma scritta, a mezzo lettera anche raccomandata A/R, inviandola all'ufficio Reclami della Banca stessa, Corso San Giovanni, Fisciano, fraz. Lancusi, 84080, Responsabile Rag. Renato Lotano, ovvero per via telematica, indirizzando una e-mail all'indirizzo di posta elettronica ufficio reclami@fisciano.bcc.it. La banca è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). o Controversie relative ad operazioni e servizi bancari e finanziari, che rivestono un valore non superiore a 100.000,00, con esclusione dei servizi di investimento; o Controversie aventi ad oggetto l accertamento dei diritti, obblighi e facoltà indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono; o Controversie in materia di bonifici transfrontalieri, fermo restando quanto previsto dal D.M. 13 dicembre 2001, n 456, emanato in attuazione del d.lgs. 28 luglio 2000, n 253. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. o Controversie relative alle materie attinenti l operatività degli intermediari bancari e finanziari. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Pagina 8 di 10
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Pagina 9 di 10
Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 10 di 10