Foglio informativo MUTUO CHIROGRAFARIO FONDO NUOVI NATI INFORMAZIONI SULLA BANCA Credito Cooperativo Mediocrati Società Cooperativa per Azioni Sede legale ed amministrativa: Via Alfieri 87036 Rende (CS) Tel. 0984.841811 Fax 0984.841805 e-mail: credito.cooperativo@mediocrati.bcc.it - sito internet: www.mediocrati.it Registro delle Imprese di Cosenza n. 46914 n. R.E.A. 156519 Cod. ABI 07062.3 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n. 5419 Iscritta all Albo delle Società Cooperative al n. A160927 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo, la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore), una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Il Mutuo chirografario Fondo Nuovi Nati Il mutuo disciplinato dal presente foglio informativo è finalizzato a favorire l accesso al credito delle famiglie secondo quanto disposto dell art. 4 comma 1 del D. Lgs. N. 185 del 29/11/2008 convertito nella Legge n. 2/2009. È stato istituito un fondo rotativo dotato di personalità giuridica denominato Fondo di credito per i nuovi nati. Sono ammissibili alla garanzia del Fondo le operazioni di finanziamento a favore dei soggetti esercenti la potestà genitoriale di bambini nati o adottati negli anni 2009,2010 e 2011. Nel caso di potestà o affido condiviso è ammesso un solo prestito. Beneficiano di un contributo in conto interessi i finanziamenti erogati in favore delle famiglie con nuovi nati o bambini adottati nel 2009 che siano di portatori di malattie rare. I finanziamenti ammissibili alla garanzia del Fondo hanno una durata non superiore a 5 (cinque) anni e sono di ammontare non superiore a 5.000 (cinquemila) e a tasso fisso. Pagina 1 di 7
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo Chirografario Fondo Nuovi Nati Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del muto sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Rischio di tasso Tasso indicizzato: il mutuo chirografario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Rischio di cambio Nel mutuo chirografario erogato in valuta estera può individuarsi in capo al cliente un rischio di cambio determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito. Rischio di variazioni unilaterali delle condizioni economiche Se contrattualmente previsto, la banca può variare unilateralmente, in senso sfavorevole al cliente, le condizioni economiche (tassi d interesse ed altre commissioni e spese del servizio) secondo quanto previsto dall art. 118 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/93). PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di tasso fisso a favore di non socio della Banca: finanziamento di euro 5.000,00 durata 5 anni - rata mensile tasso fisso applicato : 3,70% importo delle rate 91,42 commissione incasso rata: 1,20 commissione istruttoria fidi: 300,00 imposta sostitutiva: 12,50 TAEG: 7,126% Il tasso di interesse deve essere in misura fissa pari al tasso effettivo globale medio (TEGM) sui prestiti personali pubblicato trimestralmente dal Ministero dell economia e delle finanze ai sensi della legge 7 marzo 1996, n. 108 in vigore alla data della stipula del finanziamento, decurtato del 50%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Pagina 2 di 7
VOCI COSTI Importo finanziabile Max 5.000 Durata Max 5 anni Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile TASSO DI INTERESSE MUTUO A TASSO FISSO Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Pari al tasso effettivo globale medio (TEGM) sui prestiti personali pubblicato trimestralmente dal Ministero dell economia e delle finanze ai sensi della legge 7 marzo 1996, n. 108 in vigore alla data della stipula del finanziamento, decurtato del 50%. 2,00 punti in più del predetto tasso corrispettivo rilevato al momento dell insorgenza dell inadempimento e mantenuto fisso per tutto il periodo in cui maturano interessi SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria Soci : 0,80% minimo 250,00 Non Soci : 1,00% minimo 300,00 Oneri a favore di terzi 0,00 Euro Oneri a favore di terzi che rientrano nel TAEG 0,00 Euro SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Spese incasso rata con addebbito in conto corrente(automatico o manuale) e/o con pagamento per cassa Commissione di avviso scadenza rata Spese per invio comunicazioni periodiche AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Rata mensile : 1,20 0,00 euro 0,00 euro Francese Fissa Mensile ALTRE SPESE Estinzione anticipata 0,00% Rimborso parziale 0,00% Imposta sostitutiva Come per legge Imposta di bollo sul contratto Come per legge Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Durata del finanziamento (anni) Tasso di interesse applicato Pagina 3 di 7 Importo della rata mensile per 5.000,00 di capitale 4 3,70% 112,24 5 3,70% 91,41
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca www.mediocrati.it ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Rimborso spese per consegna informazione precontrattuale 0,00 Polizza vita (se richiesta dalla banca): a carico del mutuatario Spese assicurazione annuale* 5,00 *Il Credito Cooperativo Mediocrati stipula ogni anno una polizza infortuni a favore dei clienti (persone fisiche, ditte individuali, società semplici di fatto e società a nome collettivo, titolari di conti correnti di corrispondenza, depositi a risparmio, mutui chirografari ed ipotecari, anticipazioni su titoli e valori, anticipazioni su merci e documenti rappresentativi di merci, anticipazioni su crediti, sovvenzioni cambiarie) che assicura il caso morte e l invalidità permanente quando questa risulti pari o superiore al 65% della totale. Per tutte le fattispecie di infortunio e rischio coperte dalla polizza e per i relativi indennizzi si rimanda alle principali condizioni generali del contratto di assicurazione che possono essere richieste presso le filiali della banca. TEMPI DI EROGAZIONE Disponibilità dell importo Le somme erogate sono tempestivamente messe a disposizione del cliente mediante versamento sul conto corrente a lui intestato/cointestato oppure mediante consegna del relativo importo al medesimo. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario ha diritto di esercitare, in qualsiasi momento, la facoltà di estinzione anticipata del prestito, corrispondendo alla banca, il capitale residuo, gli interessi e gli oneri maturati fino al momento dell estinzione stessa. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi, prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di 2 mesi e indicare il motivo che giustifica la modifica. La proposta può essere respinta entro la data prevista per la sua applicazione, chiudendo il contratto alle precedenti condizioni. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad esempio: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Pagina 4 di 7
Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca estingue il rapporto al momento dell integrale pagamento del debito nonché dell eventuale compenso per estinzione anticipata, ove dovuto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca [BCC Mediocrati - Ufficio reclami, Via Alfieri - 87036 Rende (CS); e-mail: ufficioreclami@mediocrati.bcc.it], che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, il sito della banca www.mediocrati.it, chiedere presso le filiali della Banca d Italia, chiedere alla banca oppure consultare l apposita Guida Pratica a disposizione della clientela presso ogni filiale della banca. Nei casi in cui la contestazione alla Banca tragga origine dalla mancata erogazione del finanziamento, dal mancato incremento o dalla revoca di finanziamento, dall'inasprimento delle condizioni applicate a un rapporto di finanziamento o da altri comportamenti della banca conseguenti alla valutazione del merito di credito del cliente, quest'ultimo può decidere di presentare direttamente istanza al Prefetto, in forma riservata, a mezzo PEC e su apposito modulo predisposto dal Ministero degli Interni al fine di avviare la procedura di ricorso all'abf. Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l'improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all'abf oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell'apposito registro ministeriale. LEGENDA Comunicazione periodica Comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) È il tasso d interesse praticato nell area dell Euro per le operazioni di finanziamento a breve termine tra le banche di prima categoria (cioè con rating massimo). Viene pubblicato alle ore 11.00 del mattino, sulla base della comunicazione giornaliera, effettuata da un panel di banche di riferimento Pagina 5 di 7
Imposta sostitutiva Informazione precontrattuale Istruttoria Parametro di indicizzazione(per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Spese di istruttoria Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) alla Federazione Bancaria Europea, della quotazione alla quale esse sono disposte a trattare. L Euribor è in altri termini - il tasso d interesse che una banca primaria con temporanea carenza di liquidità è disposta a pagare ad un altra banca con eccesso di liquidità per ottenere un prestito espresso in Euro a breve termine (ad esempio, l Euribor 1 mese è il tasso d interesse per un prestito della durata di un mese). L Euribor è il principale indicatore dei tassi a breve termine; il quotidiano Il Sole-24 Ore - inserto Finanza e Mercati, sezione Tassi a breve Termine ne riporta i valori rilevati per il giorno precedente. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata per tutti i finanziamenti a medio e lungo termine: -non destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze; -destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo e relative pertinenze per i quali, tuttavia, ricorrano le condizioni di acquisto "prima casa". -destinati all'acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, erogati a favore di soggetti diversi dalle persone fisiche (società, enti di ogni tipo) o a favore di soggetti persone fisiche che utilizzano il finanziamento nell'ambito della loro attività imprenditoriale, ivi compresa quella diretta alla costruzione, alla compravendita e/o alla gestione immobiliare. Sui finanziamenti erogati con finalità di acquisto, costruzione o ristrutturazione di immobili ad uso abitativo, per i quali manchino le condizioni per godere delle agevolazioni c.d. "prima casa", è dovuta l'imposta sostitutiva al 2%. Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Le spese di istruttoria remunerano la Banca per la valutazione del merito creditizio del Cliente e vengono addebitate indipendentemente dall esito della valutazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di Pagina 6 di 7
Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) riscossione della rata. Alcune non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, occorre individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia della relativa categoria e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 7 di 7