FOGLIO INFORMATIVO relativo al Mutuo Chirografario ENERGIA ALTERNATIVA A tasso fisso e a tasso indicizzato (privati, aziende, enti pubblici) INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di MARINA DI GINOSA Viale IONIO s.n. 74025 Ginosa (Frazione Marina di Ginosa) Tel.: 099-8277035 Fax: 099-8271644 Sito: www.bccmarinadiginosa.it Registro delle Imprese della CCIAA di TARANTO n. 51687 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 4704 - cod. ABI 08688.4 Iscritta all Albo delle società cooperative n. A154745 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo. CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO ENERGIA ALTERNATIVA Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la Banca consegna al Cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. In particolare, il mutuo chirografario ENERGIA ALTERNATIVA è un finanziamento a medio lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 2 anni ad un massimo di 15. Il mutuo chirografario ENERGIA ALTERNATIVA prevede che esso sia destinato alla realizzazione di: - Impianti solari termici e fotovoltaici; - Impianti eolici e micro-eolici. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso variabile indicizzato al tasso Tele tipologia di mutuo è frutto di un provvedimento legislativo (d.l. n. 185/2008 il c.d. Decreto anti-crisi, convertito nella legge 28 gennaio 2009, n. 2) riguardante, appunto, i mutui ipotecari finalizzati all acquisto dell abitazione principale e consente di stipulare un contratto di mutuo avente un tasso variabile indicizzato al tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea aumentato di uno spread tale che il tasso complessivo sia comunque in linea con quello praticato per le altre forme di indicizzazione offerte dalla Banca. Trattandosi di un mutuo indicizzato ad un parametro, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aumento dell importo della rata a carico del cliente. ONI SULLA BANCA 1
CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO ENERGIA ALTERNATIVA Tasso annuo effettivo globale () espresso per ogni singola tipologia di tasso Periodicità di rimborso Durata EURIRS Mensile 15 anni 8,08% 6,93% 7,57% Il sopraindicato è calcolato su un finanziamento di 10.000,00 e non include altri costi che il cliente dovrà sostenere, non conosciuti o non quantificabili in via anticipata dalla Banca. VOCI COSTI Importo finanziabile Durata Criterio di calcolo degli interessi nominale annuo (Max) Tasso fisso Eurirs Tasso variabile Euribor 6 mesi (base 365) Non previsto Min 2 max 15 anni Anno civile Tasso variabile Fino a 5 anni + 4,80 p.p. + 5,70 p.p. + 5,50 p.p. + 5,30 + 6,20 p.p. Oltre 5 anni (e fino a 15 anni) + 4,50 p.p. + 5,75 p.p. TASSI Parametro di indicizzazione Spread + 5,50 p.p. + 6,25 p.p. Eurirs 5/10/15 anni rilevato alla data di rilevato al 31/12 e 30/06 di Tasso sulle operazioni di presentazione della pratica ogni anno. Le variazioni rifinanziamento principali della in CdA. saranno effettuate a far tempo Banca Centrale Europea dall'inizio della successiva rata Tasso attualmente pari di ammortamento. al 0,75%. Le variazioni saranno effettuate in relazione al variare del predetto parametro, stabilito dalla, a far tempo dall inizio della successiva rata di ammortamento. Fino a 5 anni 5,50 p.p. 4,80 p.p. 5,30 p.p. 5,70 p.p. 6,20 p.p. SPESE Oltre 5 anni (e fino a 15 anni) di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto Istruttoria Soci Non Soci Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 4,50 p.p. 5,75 p.p. 5,50 p.p. 6,25 p.p. Medesimo tasso applicato al mutuo 2 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora 1,60% (min 50,00) 1,80% (min 50,00) 0,052 ogni 516,46 di capitale 2
PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Bollo cambiale (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi) Gestione pratica 11 per mille dell importo finanziato nessuna Incasso rata con addebito in c/c e con pagamento per cassa 2,50 Trasparenza documentazione periodica (ex art. 119 Tub) 2,00 Altre comunicazioni alla clientela e/o per conto della stessa: - con lettera semplice - con raccomandata A/R - con telegramma - telefonica: 3,00 6,00 6,00 o Fisso 2,00 o Mobile 4,00 Recupero spese postali invio documenti 6,00 Spese per primo sollecito 6,00 Spese per secondo sollecito 6,00 Certificazione interessi passivi 10,00 Accollo mutuo Non prevista Sospensione pagamento rate Non prevista Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 1% Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento 1% Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo francese Costante Mensili, trimestrali, semestrali e annuali ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 15/05/2014 IRS a 5 anni: 0,76% IRS a 15 anni: 2,02% 31/12/2013 0,394% (Euribor a 6 mesi/365) 13/11/2013 0,250% () Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA [riportato per ogni tipologia di tasso] TASSO DI INTERESSE APPLICATO (EURIRS) (EURIBOR) () Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 7,02% 15 89,99 - - 5,894% 15 83,81 93,68 74,59 6,50% 15 87,11 97,20 77,66 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Filiale e sul sito della Banca www.bccmarinadiginosa.it. I tassi applicati non potranno comunque superare il tasso antiusura stabilito nel Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) aumentato di un quarto, cui si aggiunge un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali (art. 2, comma 4 della L.n. 108/96). SERVIZI ACCESSORI VOCI COSTI 3
Non previsti Non previsti ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: - Imposta sostitutiva (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi): 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. - Recupero imposta di bollo (per finanziamenti di durata inferiore a 18 mesi): 14,62 (se l operazione di finanziamento è regolata mediante un conto corrente bancario, detto importo non è dovuto, in quanto assorbito nella imposta di bollo periodica applicata sui conti correnti). ALTRO Garanzia Effetto a garanzia/avallo TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Il tempo massimo che intercorre tra la presentazione della documentazione completa e la stipula del contratto è di 90 giorni. Disponibilità dell importo: le somme erogate entrano nella piena disponibilità del cliente al momento della stipula del contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente ha diritto di estinguere anticipatamente il mutuo in qualsiasi momento, corrispondendo alla Banca il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati nonché l eventuale compenso forfettario indicato nel Documento di Sintesi. Non sarà corrisposto alla Banca alcun compenso qualora il Cliente sia una persona fisica che richiede l estinzione anticipata o parziale del mutuo contratto per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professione, ai sensi dell art. 120-ter del D.lgs. 385/1993 (T.U.B.), nonché qualora il Cliente eserciti la facoltà di surrogazione di cui agli artt. 1202 c.c. e 120-quater del D.lgs. 385/1993 (T.U.B.). Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca in viale Ionio s.n., 74025 Ginosa fraz. Marina di Ginosa (TA), oppure via e-mail: bmg.controlli@bccmarinadiginosa.it, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del contratto cui si riferisce il presente servizio, rivolgersi all Autorità Giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario, ovvero attivare il procedimento innanzi all Arbitro Bancario Finanziario. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Parametro Eurirs Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. E il tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso. E diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche 4
Parametro Euribor Parametro Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata variabile Spread Tasso annuo effettivo globale () di preammortamento nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) operanti nell Unione Europea l Interest Rate Swap. Trattasi di un saggio nominale annuo di interesse, risultante dalla media aritmetica semplice, arrotondata allo 0,05 superiore, rilevata l ultimo giorno del mese precedente quello di stipula, delle quotazioni giornaliere su base annuale dell Interst Rate Swap in Euro a 5, 10 e 15 anni lettera e pubblicato dal quotidiano Il Sole 24 Ore per tale periodo. E il tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'unione Europea cedono i depositi in prestito. E' utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile. Trattasi di un saggio nominale annuo di interesse, arrotondato massimo allo 0,10 superiore, risultante dalla media aritmetica semplice mensile delle quotazioni giornaliere dell Euro Interbank Offered Rate 6 mesi lettera, moltiplicato di norma per il coefficiente 365/365 ed espresso con due cifre decimali, pubblicata dal quotidiano Il Sole 24 Ore e riferita al mese solare precedente. E il tasso delle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea: è il tasso applicato alle operazioni attraverso le quali le banche si procurano liquidità dalla Banca centrale europea; vantaggio: maggiore stabilità, in quanto tale tasso viene determinato in base a decisioni di politica monetaria e modificato con periodicità minore rispetto all Euribor. E utilizzato come parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso variabile. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi varia in funzione dell andamento del parametro di indicizzazione. Cresce all aumento del valore del parametro di indicizzazione e decresce al suo diminuire. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. 5