FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOT/FOND - PORTABILITA' CON SURROGAZ.NELLE GARANZIE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO CHE COS'È LA PORTABILITA'

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOT/FOND - PORTABILITA' CON SURROGAZ.NELLE GARANZIE INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO Banca del Territorio Lombardo Credito Cooperativo - Società Cooperativa sede legale e amministrativa in Pompiano (Bs), Piazza S. Andrea n.12 Codice ABI SWIFT CODE:ICRAITRRKF0 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Iscritta all albo delle Cooperative al n. A Cod. Fisc. E Reg. Imp. di Brescia n P.Iva R.E.A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Anno di Fondazione 1919 Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti info@btl.bcc.it Sito internet. Centralino: Tel Fax Indirizzo PEC: segreteria@pec.btl.bcc.it CHE COS'È LA PORTABILITA' Disciplina, struttura e funzione economica della portabilità del mutuo La portabilità è un operazione che permette di ottenere da una nuova banca a condizione, ovviamente, che questa vi acconsenta un mutuo al fine di estinguere il finanziamento precedentemente ottenuto dalla banca finanziatrice originaria. Il mutuatario può ottenere dalla nuova banca condizioni migliorative per quanto riguarda, per esempio, tassi di interesse e durata. Gli unici vincoli sono che il mutuatario deve essere una persona fisica o una micro impresa (ossia un impresa che occupa meno di 10 addetti e realizza un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiori a 2 milioni di euro) e che il nuovo mutuo non può superare per importo il debito (residuo) relativo al finanziamento originario. Il mutuatario non deve sostenere alcuna spesa per il perfezionamento dell operazione: le spese, ivi incluse quelle notarili e assicurative, sono totalmente a carico della nuova banca. Per l estinzione anticipata del vecchio finanziamento, nell ambito dell operazione di portabilità, non è dovuta la corresponsione di alcun compenso. Non è altresì necessario iscrivere una nuova ipoteca in quanto scopo della surrogazione è di permettere l utilizzo delle garanzie che assistevano il finanziamento originario a servizio del nuovo mutuo. Non occorre il consenso della banca finanziatrice originaria per il perfezionamento dell operazione. Quest ultima potrebbe decidere di non presentarsi all atto ma non può opporsi all operazione rifiutando di ricevere il pagamento, essendo anzi obbligata a rilasciare una quietanza. In estrema sintesi, la struttura dell operazione si articola nel seguente modo: 1. si stipula un nuovo mutuo con una nuova banca; 2. si qualifica espressamente il nuovo mutuo come finalizzato (cosiddetto mutuo di scopo ) a procurare la provvista per estinguere il finanziamento originario; 3. si utilizza il ricavato del nuovo mutuo per andare ad estinguere il finanziamento originario; 4. all atto dell estinzione del vecchio finanziamento il debitore dichiara alla banca originaria che, per effettuare l estinzione, si utilizza denaro proveniente da un nuovo mutuo; 5. si ottiene dalla vecchia banca una quietanza di estinzione del primo finanziamento. Nella quietanza si dà atto della dichiarazione del debitore di essersi procurato mediante un nuovo mutuo la disponibilità finanziaria necessaria per estinguere il primo finanziamento; 6. si stipula infine l atto di surrogazione, con il quale il debitore dichiara di sostituire la nuova banca alla precedente nelle garanzie (specialmente l ipoteca, ma anche una eventuale fideiussione) che Pagina 1 di 9

2 assistevano il finanziamento originario. L ABI, con riguardo a tale operazione, ha definito una procedura di colloquio interbancaria ispirata a criteri di riduzione di tempi e di costi. Tale procedura consente al cliente di rivolgersi direttamente alla nuova banca che, attraverso sistemi informativi elettronici, acquisisce da quella originaria i dati relativi al mutuo in essere (ad es., ammontare del debito residuo). La nuova banca, per concedere il nuovo finanziamento, può ricorrere al modello del mutuo fondiario o a quello del mutuo ipotecario. In particolare, il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo ipotecario, invece, è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca su immobili. Per entrambe le tipologie di mutuo, il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto; il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI L operazione di portabilità non presenta alcun rischio per il mutuatario salvo quanto di seguito precisato con riferimento al contratto di mutuo. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Pagina 2 di 9

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE L OPERAZIONE DI PORTABILITA Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Esempio di mutuo a tasso variabile inizialmente pari al tasso effettivo indicato alla voce "Tasso di interesse annuo massimo indicizzato" Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 7,34% Esempio di mutuo a tasso nominale fisso del 8,50 % Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 9,34% Il TAEG indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata nonché i costi relativi a servizi accessori obbligatori per ottenere il finanziamento o per ottenerlo a determinate condizioni (ad esempio le spese di assicurazione dell immobile ipotecato). Il TAEG ha valore puramente indicativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto.. ULTIMA RILEVAZIONE DEL PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE Data Valore ,113% Importo massimo finanziabile Durata residua relativa al finanziamento originario non oltre i 30 anni dalla data originaria di concessione TASSI Tasso di interesse annuo massimo indicizzato MED EUR 6M/365 MESE PRECEDENTE (Attualmente pari a: -0,113%) + 7 punti perc. Minimo: 7% Valore effettivo attualmente pari a: 7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 7,229% Il tasso è indicizzato alla media dell'euribor 6m/365 relativa al mese solare precedente la data di variazione. Le variazioni avranno cadenza semestrale, calcolata con riferimento al giorno e al mese di stipula del contratto Tasso di interesse annuo massimo fisso 8,50 % Tasso di interesse di preammortamento indicizzato MED EUR 6M/365 MESE PRECEDENTE (Attualmente pari a: -0,113%) + 7 punti perc. Minimo: 7% Valore effettivo attualmente pari a: 7% Tasso Annuo Effettivo (T.A.E.) 7% Il tasso è indicizzato alla media dell'euribor 6m/365 relativa al mese solare precedente la data di variazione. Le variazioni avranno cadenza semestrale, calcolata con riferimento al giorno e al mese di stipula del contratto Tasso di interesse di preammortamento fisso 8,50 % Tasso di mora MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA T.V.: Ipotecari Surroga TF: Fondiari Surroga TV -A: Fondiari Surroga 1 casa TV -A: Fondiari Surroga TF: Fondiario 1 Casa Surroga T.F.: Pagina 3 di 9

4 FONDIARIO 1 CASA SURROGA TASSO MISTO: IPOTECARIO SURROGA T.V.: in più del tasso corrispettivo, a decorrere dalla data dell'inadempimento fino al giorno dell'effettivo pagamento SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,00 Perizia tecnica 0,00 Spese stipula fuori sede 0,00 Recupero spese erogazione 0,00 Altre spese iniziali 0,00 Spese per la gestione del rapporto Incasso rata 2,60 Invio comunicazioni Cancellazione ipoteca "procedura semplificata" Variazione/restrizione/cancellazione "ordinaria" ipoteca POSTA: 1,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,00 NON INVIATA: 1,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 gratuita Accollo mutuo 250,00 Spese istruttoria pratica di frazionamento mutuo Sospensione pagamento rate/ristrutturazione mutuo IMPOSTA F.I.G. 0,00 INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE 0,00 IMPOSTA D.P.R ,00 ALIQUOTA F.I.G. 0,00 ALIQUOTA D.P.R ,25% Spese per avvisi 0,00 RECUPERO IMPOSTA DI BOLLO / GENERICHE 0,00 Spese per decurtazione su mutui a tasso indicizzato Spese per decurtazione su mutui a tasso fisso Spese per est.anticipata rata 0% Spese est. ant. mutuo a tasso indicizzato 125,00 (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) 0,10% sul debito residuo + 300,00 per ogni quota di frazionamento (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) 1,00% sul debito residuo min. 150 (se ipotecari, 350 ) max (in caso di stipula fuori sede: + 500,00 per uscita funzionario) MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA T.V.: 1% Ipotecari Surroga TF: 2% Fondiari Surroga TV -A: 1% Fondiari Surroga 1 casa TV -A: 1% Fondiari Surroga TF: 2% Fondiario 1 Casa Surroga T.F.: 2% FONDIARIO 1 CASA SURROGA TASSO MISTO: 1% IPOTECARIO SURROGA T.V.: 1% Su importo capitale decurtato 2% Su importo capitale decurtato MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA T.V.: 1% Ipotecari Surroga TF: 2% Fondiari Surroga TV -A: 1% Fondiari Surroga 1 casa TV -A: 1% Fondiari Surroga TF: 2% Pagina 4 di 9

5 Spese est. ant. mutuo a tasso fisso Recupero Spese incasso rata / GENERICHE 2,60 RECUPERO SPESE RATA 0,00 PAGAM.RATA % SU DEB RESIDUO 0% Spese aggiuntive rata in mora 0,00 Spese per primo sollecito 0,00 Spese per secondo sollecito 0,00 STAMPA ELENCO CONDIZIONI 0,00 SPESE EST. ANT. MUTUO FISSE 0,00 SPESE FISSE DECURTAZIONE 0,00 TRASPARENZA DOCUMENTAZ. PERIODICA 1,00 Fondiario 1 Casa Surroga T.F.: 2% FONDIARIO 1 CASA SURROGA TASSO MISTO: 1% IPOTECARIO SURROGA T.V.: 1% Su residuo debito capitale 2% Su residuo debito capitale Le comunichiamo che il presente documento di sintesi non verrà più inviato se le condizioni economiche in vigore a fine anno non saranno cambiate rispetto alla comunicazione precedente. Lei potrà, comunque, in qualsiasi momento, ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore richiedendolo alla filiale presso la quale intrattiene il presente rapporto e, qualora abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiederlo in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. TRASPARENZA DOCUMENTAZ. VARIAZIONI 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata in caso di tasso variabile Tipologia di rata in caso di tasso fisso Periodicità delle rate MUTUI IPOT/FOND CON SURROGA T.V.: Ipotecari Surroga TF: Fondiari Surroga TV -A: Fondiari Surroga 1 casa TV -A: Fondiari Surroga TF: Fondiario 1 Casa Surroga T.F.: FONDIARIO 1 CASA SURROGA TASSO MISTO: IPOTECARIO SURROGA T.V.: La rata del piano di ammort.francese prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decresc.all'inizio si pagano soprattutto interessi;a mano a mano che il capitale viene restituito,l'ammont.degli interessi diminuisce e la quota capit.aumenta. Inizialmente costante: la somma tra quota capit.e inter.rimane uguale sino alla prima variaz.di tasso. In seguito la quota capit.rimane predeterm.sulla base del piano di ammort.iniz. e la quota inter.verrà determin.sulla base della variaz.del param.di rif Costante: la somma tra quota capitale e quota interesse rimane uguale per tutta la durata del mutuo MENSILE ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO (PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Data Valore ,113% ,057% Pagina 5 di 9

6 ,041% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ( PER I MUTUI A TASSO VARIABILE) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7% , , ,08 7% , ,09 898,83 7% ,30 927,64 775,30 7% ,78 861,94 706,78 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA ( PER I MUTUI A TASSO FISSO) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 8,5% ,86 Non previsto Non previsto 8,5% ,74 Non previsto Non previsto 8,5% ,82 Non previsto Non previsto 8,5% ,23 Non previsto Non previsto Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet SERVIZI ACCESSORI Spesa assicurativa 0,00 Nel caso in cui fosse richiesta obbligatoriamente, saranno sottoposti al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi non riconducibili alla Banca. Il cliente è comunque libero di scegliere sul mercato la polizza più conveniente senza che vengano variate le condizioni economiche del mutuo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Tassa ipotecaria (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) Imposta di bollo sul contratto (per finanziamenti di durata pari o inferiore a 18 mesi o di durata superiore per i quali non è stata esercitata l opzione dell imposta sostitutiva) Se acquistati attraverso la banca/intermediario TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria di norma entro 60 giorni di calendario dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell'importo Al massimo, entro l undicesimo giorno lavorativo Pagina 6 di 9

7 successivo all iscrizione dell ipoteca ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata o decurtazione Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120-ter del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 0 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40-bis, del D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Per ulteriori informazioni consultare il relativo foglio informativo alla sezione MUTUI. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (con lettera indirizzata per posta ordinaria a Bcc Pompiano e della Franciacorta sc - Ufficio Reclami - Piazza S. Andrea, Pompiano (Bs) oppure inviata all indirizzo di PEC segreteria@pec.btl.bcc.it, o per posta elettronica alla casella bccpompiano.reclami@btl.bcc.it o a mezzo fax al n. 030/ ) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere eventualmente al giudice, deve, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi in alternativa, ad uno degli organismi di seguito elencati per esperire all obbligatorio tentativo di mediazione che consiste in una procedura assistita da un conciliatore indipendente volta al raggiungimento di un accordo fra le parti: Arbitro Bancario Finanziario (ABF): è organismo indipendente ed imparziale costituito per dirimere le controversie tra il cliente e la banca scaturite da operazioni, di importo inferiore ad Euro , e servizi bancari, con l esclusione dei servizi di investimento. Per sapere come rivolgersi all Arbitro e conoscere l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d'italia, oppure alla stessa BCC. Conciliatore Bancario Finanziario: è un'associazione abilitata alla risoluzione delle controversie che dovessero sorgere tra il cliente e la banca. Il regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario è consultabile sul sito internet oppure uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. In ogni caso, l accesso alle richiamate soluzioni stragiudiziali non pregiudica al Cliente la possibilità di ricorrere successivamente anche al giudice. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Pagina 7 di 9

8 riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria corrispondente al mutuo richiesto, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori 4 p.p. (ottenendo così il tasso soglia) e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore (la differenza tra il tasso soglia ed il tasso medio non può superare gli otto punti percentuali). Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001 Pagina 8 di 9

9 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. Pagina 9 di 9