Foglio informativo redatto ai sensi della disciplina in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari CREDITO AL CONSUMO

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1 Foglio informativo redatto ai sensi della disciplina in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari CREDITO AL CONSUMO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo Pordenonese S.c. Via Trento n Azzano Decimo (PN) tel.: fax: info@bccpn.it - Sito web internet: Registro delle imprese della CCIAA di Pordenone: Iscritta all'albo dalla Banca d'italia al n cod. ABI 8356 Iscritta all'albo delle società cooperative n A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo Nazionale di Garanzia e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO PER IL CREDITO AL CONSUMO Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente che agisca per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il credito al consumo è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Non costituisce credito al consumo il prestito concesso per esigenze di carattere professionale del consumatore (ad esempio: acquisto di un autovettura da utilizzare per il trasporto dei dipendenti della propria impresa). Le norme sul credito al consumo non si applicano, inoltre, a: a) finanziamenti destinati all acquisto, alla conservazione di un diritto di proprietà su un terreno o su un immobile edificato o da edificare ovvero all esecuzione di opere di restauro o di miglioramento; b) contratti di locazione purché non prevedano che il diritto di proprietà possa trasferirsi al locatario; c) finanziamenti senza remunerazione in interessi o altri oneri, salvo il rimborso delle spese vive sostenute e documentate; d) finanziamenti rimborsabili in un unica soluzione alla scadenza entro diciotto mesi, con il solo eventuale addebito di oneri, contrattualmente previsti, non calcolabili in forma di interessi; e) crediti di importo inferiore ad euro 200 e superiore ad euro Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Pagina 1 di 5

2 I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente del tasso, che produce l aumento dell importo e, se convenuto, del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate o, se consentito, l allungamento del mutuo. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Mutuo a due tipi di tasso Il mutuo è suddiviso in due parti: una con il tasso fisso, una con il tasso variabile. Il doppio tasso è consigliabile a chi preferisce una soluzione intermedia tra il tasso fisso e il tasso variabile, equilibrando vantaggi e svantaggi di ciascuno. Altro Qualora l'euribor (Euro Interbank Offered Rate) non venisse più rilevato verrà fatto riferimento al parametro che il mercato adotterà in sua vece oppure, in caso di impossibilità di sostituzione automatica, ad altro parametro individuato seguendo le indicazioni desumibili dal mercato e dai provvedimenti nazionali o comunitari che fossero emanati in materia e comunque tale da ottenere un tasso finale non superiore all'ultimo applicato con conseguente rideterminazione di un nuovo scarto. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE A - FINANZIAMENTI A TASSO FISSO Forma tecnica Tasso annuo nominale non superiore al 11,00% Spread sul tasso di preammortamento MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO FISSO con ammortamento a rate costanti posticipate comprensive di capitale e interessi 900 basis point Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 11,145% calcolato su capitale figurativo di per una durata di 5 anni Interesse di mora nella ragione annua del tasso soglia usura o, qualora inferiore, il tasso contrattuale corrente maggiorato di 2 (due) punti in più del predetto tasso corrispettivo in vigore al momento dell'insorgenza dell'inadempimento, a decorrere da tale ultima data e fino al giorno effettivo del pagamento. Pagina 2 di 5

3 B - FINANZIAMENTI A TASSO VARIABILE Forma tecnica Tasso variabile Pavimento Spread sul tasso di preammortamento Tasso annuo effettivo globale (TAEG) MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE con ammortamento a rate variabili posticipate comprensive di capitale e interessi media % mensile EURIBOR 3 mesi (div. 365) oppure 6 mesi (div. 365) rilevato sul quotidiano "Il Sole 24 Ore" maggiorato di 900 basis point e soggetto a variazioni automatiche per tutta la durata del mutuo. il tasso tempo per tempo vigente non potrà mai essere inferiore al minore tra lo spread applicato e 5,50% 900 basis point 10,516% calcolato su capitale figurativo di per 5 anni Interesse di mora nella ragione annua del tasso soglia usura o, qualora inferiore, il tasso contrattuale corrente maggiorato di 2 (due) punti in più del predetto tasso corrispettivo in vigore al momento dell'insorgenza dell'inadempimento, a decorrere da tale ultima data e fino al giorno effettivo del pagamento. PARAMETRO DI RIFERIMENTO Media % mensile EURIBOR 3 mesi (div.365) al Media % mensile EURIBOR 6 mesi (div.365) al ,251% -0,139% ALTRE CONDIZIONI VALEVOLI PER TUTTE LE TIPOLOGIE Durata fino a 5 anni Importo massimo concedibile Spese istruttoria pratica per privati: durata inferiore a 18 mesi: 1,00% con un min. di 100,00 durata superiore a 18 mesi: 1,25% con un min. di 100,00 Spese di istruttoria per prestiti partecipativi: 1% Imposta sostitutiva ex art. 15 dpr. 601/73 (sui mutui con durata superiore a 18 mesi) Recupero dell'imposta di bollo (sui mutui con durata fino a 18 mesi) Incasso rata Penale sull'importo della rata non pagata 0,25% dell'importo erogato nella misura tempo per tempo legislativamente prevista - con rientri mensili: 3,00 con addebito in c/c, 5,00 per cassa o a mezzo Rid/SDD; - con rientri bimestrali: 4,00 con addebito in c/c, 5,50 per - con rientri trimestrali: 4,60 con addebito in c/c, 6,50 per - con rientri semestrali: 8,75 con addebito in c/c, 10,50 per - con rientri annuali: 16,25 con addebito in c/c, 18,50 per cassa o a mezzo Rid/SDD. nessuna Spese per sollecito pagamento rata 1,75 Spese rinuncia pratica 150,00 Spese per estinzione anticipata sul debito residuo Commissione per decurtazione su capitale anticipatamente rimborsato spese invio comunicazioni varie ( es.comunicazioni adeguamento normativo) nessuna in caso di mutuo stipulato per acquisto o ristrutturazione unità immobiliare adibita ad abitazione o per svolgimento di attività professionale o economica da parte di persone fisiche; in tutti gli altri casi 1,00% sul capitale residuo nessuna in caso di mutuo stipulato per acquisto o ristrutturazione unità immobiliare adibita ad abitazione o per svolgimento di attività professionale o economica da parte di persone fisiche; in tutti gli altri casi 1,00% sul capitale anticipatemente rimborsato 2,00 per comunicazione Pagina 3 di 5

4 Spese per invio comunicazioni ai sensi della Trasparenza 2,00 per comunicazione Spese invio raccomandata recupero spese vive con un minimo di 4,50 Spese per richieste copie estratti/piani e copie contabili per ogni documento le spese saranno pari ai costi sostenuti per la produzione della documentazione richiesta, da concordare preventivamente con il cliente come da apposito preventivo con un massimo di 10,00 a foglio. Per i costi di dettaglio, si rinvia allo specifico foglio informativo Servizio di rilascio copia documentazione, dichiarazioni, certificazioni. Esemplificazione: Piano d'ammortamento riferito ad un capitale di ,00 ad un tasso del 11,00% Durata 3 anni Durata 5 anni Rata mensile costante posticipata 319,90 209,42 Il calcolo degli interessi è effettuato con riferimento all'anno civile. Le spese e commissioni sono indicate nella misura massima praticata. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo chirografario per il credito al consumo con un preavviso di almeno 30 giorni pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1% del debito residuo con un minimo, in caso di decurtazione del finanziamento. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca, (Via Trento Azzano Decimo - PN; ufficiocontrolli@bccpn.it; bccpn@legalmail.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca - Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli Pagina 4 di 5

5 Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, che acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il tasso soglia dell operazione e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Pagina 5 di 5