Il mutuo fondiario/ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili.

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Bellegra - Società Cooperativa Via Roma, 37 - CAP Bellegra (RM) Tel.: 06/ Fax: 06/ bellegra@bellegra.bcc.it / Sito Internet Registro delle Imprese della CCIAA di Roma n Codice Fiscale Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. Filiale di Bellegra: Tel: 06/ Fax: 06/ Filiale di Olevano Romano: Tel: 06/ Fax: 06/ Filiale di San Vito Romano: Tel: 06/ Fax: 06/ Filiale di Gerano: Tel: 0774/ Fax: 0774/ Filiale di Genazzano: Tel: 06/ Fax: CHE COS È IL Il mutuo fondiario/ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) garantito da ipoteca di primo grado su immobili. Con il contratto di mutuo fondiario/ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Mutuo fondiario L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. L ipoteca sull immobile si consolida dopo 11 giorni dall avvenuta iscrizione. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Mutuo ipotecario L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo ipotecario è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). aggiornato al 25/02/2014 Pag. 1 di 15

2 Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti il suddetto limite dell 80% dovrà comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento da sommare a quello nuovo. L ipoteca sull immobile si consolida dopo un anno dall avvenuta iscrizione. Ai sensi dell articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385 (c.d. Testo Unico Bancario) la banca può invocare la risoluzione del contratto qualora il cliente ritardi il pagamento di almeno 7 rate anche se non consecutive. La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. La durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato secondo quanto previsto dal D.P.R. 601 del 29/09/1973. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Rischio di tasso Tasso fisso - Il mutuo fondiario/ipotecario a tasso fisso presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può determinarsi una variazione al ribasso dei tassi di interesse, mentre l impegno finanziario del cliente rimane agganciato al tasso originariamente pattuito. Tasso indicizzato ( tasso variabile ) - Il mutuo fondiario/ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le Filiali e sul sito della Banca. Prima di scegliere e firmare il contratto leggere attentamente le condizioni economiche riportate in questa sezione del Foglio Informativo, Il cliente ha diritto di chiedere, gratuitamente, copia del contratto idoneo per la stipula per una lettura ponderata dell intero testo. La consegna non impegna il cliente né l intermediario alla stipula del contratto. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 2 di 15

3 TASSI CARATTERISTICHE IONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL A TASSO FISSO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 1 SOCI NON SOCI 5 anni 6,548 % 7,081 % 10 anni 6,795 % 7,330 % 20 anni 6,916 % 7,452 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo fondiario/ipotecario, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( VOCI Tipologia Mutuo Fondiario/Ipotecario a tasso fisso Importo massimo finanziabile Durata massima Forme di garanzia Periodicità della rata Particolarità della rata Criterio di calcolo degli interessi 80% del valore dell immobile, cosi come accertato dal perito. 25 anni Reale Mensile Costante Anno Civile Tasso di interesse nominale annuo Fino a 5 anni Oltre i 5 e fino a 10 anni Oltre i 10 e fino a 20 anni SOCI 5,75 % 6,25 % 6,50 % NON SOCI 6,25 % 6,75 % 7,00 % 1 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, con una periodicità della rata mensile, comprensivo di costo per incasso rata 2,00; spese istruttoria 500,00; imposta sostitutiva 250,00; perizia tecnica 200,00; spese di assicurazione 500,00; visure ipocatastali 50,00. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 3 di 15

4 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto Tasso di interesse di preammortamento Come il tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Istruttoria Imposta sostitutiva Spese Perizia: - Quelle reclamate dal Tecnico incaricato dalla BCC con un massimo di Rimborso spese forfettarie per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Tasso debitore contrattualizzato maggiorato di uno spread massimo di 2 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge) 0,50% dell importo mutuato con un minimo di 50,00 ed un massimo di 500,00. 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge massimo 500,00 massimo 500,00 2,00 2,00 Invio comunicazioni - comprensive di quietanza di pagamento e spese postali Spese invio comunicazioni periodiche prevista dalla vigente normativa sulla trasparenza bancaria (ex art. 119 del D.Lgs. 385/93) Spese per l eventuale riduzione o trasferimento ipoteca Spese per eventuale rinnovo ipoteca Cartacee Max 1,50 On Line 0,00 Cartacee Max 1,50 On Line 0,00 Massimo 260,00 Massimo 100,00 Accollo Mutuo Massimo 260,00 Sospensione pagamento rate Non Prevista. Spese per l eventuale frazionamento e ripartizione 260,00 del mutuo Spese per eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale modifica del piano di ammortamento Commissione su variazione di tasso richiesta dal debitore Max. 260,00 Max. 100,00 100,00 aggiornato al 25/02/2014 Pag. 4 di 15

5 PIANO DI AMMORTAMENTO Max. 2,00% Max. 1,50% Spese per ogni richiesta di calcolo delle somme dovute al fine dell estinzione anticipata del mutuo (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad Max. 50,00 abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Dichiarazione relativa ad interessi liquidati o maturati Max. 2,58 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 2 Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (sull importo da decurtare) 3 Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Costante Periodicità delle rate Mensile 2 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. 3 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 5 di 15

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile per (mesi) ,00 di capitale 5,75 % ,50 6,25 % ,78 6,50 % ,67 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO FISSO NON SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata mensile per (mesi) ,00 di capitale 6,25 % ,76 6,75 % ,22 7,00 % ,40 SERVIZI ACCESSORI VOCI Assicurazione incendio e scoppio COSTI A carico del mutuatario ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo Fondiario/Ipotecario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili Assicurazione immobile VOCI COSTI A carico del mutuatario A carico del mutuatario TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 90 giorni dalla consegna di tutta la documentazione relativa all'istruttoria e dalla sottoscrizione della modulistica necessaria. Dopo l avvenuta iscrizione ipotecaria aggiornato al 25/02/2014 Pag. 6 di 15

7 CARATTERISTICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL A TASSO VARIABILE EURIBOR Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 4 SOCI NON SOCI 5 anni 4,866 % 5,656 % 10 anni 4,587 % 5,374 % 20 anni 4,443 % 5,229 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo fondiario/ipotecario, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( VOCI Tipologia Importo massimo finanziabile Durata massima Mutuo Fondiario/Ipotecario a tasso variabile 80% del valore dell immobile, cosi come accertato dal perito. 25 anni Forme di garanzia Periodicità della rata Particolarità della rata Criterio di calcolo degli interessi Reale Mensile Ad importo variabile Anno civile 4 Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00, con una periodicità della rata mensile, comprensivo di costo per incasso rata 2,00; spese istruttoria 500,00; imposta sostitutiva 250,00; perizia tecnica 200,00; spese di assicurazione 500,00; visure ipocatastali 50,00. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 7 di 15

8 TASSI SOCI: Tasso di interesse nominale annuo Fino a 20 anni Euribor 365/6 mesi + 3,75 % Ipotesi di tasso di interesse: Euribor 365/ 6 mesi alla data del 01/01/2014 pari al 0,32 % 5 A. 0,41% + 3,75 punti percentuali = 4,16 % 10 A. 0,41% + 3,75 punti percentuali = 4,16 % 15 A. 0,41% + 3,75 punti percentuali = 4,16 % 20 A. 0,41% + 3,75 punti percentuali = 4,16 % NON SOCI: Tasso di interesse nominale annuo Fino a 20 anni Parametro di indicizzazione Spread Fino a 20 anni Euribor 365/6 mesi + 4,50 % Ipotesi di tasso di interesse: Euribor 365/ 6 mesi alla data del 01/01/2014 pari al 0,32 % 5 A. 0,41% + 4,50 punti percentuali = 4,91 % 10 A. 0,41% + 4,50 punti percentuali = 4,91 % 15 A. 0,41% + 4,50 punti percentuali = 4,91 % 20 A. 0,41% + 4,50 punti percentuali = 4,91 % Euribor 365/6 mesi (rilevato dal Comitato di Gestione dell'euribor Euribor Panel Steering Committee - e indicato dal quotidiano "Il Sole 24 Ore" secondo il criterio di calcolo giorni effettivi/365, calcolato, per tutta la durata del rapporto, tutti i mesi di ciascun anno, sulla base dell andamento del parametro rilevato l ultimo giorno lavorativo del mese precedente alla data di scadenza di ciascuna rata di ammortamento, con data valuta il primo giorno lavorativo del mese successivo e con decorrenza a far tempo dalla data di inizio della successiva rata di ammortamento. SOCI 3,75 punti percentuali NON SOCI 4,50 punti percentuali Tasso di interesse di preammortamento Come il tasso di interesse nominale annuo aggiornato al 25/02/2014 Pag. 8 di 15

9 Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto Tasso di mora Tasso debitore contrattualizzato maggiorato di uno spread massimo di 2 punti percentuali (e comunque nei limiti di legge) Istruttoria Imposta sostitutiva Spese Perizia: - Quelle reclamate dal Tecnico incaricato dalla BCC con un massimo di Rimborso spese forfettarie per stipula atti di mutuo fuori dalla sede della Banca Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Invio comunicazioni - comprensive di quietanza di pagamento e spese postali Spese invio comunicazioni periodiche prevista dalla vigente normativa sulla trasparenza bancaria (ex art. 119 del D.Lgs. 385/93) 0,50% dell importo mutuato con un minimo di 50,00 ed un massimo di 500,00. 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge massimo 500,00 Massimo 500,00 2,00 2,00 Cartacee Max 1,50 On Line 0,00 Cartacee Max 1,50 On Line 0,00 Spese per l eventuale riduzione o trasferimento ipoteca Massimo 260,00 Spese per eventuale rinnovo ipoteca Massimo 100,00 Accollo Mutuo Massimo 260,00 Sospensione pagamento rate Non Prevista. Spese per l eventuale frazionamento e ripartizione del mutuo Spese per eventuali accertamenti peritali successivi alla perizia iniziale Spese per eventuale modifica del piano di ammortamento Commissione su variazione di tasso richiesta dal debitore 260,00 Max. 260,00 Max. 100,00 100,00 aggiornato al 25/02/2014 Pag. 9 di 15

10 PIANO DI AMMORTAME NTO Max. 2,00% Max. 1,50% Spese per ogni richiesta di calcolo delle somme dovute al fine dell estinzione anticipata del mutuo (al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad Max. 50,00 abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007). Dichiarazione relativa ad interessi liquidati o maturati Max. 2,58 Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 5 Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento (sull importo da decurtare) 6 Tipo di ammortamento Tipologia di rata Francese Ad importo variabile Periodicità delle rate Mensile 5 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. 6 Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 10 di 15

11 ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore 01/01/2014 0,41 % 01/07/2013 0,34 % 01/01/2013 0,32 % 01/07/2012 0,94 % 01/01/2012 1,66 % 01/07/2011 1,80 % CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi 4,16 % , , ,35 4,16 % , , ,65 4,16 % ,54 725,83 592,97 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA IN PRESENZA DI TASSO VARIABILE NON SOCI Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (mesi) Importo della rata mensile per ,00 di Se il tasso di interesse aumenta del 2% Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi capitale dopo 12 mesi 4,91 % , , ,25 4,91 % , , ,42 4,91 % ,11 770,07 632,75 SERVIZI ACCESSORI VOCI Assicurazione incendio e scoppio COSTI A carico del mutuatario ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo Fondiario/Ipotecario il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Adempimenti notarili VOCI COSTI A carico del mutuatario aggiornato al 25/02/2014 Pag. 11 di 15

12 Assicurazione immobile A carico del mutuatario TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo 90 giorni dalla consegna di tutta la documentazione relativa all'istruttoria e dalla sottoscrizione della modulistica necessaria. Dopo l avvenuta iscrizione ipotecaria ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 7 della legge 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, con il consenso della banca, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo Fondiario/Ipotecarioin qualsiasi momento pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1,50% del debito residuo o dell importo da decurtare. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art.13, commi da 8-sexies a 8-terdecies, del D.L. 31 gennaio 2007, n. 7, convertito in legge dalla L. 2 aprile 2007, n. 40, la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Roma, Bellegra reclami@bellegra.bcc.it), oppure compilando il modulo reclami Mod. RL1 disponibile in qualsiasi succursale della banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: aggiornato al 25/02/2014 Pag. 12 di 15

13 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet N.B. A seguito dell entrata in vigore dell art.5 del D.Lgs. 28/2010, il ricorso al tentativo di conciliazione costituisce condizione di procedibilità per ricorrere al giudice. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso graduale del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del aggiornato al 25/02/2014 Pag. 13 di 15

14 soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui con garanzia ipotecaria, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Accordo ABI Consumatori del 2 maggio 2007 Tabelle per Estinzione anticipata dei finanziamenti MISURA MASSIMA DELLE PENALI APPLICABILI IN SEDE DI ESTINZIONE ANTICIPATA (TOTALE O PARZIALE) DEI MUTUI IMMOBILIARI EX ART. 7, COMMA 5, DEL DECRETO LEGGE, 31 GENNAIO 2007, N. 7, CONVERTITO NELLA LEGGE 2 APRILE 2007, N. 40, PUBBLICATA SUL SUPPLEMENTO ORDINARIO (N. 91/L) ALLA GAZZETTA UFFICIALE, 2 APRILE 2007, N. 77. II 2 maggio 2007 l'associazione Bancaria Italiana (di seguito ABI) e le Associazioni dei consumatori rappresentative a livello nazionale (di seguito Associazioni dei consumatori), hanno raggiunto un Accordo - ai sensi dall'art. 7, comma 5, del decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito nella legge 2 aprile 2007, n determinando la misura massima dell'importo della penale dovuta per il caso di estinzione anticipata o parziale dei contratti di mutuo secondo quanto previsto dall'art. 7, comma 5, del predetto decreto legge. Le misure massime delle penali o di ogni altro patto equivalente o aggiuntivo (di seguito penali), ai fini dell art. 7, comma 1, del predetto decreto legge, sono determinate nel modo seguente: a) contratti di mutuo a tasso variabile 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo. b) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001 aggiornato al 25/02/2014 Pag. 14 di 15

15 0,50 %; 0,20 % nel terzultimo anno di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; c) per i contratti di mutuo a tasso fisso stipulati successivamente al 31 dicembre ,90 % nella prima metà del periodo di ammortamento del mutuo; 1,50 % nella seconda metà del periodo di ammortamento del mutuo; 0,20 % nel terzultimo anno del periodo di ammortamento del mutuo; 0,00 % negli ultimi due anni di ammortamento del mutuo; d) per i contratti di mutuo a tasso misto d.l) stipulati antecedentemente al 1 gennaio 2001, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito ai punti a) e b); d.2) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche inferiori o uguali ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) relativamente ai mutui a tasso variabile. d.3) stipulati successivamente al 31 dicembre 2000, per i quali la variazione della tipologia di tasso (dal fisso al variabile o viceversa) è prevista contrattualmente con cadenze periodiche superiori ai due anni, le misure massime delle penali applicabili sono individuate secondo quanto stabilito al punto a) ovvero al punto c) a seconda che, al momento dell'estinzione anticipata del mutuo, l'ammortamento del finanziamento sia regolato rispettivamente a tasso variabile o a tasso fisso. In questa seconda ipotesi (cioè, vigenza del tasso fisso) il periodo di ammortamento da considerare - ai fini della applicazione delle misure massime delle penali dello 1,90% o dello 1,50% ai sensi del punto c) - è circoscritto alla parte dello stesso regolata al tasso fisso, vigente al momento dell'estinzione anticipata del mutuo. Clausola di salvaguardia. Le penali contrattualmente previste in misura pari o inferiore alle misure massime sopra indicate sono ridotte come segue: 1) nei mutui di cui alle lettere a) e b) - 0,20%; 2) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia pari o superiore a 1,25 punti percentuali - 0,25%; 3) nei mutui a tasso fisso di cui alla lettera c) - qualora la misura della penale contrattuale sia inferiore a 1,25 punti percentuali - 0,15%. aggiornato al 25/02/2014 Pag. 15 di 15