I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA/INTERMEDIARIO FOGLIO INFORMATIVO MUTUO CHIROGRAFARIO COOPERATIVE Tasso Variabile EURIBOR ART.106 Banca di Credito Cooperativo Bergamasca e Orobica Società Cooperativa Codice fiscale e p.iva Iscritta all Albo delle Banche al numero 8041 Iscritta all Albo delle Cooperative al n C Iscritta al Registro delle Imprese di Bergamo al n R.E.A. BG Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia Istituzionale ed al Fondo Nazionale di Garanzia. Sede legale: Piazza Agliardi Cologno al Serio (BG) Tel. 035/ Fax 035/ Sede amministrativa: Via Aldo Moro Zanica (BG) Tel. 035/ Fax 035/ Indirizzo PEC bcc.08940@actaliscertymail.it indirizzo mail info@bccbergamascaeorobica.it Sito internet Cod. ABI CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo è un contratto di finanziamento a medio-lungo termine, con durata minima 18 mesi e massima 10 anni, con il quale la banca consegna al cliente una somma di denaro e quest ultimo si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, entro un certo periodo di tempo, secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Per l erogazione del mutuo la Banca può richiedere al cliente garanzie personali anche rilasciate da soggetti terzi (garanti), quali fideiussioni, avvalli ovvero garanzie reali (es. pegno su titoli). Su richiesta del cliente la Banca può concedere un periodo di preammortamento, durante il quale le rate sono composte dai soli interessi calcolati sulla somma erogata. Il rimborso della somma data a mutuo avviene mediante il pagamento di una o più rate, comprensive di capitale e interessi, sulla base di un piano di ammortamento e secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annuo del credito concesso. Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è variabile, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 1 di 6

2 Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Il contratto inoltre può prevedere che la Banca, in presenza di una giusta causa, possa modificare nel corso del rapporto, le condizioni economiche applicate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca e sul sito internet della Banca PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Riferito ad un mutuo di Euro ,00 della durata di anni 5, con rata mensile, spese d istruttoria Euro 200,00, oneri d imposta Euro 62,50, spese per singola rata Euro 3,00. Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 5 T.A.E.G.: 3,53% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri eventuali costi, quali ad esempio gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG). CARATTERISTICHE PRINCIPALI Importo massimo finanziabile Durata Modalità di calcolo degli interessi Periodicità delle rate Modalità di invio delle comunicazioni In base alla destinazione del mutuo, tenendo conto della capacità reddituale del cliente e delle garanzie prestate a copertura del mutuo stesso. Minima Massima 18 mesi 10 anni Gli interessi sono calcolati con riferimento all'anno civile (365 giorni) Mensile, trimestrale o semestrale Cartacea TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di mora Euribor 3Mesi MMP 360 Var.Trim (Attualmente pari a: - 0,225%) + 3 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,775% Euribor 3Mesi Media % Mese Precedente Tasso 360 Variazione Trimestrale Tasso di ammortamento maggiorato di 2 punti percentuali FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 2 di 6

3 SPESE Spese per la stipula del contratto Spese istruttoria 0,75% Minimo: 200,00 Spese per la gestione del rapporto Aliquota D.P.R. 601 Spese rata con addebito in conto corrente 3,00 Spese rata con pagamento per cassa 5,00 Spese rata con pagamento SDD 5,00 Spese avvisi 1,00 Spese decurtazione 1% Spese estinzione anticipata 1% Spese rilascio certificazione per fini successori 70,00 Spese rilascio certificazione debito residuo 50,00 Spese invio comunicazioni di trasparenza 0,00 Costi in caso di ritardo nel pagamento Spese aggiuntive rate in mora 10,00 Spese primo sollecito 10,00 Spese secondo sollecito 10,00 Secondo la normativa vigente Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento FRANCESE A RATE COST. POSTIC. Tipologia di rata COSTANTE POSTICIPATA Periodicità delle rate MENSILE, TRIMESTRALE O SEMESTRALE Modalità pagamento interessi INTERESSI POSTICIPATI Tipo calendario GIORNI CIVILI / 365 Base calcolo interessi mora Importo rata ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,225% ,125% ,036% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per un capitale di: Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 3 di 6

4 25.000,00 2,775% ,04 Non previsto Non previsto 2,775% 5 446,72 460,38 433,27 2,775% 8 290,69 308,15 273,83 2,775% ,81 257,81 220,70 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in agenzia e sul sito internet ( SERVIZI ACCESSORI ASSICURAZIONE NON OBBLIGATORIA. E facoltà del cliente stipulare una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione Sono disponibili i prodotti delle compagnie assicurative Assimoco spa ed AssimocoVita spa. Per i dettagli si possono consultare i rispettivi Fogli Informativi. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Entro 30 giorni dalla presentazione della documentazione completa. Per la determinazione del termine non si tiene conto del tempo necessario per l'assunzione di eventuali garanzie/assicurazioni esterne. Immediatamente dopo la stipula del contratto e la raccolta delle eventuali garanzie richieste. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con il termine di preavviso stabilito dal contratto, pagando alla banca l eventuale penale. La penale non può essere applicata quando il mutuo è stipulato per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (art. 7, comma 1, D.L. 7/07). L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento della rata; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 30 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovuto da parte del cliente a seguito del recesso. Reclami Il cliente può presentare un reclamo alla Banca con lettera indirizzata per posta ordinaria o con lettera raccomandata FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 4 di 6

5 a/r all indirizzo BANCA DI CREDITO COOPERATIVO BERGAMASCA E OROBICA S.C., Ufficio Reclami, Piazza Agliardi 1, Cologno al Serio (BG), o con una all indirizzo reclami@bccbergamascaeorobica.it, o consegnando una lettera allo sportello dove intrattiene il rapporto. La Banca deve rispondere entro 30 giorni ai reclami relativi ad operazioni e servizi bancari e finanziari, mentre ai reclami aventi ad oggetto i servizi di investimento deve rispondere entro 90 giorni. Qualora il reclamo abbia ad oggetto l esercizio del diritto di rimborso di somme relative a operazioni di pagamento autorizzate e disposte ad iniziativa del beneficiario di cui agli artt. 13 e 14 del D.lgs. n. 11/2010 il predetto termine è ridotto a 10 giornate operative dal ricevimento della richiesta di rimborso. In entrambi i casi, se la Banca dà ragione al Cliente deve comunicare i tempi tecnici entro i quali si impegna a provvedere; in caso contrario, deve esporre le ragioni del mancato accoglimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: 1) Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; 2) Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un altro organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purchè iscritto nell apposito registro ministeriale. L elenco degli organismi di mediazione è disponibile sul sito La Guida Pratica all ABF, i Regolamenti di Ombudsman-Giurì Bancario e Conciliatore BancarioFinanziario sono a disposizione del Cliente presso ogni Filiale e sul sito internet della Banca. LEGENDA Accollo Ammortamento Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) francese italiano tedesco Preammortamento Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. Imposta sui mutui di durata superiore a 18 mesi, pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Euribor (Euro Interbank Offered Rate) - E il tasso medio cui avvengono le transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee. E determinato ogni giorno sul mercato interbancario e dipende dal rapporto tra domanda e offerta di denaro in prestito. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 5 di 6

6 cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse rilevato da Banca d Italia per conto del Ministero dell Economia e delle Finanze, pubblicato in Gazzetta Ufficiale e sui siti della Banca d Italia e del Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria di riferimento, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/04/2016 (ZF/ ) Pagina 6 di 6