MUTUI CHIROGRAFARI PRIVATI CONSUMATORI NON RIENTRANTI NEL CREDITO AI CONSUMATORI / CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI

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1 MUTUI CHIROGRAFARI PRIVATI CONSUMATORI NON RIENTRANTI NEL CREDITO AI CONSUMATORI / CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI CASSA DI RISPARMIO DI CESENA SpA Capogruppo del Gruppo Bancario Cassa di Risparmio di Cesena SPA iscritto all'albo dei Gruppi Bancari. Codice ABI Sede Legale e Amministrativa: Piazza Leonardo Sciascia, CESENA (FC) Telefono: Fax: Codice Fiscale e partita IVA: INFORMAZIONI SULLA BANCA Sito internet: Indirizzo COS È IL PRESTITO CHIROGRAFARIO info@carispcesena.it Iscritta all'albo delle Banche presso la Banca d'italia con il N 5726 Iscritta al Registro delle Imprese di Forlì/Cesena con il N Aderente al FONDO INTERBANCARIO DI TUTELA DEI DEPOSITI; FONDO NAZIONALE DI GARANZIA ART. 62 COMMA 1 DECRETO LGS 23/7/96 N Con il contratto di prestito chirografario una somma viene erogata dalla banca al cliente, che si impegna a restituirla secondo un piano di ammortamento ad un tasso ed a rate a scadenze concordate. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. Può ricorrere, sotto forma di adesione o altra forma di stipula, una polizza assicurativa, a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, perdita impiego, infortunio e invalidità. Possono altresì ricorrere altre forme di polizza assicurativa quali, ad esempio, danni a terzi, danni all'abitazione, etc. La concessione del prestito è subordinata all'insindacabile giudizio della banca. Si fa presente che i prodotti riportati nel presente foglio informativo, anche se fruibili da clienti consumatori, non rientrano nel "credito ai consumatori" o nel "credito immobiliare ai consumatori". Tali finanziamenti, infatti, per la rispettiva finalità o per l'importo, non soddisfano le condizioni del "credito ai consumatori" disposte dagli artt. 121 e 122 del TUB, o le condizioni del credito immobiliare ai consumatori disposte dagli artt. 120-quinquies e 120- sexies del TUB. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l'importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell'ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l'andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l'aumento imprevedibile e consistente dell'importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l'andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell'importo delle rate. Nel caso in cui NON sia prevista contrattualmente l'applicazione del tasso minimo, qualora il parametro di indicizzazione assuma un valore inferiore a zero, il tasso annuo nominale applicato non potrà in ogni caso essere inferiore a zero. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito sia a tasso fisso; possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso di partenza qualora il prestito sia a tasso variabile; variabilità del tasso di cambio, qualora il prestito sia espresso in valuta estera; variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (commissioni e spese) se contrattualmente previsto. INDICE DEI PRODOTTI Prestito Chirografario a Privati Consumatori (non rientranti nel CREDITO AI CONSUMATORI / CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI ) S'invita comunque il Cliente, prima della sottoscrizione del contratto, a prendere visione dei piani di ammortamento presso le Filiali della Banca. Pag. 2 pagina 1 di 6

2 PRESTITO CHIROGRAFARIO A PRIVATI CONSUMATORI (NON RIENTRANTI NEL CREDITO AI CONSUMATORI / CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI ) Trattasi di un prestito riservato ai clienti al dettaglio consumatori che per determinate caratteristiche (esempio: importo, finalità, ecc..) non rientra nel Credito ai consumatori così come previsto nell'art. 122 del TUB o nel credito immobiliare ai consumatori di cui all'art. 120-quinquies del TUB. Il TAEG di esempio sopra riportato è stato calcolato considerando: Valore ipotizzato del parametro di indicizzazione: -0,200 Spese UNA TANTUM sostenute all erogazione: QUANTO PUO' COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 5,54 % Durata: 5 anni Importo: ,00 Diritti istruttoria: 1.000,00 Spread: 5,000 Imposta sostitutiva: 250,00 Tasso applicato: 4,800 Periodicità rata: mensile Spese ricorrenti mensili: Spese ricorrenti annuali: Spese avviso scadenza rata: 3,00 Spese invio comunicazione annuale trasparenza: 1,30 Spese invio certificazione interessi: 2,50 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA TASSO DI INTERESSE APPLICATO DURATA IN ANNI IMPORTO DELLA RATA MENSILE PER ,00 DI CAPITALE SE IL TASSO DI INTERESSE AUMENTA DEL 2% DOPO 2 ANNI (*) SE IL TASSO DI INTERESSE DIMINUISCE DEL 2% DOPO 2 ANNI (*) 4,80 % , , ,16 4,30 % , , ,18 (*) Solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula. In presenza di cap (tasso massimo) o floor (tasso minimo) al tasso di interesse, lo scenario tiene conto dell oscillazione più ampia ipotizzabile (fino a un massimo del 2%). Il basso livello dei tassi potrebbe rendere non applicabile l'ipotesi di diminuzione del tasso di 2 punti percentuali. S'invita comunque il cliente, prima della sottoscrizione del contratto, a prendere visione del piano di ammortamento presso le Filiali della Banca. CARATTERISTICHE IMPORTO MASSIMO FINANZIABILE Da concordare DURATA MASSIMA Di norma fino a 5 anni (fino a un massimo di 7 anni con autorizzazione della Banca) pagina 2 di 6

3 PRESTITO CHIROGRAFARIO A PRIVATI CONSUMATORI (NON RIENTRANTI NEL CREDITO AI CONSUMATORI / CREDITO IMMOBILIARE AI CONSUMATORI ) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni economiche sotto riportate sono indicate nella misura massima se a favore della banca e minima se a favore del cliente. Non tengono conto di eventuali particolari spese aggiuntive sostenute e/o reclamate da terzi, imposte o quant'altro dovuto per legge, che non sia immediatamente quantificabile; tali eventuali oneri aggiuntivi saranno oggetto di recupero integrale a parte. TASSI DI AMMORTAMENTO TASSO ANNUO NOMINALE TIPO TASSO PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE/RIFERIMENTO VALORE PARAMETRO DI INDICIZZAZIONE SPREAD MAX. TASSO ANNUO NOMINALE (**) Variabile Euribor 6 mesi m.m.m.p. base 365 (*) -0,200 % 8,500 8,300 % TASSO MINIMO 0,10 punti in meno del tasso contrattuale TIPO TASSO TASSO ANNUO NOMINALE Fisso 8,500 % (*) Media mensile mese precedente, base365, approssimato ai 10 centesimi superiori. (**) In presenza di tassi variabili, rappresenta il tasso riferito al valore del parametro di indicizzazione riportato nel presente Foglio Informativo più lo spread massimo indicato. Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso in relazione all'andamento del parametro al momento della stipula. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall'art. 2 della legge sull'usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE DATA PARAMETRO VALORE Dicembre 2016 Euribor 6 mesi m.m.m.p. base 365-0,221 I tassi sopra riportati sono riferiti all ultimo aggiornamento del presente foglio informativo. Il tasso applicato al singolo contratto potrà essere diverso, in relazione all andamento del parametro al momento della stipula. La misura degli interessi e degli altri oneri non potrà, comunque, mai essere superiore al limite fissato ai sensi della legge n.108/1996. ALTRI TASSI APPLICATI Tasso di interesse di preammortamento (se previsto) Tasso di interesse proroga preammortamento (ove concessa dalla Banca) Tasso di mora per ritardato pagamento delle rate Tasso di mora applicato in caso di risoluzione del contratto di finanziamento per passaggio a sofferenza tasso ammortamento + 2,00 punti tasso ammortamento + 4,00 punti 3 punti in più del tasso in vigore 3 punti in più del tasso minimo B.C.E. SPESE Spese per la stipula del contratto Diritti istruttoria 1,00 %, minimo 150,00 Abbandono pratica prima del perfezionamento 100,00 Spese per la gestione del rapporto Anticipata estinzione o decurtazione del mutuo 2,50% del capitale rimborsato se avviene nel periodo di preammortamento; 2,50% se avviene entro i primi 3 anni di ammortamento, 1,50% se avviene negli anni successivi Conteggio per rimborso anticipato, totale o parziale, del capitale 0,00 Ulteriori condizioni economiche sono consultabili nella sezione CONDIZIONI ECONOMICHE COMUNI A TUTTI I PRODOTTI a pag. 4 pagina 3 di 6

4 CONDIZIONI ECONOMICHE COMUNI A TUTTI I PRODOTTI SPESE Spese per la gestione del rapporto Invio avviso scadenza rata e incasso rata 3,00 Invio comunicazione annuale trasparenza in modalità cartacea 1,30 Invio comunicazione annuale trasparenza in modalità elettronica 0,00 Invio certificazione interessi 2,50 Duplicato certificazione interessi 5,00 Accollo finanziamento 150,00 Rilascio di dichiarazioni/duplicati/copie varie 17,00 Invio lettera di sollecito 7,00 Rimodulazione con reimmissione a capitale delle rate insolute 140,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo ammortamento Tipologia rata Periodicità rate Calcolo degli interessi Francese Tendenzialmente costante Mensile Riferito all'anno commerciale BOLLI Bollo su quietanze per rate di importo superiore a 77,47 e per prestiti di durata entro i 18 mesi 2,00 Bollo su contratto (solo se non regolato in c/c e di durata entro i 18 mesi) 16,00 Bollo su eventuali effetti a garanzia per prestiti di durata entro i 18 mesi per prestiti di durata superiore a 18 mesi 11 per mille del valore nominale degli effetti a garanzia 0,10 per mille del valore nominale degli effetti a garanzia IMPOSTA SOSTITUTIVA 0,25 % del finanziamento concesso oppure 2,00 % in relazione alla finalità del singolo finanziamento pagina 4 di 6

5 ESTINZIONE ANTICIPATA PORTABILITA RECLAMI ESTINZIONE ANTICIPATA Il cliente può estinguere anticipatamente il mutuo, in tutto o in parte, pagando unicamente, oltre al capitale ancora dovuto prima della scadenza ed i relativi interessi maturati alla data di estinzione, il compenso eventualmente stabilito nel contratto ed indicato, nei suoi limiti massimi, nella specifica voce di spesa presente nella sezione spese di ogni singolo prodotto. TEMPI MASSIMI DI CHIUSURA DEL RAPPORTO CONTRATTUALE La chiusura del rapporto è contestuale rispetto all estinzione del finanziamento. PORTABILITA DEL MUTUO NORME COMUNI A TUTTI I PRODOTTI Ai sensi dell'art. 120 quater del D.Lgs. 385/1993 (T.U.B.), nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un'altra banca/ intermediario, il cliente (persona fisica o micro-impresa) non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. L'importo finanziato mediante surrogazione deve essere pari all'importo residuo del mutuo originario. RECLAMI Mezzi di tutela stragiudiziale per la risoluzione delle controversie 1. Ai sensi dell'art. 128 bis del TUB gli intermediari aderiscono a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie. 2. Ove ne ricorrono i presupposti, per le contestazioni in ordine al rapporto qui regolato, ed avente per oggetto rilievi circa il modo con cui la banca abbia gestito operazioni o servizi, il cliente - nel rispetto delle procedure adottate dall'intermediario e delle Disposizioni sui sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie della Banca d'italia - può rivolgersi all'ufficio Reclami della Banca, la quale sarà tenuta a rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta, può rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario (A.B.F.), organismo istituito dalla Banca d'italia per la risoluzione stragiudiziale delle controversie tra Banca e cliente. Poiché il reclamo ha la funzione di favorire il chiarimento delle rispettive posizioni e la composizione bonaria dei possibili contrasti, la presentazione del reclamo costituisce una condizione preliminare per adire l'a.b.f. 3. Le disposizioni regolanti i sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela non pregiudicano per il cliente il ricorso a ogni altro mezzo di tutela previsto dall'ordinamento, come meglio indicato nella "Policy sulla trattazione dei reclami della clientela e la risoluzione stragiudiziale delle controversie" pubblicata sul sito internet della Banca. Il ricorso a tali sistemi costituisce condizione preliminare di procedibilità per adire alle vie legali. 4. La Banca d'italia, quando riceve un reclamo da parte della clientela indica al reclamante la possibilità di adire i sistemi previsti dall'articolo 128 bis del TUB. LEGENDA Accollo Ammortamento Durata del finanziamento Estinzione anticipata Euribor Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca, si impegna a pagare alla banca, cioè si accolla il debito residuo. E il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti, di norma, una quota capitale e una quota interessi. Intervallo temporale entro cui il cliente dovrà restituire il finanziamento, unitamente agli interessi maturati. Facoltà, da parte del cliente, di estinguere anticipatamente il debito rispetto al termine contrattuale concordato. Euro Inter Banking Offered Rate - parametro di indicizzazione dei mutui a tasso variabile, applicato in sede interbancaria sulle operazioni a breve termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. I.R.S. Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di Indicizzazione / Riferimento (Rispettivamente per mutui a tasso variabile/tasso fisso) Interest Rate Swap tasso di riferimento applicato in sede interbancaria sulle operazioni a medio lungo termine, il valore è pubblicato giornalmente sui principali quotidiani finanziari. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Piano di ammortamento Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. pagina 5 di 6

6 Piano di ammortamento francese Portabilità Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Rimborso in un unica soluzione (Bullet) Sostituzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso BCE Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso minimo Tetto massimo CAP Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Trasferimento del mutuo da/ad altra banca senza applicare al cliente oneri o spese per il nuovo finanziamento (ivi comprese spese notarili), l istruttoria e gli accertamenti catastali e senza una nuova iscrizione ipotecaria. L importo finanziato mediante surrogazione deve essere pari all importo residuo del mutuo originario. Periodo decorrente dalla data di erogazione alla data di inizio dell ammortamento, durante il quale le rate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito Quota della rata costituita dagli interessi maturati Pagamento che il cliente effettua periodicamente per la restituzione del mutuo secondo le cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da una quota capitale, cioè una parte dell'importo prestato e da una quota interessi, relativa a una parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Nell importo della rata vengono inoltre ricomprese eventuali spese d incasso rata, se previste. La rata è: costante, quando la somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo; crescente, quando la somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate; decrescente, quando la somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Estinzione del mutuo originario con cancellazione di ipoteca ed iscrizione di una nuova ipoteca a favore della nuova banca, normalmente effettuato per richiedere liquidità aggiuntiva. Questo tipo di operazione comporta il pagamento di alcuni costi bancari (istruttoria, perizia, polizza incendio, ecc.) e dei costi notarili per la stipula del nuovo atto di mutuo. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse ed altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio uelle notarili. Tasso di Rifinanziamento Principale della Banca Centrale Europea parametro di indicizzazione del mutuo a tasso variabile BCE determinato dalla BCE sulla base delle decisioni in materia di politica monetaria, di norma pubblicato nella tabella Tassi BCE sul quotidiano Il Sole 24 Ore. Il tasso di interessi applicato durante il preammortamento sulla somma finanziata Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. E utilizzato per il calcolo del cosiddetto tasso soglia, ossia il limite oltre il quale il tasso d interesse diviene usurario. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna confrontarlo con il tasso soglia riferito ai mutui a tasso fisso oppure con il tasso soglia dei mutui a tasso variabile, in vigore nel trimestre in cui il contratto di mutuo è stato stipulato. Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione di riferimento. Tasso massimo non superabile per tutta la durata del mutuo. pagina 6 di 6