I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI FOGLIO INFORMATIVO MUTUO PREST PARTECIP IPOTEC

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO PREST PARTECIP IPOTEC INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Rurale Don Lorenzo Guetti di Quadra-Fiavè-Lomaso Banca di Credito Cooperativo s.c. Sede legale: Bleggio Superiore - Fraz. Larido Sede amministrativa: Fiavè - Via Degasperi 3 Tel.: 0465/ Fax: 0465/ info@cr-quadra.net Codice ABI 8088/7 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n Registro delle imprese di Trento n Iscritta all Albo Nazionale degli Enti Cooperativi al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS'È IL MUTUO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI L accordo è stato costituito dalla PAT per fronteggiare la contingente situazione di difficoltà delle imprese, i principali operatori bancari e di garanzia trentini hanno formalizzato una nuova Convenzione, sottoscritta in data 30/04/2010 presso la sede di Cassa Centrale Banca, che regola la concessione di finanziamenti a M/L termine a piccole e medie imprese, connessi ad un rafforzamento patrimoniale delle stesse: i c.d. PRESTITI PARTECIPATIVI. L aumento dei mezzi propri potrà avvenire, in alternativa o congiuntamente, attraverso versamenti in conto capitale sociale o destinazione di utili a riserve, e per un importo NON INFERIORE alla quota capitale di ammortamento del prestito regolarmente rimborsate. Sui finanziamenti in argomento la normativa provinciale prevede la concessione di contributi finalizzati all abbattimento degli oneri (rif. art. 6 della L.P. n. 6 del 13/12/1999 e successive deliberazioni attuative della Giunta Provinciale nr dd. 30/10/2009 e nr. 935 dd. 23/04/2010). Pagina 1 di 6

2 La gestione del contributo pubblico (richiesta,ammissione ed erogazione) è demandata al Consorzio Fidi di riferimento (cioè CONFIDIMPRESA, C.A.G o COOPERFIDI). Inoltre, i CONFIDI potranno rilasciare garanzia sussidiaria nella misura massima del 50 %. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di riferimento aumenta nel corso degli anni. La banca può sciogliere il contratto per mancato o ritardato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo. Se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto. L intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Capitale: ,00 Durata del finanziamento (anni): 10 T.A.E.G.: 2,38% e comunque non superiore al tasso soglia previsto dalla Legge n 108/96 Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Imprese con fatturato <= a 3 MLN: Max ,00 Importo massimo finanziabile Imprese con fatturato >= a 3 MLN: Max ,00 Imprese individuali: Max ,00 Durata Beneficiari Contributo PAT Imprese con fatturato <= a 3 MLN: Max 10 anni di cui max 6 mesi di preammortamento finanziario Imprese con fatturato >= a 3 MLN: Max 5 anni di cui max 6 mesi di preammortamento finanziario Imprese individuali: Max 10 anni Piccole medie imprese con forma giuridica: - società di persone - società di capitali - imprese cooperative - imprese individuali che presentino un progetto di trasformazione in società anche unipersonale (Sono escluse le GRANDI IMPRESE) Vedi art. 4 della convenzione Pagina 2 di 6

3 TASSI Tasso di interesse, parametro di indicizzazione e spread Tasso di interesse di preammortamento RIB GIUGNO/DICEMBRE (Attualmente pari a: -0,218%) + 2,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,282% Il valore dell'euribor 6 mesi media mese Giugno e Dicembre, divisore 360, sarà rilevato sul quotidiano 'Il Sole 24 Ore' ed aggiornato semestralmente con decorrenza 1 giorno del semestre successivo. EURIBOR 6 M MEDIA M/PREC/360 (Attualmente pari a: - 0,25%) + 2,5 punti perc. Valore effettivo attualmente pari a: 2,25% Il valore dell'euribor 6 mesi media mese precedente, divisore 360, sarà rilevato sul quotidiano 'Il Sole 24 Ore' ed aggiornato mensilmente con decorrenza 1 giorno del mese successivo. Parametrato all'euribor 6 mesi/360 (rilevato quale media mese precedente la stipula e successivamente la decorrenza di ogni singola rata semestrale di preamm.to e ammortamento) incrementato di uno spread massimo 250 b.p.. Non è previsto l'applicazione di un "tasso floor". E' previsto un ulteriore periodo di preammortamento tecnico aggiuntivo rispetto alla durata massima, finalizzato unicamente alle scadenze semestrali 30/06 e 31/12. Tasso di mora 0 punti percentuali SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,15% Perizia tecnica Spese stipula fuori sede Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0,00 Incasso rata 0,00 Invio comunicazioni Accollo mutuo 0,00 Sospensione pagamento rate Nella misura effettivamente sostenuta Non recuperate TRASP. DOCUMENTAZ. PERIODICA: 1,00 POSTA: 1,00 CASELLARIO POSTALE INTERNO: 1,00 NON INVIATA: 1,00 CASELLARIO ELETTRONICO: 0,00 Gratuita INFORMATIVA PRE-CONTRATTUALE 0,00 ALIQUOTA D.P.R ,25% INVIO DOCUMENTI TRASPARENZA 1,00 Se le condizioni economiche in vigore a fine anno non sono cambiate rispetto alla comunicazione precedente, il documento di sintesi non verrà inviato. Il cliente potrà, comunque, in qualsiasi momento ottenere gratuitamente copia del documento di sintesi con le condizioni economiche in vigore. Qualora il cliente abbia scelto il regime di comunicazioni telematiche, potrà richiedere il documento di sintesi aggiornato in qualsiasi momento tramite il servizio di Banca Virtuale o ottenerne tempestivamente copia per posta elettronica. INVIO DOCUM. VARIAZIONI COND. 0,00 SPESE AVVISI 0,00 SPESE DECURTAZIONE 0,00 SPESE ESTINZIONE ANTICIPATA 0,00 SPESE EST. ANT. MUTUO 0,00 SPESE RATA 0,00 REC. SPESE EST. ANT. RATA 0,00 Pagina 3 di 6

4 REC. SPESE EST. ANT. MUTUO 0,00 STAMPA ELENCO CONDIZIONI 0,00 RECUPERO SPESE RATA 0,00 PAG.RATA % SU DEBITO RESIDUO 0,00 Spese aggiuntive rata in mora 0,00 SPESE SOLLECITO-1 0,00 SPESE SOLLECITO-2 0,00 BOLLO CONTRATTO 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento ITALIANO A QUOTA CAP. COSTANTE Tipologia di rata COSTANTE Periodicità delle rate SEMESTRALE MODO PAGAMENTO INTERESSI INTERESSI POSTICIPATI MODO CALCOLO INTERESSI MATEMATICA TIPO CALENDARIO GIORNI CIVILI / 365 PERIODICITA PREAMMORTAMENTO SOVVENZIONE SCADENZA FISSA BASE CALCOLO INTERESSI MORA Importo rata ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,25% ,245% ,241% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per un capitale di: ,00 Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 2,282% , , ,80 2,282% , , ,83 2,282% , , ,85 2,282% , , ,11 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet ( GARANZIE Garanzie - CONFIDI se richiesta; - Personali e/o ad insindacabile giudizio della Cassa - reali; oltre a tutelare il finanziamento, sono finalizzate ad assicurare un diretto e coerente impegno a sostegno del corretto utilizzo dello strumento partecipativo. Pagina 4 di 6

5 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Spese di perizia e notarili che si intendono a carico dell'impresa. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell'istruttoria Disponibilità dell'importo Max 180 gg Immediata ALTRO RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con il termine di preavviso stabilito dal contratto, pagando alla banca l eventuale penale. La penale non può essere applicata quando il mutuo è stipulato per l acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche (art. 7, comma 1, D.L. 7/07). L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto n 15 giorni ricevimento della richiesta del cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (via Degasperi, n Fiavé ed indirizzo PEC info@pec.cr-quadra.net indirizzo di posta elettronica info@cr-donguetti.net) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può presentare ricorso a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere all intermediario. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da Pagina 5 di 6

6 Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Rata crescente La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. Rata decrescente La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Rimborso in un unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Tasso di mora Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. La differenza tra il limite e il tasso medio non può essere superiore a otto punti percentuali. Accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore a questo valore. Pagina 6 di 6