MUTUO FONDIARIO NON CONSUMATORI

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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO FONDIARIO NON CONSUMATORI Banca Popolare del Mediterraneo scpa Sede Legale e Direzione Generale: Via A. Depretis Napoli Registro delle Imprese di Napoli n REA c/o CCIAA Napoli n C.F. e P. IVA: Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Sito Internet: Indirizzo posta elettronica: info@bpmed.it Tel. 081/ Fax 081/ CHE COS E IL MUTUO CARATTERISTICHE Il Mutuo fondiario è un finanziamento a medio/ lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 25 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità o fornire al richiedente liquidità per esigenze di natura straordinaria. Il mutuo può essere garantito: - da ipoteca su immobile oggetto di acquisto o preposseduti al richiedente; - Ipoteca o altre garanzie ritenute idonee dalla banca (pegno su titoli e/o su danaro, fidejssioni di persone fisiche o giuridiche Il rimborso del mutuo avviene con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interesse, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Allo stato è prevista solo la formula con tasso variabile Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. L'erogazione del finanziamento è effettuata mediante accredito sul conto corrente del cliente presso la banca un conto indicato dal Cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Il tasso e di conseguenza l importo delle rate, determinati al momento della stipula del mutuo, possono variare nel tempo in base all andamento, in aumento o in diminuzione, del parametro di riferimento utilizzato per la determinazione del tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto In caso di mutuo a tasso variabile, il tasso può variare nel tempo in base all andamento, in aumento (sfavorevole al Cliente) o in diminuzione (favorevole al Cliente) del parametro di riferimento utilizzato per la determinazione del tasso. Ciò comporta una variazione degli interessi addebitati al Cliente. 1

2 Società cooperativa per azioni Il tasso può variare in senso sfavorevole al verificarsi degli specifici eventi e condizioni pattuiti nel contratto e di seguito indicati: - incremento del costo del rischio di credito determinato da un aumento dei crediti anomali e di difficile recupero; - incremento di costi che la banca deve sostenere per mantenere la liquidità adeguata agli affidamenti concessi alla clientela; - incremento del patrimonio che la banca deve detenere a fronte del credito erogato. Per saperne di più: La guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito della banca. Rischi legati alle modalità di messa a disposizione delle comunicazioni Se il Cliente sceglie di accedere alle comunicazioni tramite i servizi telematici, i principali rischi connessi sono rappresentati dalla messa a disposizione e trasmissione di dati su circuito Internet e dal salvataggio di documentazione su computer e/o supporto durevole utilizzabili da terzi. Requisiti minimi di accesso a) apertura del conto corrente. QUANTO COSTA IL MUTUO Tipo mutuo MUTUO FONDIARIO ORDINARIO Modalità di stipula tasso variabile Il TAEG è calcolato a titolo esemplificativo considerando un finanziamento pari a ,00 Euro, con durata 10 anni al tasso del % 4,66 (Euribor 3 m + Spread (es. 4,00%) Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG)* 4,83 % Il TAEG comprende, oltre ai costi relativi al finanziamento, anche l imposta sostitutiva nonché gli eventuali costi delle assicurazioni sottoscritte e/o delle garanzie prestate. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali ad esempio le spese per l adesione (eventuale) alle assicurazioni facoltative abbinate ed eventuali spese per certificazioni interessi rilasciate a richiesta del Cliente. * Per i mutui, le anticipazioni bancarie, le aperture di credito e i contratti riconducibili alla categoria altri finanziamenti, l ISC (Indicatore Sintetico di Costo) è denominato Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG). 2

3 CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO FONDIARIO Voci Importo massimo finanziabile Durata Periodicità di rimborso Tasso di interesse nominale anno Parametro di indicizzazione Costi, condizioni e caratteristiche Non superiore al 80% del valore dell immobile accertato dal perito; tale limite può essere elevato fino al 100% del valore in presenza di garanzie integrative offerte dal mutuatario secondo quanto previsto dalla delibera del Comitato Interministeriale Per il Credito e il Risparmio del 22/4/1995 Superiore ai 18 mesi e non superiore a 25 anni Mensile, trimestrale, semestrale Tasso di interesse nominale annuo variabile Euribor 3 mesi 360 più spread Euribor 3 mesi 360 media mese precedente Spread Massimo 7% Tassi variabili (**) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse sulle somministrazioni Tasso di mora Stesso tasso applicato al mutuo Tasso di interesse nominale annuo variabile Euribor 3 mesi 360 più spread Pari al tasso soglia antiusura stabilito trimestralmente per la corrispondente tipologia (tasso variabile) della categoria Mutui con garanzia ipotecaria dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della Legge 7 marzo 1966 n.108 (disposizioni in materia di usura) **Il tasso può variare in senso sfavorevole al verificarsi di specifici eventi e condizioni pattuiti nel contratto, così come indicato nella sezione Rischi specifici legati alla tipologia di contratto del presente Foglio Informativo. SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria 0,50% con un massimo di 500,00 fino ad un importo erogato di e 900 per importi superiori ad ,00. La quota percentuale è calcolata sull importo del mutuo concesso. Le spese di istruttoria sono dovute, per un importo pari alla metà dell importo sopra determinato, anche nel caso di rinuncia o archiviazione della pratica prima della stipula del contratto di mutuo. Le spese di istruttoria sono dovute per intero, unitamente alle spese per la cancellazione dell ipoteca, quando sia stato stipulato il contratto di mutuo. 3

4 Piano di ammortamento Spese per la gestione del rapporto Società cooperativa per azioni Perizia di tecnico estero convenzionato Secondo le tariffe professionali da liquidarsi da parte del cliente (importi al netto iva) Gestione pratica 0 spese Incasso rata Addebito automatico in conto corrente spese 0 Invio comunicazioni Solo cartacea 2,70 Variazioni/restrizione 130,00 ipoteca Accollo mutuo 0,50% del capitale residuo con un massimo di euro 250,00 Sospensione Non prevista pagamento rata Tipo di francese ammortamento Tipologia di costante rata Periodicità Mensile trimestrale semestrale a scelta del cliente delle rate ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Parametro Data di rilevazione Valore Euribor 3 mesi 14/06/2012 0,663% 01/06/2012 0,665% 02/05/2012 0,704% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Calcolo esemplificativo dell importo della rata MUTUO FONDIARIO tasso variabile Importo della rata Se il tasso interesse Tasso di interesse Durata del finanziamento semestrale per aumenta del 2% dopo 2 applicato euro di capitale anni 4,66 % 4,66 % 4.66% 4,66% Se il tasso interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni Durata 10 anni 1044, ,64 949,99 Durata 15 anni 773,20 879,93 674,35 Durata 20 anni 641,32 755,02 537,73 Durata 25 anni 564,95 685,54 456,72 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art.2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in Filiale e sul sito internet 4

5 SERVIZI ACCESSORI Tutte le condizioni economiche relative ai servizi Internet sono consultabili sul relativo Foglio Informativo. ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia Tecnica Spese da liquidarsi direttamente al tecnico incaricato da parte del richiedente Assicurazione dell immobile Assicurazione contro i rischi incendio, fulmine Recupero spese CRIF 36,00 Spese notarili da liquidare direttamente da parte del richiedente al notaio incaricato Imposta sostitutiva : 0,25% se prima casa, 2% se il mutuo è richiesto per l acquisto della seconda casa Imposta per iscrizione ipoteca : 168,00 se prima casa, 2% negli altri casi TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: di norma non superiore a 45 giorni Disponibilità dell importo: ad avvenuta sottoscrizione del contratto di finanziamento e della relazione definitiva da parte del notaio rogante. ESTINZIONE ANTICIPATA Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 30 giorni senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore a 150 euro. Tempi massimi di chiusura del rapporto. La chiusura del rapporto avviene contestualmente al pagamento dell ultima rata di rimborso prevista nel contratto. 5

6 RECESSO E RECLAMI Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (in Via Depretis Napoli RECLAMI@BPMED.IT ) - che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere a giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nelregistro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle BottegheOscure 54, tel , sito internet LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Imposta al 2%. Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del Mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. l piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. 6

7 Società cooperativa per azioni Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota Interessi Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Rata costante Nel piano di ammortamento la somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Tuttavia la rata costante nel corso del tempo può subire modifiche in aumento o in di munizione per effetto dell applicazione di un tasso di interesse variabile Rimborso in unica soluzione L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Spread Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Tasso Annuo Effettivo Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale Globale (TAEG) sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Tasso Annuo Globale Medio Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TAGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. 7