INFORMAZIONI SULLA BANCA

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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo alle APERTURE DI CREDITO IN C/C IPOTECARIE tasso indicizzato Decorrenza condizioni: 01/10/2014 INFORMAZIONI SULLA BANCA B.C.C. S.VINCENZO DE' PAOLI VIA MADONNA DI POMPEI 4 Tel.: 0823/ Fax: 0823/ [email protected] / sito internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Caserta n Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle Società Cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo, al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo e al Fondo Nazionale di Garanzia ex D. Lgs. N 415/1996 CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE, IPOTECARIA L apertura di credito è un contratto mediante il quale la Banca mette a disposizione del Cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la facoltà di addebitare il conto corrente fino ad un importo concordato. Salvo diverso accordo, il Cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concessogli. I successivi versamenti del Cliente hanno l effetto di ripristinare la disponibilità. La linea di credito deve essere utilizzata dal Cliente entro il limite di importo concordato con la Banca e, sulle somme utilizzate, il Cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Pertanto, la Banca può rifiutare di eseguire le operazioni disposte dal Cliente che comportino il superamento del limite suddetto e l eventuale esecuzione di tali operazioni non determina la concessione di un aumento del credito al Cliente, neppure per l importo delle operazioni eseguite. La presenza sul conto di un saldo debitore superiore al limite dell affidamento concesso identifica uno sconfinamento, che può determinarsi anche solo per valuta, se il saldo contabile risulti a credito. La definizione dei tipi di saldo (per valuta e contabile) è contenuta nella Legenda posta al termine del presente Foglio informativo. L apertura di credito ipotecaria è assistita da garanzia ipotecaria, non necessariamente di primo grado, su immobili. La durata medio lunga dell operazione permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). Rischi Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse, se l apertura di credito è a tempo indeterminato, ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nelle aperture di credito che prevedono un tasso variabile, può essere stabilito un tasso minimo ( floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 1/6

2 CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI MASSIMI Il tasso di interesse viene variato il primo giorno di ogni trimestre, sulla base dell'andamento del parametro di indicizzazione riferito all'euribor a 3 mesi (gg 365),rilevato il primo giorno lavorativo del trimestre solare di riferimento (01 gennaio,01 aprile,01luglio,01 ottobre). La rilevazione viene effettuata sul quotidiano Il Sole 24 Ore, ovvero, nel caso in cui detto quotidiano non fosse piu' pubblicato o ne omettesse la divulgazione su altro primario foglio economico-finanziario.attualmente pari a 0,0800%. Tasso debitore annuo indicizzato per utilizzi nei limiti del fido concesso Parametro + Spread Nominale annuo Composto annuo Socio Non socio Socio Non socio Socio Non socio Euribor +7,2500 Euribor +8,0000 7,3300% 8,0800% 7,5340% 8,3281% per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite dell'affidamento concesso sono calcolati sull'ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente sconfinanti. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l'utilizzo entro il limite del fido. Tasso annuo per interessi di mora Euribor +9,2500 Euribor +10,0000 9,3300% 10,0800% 9,6615% 10,4675% Parametro + Spread Nominale annuo Composto annuo Socio Non socio Socio Non socio Socio Non socio Euribor +9,2500 Euribor +10,0000 9,3300% 10,0800% 9,6615% 10,4675% Capitalizzazione Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono liquidati con periodicità Trim. Dare/Avere e comunque all atto dell estinzione del rapporto. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni) SPESE MASSIME Spese per comunicazioni periodiche in forma cartacea on line Spese per altre comunicazioni (messa in mora, sollecito pagamento, recesso per inadempimento, sconfinamento persistente art. 125-octies D. Lgs. 385/1993) Socio 1,20 0,00 Non socio 1,20 0,00 1,20 1,20 Spese per copia documentazione Euro 5,00 per documento Variazione/restrizione ipoteca 250,00 250,00 Accollo 200,00 250,00 Frazionamento (singola formalità) 100,00 100,00 COMMISSIONI Commissione di istruttoria veloce (CIV) La CIV, addebitata su base trimestrale, si applica - nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell'arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti rispetto al limite dell'affidamento concesso o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. Casi in cui è svolta l'istruttoria veloce Applicata, nelle seguenti misure, ad ogni sconfinamento e ad ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre: sconfinamenti fino ad 7.000,00: 12,00 sconfinamenti oltre 7.000,00: 15,00 con un massimo di 350,00 a trimestre * pagamento assegni, cambiali, titoli ed altri effetti; * esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento (bonifici, pagamento utenze, rid, etc.) * pagamento deleghe fiscali; * prelevamento di contanti allo sportello e/o richiesta emissione assegni circolari; * acquisto di strumenti finanziari; * ogni altro addebito consentito ed avente le caratteristiche analoghe alle fattispecie sopra elencate. Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 2/6

3 Esenzioni Commissione sul fido accordato (CFA) La CIV non è dovuta se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento a favore della banca. Socio Non socio 0,125% con periodicità trimestrale 0,500% con periodicità trimestrale ALTRI ONERI Al momento della stipula del contratto, il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi Socio Non socio Perizia tecnica 250,00 300,00 assicurazione obbligatoria contro i danni di incendio e scoppio dell'immobile Assicurazione immobili ipotecato, per tutta la durata del finanziamento, con vincolo a favore della banca. Il costo viene determinato in base alle tariffe applicate dalla compagnia di assicurazione. Spese notarili secondo il tariffario notarile Imposta sostitutiva Tassa Ipotecaria 0,25% o 2% della somma erogata secondo le tariffe vigenti tempo per tempo Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 3/6

4 INDICATORE SINTETICO DI COSTO DENOMINATO ISC Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. Nell'esempio che segue l ISC è calcolato assumendo un fido di euro. Per il fido a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. IPOTESI: Contratto con durata indeterminata e Commissione sul Fido Accordato (CFA) Accordato: 1.500,00 Durata: 3 mesi Utilizzato: 1.500,00 durata per tutta la Tasso debitore nominale annuo: 8,0800% Commissione sul fido accordato: 0,500% dell'accordato, su base trimestrale Interessi su base trimestrale: 30,30 euro Commissione sul fido accordato, su base trimestrale: 7,50 euro Altre spese su base annua: 0,00 ISC = 10,47% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 4/6

5 RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se la banca, in presenza di un giustificato motivo, vuole procedere a variazioni unilaterali di tassi (solo se l apertura di credito è a tempo indeterminato), prezzi e ogni altra condizione del contratto, sfavorevoli per il cliente, deve comunicare per iscritto a quest ultimo la variazione con un preavviso minimo di due mesi. La variazione si intende approvata se il cliente non recede dal contratto entro la data prevista per la sua applicazione, senza spese e con l applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Le parti hanno la facoltà di recedere per giusta causa, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito a tempo determinato. A mero titolo esemplificativo, costituisce giusta causa di recesso per la banca il verificarsi di una delle ipotesi indicate nell art cod. civ. (insolvenza del Cliente; diminuzione, da parte di questi, delle garanzie date; mancata concessione delle garanzie promesse) o il prodursi di eventi che incidano negativamente sulla situazione patrimoniale e finanziaria o economica del cliente, in modo tale da porre in pericolo la restituzione delle somme dovute alla banca. Per il pagamento di quanto dovuto viene dato al cliente, con le medesime modalità, un preavviso di 5 (cinque) giorni. Se l apertura di credito è a tempo indeterminato, le parti hanno la facoltà di recedere in qualsiasi momento, previo preavviso di 1 (un) giorno, anche con comunicazione verbale e successiva conferma scritta, eventualmente anticipata via fax, mail o con altro mezzo, dall apertura di credito nonché di ridurla o di sospenderla seguendo analoghe modalità. In presenza di giusta causa o di giustificato motivo, le parti possono recedere, con le stesse modalità, anche senza preavviso. Il recesso, anche verbalmente comunicato, ha l effetto di sospendere immediatamente l utilizzo del credito concesso. Gli eventuali pagamenti allo scoperto che la banca ritenesse di eseguire dopo la scadenza o dopo la comunicazione di recesso, non comportano ripristino dell apertura di credito. Il cliente, anche senza un espressa richiesta della banca, è tenuto ad eseguire il pagamento di tutto quanto dovuto alla scadenza del contratto o alla data in cui diviene operante il recesso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca di Credito Cooperativo S. Vincenzo de Paoli di Casagiove (via Madonna di Pompei, Casagiove -CE-, [email protected]), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice, egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 5/6

6 LEGENDA Commissione sul fido accordato Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Imposta sostitutiva Indicatore sintetico di costo (ISC) Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all'importo e alla durata dell'affidamento. Tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell'euribor (Euribor Panel Steering Commitee) pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso variabile del finanziamento Imposta pari allo 0,25% della somma che la Banca mette a disposizione, ad eccezione delle aperture di credito concesse a persone fisiche e destinate all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per le quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della stessa somma. Indicatore sintetico del costo del credito, espresso in percentuale annua sull ammontare del prestito concesso. Parametro di indicizzazione Periodicità di capitalizzazione degli interessi Risoluzione del contratto Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse, che varia secondo l andamento del parametro. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Scioglimento del rapporto contrattuale a causa del mancato assolvimento degli obblighi, derivanti dal contratto, a carico delle parti dello stesso. Saldo disponibile Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi. Saldo per valuta Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi Spread Maggiorazione applicata ai parametri di indicizzazione/riferimento. Tasso di interesse debitore Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Tasso di interesse debitore effettivo Valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di scioglimento del rapporto per qualsiasi motivo. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore a 8 punti percentuali. Valuta Data di inizio di decorrenza degli interessi. Sigla di stampa: DP; Nome file: fiacii.odt; Codifica foglio informativo: BFCAII1 Descrizione foglio: FID: APER.CREDITO C/C T.I.IPOTECARIA; Categoria foglio: 01 CONTI CORRENTI. Foglio Informativo Apertura Credito Ipotecaria tasso indicizzato - Vers. Febbraio 2014; File fiacii.odt Pag. 6/6