APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 1

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1 FOGLIO INFORMATIVO APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA Data aggiornamento: 08/02/2011 {c_documento} INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa Centrale Banca Credito Cooperativo del Nord Est S.p.A. Sede legale: via Segantini 5, Trento (Italia) Tel.: , Fax: / sito internet: N. iscr. reg. imprese di Trento, Codice fiscale e P.Iva: Società iscritta all albo delle Banche al n Cod. ABI Aderente al Fondo di Garanzia dei depositanti del Credito Cooperativo Appartenente al Gruppo bancario Cassa Centrale Banca n Società soggetta all attività di direzione e coordinamento di Centrale Finanziaria del Nord Est S.p.A. CHE COS E L APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA L apertura di credito in conto corrente ipotecaria è un contratto con il quale la banca mette a disposizione del cliente una somma di denaro, a tempo determinato o indeterminato. A garanzia della restituzione delle somme utilizzate, il cliente o un terzo concedono ipoteca su beni immobili a favore della banca. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte il credito concessogli e può, con successivi versamenti, nonché bonifici o altri accrediti, ripristinare la disponibilità della linea di credito. La restituzione del capitale può avvenire con rimborsi periodici o in unica soluzione. Gli utilizzi e i rimborsi sono regolati in conto corrente di corrispondenza, secondo le norme del relativo contratto e servizi connessi. Tra i principali rischi, si segnalano: finanziamento a tasso indicizzato, vale a dire agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor), variabili nel corso del tempo: nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro di riferimento, con conseguente aggravio dell impegno finanziario del cliente; finanziamento erogato in valuta estera: può individuarsi in capo al cliente un rischio di cambio, determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale, con conseguente aggravio per il cliente degli oneri relativi al rimborso del prestito; risoluzione del contratto, ove il cliente prima della scadenza del termine di 19 mesi - non rinnovi per iscritto la commissione per la messa a disposizione delle somme di cui all art. 2 bis della L. n. 2/09, almeno nella misura prevista in origine; variazione unilaterale delle condizioni di contratto: in presenza di un giustificato motivo e se contrattualmente prevista. APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 1

2 CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL FIDO Si riportano i costi orientativi del fido riferiti ad ipotesi di operatività indicate dalla Banca d Italia. E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca. La formula di calcolo dell ISC è la seguente: Negli esempi che seguono l ISC è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. IPOTESI Esempio 1: contratto con durata indeterminata e commissione per la messa a disposizione delle somme Accordato: euro Durata: 3 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Esempio 2: contratto con durata di 18 mesi e commissione per la messa a disposizione delle somme Accordato: euro Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Tasso debitore nominale annuo 10,00%, commissione per la messa a disposizione delle somme 1,50%, spese collegate all erogazione del credito, 50 euro una tantum, altre spese 3 euro su base annua. Tasso debitore nominale annuo 10,00%, commissione per la messa a disposizione delle somme 1,50%, spese collegate all erogazione del credito, 50 euro una tantum, altre spese 3 euro su base annua. ISC = 15,50 % ISC = 13,70 % Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 2

3 TASSI VOCI Tasso debitore annuo massimo nominale - per utilizzi nei limiti del fido concesso COSTI 10,00% - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo - per utilizzi nei limiti del fido concesso 13,00 % 10,38 % - per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo minimo 13,64 % 3,75% COMMISSIONI Tasso annuo massimo per interessi di mora Commissione per la messa a disposizione delle somme, calcolata sull importo dell affidamento concesso nel trimestre Fermo il rispetto dei limiti massimi previsti dalla normativa in materia di tassi usurari previsti dalla Legge n 108/96 3,00 % in più rispetto al tasso contrattuale Max 1,50 % annuale con un minimo di 10,00 Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno commerciale (360 giorni) / civile (365 giorni). CAPITALIZZAZIONE Periodicità Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e comunque all atto dell estinzione del rapporto SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Eventuali spese notarili Imposte e tasse presenti e future Poste a carico del cliente, nella misura effettivamente sostenuta e concordata con il notaio rogante Come da normativa vigente SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Consegna di schema del contratto (privo delle condizioni economiche) Spese per ogni copia del contratto idonea per la stipula Invio comunicazioni periodiche - in forma cartacea - in forma elettronica Invio altre comunicazioni - in forma cartacea - in forma elettronica Richiesta copie documentazione ricerche e/o informazioni. Richiesta copia contratto e DDS aggiornati Somma non eccedente le spese di istruttoria 1,00 1,00 Max 25,00 APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 3

4 Per le informazioni circa la decorrenza delle valute e dei termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia ai fogli informativi relativi al contratto di conto corrente. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di apertura di credito in conto corrente, può essere consultato presso la sede della banca e sul sito internet RECESSO E RECLAMI Recesso - Il cliente può recedere dal contratto in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione scritta nei casi espressamente previsti nel contratto e nell allegato capitolato e, a titolo esemplificativo, se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che, incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica, pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso previsto nel contratto. Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso previsto dal contratto, il cliente è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. In ogni caso, la banca ha facoltà di risolvere il contratto o di dichiarare la decadenza del cliente dal beneficio del termine nelle fattispecie espressamente previste nel contratto e nell allegato capitolato. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale 15 giorni dal ricevimento della richiesta del cliente Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (via Segantini n Trento) che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice, può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet LEGENDA Euribor (Euro Interbank Offered Rate) Spread Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse di mora Commissione per la messa a disposizione delle somme (o commissione sull accordato) Tasso interbancario rilevato dal Comitato di Gestione dell Euribor (Euribor Panel Steering Commitee) pubblicato sui quotidiani finanziari che, maggiorato dello spread concordato, determina il tasso variabile del finanziamento. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Corrispettivo riconosciuto alla banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Compenso per l impegno della banca di tenere a disposizione del cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E calcolata sull importo dell affidamento concesso al cliente nel periodo di liquidazione e applicata con periodicità prevista nel contratto. APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 4

5 Indicatore Sintetico di Costo (ISC) Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE IPOTECARIA 5