Foglio Informativo n. 3/2017 per contratti di garanzia relativi ad operazioni di locazione finanziaria (Leasing)

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1 Foglio Informativo n. 3/2017 per contratti di garanzia relativi ad operazioni di locazione finanziaria (Leasing) Informazioni sulla società di Leasing Crédit Agricole Leasing Italia è un intermediario finanziario con sede legale in Via Imperia, Milano - Telefono Telefax , capitale sociale di Euro ,00 i.v., iscritto al Registro delle Imprese di Milano numero di iscrizione, codice fiscale e partita IVA: Iscritto al n. 51 all'albo degli Intermediari Finanziari ex art. 106 TUB. Società soggetta all'attività di direzione e coordinamento di Crédit Agricole Cariparma S.p.A. ed appartenente al Gruppo Bancario Crédit Agricole Italia, iscritto all'albo dei Gruppi Bancari al n ; indirizzo di posta elettronica: info@ca-leasing.it Informazioni sull'intermediario incaricato del collocamento del prodotto/servizio Crédit Agricole Carispezia S.p.A. Sede Legale: Corso Cavour, La Spezia (SP) Telefono: Fax: Indirizzo di posta elettronica: infocarispezia@credit-agricole.it Sito internet: Iscritta all'albo delle Banche al n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Soggetta all'attività di Direzione e Coordinamento di Crédit Agricole Cariparma S.p.A. ed appartenente al Gruppo Bancario Crédit Agricole Italia iscritto all'albo dei Gruppi Bancari al n Che cos'è una garanzia La garanzia è un contratto con il quale un soggetto (garante), eventualmente in solido con altre persone, si impegna a garantire l'adempimento di una obbligazione altrui nei confronti del creditore. Le garanzie hanno natura accessoria in quanto presuppongono l'esistenza di un rapporto principale - nella fattispecie il contratto di Leasing - all'andamento del quale la garanzia sarà legata. Al riguardo, è opportuno che il garante conosca i rischi e le obbligazioni del rapporto principale; per questa ragione può richiedere all'intermediario anche il Foglio Informativo relativo a quest'ultimo rapporto. Crédit Agricole Leasing Italia può subordinare la concessione del leasing finanziario al perfezionamento di uno o più contratti di garanzia; normalmente, il testo di tali garanzie è predisposto da Crédit Agricole Leasing Italia. I TIPI DI GARANZIE ED I LORO RISCHI Le garanzie possono essere di carattere personale o reale; nel seguito si descrivono le caratteristiche delle garanzie che Crédit Agricole Leasing Italia può richiedere ai propri clienti. Le garanzie personali ed i loro rischi - La fideiussione: è l'atto mediante il quale il garante si impegna a soddisfare le obbligazioni assunte nei confronti di Crédit Agricole Leasing Italia da parte del debitore principale (utilizzatore per i contratti di leasing), fino alla concorrenza di un importo massimo predeterminato. Trattandosi della forma tipica di garanzia personale, il fideiussore risponde con tutto il proprio patrimonio in caso di inadempimento del debitore principale. Il fideiussore risponde - unitamente ad altri garanti, se presenti - delle somme dovute dal debitore a titolo di canoni, interessi, spese, oneri fiscali, risarcimento danni e per qualsiasi altro titolo previsto dal contratto di garanzia. La fideiussione ha carattere solidale: pertanto, Crédit Agricole Leasing Italia ha facoltà di richiedere il pagamento del proprio credito indifferentemente dal debitore principale o al fideiussore, senza necessità della preventiva escussione del debitore principale. - L'impegno al riacquisto e l'impegno all'acquisto: sono proposte irrevocabili di acquisto del bene oggetto del contratto di locazione finanziaria (Leasing) a prezzi predeterminati, sottoposte alla condizione che il contratto medesimo si risolva per inadempimento contrattuale del debitore principale. Generalmente, l'impegno al riacquisto è una garanzia rilasciata dallo stesso fornitore del bene oggetto del contratto di leasing; mentre l'impegno all'acquisto può essere rilasciato anche da un terzo. In presenza di una di queste garanzie, dopo che il contratto di leasing sia stato risolto per inadempimento contrattuale del debitore principale, il garante acquisterà da Crédit Agricole Leasing Italia il bene oggetto del contratto di leasing, nello stato di fatto e di diritto in cui si trova. Rimarranno a carico del garante anche il ritiro del bene e le eventuali azioni di recupero dello stesso. In presenza di una di queste garanzie, sussiste altresì il rischio per il garante di trovare il bene oggetto del leasing incompleto o inservibile, di non averne l'immediata disponibilità materiale, di dover pagare un prezzo prefissato anche più alto del valore commerciale di mercato

2 - L'impegno al subentro: è un atto con il quale il garante si impegna a subentrare in un contratto di locazione finanziaria (Leasing) a seguito dell'inadempimento del debitore principale, assumendo tutti gli impegni di questo e provvedendo a corrispondere, in un'unica soluzione l'importo dei canoni e di eventuali accessori scaduti e rimasti insoluti; ad avvenuta maturazione, quello dei canoni futuri. Il garante acquisirà inoltre la disponibilità del bene nello stato di fatto e di diritto in cui si trova; il garante stesso, subentrerà nel contratto garantito dal primo canone insoluto e secondo le scadenze previste dal contratto originario, assumendo tutti gli impegni del debitore principale, a fronte del contratto garantito, nei confronti di Crédit Agricole Leasing Italia. - La lettera di patronage impegnativo: è un atto di garanzia rilasciato da una società che controlla o partecipa anche indirettamente al capitale del debitore principale; con questo contratto, il garante si impegna a somministrare al debitore principale, il capitale necessario per fronteggiare le obbligazioni derivanti dal contratto garantito, oppure ad estinguere direttamente il debito. Al garante può essere richiesto di: - non ridurre la propria partecipazione nel capitale del debitore principale, senza il preventivo consenso da parte di Crédit Agricole Leasing Italia o di prestare un diverso tipo di garanzia per il caso che decida di cedere a terzi la propria quota di partecipazione; - di vigilare ed intervenire sulla gestione del debitore principale, affinché lo stesso mantenga una solvibilità tale da assicurare il buon esito dell'operazione di leasing o di finanziamento; - di fare in modo che il debitore principale sia in grado di far fronte agli impegni assunti fornendo essa stessa i mezzi finanziari necessari; - di provvedere al rimborso anticipato del finanziamento, in caso di cessione della partecipazione. - La garanzia autonoma a prima richiesta: è un contratto con il quale il garante assume l'impegno di pagare una determinata somma di denaro in favore di Crédit Agricole Leasing Italia per il solo fatto che questa, allegando l'inadempimento dell'obbligazione principale, ne faccia richiesta, il garante rinuncia ad opporre eccezioni inerenti al rapporto che lega il debitore principale a Crédit Agricole Leasing Italia, anche se dirette a far valere l'invalidità del contratto dal quale tale rapporto deriva. Le garanzie reali ed i loro rischi - Il pegno: è l'atto con il quale il garante (lo stesso debitore principale o un terzo) assicura a Crédit Agricole Leasing Italia il soddisfacimento del credito rinveniente dal contratto di locazione finanziaria (Leasing) garantito, con preferenza rispetto ad altri creditori. Il pegno può avere ad oggetto beni mobili oppure crediti. In caso di beni mobili, la garanzia si costituisce con la consegna a Crédit Agricole Leasing Italia, o ad un terzo designato, della cosa o del documento oggetto del pegno. In caso di crediti, la garanzia si costituisce con atto scritto e con la notifica al debitore principale del credito dato in pegno, ovvero con l'accettazione del debitore stesso con scrittura avente data certa. Possono essere acquisiti in pegno anche azioni ed obbligazioni, quote di partecipazioni a fondi comuni di investimento, libretti di deposito e certificati di deposito al portatore, altri titoli e strumenti finanziari; in questi casi il pegno dovrà essere depositato presso le casse di un primario Istituto di credito, e il deposito sarà vincolato al consenso di Crédit Agricole Leasing Italia. In caso di inadempimento del debitore principale al pagamento dei canoni di leasing, il garante si assume il rischio della perdita del bene concesso in garanzia a seguito della espropriazione o della vendita a terzi. Il datore del pegno non rischia nulla di più oltre alla perdita del bene o del credito costituito in pegno, fatta eccezione per alcune tipologie di pegno (ad esempio pegno di titoli depositati presso una banca), per il quale vi è il rischio che il depositario richieda il pagamento di specifiche commissioni. In tal caso il garante dovrà corrispondere la relativa spesa, il cui importo gli sarà comunicato dallo stesso depositario al momento della costituzione del pegno. - L'ipoteca: è un diritto reale di garanzia costituito su beni iscritti nei pubblici registri (es.: immobili, navi, veicoli); per l'esistenza dell'ipoteca è necessaria la sua iscrizione nei pubblici registri del luogo dove si trova il bene. L'ipoteca consente al creditore, in caso di inadempimento del debitore principale, di soddisfare il credito espropriando il bene ipotecato o vendendolo. Questo tipo di garanzia può essere richiesta da Crédit Agricole Leasing Italia per i contratti di locazione finanziaria (Leasing) aventi per oggetto beni mobili iscritti in pubblici registri; l'ipoteca viene costituita per un importo che può essere maggiore del capitale finanziato, perché al momento dell'escussione potrebbe dover coprire, oltre al capitale del finanziamento ed agli interessi contrattuali, anche gli interessi di mora, le spese giudiziali, le spese di collocazione, il compenso dovuto a Crédit Agricole Leasing Italia in caso di restituzione anticipata, le eventuali altre spese e ogni altra somma che a qualsiasi titolo costituirà un credito di Crédit Agricole Leasing Italia. Nel caso in cui, il valore cauzionale del bene ipotecato subisca una diminuzione ovvero il valore dello stesso si annulli per qualsivoglia ragione, Crédit Agricole Leasing Italia ha facoltà di chiedere un'integrazione della garanzia prestata, oppure di risolvere il contratto garantito. L'ipoteca si estende alle pertinenze, accessori e altri diritti relativi al bene ipotecato, nonché alle nuove eventuali costruzioni realizzate sull'immobile o miglioramenti del bene mobile. - Il deposito cauzionale (o pegno irregolare): consiste nella consegna da parte del debitore, o di un terzo garante, di una somma di denaro da utilizzare a copertura di eventuali insolvenze, oppure da restituire al termine del contratto garantito; la cauzione può essere infruttifera o fruttifera, a seconda che il creditore alla scadenza, debba restituire solo il capitale o anche gli interessi

3 Commissioni e Spese Crédit Agricole Leasing Italia non richiede alcun compenso per la stipula e per il ritiro di un contratto di garanzia che assista l'operazione di locazione finanziaria (Leasing) dalla stessa concessa. Per alcuni tipi però quali il pegno e l'ipoteca che presuppongono l'intervento di altri soggetti (banche, notai, ecc.) è possibile che questi richiedano un compenso; il costo dovrà essere sostenuto dal garante o dal debitore principale e verrà loro comunicato direttamente dal soggetto terzo. Reclami, Ricorsi e Conciliazione Per eventuali contestazioni in relazione ai rapporti intrattenuti con l'intermediario, il Cliente potrà presentare reclamo in forma scritta a: c/o la Capogruppo Crédit Agricole Cariparma S.p.A., Servizio Reclami - Via Università, Parma; indirizzo di posta elettronica: reclami@ca-leasing.it - Fax L'intermediario deve rispondere entro 30 giorni dal ricevimento del reclamo. Se il Cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro il termine previsto, prima di ricorrere al Giudice può rivolgersi a: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF): per sapere come rivolgersi all'arbitro, il Cliente può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia oppure chiedere alla Concedente; - oppure, all'organismo di Conciliazione costituito presso il Tribunale dal Consiglio dell'ordine degli Avvocati del luogo del giudice territorialmente competente per la controversia. Per avere informazioni sull'organismo di Conciliazione, al quale ci si può rivolgere anche in assenza di preventivo reclamo, il Cliente può chiedere all'intermediario; - oppure, previo accordo con l'intermediario, ad ogni altro organismo di mediazione iscritto nel Registro degli Organismi di mediazione, tenuto dal Ministero della Giustizia. Legenda - concedente: è la società di leasing, banca o intermediario finanziario che "concede" il bene in locazione finanziaria; - debitore principale: è il soggetto tenuto ad adempiere l'obbligazione garantita; - garante: è il soggetto che rilascia a favore di Crédit Agricole Leasing Italia una garanzia di adempimento del debitore principale. Per alcune tipologie di garanzie, la figura può coincidere con il debitore principale; - importo massimo garantito: è l'importo massimo riferito alla somma che il garante può essere chiamato a corrispondere a Crédit Agricole Leasing Italia; - canone: il corrispettivo periodico della locazione finanziaria. I canoni possono essere di norma mensili, trimestrali o semestrali; il primo canone versato alla firma del contratto può essere di importo più elevato; - tasso di mora: il tasso dovuto per il ritardato pagamento di una somma di denaro. MILANO, li 01 Luglio 2017 Sede legale: Via Imperia, Milano (MI) info@ca-leasing.it - 3 -

4 Comunicato Stampa DIFFUSO A CURA DEL SERVIZIO SEGRETERIA PARTICOLARE DEL DIRETTORIO E COMUNICAZIONE Roma, 28 giugno 2017 La Banca d Italia pubblica i tassi effettivi globali medi (TEGM) e i valori medi dei compensi di mediazione rilevati nel primo trimestre 2017 nell ambito dei compiti assegnati all Istituto dalla legge n. 108/96. I TEGM sono segnalati dagli intermediari alla Banca d Italia tenendo conto delle Istruzioni per la rilevazione 1 e dei chiarimenti forniti dal Ministero dell Economia. I tassi segnalati, corretti per la variazione dei tassi sulle operazioni di politica monetaria, costituiscono la base per il calcolo dei tassi soglia, oltre i quali gli interessi sono considerati usurari 2. I valori medi dei compensi di mediazione sono aggregati in tre categorie di operazioni; per essi la legge n.108/96 non stabilisce una soglia ma prevede il reato di mediazione usuraria nel caso in cui gli oneri sostenuti risultino sproporzionati rispetto all opera di mediazione. I TEGM e i tassi soglia sono stati trasmessi dalla Banca d Italia al Ministero dell Economia e delle Finanze che ha emanato in data 27 giugno 2017 il Decreto Ministeriale con le soglie di usura valide per il trimestre 1 luglio settembre 2017 e la nota di chiarimenti. 1 Le Istruzioni sono pubblicate sul sito della Banca d'italia: 2 Ai fini della determinazione delle soglie oltre le quali gli interessi sono da considerarsi usurari ai sensi dell art. 2 della legge n. 108/96 e del d.l. 70/2011, ai tassi medi rilevati, aumentati di un quarto, si aggiunge un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra la soglia e il tasso medio non può superare gli 8 punti percentuali. Divisione stampa e relazioni esterne- Banca d Italia stampabi@bancaditalia.it tel.:

5 TASSI EFFETTIVI GLOBALI MEDI RILEVATI NEL PRIMO TRIMESTRE 2017 E TASSI SOGLIA VALIDI PER IL PERIODO 1/7/ /9/2017 CATEGORIA DI OPERAZIONI CLASSI DI IMPORTO in unità di euro TASSI EFFETTIVI GLOBALI MEDI su base annua TASSI SOGLIA su base annua Aperture di credito in conto fino a ,29 18,1125 corrente oltre ,07 15,3375 Scoperti senza affidamento fino a ,86 24,8600 oltre ,45 23,3125 fino a ,60 13,5000 Anticipi, sconti commerciali e da a ,48 10,8500 finanziamenti all importazione oltre ,52 8,4000 Factoring fino a ,12 10,4000 oltre ,88 7,6000 Crediti personali 10,33 16,9125 Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese 10,58 17,2250 Prestiti contro cessione del fino a ,45 18,3125 quinto dello stipendio e della pensione oltre ,33 15,6625 Leasing autoveicoli e aeronavali fino a ,65 13,5625 oltre ,70 12,3750 Leasing immobiliare a tasso fisso 4,06 9,0750 Leasing immobiliare a tasso variabile 3,48 8,3500 Leasing strumentale fino a ,98 13,9750 oltre ,24 9,3000 Credito finalizzato 10,05 16,5625 Credito revolving fino a ,37 24,3700 oltre ,04 19,0500 Finanziamenti rateali con carte di credito 12,75 19,9375 Mutui a tasso fisso 2,79 7,4875 Mutui a tasso variabile 2,43 7,0375 Compenso di mediazione percepito dai soggetti iscritti nell elenco dei Mediatori Creditizi ex art. 128-sexies del TUB percentuale sul capitale finanziato - dato medio ponderato per il numero di operazioni concluse tramite mediatori nel periodo 1 gennaio 31 marzo 2017 Finanziamenti alle imprese (*) 0,84 % Finanziamenti alle famiglie (**) 5,12 % Mutui ipotecari 1,76 % (*) Include aperture di credito, anticipi e sconti, factoring, leasing; sono esclusi i mutui ipotecari. (**) Include crediti personali, finalizzati, revolving e cessioni del quinto dello stipendio e della pensione. Divisione stampa e relazioni esterne- Banca d Italia stampabi@bancaditalia.it tel.: