Indice. 1. Chi siamo. 4. In numeri. 5. La relazione con il territorio. 6. Comunichiamo con. 2. Il microcredito in Italia. 7. I volontari per l impresa

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1 Il credito per fare

2 Indice 1. Chi siamo La nostra mission Specializzati in microcredito Il percorso Compagine sociale Dove siamo 2. Il microcredito in Italia Modelli a confronto L innovazione PerMicro Legislazione 3. Il nostro modello Il credito di rete e una valutazione originale del merito creditizio Accompagnamento e monitoraggio 4. In numeri Dal contatto al finanziamento Microcredito impresa: - nazionalità del clienti finanziati - caratteristiche dei clienti finanziati - settori di attività e finalità dei microcrediti erogati Microcredito famiglia: - nazionalità del clienti finanziati - caratteristiche dei clienti finanziati - finalità dei microcrediti erogati In sintesi 5. La relazione con il territorio I nostri progetti locali Le reti di riferimento Storie di microcredito 6. Comunichiamo con Le cartoline Il web Le filiali fronte strada Parlano di noi Eventi sportivi: Balon Mundial 7. I volontari per l impresa L Associazione PerMicroLab 2

3 1. Chi siamo La nostra mission Creiamo occupazione e inclusione sociale attraverso l'erogazione professionale di microcrediti, l'educazione finanziaria e l offerta di servizi di avviamento e accompagnamento all impresa, in un'ottica di sostenibilità della nostra attività. Ci rivolgiamo a persone competenti con una buona idea imprenditoriale e a persone con esigenze finanziarie primarie (casa, salute, formazione), escluse dai tradizionali canali del credito per insufficiente storia creditizia o precaria posizione lavorativa. 3

4 1. Chi siamo Specializzati in microcredito PerMicro è l'unica società italiana specializzata nell'erogazione di microcrediti. Vigilata dalla Banca d'italia (in quanto finanziaria ex art. 106 TUB), nasce a Torino nel 2007 con l'obiettivo di dare un'opportunità di inclusione finanziaria ai non bancabili, ossia i soggetti esclusi dai tradizionali canali di credito per mancanza di storico creditizio o garanzie reali. Microcredito all impresa Per i soggetti che vogliono avviare o sviluppare una piccola attività imprenditoriale e che, sebbene privi di garanzie reali: 1.hanno una buona idea d impresa; 2.possiedono capacità tecniche ed imprenditoriali; 3.fanno parte di una rete di riferimento (associazione, parrocchia, comunità etnica, centro d aggregazione, ecc.) disposta a garantirli moralmente e ad accompagnarli durante lo sviluppo dell'attività imprenditoriale. Microcredito alla famiglia In risposta ad esigenze legate a casa, salute, formazione, per soggetti in difficoltà economiche temporanee. Il percorso di microcredito familiare prevede l accompagnamento del richiedente nella definizione del piano d ammortamento, la formazione sul tema del credito ed il supporto nella gestione del bilancio familiare. 4

5 1. Chi siamo Il percorso PerMicro è la prima società per numero di microcrediti concessi e per ammontare erogato. Ha concesso fino ad oggi microcrediti, per un totale erogato di euro, di cui 821 microcrediti all'impresa e microcrediti alla famiglia. Numero di microcrediti MC Fam Previsione 2013 MC Imp Importi erogati Previsione

6 1. Chi siamo Compagine sociale 23,7% 11,8% 11,0% 17,9% 7,9% 11,8% INVESTITORI PRIVATI 10,6% 5,3% Totale fondi raccolti: Capitale sociale iniziale:

7 1. Chi siamo Dove siamo Per rafforzare e sviluppare la società, PerMicro concentra gli sforzi su un numero limitato di filiali, nell'ottica di: approfondire la conoscenza del singolo territorio affinché il credito di rete funzioni; limitare l'entità degli investimenti per l'avvio e i costi per la gestione della filiale; standardizzare le procedure prima di una espansione capillare; servire meglio le realtà locali. PerMicro è prossimità al territorio. 7

8 2. Il microcredito in Italia Modelli a confronto Modello triangolare Modello PerMicro «3 in 1» Banca erogante il microcredito 3 Fondo di garanzia a copertura del rischio di credito 2 Volontari ad analizzare le richieste Banca Erogazione diretta Fondo di garanzia Credit Risk Management Volontari Team di professionisti 4 1 Richiedenti Richiedenti 8

9 2. Il microcredito in Italia L innovazione PerMicro PerMicro è nata nel 2007 con l ambizione di distinguersi fortemente dagli altri operatori Utilizzando un team composto solo da professionisti Ponendosi un obiettivo sociale preciso e la ricerca di un modello operativo sistematico vicino a quello di mercato Sviluppando un data base per il credit scoring e delle procedure standardizzate Assumendosi prioritariamente il rischio del credito Proponendosi di raggiungere volumi significativi Diffondendosi su tutto il territorio nazionale attraverso filiali locali Puntando nel medio periodo ad una maggiore autosostenibilità economica vs team di volontari vs approccio assistenziale vs frammentazione delle competenze e del know-how vs utilizzo di fondi di garanzia vs dimensioni limitate vs frammentazione dell offerta vs dipendenza da donazioni 9

10 2. Il microcredito in Italia Legislazione Oggi Attività ex. Art.106 T.U.B TITOLO V: SOGGETTI OPERANTI NEL SETTORE FINANZIARIO Art. 1 L'esercizio nei confronti del pubblico delle attività di assunzione di partecipazioni, di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma, di prestazione di servizi di pagamento e di intermediazione in cambi è riservato a intermediari finanziari iscritti in un apposito elenco tenuto dall'uic. Art. 2 Gli intermediari finanziari indicati nel comma 1 possono svolgere esclusivamente attività finanziarie, fatte salve le riserve di attività previste dalla legge. Art. 3 L'iscrizione nell'elenco è subordinata al ricorrere delle seguenti condizioni: forma di società per azioni, di società in accomandita per azioni, di società a responsabilità limitata o di società cooperativa; oggetto sociale conforme al disposto del comma 2; capitale sociale versato non inferiore a cinque volte il capitale minimo previsto per la costituzione delle società per azioni; possesso da parte dei partecipanti al capitale e degli esponenti aziendali dei requisiti previsti dagli articoli 108 e 109. [ecc.] LEGGE 141/2010 Art. 111 domani in vigore Art. 1 In deroga all'articolo 106, comma 1, i soggetti iscritti in un apposito elenco, tenuto dall'organismo indicato all'articolo 113, possono concedere finanziamenti a persone fisiche o società di persone o società cooperative, per l'avvio o l'esercizio di attività di lavoro autonomo o di microimpresa, a condizione che i finanziamenti concessi abbiano le seguenti caratteristiche: a) siano di ammontare non superiore a euro ,00 e non siano assistiti da garanzie reali; b) siano finalizzati all'avvio o allo sviluppo di iniziative imprenditoriali o all'inserimento nel mercato del lavoro; c) siano accompagnati dalla prestazione di servizi ausiliari di assistenza e monitoraggio dei soggetti finanziati. Art. 3 I soggetti di cui al comma 1 possono erogare in via non prevalente finanziamenti anche a favore di persone fisiche in condizioni di particolare vulnerabilità economica o sociale, purché i finanziamenti concessi siano di importo massimo di euro , non siano assistiti da garanzie reali, siano accompagnati dalla prestazione di servizi ausiliari di bilancio familiare e abbiano lo scopo di consentire l'inclusione sociale e finanziaria del beneficiario e siano prestati a condizioni più favorevoli di quelle prevalenti sul mercato. 10

11 3. Il nostro modello Il credito di rete e L attività di PerMicro si basa sul credito di rete: La rete sociale di riferimento di cui fanno parte i richiedenti è tramite tra PerMicro e i clienti, garantendo moralmente per loro ed accompagnandoli nello sviluppo dell attività. Valutazione e selezione Rete Pre-selezione Cliente Cliente Cliente Cliente Cliente Le reti di PerMicro sono associazioni, comunità etniche, centri di aggregazione, parrocchie, cooperative ed hanno un forte interesse a che il cliente restituisca il credito: se gli associati restituiscono i debiti, la rete verrà premiata con condizioni di prestito migliori se gli associati non restituiscono sarà più difficile/costoso per gli altri ricevere un credito PerMicro lavora a stretto contatto con il territorio di riferimento 11

12 3. Il nostro modello una valutazione originale del merito creditizio Il know-how di PerMicro è valorizzato dallo sviluppo di un modello proprietario di credit scoring, basato sulla sistematizzazione di informazioni relative a quattro aree decisive di valutazione del merito creditizio: caratteristiche socio-demografiche del richiedente, bontà della rete garante, rischio di sistema per richiedente e coobbligato. Modulo Socio Demografico Reddituale Modulo Valutazione Rete Modulo Rischio di Sistema (Richiedente + Coobbligato) ESITO FINALE 12

13 3. Il nostro modello Accompagnamento e monitoraggio 1. Pre-istruttoria 2. Istruttoria 3. Valutazione 4. Erogazione 5. Monitoraggio La fase di istruttoria prevede: stesura del business plan; verifica delle garanzie morali; interrogazione delle banche dati creditizie e predisposizione della proposta. La fase di monitoraggio prevede: telefonate al cliente per aggiornamenti sull'attività; visite al cliente; incontri con la rete (con o senza il cliente). 13

14 4. In numeri Dal contatto al finanziamento MICROCREDITO IMPRESA MICROCREDITO FAMIGLIA CONTATTI (52%) INTERVISTE (66%) 821 (14%) FINANZIATI (43%) (35%) 14

15 4. In numeri Microcredito impresa: nazionalità dei clienti finanziati Continente Nazionalità N. % sul totale ITALIA ,7% Romania 61 7,4% EUROPA AFRICA ASIA AMERICA LATINA PERSONE GIURIDICHE Ucraina 12 1,5% Moldavia 10 1,2% Bulgaria 5 0,6% Albania 7 0,9% Altro 8 1,0% Marocco 42 5,1% Senegal 38 4,6% Nigeria 30 3,7% Egitto-Mali 8 1,0% Ghana 4 0,5% Sudan 4 0,5% Altro 20 2,4% Bangladesh ,0% Filippine 71 8,6% Georgia 11 1,3% Pakistan 16 1,9% Afghanistan 4 0,5% Altro 19 2,3% Perù 22 2,7% Ecuador 18 2,2% Altro 17 2,1% 43 5,2% TOTALE % 15

16 4. In numeri Microcredito impresa: caratteristiche dei clienti finanziati Genere Età Stato giuridico 16

17 4. In numeri Microcredito impresa: settori di attività e finalità dei microcrediti erogati 17

18 4. In numeri Microcredito famiglia: nazionalità dei clienti finanziati Continente Nazionalità N. % sul totale ITALIA 386 9,3% Ucraina ,4% Romania 388 9,3% Moldavia 153 3,7% EUROPA Bosnia-Croazia-Serbia- Macedonia 26 0,6% AFRICA ASIA AMERICA LATINA Albania 23 0,6% Polonia-Lituania 15 0,4% Altro 23 0,6% Senegal 74 1,8% Marocco 70 1,7% Nigeria 27 0,6% Tunisia-Algeria 22 0,5% Egitto 18 0,4% Burkina Faso - Mali Ghana - Togo - Benin 29 0,7% Altro 41 1,0% Filippine ,9% Georgia ,2% Bangladesh 373 9,0% Sri Lanka 103 2,5% India 72 1,7% Pakistan 48 1,2% Altro 31 0,7% Perù 194 4,7% Ecuador 146 3,5% Bolivia 40 1,0% Brasile 11 0,3% Altro 39 0,9% OCEANIA Australia 1 0,02% n.d. 2 0,0% TOTALE % 18

19 4. In numeri Microcredito famiglia: caratteristiche dei clienti finanziati Genere Età Stato giuridico 19

20 4. In numeri Microcredito famiglia: finalità dei microcrediti erogati 20

21 4. In numeri In sintesi 2013 TOTALE (al 30/09) Contatti nd MC Impresa Erogato MC Famiglia Erogato Totale MC Tot. erogato

22 La relazione con il territorio I nostri progetti locali Camera di Commercio di Torino Microimprenditori si diventa. Formazione e avvio di microimprese. Alleanza Toro - Integrazione di soggetti immigrati attraverso l'autoimpiego. Fondazione CR Biella, Banca Simetica, Comune di Biella - Slancio all'imprenditoria giovanile a Biella Jp Morgan Chase Foundation - Intrecci di impresa: pianificazione finanziaria e creazione di impresa. Comune di Asti Servizi per l'abitazione - Ed è subito C.A.S.A. - Microcredito Asti Ministero per le Pari Opportunità Dipartimento per le Pari Opportunità UNAR - Un'impresa d'integrazione: microattrici del proprio futuro. Comune di Milano Settore Lavoro e Occupazione - Previdenti per Natura: alfabetizzazione finanziaria. Comune di Ivrea Assessorato allo Sviluppo Economico e Lavoro - Fiducia alle idee! Microcredito di impresa per la città di Ivrea. 22

23 5. La relazione con il territorio Le reti di riferimento Cappellania filippina Punto di incontro e riferimento di tutta la comunità, La Cappellania, oltre le funzioni istituzionali di Parrocchia etnica svolge un intensa attività di coordinamento delle opere di assistenza morale e sociale promosse dai membri della comunità. Facilita inoltre l inserimento degli immigrati, favorendo l armonia dei rapporti tra immigrato e datore di lavoro. Nadyia L associazione NADIYA opera come strumento di mediazione fra il popolo italiano e i cittadini ucraini presenti sul territorio italiano, promuovendo e coordinando la formazione culturale civica e sociale organizzando iniziative artistiche e culturali finalizzate alla promozione e alla diffusione della cultura ucraina. AST Associazione Senegalesi Torino AST è un'associazione che ha tra i suoi obiettivi quello di promuovere la cultura africana e favorire l inserimento ed il miglioramento delle condizioni di vita dei senegalesi nella società italiana. Acfil L Associazione Culturale Filippina del Piemonte è una delle associazioni più radicate nel tessuto torinese. Le sue attività sono soprattutto quelle di mettere in contatto i cittadini filippini che vivono a Torino e aiutare la loro integrazione nella realtà italiana. 23

24 5. La relazione con il territorio Storie di microcredito Laboratorio di pasticceria Claudia e Simone, durante gli anni vissuti in Inghilterra, imparano ad apprezzare i cupcake, dolci tipici della tradizione anglosassone. Rientrati in Italia, decidono di far diventare la loro passione un vero e proprio mestiere, preparando dolci e catering per eventi, feste, matrimoni, battesimi. Chiedono l'aiuto di PerMicro per l'avvio del loro laboratorio di pasticceria. Progettazione di interni Davide ha 26 anni e passione ed esperienza nel campo della progettazione d'interni. È ciò che desidera fare, il lavoro sempre sognato e per il quale si è formato sul campo, lavorando come dipendente. Oggi ha deciso di fare il salto, di avviare l'attività in proprio e di offrire i suoi servizi a tutti coloro che hanno necessità di arredare e personalizzare la propria abitazione o il proprio studio. PerMicro lo ha accompagnato nella fase di start-up per la quale aveva bisogno di supporto logistico e finanziario: ora cammina da solo, e lo fa con stile! 24

25 6. Comunichiamo con Le cartoline 25

26 6. Comunichiamo con Il web 26

27 6. Comunichiamo con Le filiali fronte strada 27

28 6. Comunichiamo con Parlano di noi 28

29 6. Comunichiamo con Eventi sportivi: Balon Mundial 29

30 7. I volontari per l impresa L Associazione PerMicroLab Chi siamo PerMicroLab è un associazione senza scopo di lucro che si propone di perseguire finalità di solidarietà sociale e di arrecare benefici a persone che versano in condizione di svantaggio sociale ed economico. Chi cerchiamo Promozione del microcredito Supporto alla microimpresa Prevenzione del fenomeno dell usura I volontari PerMicroLab, sensibili all'imprenditoria e alla finanza etica, si adattano a contesti di business diversi, mostrando: dimestichezza nella pianificazione e controllo aziendale; esperienza in direzione, gestione e consulenza aziendale; capacità comunicative e relazionali; propensione all'insegnamento e alla formazione; attitudine nella valutazione di attività economiche. 30

31 Contatti Via Cavour, Torino Spesso grandi imprese nascono da piccole opportunità (Demostene) 31