FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA

Transcript

1 NORME PER LA TRASPARENZA DELLE OPERAZIONI E DEI SERVIZI BANCARI E FINANZIARI Redatto ai sensi del decreto legislativo 1 settembre 1993, titolo VI del Testo Unico ed ai sensi delle Istruzioni di Vigilanza della Banca d Italia del 29/07/2009 FOGLIO INFORMATIVO relativo a: APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE CON GARANZIA IPOTECARIA INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione: Banca Veronese Credito Cooperativo di Concamarise Società cooperativa Sede Legale: Via Capitello Concamarise (VR) Tel.: 0442/ Fax: 0442/ Sede Amministrativa e Direzionale: Via Roma Bovolone (VR) Tel.: 045/ Fax: 045/ info@bancaveronese.it PEC bancaveronese@legalmail.it Sito internet: Iscritta nel registro delle Imprese della CCIAA di Verona: n Iscritta all Albo della Banca d Italia: n cod. ABI: Iscritta all Albo delle società cooperative: n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo ed al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo La banca opera con il Fondo di Garanzia per le PMI e in caso di richiesta da parte dell impresa cliente, verrà valutata l ammissibilità all intervento di garanzia CHE COS È L APERTURA DI CREDITO IPOTECARIA IN CONTO CORRENTE Con questa operazione la Banca mette a disposizione del cliente, a tempo determinato o indeterminato, una somma di denaro, concedendogli la possibilità di utilizzare importi superiori alla disponibilità propria, nei limiti della somma accordata. Si definisce ipotecaria perché è assistita da una garanzia ipotecaria normalmente acquisita sul diritto di proprietà di un bene immobile. Salvo diverso accordo, il cliente può utilizzare (anche mediante l emissione di assegni bancari), in una o più volte, il credito concesso e può ripristinare la disponibilità di credito con successivi versamenti, bonifici, accrediti. Sulle somme utilizzate nell ambito del fido concesso, il cliente è tenuto a pagare gli interessi passivi pattuiti. Il cliente è tenuto ad utilizzare l apertura di credito entro i limiti del fido concesso e la banca non è obbligata ad eseguire operazioni che comportino il superamento di detti limiti (c.d. sconfinamento). Se la banca decide di dare ugualmente seguito a simili operazioni, ciò non la obbliga a seguire lo stesso comportamento in situazioni analoghe, e la autorizza ad applicare tassi e condizioni stabiliti per detta fattispecie. Tra i principali rischi, va tenuta presente la variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) ove contrattualmente previsto, in connessione con modifiche dei tassi rilevati sui mercati nazionale, comunitario o internazionale. CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSE DEBITORE Tasso debitore annuo nominale minimo minimo pari a 0,000% minimo pari a 0,000% aggiornato al 13/09/2016 pag. 1 di 5

2 Tasso debitore annuo nominale massimo (1) Tasso debitore annuo effettivo massimo (1) (2) massimo pari a 10,000% massimo pari a 13,000% massimo pari a 10,381% massimo pari a 13,648% Gli interessi debitori previsti per gli utilizzi oltre il limite dell affidamento concesso sono calcolati sull ammontare e per la durata dello sconfinamento per valuta, nel caso in cui il saldo per valuta ed il saldo disponibile risultino contestualmente sconfinanti. Se lo sconfinamento è solo sul saldo per valuta vengono calcolati gli interessi debitori previsti per l utilizzo entro il limite del fido. Tasso per interessi di mora annuo nominale minimo (1) minimo pari a 0,000% Tasso per interessi di mora annuo nominale massimo (1) massimo pari a 13,000% Capitalizzazione (Applicata fino all'entrata in vigore della Delibera del Cicr attuativa dell'art. 120, comma 2, del Decreto Legislativo n. 385/93) Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono liquidati con periodicità non inferiore al trimestre e, comunque, all atto dell estinzione del rapporto. La liquidazione avviene in coincidenza con la fine di marzo, giugno, settembre e dicembre di ciascun anno. Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). SPESE Intervento funzionario per la stipula massimo 1.000,00 Mancata presenza del cliente in stipula massimo 500,00 Spese per rilascio certificazione interessi passivi massimo 50,00 Spese per rilascio assenso alla cancellazione, riduzione o massimo 500,00 restrizione all iscrizione ipotecaria (oltre agli oneri notarili) Spese per modifiche del tasso, condizioni, sospensione rate o altri massimo 500,00 oltre al pagamento interventi /dichiarazioni chiesti dal debitore delle eventuali spese notarili Spese di gestione del conto annuali (connessi con il prelievo o con il rimborso del credito) massimo 10,00 Spese per documento di sintesi (comunicazioni periodiche ex art.119 TUB): - cartaceo massimo 3,00 - formato elettronico tramite internet banking 0,00 Periodicità di invio documento di sintesi (comunicazioni periodiche ex art.119 TUB) Annuale Spese per altre comunicazioni (ad eccezione di quelle concernenti variazioni unilaterali) massimo 8,00 Spese per altre comunicazioni mediante raccomandata massimo 15,00 Spese per richiesta documentazione massimo 15,00 per ogni documento richiesto. Per i costi di dettaglio si rinvia allo specifico Foglio Informativo. COMMISSIONI Commissione di istruttoria veloce (CIV) La CIV, addebitata su base trimestrale, si applica nelle misure e con le modalità qui indicate a condizione che, nell arco del trimestre, si generino, per effetto di uno o più addebiti, sconfinamenti rispetto al limite dell affidamento concesso o incrementi di sconfinamenti preesistenti, avuto riguardo al saldo disponibile di fine giornata. La CIV è dovuta esclusivamente nei casi in cui la banca, in base alle proprie procedure interne, prima di autorizzare lo sconfinamento svolge un istruttoria veloce. Questi casi, pubblicati anche sul sito internet della banca, sono: - pagamento titoli ed effetti; - esecuzione di ordini e disposizioni di pagamento; - pagamento deleghe fiscali; - acquisto di strumenti finanziari; ogni altro addebito consentito dalla banca, previa valutazione del personale preposto. Cliente Consumatore: 10,00 per ogni sconfinamento e per ogni incremento rispetto ad uno sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre, a condizione che l importo complessivo dello sconfinamento sia superiore a 1.000,00 euro. La CIV non è comunque dovuta se: a. lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca; b. il cliente riveste la qualifica di consumatore e lo sconfinamento, anche derivante da più addebiti, non supera contemporaneamente o l importo complessivo di 500 euro o la durata di 7 giorni consecutivi. L esenzione di cui al punto b) si applica una sola volta per trimestre. Cliente Non Consumatore: Variabile a seconda dell importo complessivo dello sconfinamento, purchè superiore a 1.000,00 euro e applicata nelle seguenti misure ad ogni sconfinamento e ad ogni incremento rispetto ad uno aggiornato al 13/09/2016 pag. 2 di 5

3 La CIV non è comunque dovuta se lo sconfinamento ha avuto luogo per effettuare un pagamento nei confronti della banca. Commissione per la messa a disposizione dei fondi - DIF o commissione sul fido accordato CFA (commissione onnicomprensiva) sconfinamento preesistente verificatosi nel trimestre: - fino ad euro 5.000,00: 15,00 - da euro 5.000,01 fino ad ,00: 30,00 - da euro ,01: 50,00 massimo trimestrale 0,500% ALTRI ONERI Spese per perizia valore immobili parcella perito a carico del cliente Spese per aggiornamento valore dell immobile, da effettuare ogni 3 massimo 500,00 e comunque entro anni se residenziale e ogni anno se non residenziale il limite dei costi sostenuti Spese notarili a carico del cliente Imposte e tasse presenti e future a carico del cliente Imposta sostitutiva (D.p.r. 29/09/1973 n. 601 art. 15, co. 3) massimo 2,000% Polizza assicurativa obbligatoria Ai fini della concessione del finanziamento è richiesta la presenza di una polizza assicurativa. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento della Banca. Il cliente può espressamente e liberamente richiedere alla Banca una polizza assicurativa tra quelle indicate nel presente Foglio Informativo. Per maggiori informazioni relative a tali polizze, il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. In tale ipotesi, la polizza non verrà in ogni modo posta a beneficio diretto della Banca. Qualora invece il cliente stipuli una polizza non collocata dalla Banca, tale polizza sarà posta a beneficio diretto di quest ultima. Il cliente è tenuto ad assicurare l eventuale immobile su cui è iscritta l ipoteca per tutta la durata del finanziamento, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Il cliente è libero di scegliere la polizza sul mercato e, in caso di polizza rilasciata da un intermediario terzo, la stessa deve essere di gradimento della Banca. Polizza assicurativa facoltativa La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/sono facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Per maggiori informazioni relative alle polizze indicate nel presente Foglio Informativo il cliente può consultare i rispettivi Fascicoli Informativi disponibili presso tutte le filiali e sul sito internet della Banca. non prevista, fatta eccezione la polizza sull eventuale immobile su cui è iscritta l ipoteca, contro i danni causati da incendio, scoppio e fulmine. Assicurazione a copertura di scoperti bancari AXA France Vie c/o CBP Italia Sas Viale Lancetti Milano Sono assicurabili le persone fisiche che abbiano un età compresa tra 18 e 65 anni non compiuti ed alla scadenza non abbiano più di 66 anni non compiuti Polizza VENETO E protezione casa ASSIMOCO Spa Via Cassanese Segrate (MI) Polizza assicurativa multirischio dell abitazione a copertura dei danni causati da incendio/furto/rapina/responsabilità civile. Il costo della polizza assicurativa varia in funzione del capitale assicurato. Al cliente viene rilasciata informativa pre-contrattuale in conformità alle disposizioni Isvap vigenti. Per le informazioni circa la decorrenza delle valute ed i termini di disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e ai servizi accessori, si rinvia al foglio informativo del conto corrente ordinario. (1) Entro comunque la soglia dei tassi usura (L.108/96 art.2) tempo per tempo in vigore. (2) Calcolato tenendo conto degli effetti della capitalizzazione trimestrale degli interessi. aggiornato al 13/09/2016 pag. 3 di 5

4 TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) La formula di calcolo del TAEG è la seguente: E possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della banca Nell esempio che segue il TAEG è calcolato assumendo un fido di ,00 euro. Si suppone che l importo del fido accordato sia prelevato subito e per intero mediante assegni, che rimanga utilizzato per l intera durata del finanziamento e che il rimborso avvenga mediante versamento assegni. Per i contratti a tempo indeterminato si suppone una durata del finanziamento pari a 3 mesi. contratto di apertura di credito con durata indeterminata contratto di apertura di credito con durata di 12 mesi Tasso debitore nominale annuo: 10,000% Interessi, su base trimestrale: 250,00 Commissione sul fido accordato (CFA): Commissione sul fido accordato (CFA), 2,000% dell accordato, su base annua su base trimestrale: 50,00 TAEG = 12,55% Tasso debitore nominale annuo: 10,000% Interessi, su base 12 mesi: 1.038,13 Commissione sul fido accordato (CFA): Commissione sul fido accordato (CFA), 2,000% dell accordato, su base annua su base trimestrale: 50,00 TAEG = 12,38% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di aperture di credito in conto corrente, può essere consultato in filiale e sul sito internet della Banca. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Se l apertura di credito è concessa a tempo determinato, la banca può recedervi mediante comunicazione verbale e successiva conferma scritta, su supporto cartaceo, eventualmente anticipata anche via fax, o con altro mezzo, se il cliente diviene insolvente o diminuisce le garanzie date ovvero viene a trovarsi in condizioni che incidendo sulla sua situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme, dovute alla banca, per il capitale utilizzato e per gli interessi maturati, per il cui pagamento al cliente viene concesso il preavviso di 2 giorni. Se l apertura di credito è concessa a tempo indeterminato, la banca ha facoltà di recedervi in qualsiasi momento, previo preavviso scritto di 5 giorni, nonché di ridurla o di sospenderla seguendo le stesse modalità. Decorso il termine di preavviso, il correntista è tenuto al pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. In presenza di un giustificato motivo, la banca può sciogliere il contratto anche senza preavviso. Indipendentemente dal fatto che l apertura di credito è concessa a tempo determinato o indeterminato, il cliente ha diritto di recedervi in qualsiasi momento, senza spese e pagando contestualmente quanto utilizzato e gli interessi maturati. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale N.10 giorni dal ricevimento della richiesta di recesso del cliente e dal contestuale pagamento di quanto utilizzato e degli interessi maturati. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Via Roma Bovolone VR, indirizzo reclami@bancaveronese.it, PEC bancaveronese@legalmail.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi aggiornato al 13/09/2016 pag. 4 di 5

5 all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Tasso di interesse debitore Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso per interessi di mora Consumatore Microimpresa Commissione sul fido accordato (commissione onnicomprensiva) Tasso Anno Effettivo Globale (TAEG) (tasso effettivo globale medio) TEGM Valuta Saldo per valuta Saldo disponibile Sconfinamento extrafido Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto, producendo ulteriori interessi. Nell'ambito di ogni singolo rapporto contrattuale viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Importo che il cliente deve corrispondere per il ritardato pagamento delle somme da lui dovute in caso di revoca, da parte della banca, dal rapporto di apertura di credito in conto corrente per qualsiasi motivo. Persona fisica che agisce per scopi diversi dall attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. L impresa con meno di dieci addetti e un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a 2 milioni di euro. Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. E onnicomprensiva e calcolata in maniera proporzionale rispetto all importo e alla durata dell affidamento Indica il costo totale del credito, espresso in percentuale annua sull'ammontare del prestito concesso. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM delle aperture di credito in conto corrente, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Somma sulla quale vengono calcolati gli interessi attivi e passivi. Somma che può essere effettivamente utilizzata dal cliente per pagamenti o prelievi Utilizzo da parte del cliente di somme di denaro in eccedenza rispetto all ammontare dell affidamento concesso. aggiornato al 13/09/2016 pag. 5 di 5