Roma, 10 aprile Centro Studi Uilca Orietta Guerra - 1
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1 Roma, 10 aprile 2018 Centro Studi Uilca Orietta Guerra - 1
2 IL SETTORE ASSICURATIVO E I BILANCI SOCIETARI AL 31 DICEMBRE 2017 Centro Studi Uilca Orietta Guerra 0
3 Le compagnie italiane hanno certamente subito i contraccolpi della grande crisi ma poi hanno recuperato e oggi stanno abbastanza bene. Però ci sono anche punti di debolezza, e questi vanno ricercati sia nelle incertezze che gravano sul contesto macroeconomico sia nei loro modelli di governance. Salvatore Rossi,Presidente IVASS Affari e Finanza 19 marzo 2018 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 1
4 ASSICURATO MOTORE DI CRESCITA DEL PAESE IMPRESA ASSICURATRICE Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 2
5 3500 ANNO 2016 ASSICURAZIONI GERMANIA 534 UK DIPENDENTI ASSICURAZIONI vigilate IVASS IMPRESE MISTE IMPRESE DANNI IMPRESE VITA Centro Studi Uilca Orie1a Guerra DIPENDENTI TOTALE +107 ESTERE 2017/ /
6 FRANCIA 7 GERMANIA 3 ITALIA 2 U.K 2 OLANDA 2 SVIZZERA 2 BELGIO 1 SPAGNA 1 TOP ASSICURAZIONI EUROPA anno 2016 IMPRESA PAESE PREMI 1 AXA FRANCIA ALLIANZ GERMANIA GENERALI ITALIA ZURICH SVIZZERA PRUDENTIAL U.K CNP FRANCIA TALANX GERMANIA CREDIT AGRICOLE ASSUR. FRANCIA AVIVA U.K AEGON OLANDA MAPFRE SPAGNA BNP PARIBAS CARDIF FRANCIA ACHMEA OLANDA COVEA FRANCIA ERGO GERMANIA GROUPAMA FRANCIA SWISS LIFE SVIZZERA UNIPOLS SAI ITALIA SOCIETE GENERALE INSUR. FRANCIA AGEAS BELGIO Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 4
7 RUOLO E SICUREZZA Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 5
8 PREMI/PIL VITA DANNI VITA& DANNI ZONA PREMI/PIL VITA& DANNI PREMIO PRO CAPITE ,2% 2,3% 7,5% U. K 10,2% ,6% 2,2% 7,8% GIAPPONE 9,5% ,5% 2,2% 6,7% FRANCIA 9,2% ,3% 2,2% 6,5% ITALIA 8,2% ,3% 2,1% 7,4% USA 7,3% ,8% 2,0% 8,8% GERMANIA 6,1% ,0% 2,0% 9,0% CINA 4,1% ,1% 1,9% 8,0% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 6
9 45% CASE ASSICURATE 65% CASE A RISCHIO PREMIO MEDIO x ASSICURARE EDIFICI DA PREMI DANNI NON AUTO/PIL ZONA PR/PIL PREMIO PRO CAPITE ITALIA 0,9% 83 SPAGNA 2,0% U.K 2,1% 262 GERMANIA 2,5% 214 OLANDA 8,0% DANIMARCA 416 PORTOGALLO 72 GRECIA 42 MEDIA EU 161 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 7
10 ll mercato assicurativo dà grande sicurezza alle ricchezze economiche dei privati cittadini e, dividendo tra tanti quella perdita che rovinerebbe un singolo, la fa ricadere leggera e sopportabile sull intera società. Ma per dare questa sicurezza, bisogna che gli assicuratori dispongano di un ampio capitale. (La ricchezza delle Adam Smith Nazioni, Libro V, Cap.1, Parte III) Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 8 SOLVENCY II
11 SOLVENCY RATIO Misura quanto i mezzi propri delle imprese siano adeguati a far fronte ai rischi tecnico/ finanziari specifici del settore assicurativo Il patrimonio delle compagnie Italiane è più che sufficiente: supera di oltre il 100 per cento quello regolamentare. Il Solvency ratio medio, secondo gli ultimi dati, è pari a 230 circa, contro un minimo regolamentare di 100». S. Rossi, Pres. IVASS 19 marzo 2018 Affari e Finanza SOLVENCY II SMALL SMALL-MEDIUM MEDIUM-LARGE LARGE TOTALE DANNI VITA COMPOSITE TOTALE Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 9
12 IL SISTEMA ASSICURATIVO ITALIANO Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 10
13 PREMI + 15,33% ONERI SIN. -2,41% PREMI RAMO DANNI & VITA VITA DANNI dati mln PREMI ONERI SIN. RISULTATO RISULT. PREMI PREMI RISULT ,4% 70,7% 29,3% 6,6% ,6% 73,3% 26,7% 58,4% ,3% 68,6% 31,4% -3,3% ,5% 68,2% 31,8% 28,5% ,5% 73,1% 26,9% 51,5% ,3% 78,1% 21,9% 56,7% ,4% 79,1% 20,9% 57,6% ,8% 77,7% 22,3% 45,2% PREMI RAMO DANNI PREMI RAMO VITA dati mln PREMI ONERI SIN. RISULTATO dati mln PREMI ONERI SIN. RISULTATO Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 11
14 I N D I C A T O R I Expense ratio (spese di gestione/ premi contabilizzati) Loss ratio (oneri per sinistri/ premi di competenza) Il combined ratio è l indicatore che rapporta il costo dei sinistri e delle spese di gestione ai premi Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 12
15 ZONA RAMO DANNI RAMO AUTO COMBINED EXPENSE LOSS COMBINED RATIO RATIO RATIO RATIO ,7% 24,7% 79,1% ,7% ,2% 24,4% 75,8% ,5% ,9% 24,1% 73,8% ,7% ,9% 24,0% 71,9% ,5% ,1% 25,0% 65,0% ,2% ,1% 26,2% 63,9% ,5% ,4% 27,0% 62,4% ,6% ,3% 27,4% 62,8% ,6% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 13 RAMO DANNI MEDIA COMBINED RATIO ZONA COMBINED RATIO EUROPA 95,8% ITALIA 94,4% FRANCIA 97,1% REGNO UNITO 94,7% GERMANIA 96,8%
16 UTILE D'ESERCIZIO ROE (RETURN ON EQUITY) dati mln TOTALE DANNI VITA TOTALE DANNI VITA ,5% 0,3% 15,2% ,4% -4,6% 1,1% ,1% -4,7% -8,8% ,5% 3,1% 17,3% ,7% 9,7% 9,8% ,1% 10,2% 10,1% ,6% 7,9% 10,8% ,5% 8,3% 10,2% TOTALE Passata la crisi, dal 2012 le compagnie hanno fatto utili, circa 5 miliardi all'anno in media, con un Roe oscillante tra l'8% e il 10%. S. Rossi, Presidente IVASS 19 marzo 2018 Affari e finanza Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 14
17 BREAKDOWN INVESTIMENTI dati mln TOTALE TERRENI E FABBRICATI INVESTIMENTI AZIONI E OBBLIGAZIONI QUOTE FINANZIA MENTI E DEPOSITI ALTRI INVESTIMENTI % 1,33% 12,18% 55,93% 6,61% 23,95% % 1,26% 10,98% 59,36% 6,71% 21,69% % 1,35% 10,63% 61,80% 6,88% 19,34% % 1,29% 9,51% 63,69% 7,01% 18,51% % 1,15% 10,18% 64,63% 6,85% 17,20% % 0,96% 8,96% 65,17% 7,64% 17,28% % 0,96% 8,23% 63,17% 9,12% 18,52% % 0,84% 7,66% 62,67% 10,00% 18,83% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 15
18 BREAKDOWN*OBBLIGAZIONI* BREAKDOWN OBBLIGAZIONI da' mln TOTALE anno ,67% TITOLI DI STATO 7,59%! !! ALTRE OBBLIGAZIONI 32,13% TITOLI DI STATO ITALIA 60,28% TITOLI DI STATO TITOLI DI STATO ITALIA ALTRE OBBLIGAZIONI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 16
19 ANALISI RAMI ASSICURATIVI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 17
20 ASSICURAZIONI VITA Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 18
21 I. LE ASSICURAZIONI SULLA DURATA DELLA VITA UMANA (GESTIONE SEPARATA) II. LE ASSICURAZIONI DI NUZIALITA' E DI NATALITA III. LE ASSICURAZIONI LE CUI PRESTAZIONI PRINCIPALI SONO DIRETTAMENTE COLLEGATE AL VALORE DI QUOTE DI ORGANISMI DI INVESTIMENTO COLLETTIVO DEL RISPARMIO O DI FONDI INTERNI OVVERO A INDICI O AD ALTRI VALORI DI RIFERIMENTO IV. L'ASSICURAZIONE MALATTIA E L'ASSICURAZIONE CONTRO IL RISCHIO DI NON AUTOSUFFICIENZA CHE SIANO GARANTITE MEDIANTE CONTRATTI DI LUNGA DURATA, NON RESCINDIBILI, PER IL RISCHIO DI INVALIDITA' GRAVE DOVUTA A MALATTIA O A INFORTUNIO O A LONGEVITA V. LE OPERAZIONI DI CAPITALIZZAZIONE VI. LE OPERAZIONI DI GESTIONE DI FONDI COLLETTIVI COSTITUITI PER L'EROGAZIONE DI PRESTAZIONI IN CASO DI MORTE, IN CASO DI VITA O IN CASO DI CESSAZIONE O RIDUZIONE DELL'ATTIVITA' LAVORATIVA Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 19
22 PREMI VITA&DANNI dati in mln VITA DANNI TOTALE COMPOSIZIONE VITA 76,4% 74,6% 73,7% DANNI 23,6% 25,4% 26,3% TOTALE 100,0% 100,0% 100,0% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 20
23 BREAKDOWN RAMO VITA PREMI VITA x RAMO DI ATTIVITA' dati in mln RAMO I -VITA UMANA RAMO III - POLIZZE LINKED RAMO IV- MALATTIA RAMO V - CAPITALIZZAZIONE RAMO VI - FONDI PENSIONE TOTALE Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 21
24 PREVIDENZA ANNO 2016 ISCRITTI PATRIMONIO VERSAMENTI Fondi pensione negoziali Fondi pensione aperti Fondi pensione preesistenti PIP nuovi Totale PIP vecchi Totale generale Numero Var. % 2016/ 2015 Importi Var. % 2016/ 2015 Importi Var. % 2016/ , , , , , , , , , , , , , , , , , ,0 Sale ulteriormente il numero di posizioni sulle quali non sono conflui' versamen' nell anno. Il fenomeno, piu diffuso tra i fondi aper' e i PIP, interessa quasi 2 milioni di iscrid, prevalentemente lavoratori autonomi COVIP Relazione per l anno 2016 pg 7 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 22
25 ISCRITTI PREVIDENZA ANNI F. PENS. NEGOZIABILI F. PENS. APERTI F.PENS. PREESISTENTI PIP "NUOVI" PIP "VECCHI" TOTALE DELTA % 68% -4% 490% -42% 71% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 23
26 Classi di età ANNO 2016 COMPOSIZIONE FONDI PER CLASSI DI ETA' F.P. NEGOZIALI F.P.APERTI inferiore a 25 1,8 6,8 1,0 4,9 3,6 tra 25 e 34 13,1 13,0 8,2 16,9 13,7 tra 35 e 44 29,3 26,6 24,2 26,2 26,9 tra 45 e 54 36,2 31,9 36,8 28,8 32,6 tra 55 e 64 19,0 19,0 26,3 20,2 20,6 65 e oltre 0,7 2,7 3,4 3,0 2,7 TOTALE % Età media 45,9 45,1 48,9 45,1 46,1 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 24 F.P. PREESISTENTI PREVIDENZA PIP "NUOVI" TOTALE TIPOLOGIA ISCRIT. ATTIVI OCCUPATI % ADESIONE LAV. DIP ,9 LAV. AUTON ,3 TOTALE ,6 PREV. COMPLEM ,8
27 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 25
28 PREMI DANNI x RAMO DI ATTIVITA' dati in mln PREMI 2015 PREMI 2016 PREMI 2017 Imprese ITALIANE e rappr. Extra UE & Rappresentanze di imprese UE R.C. AUTO E VEICOLO MARITTIMI CORPI VEICOLI TERRESTRI TOTALE SETTORE AUTO INFORTUNI MALATTIA INCENDIO ED ELEMENTI NATURALI ALTRI DANNI A BENI TRASPORTI di cui CORPI VEICOLI FERROVIARI CORPI VEICOLI AEREI CORPI VEICOLI MARITTIMI MERCI TRASPORTATE R.C AEROMOBILI R.C. GENERALE CREDITO E CAUZIONI di cui CREDITO CAUZIONI PERDITE PECUNIARIE TUTELA LEGALE ASSISTENZA TOTALE ALTRI RAMI DANNI TOTALE DANNI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 26
29 COMPOSIZIONE PREMI DANNI x RAMO DI ATTIVITA' COMPOSIZIONE PREMI 2015 PREMI 2016 PREMI 2017 R.C. AUTO E VEICOLO MARITTIMI 40,8% 39,0% 37,7% CORPI VEICOLI TERRESTRI 7,3% 7,8% 8,3% TOTALE SETTORE AUTO 48,2% 46,8% 45,9% INFORTUNI 9,2% 9,4% 9,6% MALATTIA 6,2% 6,8% 7,4% INCENDIO ED ELEMENTI NATURALI 7,2% 7,4% 7,3% ALTRI DANNI A BENI 8,4% 8,6% 8,7% TRASPORTI 1,9% 1,9% 1,8% R.C. GENERALE 11,3% 11,4% 11,3% CREDITO E CAUZIONI 2,7% 2,9% 2,8% PERDITE PECUNIARIE 2,1% 2,0% 2,2% TUTELA LEGALE 1,0% 1,1% 1,1% ASSISTENZA 1,8% 1,9% 2,0% TOTALE ALTRI RAMI DANNI 51,9% 53,2% 54,1% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 27
30 QUALE FUTURO PER LE ASSICURAZIONI? Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 28
31 ATTACCO AL RAMO DANNI? TOP BAN A.S. DANNI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 29
32 MERCATO FINANZIARIO CONCORRENZA TECNOLOGIA ELEMENTI DI SVILUPPO? REDDITO DEMOGRAFIA OPERATORI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 30
33 Le piccole imprese sono troppo piccole? Si potrebbe sostenere che il mondo moderno "non è un paese per piccoli" parafrasando il titolo di un famoso film. Le due grandi sfide che l industria assicurativa mondiale si trova oggi ad affrontare - la digitalizzazione e il perdurare di bassi tassi di interesse - sembrano essere ancora piu impegnative per le PMCA, al punto che in molti prevedono un consolidamento nell offerta di servizi assicurativi, con il verificarsi di un numero sempre maggiore di fusioni e acquisizioni che aumenterebbe significativamente la dimensione media delle imprese. Salvatore Rossi Presidente IVASS Roma 3 marzo CONFERENZA SOLVENCY II E COMPAGNIE DI ASSICURAZIONE DI PICCOLE E MEDIE DIMENSIONI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 31 DIBATTITO SULLE DIMENSIONI
34 ANNO 2016 RANK GRUPPI ASSICURATIVI dati mln RANK VITA VITA RANK DANNI DANNI TOTALE PREMI (%) (%) TOTALE ,5% 100,00% 1 GRUPPO GENERALI ,5% 16,72% 2 GRUPPO ASSIC. POSTE VITA ,3% 13,94% 3 GRUPPO INTESA SANPAOLO ,2% 10,73% 4 GRUPPO ASSIC. UNIPOL ,5% 9,83% 5 GRUPPO ALLIANZ SE ,6% 8,32% 6 GRUPPO AXA ,5% 3,71% 7 GRUPPO AVIVA ,6% 3,61% 8 GRUPPO CATTOLICA ASSIC ,8% 3,29% 9 GRUPPO BNP PARIBAS ,6% 3,07% 10 GRUPPO ZURICH ,9% 2,60% 11 GRUPPO CREDIT AGRICOLE ,0% 2,23% 12 GRUPPO ASSIC. MEDIOLANUM ,3% 2,19% 13 GRUPPO REALE MUTUA ,5% 2,09% 14 GRUPPO CNP ASSURANCES ,6% 2,02% 15 GRUPPO HDI VAG ,9% 1,18% 16 AZ LIFE ,8% 1,13% 17 GROUPAMA ASSICURAZIONI ,2% 1,04% 18 CREDEMVITA ,0% 0,94% 19 UNIQA GROUP ,2% 0,94% 20 GRUPPO ASSIC. FLAVIA ,9% 0,90% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 32
35 Ce n'è un altro condiviso con i competitor europei: modelli organizzativi che fanno fatica ad adeguarsi agli sviluppi della tecnologia, ad esempio alla cosiddetta Insurtech. Ma i consumi dei clienti si muovono, molto velocemente, con la tecnologia: se le compagnie non si adeguano per tempo perdono questo treno. E non dimentichiamo che l'insurtech trascina con sé una serie di investimenti anche in altri settori. Un secondo fattore di debolezza, più peculiare del nostro Paese, riguarda i modelli di governo aziendale e gli assetti proprietari, non sempre favorevoli alla crescita. Nel senso che impediscono o rendono difficile andare sul mercato dei capitali a cercare rafforzamenti patrimoniali. E questa è una limitazione per la crescita. S. Rossi Presidente IVASS Affari DEBOLEZZA e Finanza 18 marzo 2018 Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 33
36 DISTRIBUZIONE Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 34
37 ANNO 2017 PREMI ANNUI UNICI RICORRENTI TOTALE ANNO 2010 ANNO 2006 NUOVA PRODUZIONE VITA x CANALE DISTRIBUTIVO AGENTI AGENZIE IN ECONOMIA SP.BANCARI E POSTALI CONSULENTI FINANZIARI ABILITATI ALTRE FORME 25,5% 15,8% 56,2% 1,8% 0,7% 10,2% 2,9% 69,5% 16,9% 0,5% 20,2% 8,7% 65,6% 3,6% 1,8% 10,9% 3,4% 69,1% 16,0% 0,6% 12,1% 2,4% 69,9% 15,5% 0,1% 19,9% 11,7% 59,0% 8,5% 0,9% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 35
38 DISTRIBUZIONE CANALI RACCOLTA PREMI VITA BANCASSURANCE BROKER/AGENTI PAESE % PAESE % MALTA 82% U.K 68% PORTOGALLO 80% BULGARIA 80% TURCHIA 80% SLOVENIA 80% ITALIA 70% SLOVACCHIA 66% FRANCIA 64% SPAGNA 64% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 36
39 ANNO 2017 AGENTI AGENZIE IN ECONOMIA RAMO DANNI x CANALE DISTRIBUTIVO SP.BANCARI E POSTALI CONSULENTI FINANZIARI ABILITATI BROKER 71,9% 8,2% 6,9% 0,3% 12,7% 72,5% 9,5% 6,9% 0,3% 12,7% PREMI DANNI mln Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 37
40 DISTRIBUZIONE CANALI RACCOLTA PREMI DANNI AGENTI BROKER PAESE % PAESE % SLOVENIA 65% BELGIO 61% SLOVACCHIA 79% U.K 52% TURCHIA 66% BULGARIA 50% ITALIA 79% POLONIA 61% GERMANIA 59% PORTOGALLO 54% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 38
41 ANNO 2017 AGENTI AGENZIE IN ECONOMIA RAMO DANNI- AUTO x CANALE DISTRIBUTIVO SP.BANCARI E POSTALI CONSULENTI FINANZIARI ABILITATI BROKER 85,3% 8,6% 2,7% 0,0% 3,3% 85,4% 8,9% 2,6% 0,0% 3,1% PREMI AUTO mln Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 39
42 DATI SOCIETARI Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 40
43 dati mln GENERALI ALLIANZ AXA VAR VAR VAR RAC. TOTALE ,5% ,4% ,2% RAC. DANNI ,2% ,3% ,0% di cui AUTO ,1% ,7% RAC. VITA ,3% ,2% ,8% UTILE NETTO ,4% ,7% ,5% ROE 13,4% 11.8% 12,5% 14,5% 13,5% COMBINED R. 92,8% 92,3% 94,5% 94,0% 94,6% 95,0% LOSS RATIO 65,0% 65,0% EXPENSE R. 27,8% 27,3% SOLVENCY II 208% 178% 229% 205% 197% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 41
44 dati mln ASS.INTESASANPAOLO POSTE UNIPOL VAR VAR VAR RAC. TOTALE ,6% ,3% ,0% RAC. DANNI ,6% ,5% ,7% di cui AUTO ,0% RAC. VITA ,9% ,2% ,8% UTILE NETTO ,5% ,5% 655* ,4% ROE 12,2%** COMBINED R. 96,4% 95,6% LOSS RATIO 69,0% 68,1% EXPENSE R. 27,4% 27,5% SOLVENCY II 236% 280% 295% 169% **stima uilca *normalizzato Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 42
45 dati mln GROUPAMA CATTOLICA ASSIC. VITTORIA ASSIC VAR VAR VAR RAC. TOTALE ,9% ,3% ,5% RAC. DANNI ,1% ,2% di cui AUTO ,7% ,2% RAC. VITA ,9% ,5% ,7% UTILE NETTO ,3% ,1% ,0% ROE 6,2% 6,2% 10,8% 14,6% COMBINED R. 98,9% 100,3% 94,7% 93,2% 90,0% 89,4% LOSS RATIO 68,2% 67,4% 65,1% 64,6% EXPENSE R. 26,5% 25,8% 24,9% 24,8% SOLVENCY II 315% 289% 239% 186% 211% 219% Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 43
46 ECONOMIA E DEMOCRAZIA? Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 44
47 QUALE FUTURO? ASSICURAZIONI BANCHE 5 GRUPPI 5 GRUPPI 60% MERCATO 70% MERCATO Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 45
48 FONTI: ANIA BILANCI SOCIETARI COVIP INSURANCE EUROPE IVASS INSURANCE REVIEW ALTROCONSUMO FINANZA FÉDÉRATION FRANÇAISE DE L ASSURANCE EIOPA BANCA D ITALIA Centro Studi Uilca Orie1a Guerra 46
49 Centro Studi Uilca Orietta Guerra 47
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