FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO CONFIDI CONFCOMMERCIO PUGLIA INFORMAZIONI SULLA BANCA
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1 INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Santeramo in Colle (BA) Soc.Coop. Via Tirolo, Santeramo in Colle Tel.: Fax: Indirizzo internet: Registro delle Imprese della CCIAA di Bari al n BA Iscritta all Albo della Banca d Italia n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo. CARATTERISTICHE Il mutuo viene concesso, sulla base di una Convenzione stipulata tra la Banca e Confidi Confcommercio Puglia S.C.P.A., alle imprese socie ed è garantito da garanzia rilasciata dal Confidi. CHE COS È IL Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il cliente, a garanzia dell adempimento delle obbligazioni così assunte, inoltre, conferisce normalmente in garanzia un immobile (che, eventualmente, può essere lo stesso per il cui acquisto o ristrutturazione è stato richiesto il mutuo medesimo) permettendo che la banca iscriva ipoteca su di esso. Nell ipotesi che il cliente non riesca, per qualunque motivo, a restituire la somma ricevuta dalla banca, questa potrà procedere alla vendita dell immobile ricevuto in ipoteca al fine di soddisfare il proprio credito. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento il cliente ha la possibilità di aderire ad una polizza assicurativa a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia. Per le coperture assicurative consultare gli estratti delle polizze disponibili presso le Filiali della Banca. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il mutuo ipotecario a tasso indicizzato, cioè agganciato all andamento di determinati parametri (es. Euribor) variabili nel corso del tempo, presenta per il cliente un rischio di tasso ; in sostanza, nel corso del rapporto può verificarsi un aumento del valore del parametro preso a riferimento con conseguente aggravio dell impegno finanziario richiesto al cliente. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 1 di 6
2 RATING DI LEGALITA In ottemperanza all art.4 del D.M. n. 57 del 20 febbraio 2014 la Banca potrà tener conto della presenza del rating di legalità (range minimo una stella *, massimo tre stelle ***) attribuito alle imprese nel processo d istruttoria, ai fini di una riduzione dei costi, rispetto agli standard d istituto, per la concessione del finanziamento. I costi d erogazione potranno essere così variati: spese d istruttoria per rating *** -30%, ** - 20%, * -10%; tasso annuo nominale per rating ***-30 bps, ** -20 bps, *-10 bps. Ci si impegna inoltre a fornire risposta alle richieste di affidamento non oltre i 30 giorni di calendario da quando si entra in possesso della documentazione completa. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL COFIDI.IT Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 con durata pari a 15 anni e periodicità di rimborso mensile ed è differenziato a seconda della natura del finanziamento. Si veda di seguito il PROSPETTO RIEPILOGATIVO DEI FINANZIAMENTI CONFIDI CONFCOMMERCIO PUGLIA (colonna TAEG ). Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Mutui ipotecari con garanzia a prima richiesta senza limiti di importo Durata Criterio di calcolo degli interessi Massimo: 180 mesi (15 anni) Anno civile VARIABILE TASSI Tasso Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Qualora il valore del parametro di indicizzazione previsto contrattualmente dovesse scendere al di sotto dello zero, il finanziamento continuerà a essere remunerato dai soli punti di maggiorazione relativi allo spread. Differenziato a seconda della natura del finanziamento. Si veda di seguito: PROSPETTO RIEPILOGATIVO DEI FINANZIAMENTI CONFIDI CONFCOMMERCIO PUGLIA (colonna Tasso annuo nominale ) Euribor 6 mesi (divisore 365) rilevato l ultimo giorno lavorativo del mese precedente la stipula. Le variazioni intervengono mensilmente. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 2 di 6
3 Tasso di mora 2 punti in più del tasso contrattuale in vigore al momento della mora SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria 0,25% Imposte e tasse Come previste per legge Gestione pratica Non previste Incasso rata con addebito automatico in Non previste conto corrente con pagamento per cassa Non previste Invio comunicazioni variazione condizioni ex 119 TUB altre comunicazioni 0,00 POSTA 1,50 / Online 0,00 2,00 Accollo mutuo Non previste Sospensione pagamento rate Non previste Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) Non previste Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Non previste Sollecito per pagamento rata (per ogni lettera inviata dall Ufficio Legale della Banca) - fino a : - fino a : - oltre : 10,00 15,00 20,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Progressivo francese Costante Mensile Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso gli sportelli della Banca e sul sito internet ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Data Valore ,029 % (Euribor 6 mesi tasso 365) ,040 % (Euribor 6 mesi tasso 365) ,049 % (Euribor 6 mesi tasso 365) Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. SERVIZI ACCESSORI Polizza Assicurativa facoltativa A scelta del cliente sono disponibili, abbinate al mutuo, le polizze a copertura dei seguenti rischi: decesso + invalidità permanente totale, malattia grave, inabilità temporanea totale al lavoro, perdita involontaria di impiego. FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 3 di 6
4 ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da oggetti terzi: Perizia Adempimenti notarili - iscrizione e restrizione ipoteca - cancellazione ipoteca - in caso di rinnovazione dell ipoteca Assicurazione immobile l immobile oggetto di ipoteca deve essere assicurato contro i rischi di incendio, scoppio di gas, caduta fulmini per tutta la durata del mutuo per il valore indicato in atto, con compagnia di assicurazione a scelta del richiedente e con vincolo a favore della Banca Contributo una tantum da retrocedere a Confidi Confcommercio Puglia 0,1% dell importo da erogare al netto di IVA e oneri minimo 250,00 a carico del richiedente da riconoscere al perito in caso di più cespiti: - 0,1% dell importo da erogare - a partire dal 2 cespite maggiorazione del 25% del costo della perizia per ogni immobile non pertinenziale a carico del richiedente da riconoscere al perito Come da tariffa notarile vigente Le spese notarili sono fatturate direttamente dal Notaio incaricato dal cliente mutuatario Come da prospetto delle compagnie assicuratrici ASSIMOCO o BCCVita Differenziato a seconda della natura del finanziamento. Si veda di seguito: PROSPETTO RIEPILOGATIVO DEI FINANZIAMENTI (colonna Contributo Fondo Gestione ) TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo ALTRO Garanzie Massimo 30 giorni dalla consegna della documentazione completa, fatti salvi i tempi necessari per gli adempimenti notarili e appena dopo la produzione di polizza assicurativa per danni relativa all immobile. Massimo 30 giorni dalla consegna della documentazione completa, fatti salvi i tempi necessari per gli adempimenti notarili e appena dopo la produzione di polizza assicurativa per danni relativa all immobile. - Ipoteca - Fideiussione personale / Fideiussione rilasciata da Confidi Confcommercio Puglia in percentuale differenziata a seconda della natura del finanziamento. Si veda di seguito: PROSPETTO RIEPILOGATIVO DEI FINANZIAMENTI (colonna Garanzia ) FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 4 di 6
5 PROSPETTO RIEPILOGATIVO DEI FINANZIAMENTI Natura del finanziamento Mutuo ipotecario con garanzia prima richiesta a tasso variabile Tasso annuo nominale Garanzia Euribor 6 mesi + 3,00 80% Contributo Fondo Gestione (*) 2% dell importo del finanziamento con durata fino a 24 mesi 3% dell importo del finanziamento con durata oltre i 24 mesi Valore attuale tasso TAEG (**) (finanziamento di e durata 15 anni) Importo della rata (finanziamento di e durata 15 anni) 3,029 % 3,200 % 691,98 NOTA: Ciascuna operazione prevista nella presente Tabella sarà gravata, all atto dell erogazione, da un Corrispettivo Fisso pari a: - 2% dell importo del finanziamento con durata sino a 24 mesi - 3% dell importo del finanziamento con durata oltre 24 mesi a favore della Confidi Confcommercio Puglia (l importo comprensivo sia di Compenso di Garanzia che di spese di istruttoria sarà trattenuto all atto dell erogazione del finanziamento, se non sia stato precedentemente corrisposto direttamente alla Confidi Confcommercio Puglia). (*) Da corrispondere a Confidi Confcommercio Puglia. (**) Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. RECESSO E RECLAMI Estinzione anticipata Il mutuatario può esercitare in ogni momento, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo. Procedura semplificata per la cancellazione delle ipoteche Ai sensi dell art. 40-bis del D.Lgs 385/1993 (T.U.B.), la Banca comunica all Agenzia del Territorio competente, entro 30 giorni dalla data in cui il mutuo è estinto, l estinzione dell obbligazione medesima. L Agenzia del Territorio, acquisita tale comunicazione di estinzione dell obbligazione e verificata la mancanza di una dichiarazione di permanenza dell ipoteca, procede a cancellare l ipoteca medesima d ufficio, cioè senza necessità di un apposita domanda, entro il giorno successivo alla scadenza del termine di trenta giorni dall estinzione dell obbligazione. Il rilascio, da parte della banca, della dichiarazione di cui sopra non comporta alcuna spesa a carico del cliente. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data dell integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami e altri mezzi di risoluzione stragiudiziale delle controversie 1. La Banca osserva, nei rapporti con il cliente, le disposizioni di legge e amministrative relative alla trasparenza e alla correttezza dei rapporti contrattuali. In qualsiasi momento il cliente può richiedere, in formato elettronico o cartaceo, copia del presente contratto e del documento di sintesi, aggiornato con le condizioni economiche in vigore. 2. Nel caso in cui sorga una controversia tra il cliente e la Banca, relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, il cliente prima di adire l autorità giudiziaria ha la possibilità di utilizzare gli strumenti di risoluzione delle controversie previsti nei successivi commi 3 e Il cliente può presentare un reclamo alla Banca, anche per lettera raccomandata A/R o per via telematica, all Ufficio Reclami della Banca presso l Ufficio Legale in via Tirolo n.2, legale@bccsanteramo.it. La Banca risponde entro 30 giorni. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto la risposta, può rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla Banca. 4. Oltre alla procedura innanzi all ABF il cliente, indipendentemente dalla presentazione di un reclamo, può singolarmente o in forma congiunta con la Banca attivare una procedura di mediazione finalizzata al tentativo di conciliazione. Detto tentativo è esperito dall Organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR ( FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 5 di 6
6 5. Rimane in ogni caso impregiudicato il diritto del cliente di presentare in qualunque momento esposti alla Banca d Italia e di rivolgersi all autorità giudiziaria competente. 6. Qualora il cliente intenda, per una controversia relativa all interpretazione ed applicazione del presente contratto, rivolgersi all autorità giudiziaria, egli deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l ABF secondo la procedura di cui al comma 3. Rimane fermo che le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del presente contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore Bancario Finanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse di riferimento Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati.. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui della categoria di riferimento, aumentarlo di un quarto, aggiungervi un margine di ulteriori 4 punti percentuali ed accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore e la differenza tra il limite ed il tasso medio non sia superiore ad 8 punti percentuali. Banca di Credito Cooperativo di Santeramo in Colle Soc. Coop FOGLIO INFORMATIVO - Aggiornato al: 01/10/2015 Pagina 6 di 6
L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato.
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