MUTUO CHIROGRAFARIO RISTRUTTURAZIONE CASA Tasso variabile

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1 Foglio Informativo MUTUO CHIROGRAFARIO RISTRUTTURAZIONE CASA Tasso variabile Destinatari: persone fisiche INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo di Leverano Società Cooperativa Sede Legale Piazza Roma, 1, 73045, LEVERANO (LE) Tel FAX sito internet: Registro delle imprese della CCIAA di Lecce n Iscritta all Albo delle banche tenuto dalla Banca d Italia al n cod. ABI Iscritto all Albo delle società cooperative n.a Aderente ai Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un massimo di cinque anni. La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Per l erogazione del mutuo la banca può richiedere al cliente garanzie quali effetti, avalli o fideiussioni. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate sono generalmente mensili. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Di regola ricorre una polizza assicurativa infortuni a copertura del rimborso del credito. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 1 di 8

2 Altro A copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento è prevista una polizza assicurativa collettiva a fronte dei rischi morte per infortunio e malattia o invalidità totale e permanente da infortunio e malattia del mutuatario. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. CHE COS È IL MUTUO RISTRUTTURAZIONE CASA Il prodotto della Bcc di Leverano è un finanziamento destinato esclusivamente alla ristrutturazione di edifici effettuata ai sensi del D.L. 83/2012 e successive modifiche. Il Decreto Legge n. 83 del 22 giugno 2012 (Misure urgenti per la crescita del Paese) ha elevato la misura della detrazione e il limite massimo di spesa ammessa al beneficio fiscale della ristrutturazione, portando la detrazione Irpef al 50% delle spese sostenute e raddoppiando il limite massimo di spesa per unità immobiliare. Tale agevolazione, inizialmente fruibile solo per le spese sostenute da giugno 2012 a giugno 2013, è stata prorogata prima fino al 31 dicembre 2013 e poi fino al 31 dicembre Il finanziamento è destinato a persone fisiche che hanno un immobile da ristrutturare ubicato nella zona di competenza territoriale della banca. I lavori di ristrutturazione dovranno essere assegnati almeno per il 70% a ditte artigiane residenti nella zona di competenza della banca. L importo massimo finanziabile è pari a euro (erogabile in unica soluzione o a SAL) per una durata massima di 5 anni con preammortamento massimo di 12 mesi. NI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Il TAEG è calcolato su un finanziamento di ,00 di durata pari a 5 anni, con una periodicità della rata di un mese e tasso del 5,772% 6,540% VOCI COSTI Importo finanziabile ,00 Durata massima 5 Criterio di calcolo degli interessi Anno civile Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 2 di 8

3 Tasso di interesse nominale annuo Euribor mesi media mensile + max 5,20 punti Ipotesi di tasso alla data del Euribor mesi media mensile pari a 0,272% + 5,20 punti percentuali = 5,472% Euribor mesi media mensile + max 5,50 punti Ipotesi di tasso alla data del Euribor mesi media mensile pari a 0,272% + 5,50 punti percentuali = 5,772% TASSI Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Euribor mesi rilevato sulla media dell andamento del parametro nel mese precedente a quello di rilevazione arrotondato al punto superiore. Il tasso di interesse sarà modificato automaticamente in base a revisione trimestrale con riferimento alle date e il nuovo tasso decorrerà dal primo giorno del mese successivo. 5,20 punti percentuali 5,50 punti percentuali Euribor mesi media mensile + 5,20 punti Euribor mesi media mensile + 5,50 punti Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) Tasso del contratto al momento della mora + 2 punti (comunque non superiore al tasso usura vigente) Informativa precontrattuale Spese per consegna copia contratto idonea per la stipula Spese testo contratto senza condizioni economiche ovvero di un preventivo con condizioni economiche Quelle sostenute in fase di istruttoria Gratuito SPESE Spese per la stipula del contratto Istruttoria Visure ed interrogazioni banche dati da 0 a : 0,25%, min 20 max 150,00 da a : 0,20% max 350,00 maggiore di : 0,15% max 750,00 da 0 a : 0,25%, min 35 max 250,00 da a : 0,30% max 550,00 maggiore di : 0,20% max 1.000,00 Rimborso spese sostenute Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 3 di 8

4 Incasso rata 1,03 SPESE PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto Commissione per il ritardato pagamento della rata Comunicazioni a mezzo posta o telefono per sollecito di pagamento Spese per invio comunicazioni trasparenza Spese per invio altre comunicazioni Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul capitale anticipatamente corrisposto) Spese per decurtazione del mutuo in corso di ammortamento Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità della rata 5,00 recupero spese postali - in forma cartacea 2,58 - on line 0 - in forma cartacea 2,58 + spese postali - on line 0 Nessuna Nessuna Francese Costante posticipata Mensile, bimestrale, trimestrale, semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE Data Valore EURIBOR 3 M. media mensile , , , , ,256 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA DEL MUTUO CHIROGRAFARIO RISTRUTTURAZIONE CASA A TASSO VARIABILE EURIBOR Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 5,772% ,64 197,10 186,20 Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 4 di 8

5 Il Tasso effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato presso tutte le filiali e sul sito ( della Banca di Credito Cooperativo di Leverano. Il tasso applicato all operazione non potrà in ogni caso superare la soglia del tasso usura così come determinato trimestralmente dalla Banca d Italia; qualora dovesse superare detta soglia il tasso applicato verrà riportato al di sotto della medesima SERVIZI ACCESSORI POLIZZA ASSICURATIVA COLLETTIVA A FRONTE DEI RISCHI MORTE O INVALIDITÀ PERMANENTE PER INFORTUNIO Costo annuo imputato al mutuatario Finalità Compagnia Assicuratrice Contraente Assicurato Beneficiario 10,00 per n.ro anni durata finanziamento (da corrispondere in via anticipata) Rimborso del debito residuo in caso di premorienza ed in caso di invalidità permanente di grado pari o superiore al 65% dovuta ad infortunio. La compagnia di assicurazione procederà al pagamento di un indennizzo massimo di per singolo rapporto e con un massimale per il cumulo dei rapporti di Unipol Assicurazioni S.p.A. Banca Mutuatario Banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE Imposta sostitutiva Bollo cambiale DPR 601/73 (per finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) 0,25% della somma erogata 0,052 ogni 516,46 di capitale TEMPI DI EROGAZIONE Durata istruttoria Max 30 giorni lavorativi dalla presentazione della documentazione completa Disponibilità dell importo Giorno successivo alla stipula del contratto. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente, fuori dai casi di cui all articolo 120 ter TUB, può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando unicamente un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, che non potrà essere superiore all 1 % del capitale anticipatamente corrisposto. Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 5 di 8

6 ESEMPIO Capitale restituito anticipatamente di Compenso per estinzione anticipata: 1% 1.000x1/100 = 10 Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 15 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca presso la Direzione Generale, Piazza Roma,1, LEVERANO, bccleverano@leverano.bcc.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. LEGENDA Accollo Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 6 di 8

7 Imposta sostitutiva Istruttoria Mutuo a SAL (Stato Avanzamento Lavori) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi,. sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. L erogazione dell importo, fino al raggiungimento del totale richiesto, avviene in più riprese, in genere con atto pubblico, sulla base del progetto e dello stato di avanzamento dei lavori di costruzione/ristrutturazione certificati dalla relazione di un perito incaricato dalla Banca. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. E il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria altri finanziamenti alle famiglie ed alle imprese, aumentarlo di un quarto ed aggiungere ulteriori 4 punti. Individuato in questo modo il tasso soglia, oltre il quale gli Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 7 di 8

8 interessi si considerano usurari, è possibile accertarsi che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. La differenza tra il tasso soglia e il tasso medio non può inoltre essere superiore ad 8 punti percentuali. Leverano lì, 31 marzo 2014 Banca di Credito Cooperativo di Leverano Leverano, 31 marzo 2014 Pagina 8 di 8