FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO
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1 MUTUO IPOTECARIO FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA IFIGEST S.p.A. Piazza S. M. Soprarno 1, Firenze Tel.: Fax: E mail: info@bancaifigest.it Sito internet: Numero d Iscrizione al Registro delle imprese e Codice Fiscale: Capitale sociale euro ,00 i.v. Società iscritta all Albo delle Banche al n ed iscritta all Albo dei Gruppi Bancari al n Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e al Fondo Nazionale di Garanzia. Intermediario autorizzato all esercizio dei servizi bancari e di investimento di collocamento, ricezione e trasmissione di ordini, gestione individuale di portafoglio di investimento e consulenza in materia di investimenti dalla Banca d Italia con delibera del 19 aprile Autorità di controllo: Banca d Italia, Via Nazionale, Roma CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio lungo termine garantito da ipoteca su un immobile. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Banca Ifigest concede finanziamenti esclusivamente a tasso variabile. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Pagina 1 di 9
2 Il parametro di indicizzazione utilizzato è, per tutti i mutui, indipendentemente dalla finalità, il tasso Euribor. Per i mutui finalizzati all acquisto della prima casa viene proposto, in alternativa, anche il tasso BCE. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito sul sito della banca e presso tutte le filiali della banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE EURIBOR QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Nel caso di erogazione di Mutuo Ipotecario di Euro, durata 15 anni, rate mensili costanti, spese per rata 2,50 euro, spese di istruttoria pari a 250 euro (0,25% con minimo di 200 e massimo 2.500) al tasso nominale pari a 3,00 % Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,13 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato di cui la Banca non è a conoscenza. RINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE EURIBOR VOCI Importo massimo finanziabile COSTI 75% del valore dell immobile assoggettato ad ipoteca risultante dalla perizia TASSI Durata Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione Euribor 3 mesi su base 365 Da 5 a 15 anni Il tasso di interesse è pari all indice Euribor 3 mesi su base 365, rilevato alla data di stipula e successivamente variabile + spread. Nel caso in cui il parametro di indicizzazione alla data di rilevazione dovesse risultare pari o inferiore a 0 sarà applicato un tasso di interesse comunque pari al valore dello spread. Euribor 3 mesi su base 365 media percentuale del mese precedente al giorno di osservazione del parametro Spread 3% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Euribor 3 mesi su base 365 alla data di stipula del contratto, cui si aggiunge lo spread in misura massima del 3% Maggiorazione di 6 punti al tasso di interesse nominale annuo applicato Pagina 2 di 9
3 SPESE Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Spese per la stipula del contratto in luogo ove non è presente una Filiale della Banca 0,20% [min 200 max ] 500 Altro 0,00 Gestione pratica Incasso rata con addebito in c/c Incasso rata per cassa Invio comunicazioni Spese eventuale voltura Variazione/restrizione ipoteca 0,00 2,50 4 2, oltre alla prestazione del notaio Accollo Mutuo 200 Sospensione pagamento rate 0,00 Altro 0,00 PIANO DI AMMORTA MENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese variabile mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO [Euribor 365/3 mesi medio] Data Valore 01/07/2015 0,014 01/08/2015 0,018 01/09/2015 0,027 01/10/2015 0,037 01/11/2015 0,052 01/12/2015 0,084 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Qualora dovesse venir meno la pubblicazione dei parametri di indicizzazione, la banca potrà procedere alla variazione dei tassi anche in Pagina 3 di 9
4 senso sfavorevole facendo riferimento a parametri alternativi equiparabili all indice di riferimento indicato, che verranno concordati tra le parti. Nel caso in cui il parametro di riferimento alla data di rilevazione dovesse risultare inferiore a zero, il predetto parametro assumerà un valore comunque pari a zero e, pertanto, sarà applicato un tasso di interesse in ogni caso pari allo spread, fermi restando i limiti discendenti dalla l. 7 marzo 1996, n CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per ,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 3,000 % , ,69 895,14 3,000 % ,08 780,53 611,93 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale o sul sito internet PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE MUTUO VARIABILE TASSO BCE (OFFERTO IN ALTERNATIVA AL TASSO EURIBOR SOLO PER L ACQUISTO DI PRIMA CASA) QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Nel caso di erogazione di Mutuo Ipotecario di Euro, durata 15 anni, rate mensili costanti, spese per rata 2,50 euro, spese di istruttoria pari a 250 euro (0,25% con minimo di 200 e massimo 2.500) al tasso nominale pari a 3,55 % Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 3,70 % Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato di cui la Banca non è a conoscenza. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI 75% del valore dell immobile assoggettato ad ipoteca risultante dalla perizia TASSI Durata Tasso di interesse nominale annuo Da 5 a 15 anni Il tasso di interesse è pari al Tasso delle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea, in essere alla data di stipula del contratto e successivamente variabile + spread Pagina 4 di 9
5 SPESE Parametro di indicizzazione tasso BCE Tasso delle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea in essere alla data di stipula del contratto e successivamente variabile. Spread 3,5% Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria Spese per la stipula del contratto in luogo ove non è presente una Filiale della Banca Tasso delle operazioni di rifinanziamento principali con la Banca Centrale Europea alla data di stipula del contratto, cui si aggiunge lo spread in misura massima del 3,50% Maggiorazione di 6 punti al tasso di interesse nominale annuo applicato 0,25% min 200 max Altro 0,00 Gestione pratica Incasso rata con addebito in c/c Incasso rata per cassa Invio comunicazioni Spese eventuale voltura Variazione/restrizione ipoteca 0,00 2,50 4 2, oltre alla prestazione del notaio Accollo Mutuo 200 Sospensione pagamento rate 0,00 Altro 0,00 PIANO DI AMMORTA MENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese Variabile in funzione dell indice di riferimento mensile, trimestrale o semestrale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO [Tasso BCE] Data Valore 08/12/2011 1,00 05/07/2012 0,75 02/05/2013 0,50 Pagina 5 di 9
6 07/11/2013 0,25 05/06/2014 0,15 04/09/2014 0,05 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Nell'ipotesi in cui l'euribor 3 mesi non venisse più quotato, per tre rate consecutive si continuerà ad applicare l'ultimo tasso vigente. Per il periodo successivo viene sin da ora rilasciata alla Banca la facoltà di individuare un parametro equivalente seguendo le indicazioni che saranno desumibili dal mercato monetario e creditizio e dai provvedimenti nazionali o comunitari che fossero emanati in argomento. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del Finanziamento Importo della rata mensile per di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni 3,55 % 10 anni 993, ,66 919,37 3,55 % 15 anni 719,84 809,42 636,55 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo due anni Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. ALTRE SPESE PER TUTTE LE TIPOLOGIE DI MUTUO Il cliente deve sostenere altri costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi le cui prestazioni sono fatturate dagli stessi direttamente al cliente quali: Spese per perizia tecnica immobile: secondo il tariffario del professionista Oneri notarili: secondo le tariffe notarili Spese per assicurazione sull immobile: il Cliente è tenuto ad assicurare l'immobile oggetto di ipoteca, per tutta la durata del contratto, contro i danni causati da incendio, esplosione e scoppio, e/o azione di fulmine, e/o caduta aeromobile o di parte di essi, di satelliti artificiali, corpi celesti in genere e, anche se determinati dallo stesso soggetto assicurato per colpa grave, lo sviluppo di fumi, gas vapori, la mancata o l'anomalo funzionamento o l'errata distribuzione di energia elettrica, termica od idraulica, il mancato o errato funzionamento di impianti elettronici, di impianti di riscaldamento o di raffreddamento, la fuoriuscita di liquidi causati dagli eventi di cui sopra, i guasti provocati all'immobile / immobili per ordine dell'autorità al fine di impedire o di arrestare incendi, i costi necessari per la rimozione, lo sgombro ed il trasporto in discarica dei residui del sinistro, danni da onda sonora generata da aviogetti, per quelli causati da autoveicoli che vadano ad urtare contro l immobile, per i danni provocati da trombe d aria o uragani purché rappresentino eventi eccezionali per la zona ove si trovi ed abbiano interessato una pluralità di immobili ivi allocati, da infiltrazioni all interno dei fabbricati causati da pioggia o grandine che provochi rottura e danni ai tetti, alle pareti e ai serramenti, dei danni da incendio, esplosione o scoppio, caduta di aeromobili o parti di essi e che siano conseguenza di tumulti popolari, scioperi, sommosse o atti vandalici, compresi quelli per terrorismo o sabotaggio provocati da tumulti ed il tutto in parziale deroga al disposto di cui all art c.c., e comunque per tutti gli altri eventi assicurabili in genere, stipulando all'uopo apposita polizza assicurativa. La polizza può essere sottoscritta presso una Primaria Compagnia di Assicurazione individuata dal Cliente che sia di gradimento della Banca. Pagina 6 di 9
7 Le prestazioni derivanti dalla polizza assicurativa in questione sono da intendersi vincolate a favore della Banca, anche ai sensi e per gli effetti dell'art c.c. In mancanza di tale adempimento la Banca ha la facoltà di provvedervi essa stessa con diritto di rivalsa. Imposta sostitutiva (0,25% per prima casa; 2% per seconda casa) Altro TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: massimo 120 giorni dalla richiesta Disponibilità dell importo: massimo 60 giorni dalla data di stipula ovvero almeno 11 giorni dalla data di iscrizione dell ipoteca a favore della banca. ESTINZIONE ANTICIPATA, RISOLUZIONE DEL CONTRATTO, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, con un preavviso di almeno 15 giorni, senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo e corrispondendo al contempo la quota di interessi maturata alla data dell estinzione anticipata. Per i contratti di mutuo ipotecario stipulati per finalità diverse dall acquisto o dalla ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, oltre al capitale residuo ed alla quota di interessi maturata alla data dell'estinzione, la parte mutuataria sarà tenuta a corrispondere il compenso onnicomprensivo per l'estinzione anticipata, stabilito nella misura del 0,50 % del capitale restituito. Risoluzione del contratto La banca si riserva la possibilità di richiedere la risoluzione del contratto ed il pagamento delle rate non ancora scadute nei seguenti casi: mancato pagamento anche di una sola rata, non effettuato entro 180 giorni dalla scadenza, anche se detta rata fosse pagata soltanto in parte. ritardato pagamento di n.7 rate, anche non consecutive, in caso di credito fondiario; venir meno o diminuzione della garanzia fornita. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale n 120 giorni Pagina 7 di 9
8 Reclami I reclami vanno inviati per iscritto indirizzandolo all attenzione dell Ufficio Compliance di Banca Ifigest s.p.a., Piazza S.M. Soprarno n. 1 Firenze o in via informatica all indirizzo e mail segreteria.ifigest@legalmail.it, o sempre per iscritto mediante consegna dello stesso alla filiale dove è intrattenuto il rapporto. L Ufficio Compliance riscontra la richiesta del cliente entro il termine di 30 (trenta) giorni dalla data di presentazione del reclamo. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, può presentare ricorso all Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Prima di fare ricorso all'autorità Giudiziaria la Banca e la parte mutuataria saranno tenute ad esperire il tentativo di mediazione obbligatoria, quale condizione di procedibilità, ricorrendo, ai sensi dell'art. 5comma 1 bis del D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28: all'organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario e Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR ( ove è altresì consultabile il relativo Regolamento) ad uno degli altri organismi di mediazione, specializzati in materia bancaria e finanziaria, iscritti nell'apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. LEGENDA Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata variabile Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. L imposta è pari allo 0,25% qualora il fido sia stato concesso per finalità diverse dalle precedenti Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. L importo della rata non è costante. La somma tra quota capitale e quota interessi si modifica durante la vita del prestito. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Pagina 8 di 9
9 Tasso BCE Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Euribor [Euro Interbank offered rate] E il tasso di interesse sulle operazioni di rifinanziamento principali della banca centrale europea [BCE]. In altre parole è il tasso al quale le banche prendono in prestito denaro dalla BCE. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. E un tasso, definito quotidianamente, come media dei depositi interbancari tra le principali banche europee. In altre parole è il tasso al quale le banche prestano denaro ad altre banche. Il documento è consultabile anche sul nostro sito web all indirizzo: Pagina 9 di 9
FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO INFORMAZIONI SULLA BANCA CHE COS E IL MUTUO IPOTECARIO
MUTUO IPOTECARIO FOGLIO INFORMATIVO INFORMAZIONI SULLA BANCA Piazza S. M. Soprarno 1, 50125 Firenze Tel.: 055 24631 Fax: 055 2463231 E-mail: info@bancaifigest.it Sito internet: http://www.bancaifigest.com
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