I contratti di finanziamento: L apertura di credito

Transcript

1 I contratti di finanziamento: L apertura di credito Definizione e fonti pagina 1

2 Aspetti definitori Inserito nel Codice Civile tra i contratti tipicamente bancari Ai sensi dell art.1842 c.c. : L'apertura di credito bancario è il contratto col quale la banca si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte una somma di danaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato. Il corrispettivo dovuto alla banca è solitamente calcolato come una percentuale sulla somma messa a disposizione (interesse) Oppure come una somma determinata stabilita precedentemente per accordo tra le parti (cd. provvigione di conto). pagina 2

3 Aspetti definitori (2) Oggetto del contratto è dunque la messa a disposizione, da parte dell accreditante, di una somma di denaro fino ad un importo massimo concordato tra le parti La predeterminazione di una somma massima accreditabile non rappresenta tuttavia un elemento essenziale del contratto (Cass n.3842) D altro lato il mancato utilizzo della disponibilità concessa, in mancanza di un siffatto obbligo, non configura mancata esecuzione del contratto pagina 3

4 Aspetti definitori e disciplina del rapporto I tratti caratteristici sono dunque i seguenti: Natura consensuale Contratto con effetti obbligatori: la parte finanziatrice è tenuta a mettere a disposizione la somma concordata fino alla scadenza del termine prefissato ovvero fino al recesso se il contratto è a tempo indeterminato; la parte finanziata è tenuta a corrispondere le commissioni, gli interessi e il rimborso del capitale finanziato Contratto a titolo oneroso: corresponsione di una commissione periodica determinata in percentuale rispetto all importo massimo concesso (commissione mancato utilizzo o commitment fee) oltre agli interessi calcolati sulle somme effettivamente utilizzate Contratto ad esecuzione continuata e periodica. pagina 4

5 Aspetti definitori e disciplina del rapporto (2) Ai sensi dell art.1843 c.c. L accreditato può utilizzare il credito in una o più soluzioni (A. di credito c.d. semplice ) L accreditato può effettuare rimborsi totali o parziali e può riutilizzare il credito così reintegrato sempre nell ammontare massimo stabilito con l accreditante E la c.d. apertura di credito in conto corrente (art.1852 c.c.). In realtà il rapporto di conto corrente ha una funzione accessoria e strumentale rispetto al contratto principale di apertura di credito che rimane distinta ed autonoma vicenda contrattuale pagina 5

6 Differenze con sconfinamento di conto Occorre tuttavia distinguere Apertura di credito Scoperto di conto/sconfina mento Rappresenta un vero finanziamento consistente nella messa a disposizione di una somma di denaro che la banca concede al cliente e che questi può utilizzare liberamente; richiede la sottoscrizione di un apposito contratto che ne regola l'ammontare e le condizioni (ad esempio: tasso di interesse). L'utilizzo del conto oltre il limite di fido genera invece lo sconfinamento di conto. Lo scoperto di conto ha carattere episodico e necessita il pronto rimborso delle somme utilizzate a debito pagina 6

7 Concessione di garanzie Ai sensi dell art.1844 c.c. Il cliente può concedere garanzie reali o personali a garanzia del credito; in tal caso l apertura di credito è definita garantita (e si contrappone all A. di credito allo scoperto Le garanzie sono date per tutta la durata del rapporto e non si estinguono prima della sua fine per il solo fatto che il cliente cessa di essere debitore della banca. Se la garanzia diviene insufficiente, la banca può chiedere un supplemento di garanzia o la sostituzione del garante; in mancanza può ridurre la garanzia o recedere dal contratto pagina 7

8 Apertura di credito rotativa L'apertura di credito rotativa (o revolving) è un contratto atipico che si traduce in una Concessionediuncreditocheconsentealdebitorediricostituireil fido man mano che effettua il rimborso delle rate: ogni volta che il debitore paga una rata aumenta il fido a propria disposizione di un importo pari alla quota di capitale della rata pagata. Spesso viene associata a carte di credito e conferisce al soggetto finanziato di poter accedere a numerose operazioni di ri finanziamento pagina 8

9 Apertura di credito rotativa L'apertura di credito rotativa (o revolving) è un contratto atipico che si traduce in una Concessionediuncreditocheconsentealdebitorediricostituireil fido man mano che effettua il rimborso delle rate: ogni volta che il debitore paga una rata aumenta il fido a propria disposizione di un importo pari alla quota di capitale della rata pagata. Spesso viene associata a carte di credito e conferisce al soggetto finanziato di poter accedere a numerose operazioni di ri finanziamento pagina 9

10 I contratti di finanziamento: L apertura di credito Disciplina del rapporto pagina 10

11 Doveri degli intermediari Integrando l apertura di credito un contratto di finanziamento a tutti gli effetti di Legge si applicheranno al rapporto tutte le regole di trasparenza previste dagli artt T.U.B. Ex art. 116 T.U.B. Le banche e gli intermediari finanziari debbono rendere noti in modo chiaro ai clienti i tassi di interesse, i prezzi e le altre condizioni economiche relative alle operazioni e ai servizi offerti, ivi compresi gli interessi di mora e le valute applicate per l'imputazione degli interessi. Per le operazioni di finanziamento, comunque denominate, è pubblicizzato il tasso effettivo globale medio pagina 11

12 Doveri degli intermediari (2) (segue) Ex art.117 T.U.B. I contratti sono redatti per iscritto a pena di nullità e un esemplare è consegnato ai clienti. Ex art.117 n.6 T.U.B. Sono nulle e si considerano non apposte le clausole contrattuali di rinvio agli usi per la determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro prezzo e condizione praticati nonché quelle che prevedono tassi, prezzi e condizioni più sfavorevoli per i clienti di quelli pubblicizzati. Ex Art. 117 bis Bis T.U.B. (Remunerazione degli affidamenti e degli sconfinamenti norma specifica introdotta dall art. 6 bis D.L. 6 dicembre 2011, n. 201, convertito, con modificazioni, dalla L. 22 dicembre 2011, n. 214.) I contratti di apertura di credito possono prevedere, quali unici oneri a carico del cliente, una commissione onnicomprensiva, calcolata in maniera proporzionale rispetto alla somma messa a disposizione del cliente e alla durata dell affidamento, e un tasso di interesse debitore sulle somme prelevate. pagina 12

13 Doveri degli intermediari e disciplina del rapporto (segue) Ai sensi dell'art.117 bis. T.U.B. n.2 anche nel caso di A fronte di sconfinamenti in assenza di affidamento ovvero oltre il limite del fido, i contrattidicontocorrenteediaperturadicreditopossonoprevedere, quali unici oneri a carico del cliente, una commissione di istruttoria veloce determinata in misura fissa, espressa in valore assoluto, commisurata ai costi e un tasso di interesse debitore sull ammontare dello sconfinamento Le clausole che prevedono oneri diversi o non conformi rispetto a quanto stabilito nei commi 1 e 2 sono nulle. La nullità della clausola non comporta la nullità del contratto. pagina 13

14 Modifiche unilaterali Ai sensi dell'art.118 T.U.B., ove l'apertura di credito sia a tempo indeterminato, può essere convenuta, con clausola approvata specificamente dal cliente, la facoltà di modificare unilateralmente i tassi, i prezzi e le altre condizioni previste dal contratto qualora sussista un giustificato motivo. Negli altri contratti di durata la facoltà di modifica unilaterale può essere convenuta esclusivamente per le clausole non aventi ad oggetto i tassi di interesse, sempre che sussista un giustificato motivo. Qualunque modifica unilaterale delle condizioni contrattuali deve essere comunicata espressamente al cliente attraverso la Proposta di modifica unilaterale del Contratto, con preavviso minimo di due mesi, in forma scritta o mediante altro supporto durevole preventivamente accettato dal cliente. Quest ultimo potrà recedere senza spese sino alla data fissata per l applicazione delle nuove condizioni. pagina 14

15 Comunicazioni periodiche Come per gli altri contratti di durata ai sensi dell'art.119 T.U.B. sono posti a carico della Banca, allo scadere del contratto ovvero ogni anno, doveri di comunicazioni periodiche riferite allo svolgimento del rapporto. In mancanza di opposizione scritta del cliente gli estratti conto e le altre comunicazioni periodiche si intendono approvate trascorsi 60 giorni dal ricevimento della documentazione informativa pagina 15

16 Facoltà di recesso Ai sensi dell'art.121 T.U.B. è data facoltà al cliente di recedere in ogni momento da un contratto a tempo indeterminato senza penalità e senza spese. Solo in alcuni casi ben individuati la banca o l intermediario finanziario possono chiedere al cliente un rimborso delle spese sostenute in relazione a servizi aggiuntivi da questo richiesti in occasione del recesso. Nell apertura di credito a tempo indeterminato il cliente può recedere in ogni tempo con preavviso di giorni quindici. pagina 16

17 Facoltà di recesso La Banca può esercitare il recesso Per effetto del recesso il cliente è Tenuto all immediata restituzione del capitale. Giurisprudenza contraria al recesso ad nutum Ai sensi dell art.1844 c.c. la banca può recedere anticipatamente dal contratto a tempo determinato solo in presenza di una giusta causa (es. mancata estensione garanzie) Nell A. di credito a tempo indeterminato, salvo patto contrario, le parti possono recedere liberamente con preavviso di 15 gg pagina 17

18 Recesso ad nutum della Banca Giudici Togati e A.B.F. hanno spesso sanzionato le Banche per recesso ad nutum non sorretto da giusta causa E pur vero che l esercizio del recesso dall apertura di credito a tempo indeterminato corrisponde, ove effettuato con i prescritti modi di preavviso, a un diritto della banca. Lo stesso è però valutato come illecito quando avvenga in termini imprevisti e arbitrari in quanto il comportamento si traduce in un abuso di Diritto contrario a buona fede. Alla declaratoria di abuso consegue non l obbligo di ripristinare il credito, bensì quello di risarcire il danno prodotto in conseguenza del recesso illegittimo. pagina 18