5a Fido per anticipazione al salvo buon fine di effetti

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1 Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 5a Fido per anticipazione al salvo buon fine di effetti INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni Via Bucci, Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/ Fax 0541/ info@bancavalconca.it / Sito internet: Iscrizione n all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del CHE COS E L ANTICIPAZIONE AL SALVO BUON FINE DI EFFETTI La Banca, in forza di mandato irrevocabile all incasso del portafoglio commerciale del Cliente accettato al salvo buon fine, anticipa al Cliente nei limiti dell'affidamento concesso l importo dei crediti verso terzi non ancora scaduti e documentati da vaglia cambiari, tratte non accettate, tratte accettate, tratte documentate, Ricevute Bancarie e S.D.D. (Core e Business to business), fermo restando che la Banca ha la facoltà di negoziare, a suo insindacabile giudizio, soltanto gli effetti che siano di suo gradimento. Oggetto dell'anticipazione al salvo buon fine possono essere solo crediti incorporati in titoli di credito cambiari (vaglia cambiari, tratte documentate, ecc.) e crediti documentati da S.D.D. e Ricevute Bancarie. L'accoglimento del portafoglio commerciale del Cliente e, quindi, la possibilità del relativo utilizzo in tutto in parte - in via anticipata è determinata dall'annotazione di volta in volta dell'importo degli effetti accolti dalla Banca sul conto corrente anticipi intestato al Cliente ed acceso allo scopo della gestione del portafoglio commerciale accettato dalla Banca al salvo buon fine; di conseguenza, i saldi di detto conto corrente anticipi non costituiscono e non rappresentano poste a credito o a debito del Cliente. Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 1

2 L'importo degli effetti accettati dalla Banca al salvo buon fine, dopo essere stato annotato sul conto corrente anticipi, viene reso disponibile in tutto o in parte in base agli accordi col Cliente al momento dell'operazione mediante giroconto sul conto corrente ordinario del Cliente con valuta pari al giorno di presentazione dell'effetto ovvero in caso di richiesta del Cliente di ritardare detto accredito - con valuta pari al giorno del giroconto sul c/c ordinario. Detto accredito sul conto corrente ordinario del Cliente eseguito prima dell'effettivo incasso degli effetti accettati dalla Banca si intende effettuato al salvo buon fine e, pertanto, in caso mancato incasso effettivo la Banca avrà facoltà di addebitare sul conto gli eventuali insoluti. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio di insolvenza o inadempimento da parte del proprio debitore che, nel caso non paghi l effetto a suo carico, originerà l addebito nel conto del cliente dell importo non onorato maggiorato di tutte le spese e le commissioni inerenti al ritorno dell insoluto; rischio tasso: a fronte di una diminuzione dei saggi di interessi, a seguito delle fluttuazioni del mercato, il cliente è soggetto al rischio di non poter beneficiare di variazioni a lui favorevoli; nel caso di un incremento dei tassi, qualora sia contrattualmente previsto, alle partite di portafoglio presentate successivamente all operatività della modifica, saranno applicati tassi maggiori; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso per effetto comporterà un maggior onere a carico del cliente per le presentazioni successive di portafoglio; rischio di escussione delle eventuali garanzie personali richieste dalla Banca a supporto dei fidi concessi, nell eventualità di utilizzo non corretto dell affidamento; per esempio a fronte di un ritorno di insoluti non prontamente sistemati, la Banca potrebbe chiedere la sistemazione dell esposizione direttamente ai garanti, in presenza di fideiussioni rilasciate da terzi. CHE COS E IL CONTO ANTICIPI Il conto corrente anticipi è un contratto con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per conto del Cliente funzionale al regolamento delle anticipazioni eseguite dalla Banca in forza del contrato di fido per anticipazione di effetti al sbf, e che deve essere acceso in occasione della concessione di detto affidamento: tale c/c ha un operatività limitata ed esclusiva per la contabilizzazione dell anticipo ed implica la coesistenza con il conto corrente ordinario. In particolare, sul presente conto corrente è ammessa esclusivamente l'esecuzione di bonifici e bancogiri nei limiti concordati col Cliente all atto delle singole operazioni di anticipo e solo a favore di rapporti accesi dallo stesso Cliente presso la Banca nonché l accredito di bonifici e bancogiri provenienti solo da rapporti accesi dallo stesso Cliente presso la Banca allo scopo di chiudere le operazioni di anticipo eseguite dalla Banca. Le operazioni ivi registrate vengono periodicamente comunicate al Cliente, mediante l'invio dell'estratto conto. Nell'ambito del conto corrente anticipi non sono ammesse operazioni diverse da quelle di cui sopra; inoltre, nell'ambito del conto corrente anticipi non è ammessa la prestazione di servizi accessori (ad es. carnet di assegni, bancomat). Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 2

3 Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tasso di interesse debitore, commissioni e spese del servizio, spese delle singole operazioni di pagamento) ove contrattualmente previsto. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le voci di spesa riportate nel prospetto che segue rappresentano, con buona approssimazione, la gran parte dei costi complessivi sostenuti. Questo vuol dire che il progetto non include tutte le voci di costo. Alcune delle voci escluse potrebbero essere importanti; prima di scegliere e firmare il contratto quindi è necessario leggere attentamente anche la sezione Altre condizioni economiche SPESE FISSE GIORNI BANCA SPESE FISSE Spese per operatività Valute (giorni lavorativi) Spese per operatività VOCI DI COSTO SBF CARTACEO Aliquota per importo effetti Non prevista Commissione per effetti su nostri sportelli e presso 4,00 altri Istituti Commissione per effetti appoggiati presso Uffici 15,50 Postali Maggiorazione per effetto non trattabile 0,50 Commissione di presentazione per distinta 3,50 Commissione di brevità 2,50 Giorni lavorativi di brevità su nostri sportelli Giorni 12 Giorni lavorativi di brevità su altri Istituti Giorni 20 Spese richiesta esito per effetto 6,20 Aliquota commissioni su effetto protestato, oltre a 4,75% spese protesto reclamate (di cui costo raccomandata) Minimo: 9,00 Massimo: 25,00 Commissione insoluto 6,00 Commissione richiamo 11,50 Effetti su nostro sportello Giorni 10 Effetti con scadenza fissa su altri Istituti Giorni 20 Effetti presso Ufficio Postale Giorni 25 Effetti con scadenza a vista su nostro sportello Giorni 15 Effetti con scadenza a vista su altri Istituti Giorni 25 Effetti con scadenza a vista presso Ufficio Postale Giorni 30 SBF RI.BA. Commissione per effetti su nostri sportelli e altri 3,50 Istituti Commissione di presentazione Non prevista Spese richiesta esito Non previste Commissione insoluto 5,00 Commissione richiamo 5,00 Commissione proroga scadenza Non prevista Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 3

4 GIOR- NI BANCA SPESE FISSE GIOR- NI BANCA FIDI E SCONFINAMENTI Valute (giorni lavorativi) Spese per operatività Valute (giorni lavorativi) Fidi Giorni valuta effetti scadenza su nostro sportello Giorni zero Giorni valuta effetti scadenza fissa altro Istituto Giorni 1 SBF S.D.D. Commissione presentazione effetti su nostro sportello 3,50 e altri Istituti Commissione presentazione distinta 3,50 Commissione impagato 5,00 Commissione richiamo 5,00 S.D.D. su nostro sportello Giorni zero S.D.D. su altri Istituti Giorni zero Tasso debitore 9,30% Tasso per supero 9,30% Modalità di calcolo degli interessi. Il conteggio degli interessi debitori viene eseguito sulla base dell anno civile. Per esempio: cambiale di ,00 scadenza 120 giorni tasso 9,30% - giorni banca 10 spese per effetto 4,00 spese per distinta di presentazione 3,50. calcolo: giorni mancanti alla scadenza dell effetto + giorni banca (120+10) = 130 interessi = ( x 9,30 x130)/36500 = 331,23 importo dell effetto interessi - spese per effetto spese per distinta (10.000,00-331,23 4,00 3,50) = 9.661,27 importo netto da accreditare Commissione sull affidamento Spese per mancato perfezionamento di pratiche di affidamento deliberate, su richiesta documentata del cliente, e non perfezionate dallo stesso 0,5% trimestrale fino ,00 100,00 da ,00 a ,00 200,00 oltre ,00 300,00 Recupero spese visure Come da fattura visurista SPESE FISSE Spese per operatività VOCI DI COSTO DEL CONTO ANTICIPI Costo unitario operazione 1,50 Spese liquidazione conto a debito 12,00 Importo minimo spese 16,00 Spese invio Estratto Conto 3,50 Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 4

5 CALCOLO DEL TAEG Esempi per il conteggio Ipotesi: affidamento di 5.000,00 con contratto a tempo indeterminato. Si assume che il fido sia utilizzato per intero dal momento della conclusione del contratto. Anticipo sbf di titoli cambiari durata (1) 84 giorni / / giorni banca 10 / / affidamento n distinte 1 3,50 3,50 n effetti 5 4,00 20,00 n insoluti 0 6,00 0 Totale spese 43,00 TAEG 12,74% durata (1) 84 giorni / / giorni banca 10 / / affidamento n distinte 1 3,50 3,50 n effetti 5 4,00 20,00 n insoluti 3 6,00 18,00 Totale spese 61,00 TAEG 13,14% Anticipo sbf di Riba Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / affidamenti n distinte 1 0,00 0,00 n effetti 5 3,50 17,50 n insoluti 0 5,00 0,00 Totale spese 37,00 TAEG 12,61% Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 5

6 Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / affidamento n distinte 1 0,00 0,00 n effetti 5 3,50 17,50 n insoluti 3 5,00 15,00 Totale spese 52,00 TAEG 12,94% Anticipo sbf di S.D.D. Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / affidamento n. distinte 1 3,50 3,50 n. effetti 5 3,50 17,50 n. insoluti 0 5,00 0,00 Totale spese 40,50 TAEG 12,69% Durata (1) 84 giorni / / giorni banca 0 / / affidamento n distinte 1 3,50 3,50 n effetti 5 3,50 17,50 n insoluti 3 5,00 15,00 Totale spese 55,50 TAEG 13,01% (1) Ai fini della pubblicità, i dati da includere nel computo del TAEG devono garantire la rappresentatività dell esempio; quindi, la durata specificata nei suddetti esempi è stata calcolata come media delle scadenze dei singoli effetti in ipotesi presentati alla banca; in particolare si è ipotizzata la presentazione di due effetti con scadenza a 60 giorni, due con scadenza a 90 giorni ed uno con scadenza 120 giorni. (2) Ai fini del conteggio del costo del conto anticipi abbiamo considerato 16,00 (sommatoria del costo unitario per operazione e spese di liquidazione interessi debitori, considerate per un trimestre) oltre a Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 6

7 3,50 per l invio dell estratto conto (per un trimestre); totale 19,50 trimestrali. Il Tasso effettivo globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo alle operazioni di apertura di anticipazioni commerciali, può essere consultato in filiale e sul sito della banca ALTRE CONDIZIONI ECONOMICHE Valute: Tipo di operazione Accredito in c/c anticipi della partita presentata e lavorata Accredito in c/c ordinario di tutta o parte della partita lavorata Valuta applicata Giorno di presentazione Giorno di presentazione o di accredito in c/c in caso di anticipazione ritardata su richiesta del cliente Giorno di presentazione Addebito in c/c ordinario commissioni (presentazione e incasso) Addebito insoluto in c/c ordinario Giorno di scadenza effetto Addebito in c/c ordinario spese e commissioni dell insoluto Giorno scadenza effetto Durata massima del credito da smobilizzare 120 giorni RECESSO DAL CONTRATTO DI FIDO PER ANTICIPI SBF Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dall affidamento, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora ricorra taluna delle ipotesi di cui all'art cod. civ., ovvero sussista altra giusta causa, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Decorso il termine di preavviso, la Banca è autorizzata ad addebitare sul conto corrente ordinario del Cliente le somme corrispondenti agli effetti anticipati ancora a scadere e/o di esito ancora ignoto al momento dell'eventuale recesso da parte della Banca e della conseguente richiesta di rimborso. Il Cliente è tenuto a soddisfare ogni eventuale richiesta della Banca, anche in ordine a interessi, commissioni, e spese, anche irripetibili, richieste in dipendenza dell affidamento, a prima richiesta senza che la Banca sia tenuta alla previa esazione dei crediti del Cliente verso i debitori degli importi degli effetti anticipati dalla Banca. Il Cliente ha analoga facoltà di recesso da esercitarsi mediante comunicazione scritta e con il preavviso di 15 giorni, con effetto di chiusura del rapporto mediante pagamento di quanto dovuto per capitale, interessi, spese, imposte, tasse ed ogni altro accessorio. Salvo diverse disposizioni di legge o regolamento, la Banca, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio a norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario, chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. In ogni caso il recesso ha l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo della linea di credito concessa dalla Banca. Le eventuali anticipazioni che la Banca ritenesse di eseguire dopo la comunicazione del recesso non comportano il ripristino dell'affidamento neppure per l'importo delle anticipazioni eseguite. Qualora gli effetti anticipati dalla Banca risultassero pagati successivamente al recesso, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca e saranno utilizzate, nell'ordine che segue, per recuperare gli anticipi concessi e/o gli insoluti (oltre interessi e acces- Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 7

8 sori), a sistemazione di ogni eventuale altro credito vantato dalla Banca anche in forza dell'esercizio del diritto di ritenzione e di compensazione. L'eventuale eccedenza sarà messa a disposizione del Cliente. RECESSO DAL CONTRATTO DI CONTO ANTICIPI Il Cliente può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente anticipi, senza penalità e senza spese, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento, dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni. Il Cliente sarà tenuto al pagamento immediato di quanto dovuto, fermo restando il rispetto dell'art. 120 bis D.lgs 385/1993 e delle relative disposizioni attuative. A norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario e delle relative disposizioni attuative, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio la Banca chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. Ciascun cointestatario, che abbia facoltà disgiunta, potrà recedere con le stesse modalità a condizione che abbia inviato all'altro cointestatario la predetta raccomandata. Salvo diverso accordo scritto, la Banca può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente anticipi mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora sussista giusta causa o giustificato motivo, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Il recesso o la revoca - da chiunque effettuato (Cliente o Banca) - provoca la chiusura del rapporto. La Banca provvederà, nei tempi strettamente necessari, e comunque non oltre 15 giorni dalla richiesta, all'estinzione del rapporto e alla liquidazione (finale) degli interessi e delle spese. Il recesso o la revoca ha comunque l'effetto di sospendere immediatamente l'utilizzo del credito concesso in tutte le sue forme; il Cliente è tenuto a pagare, nel termine indicato dalla Banca, l'intero saldo a debito del conto (per capitale, interessi e accessori), nonché a rimborsare l'importo dei crediti ceduti pro solvendo alla Banca e degli effetti accreditati al salvo buon fine resi liquidi, quando non è certo il pagamento, ed eventuali partite a debito non ancora annotate sul conto. Qualora detti effetti/crediti risultassero pagati successivamente al recesso, le relative somme verranno portate a decurtazione di quanto dovuto alla Banca; l'eventuale eccedenza sarà messa a disposizione del Cliente. Il recesso dal conto corrente anticipi determina anche l estinzione delle linee di credito concesse dalla Banca per lo smobilizzo del portafoglio commerciale del Cliente regolate e contabilizzate sullo stesso conto. RECLAMI I reclami vanno inviati alla Banca Popolare Valconca Società cooperativa per azioni, è consentito l inoltro a mezzo: 1. Posta ordinaria o raccomandata all indirizzo: Via Bucci, Morciano di Romagna (RN); 2. ordinaria: direzione@bancavalconca.it; 3. Posta Elettronica Certificata (PEC): direzionepec@bancavalconca.com; 4. Fax: 0541/ L Ufficio Reclami risponde entro 30 giorni dal ricevimento. La struttura organizzativa responsabile della trattazione del reclamo è la Compliance. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 8

9 Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d Italia, oppure chiedere alla banca. Conciliatore Bancario Finanziario. Qualunque sia il valore della controversia, prima di ricorrere all'autorità giudiziaria, il cliente può - singolarmente o in forma congiunta con la banca attivare una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto presso il Conciliatore Bancario Finanziario con sede legale a in Via delle Botteghe Oscure, 54 Roma 00186, tel. 06/ , sito internet Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente unitamente alla Banca, può infine attivare (anche presso il Conciliatore Bancario Finanziario) una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c.p.c). LEGENDA Cessione di credito pro solvendo RI. BA. (Ricevuta Bancaria) La cessione del credito costituisce un accordo bilaterale mediante il quale la parte creditrice (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il proprio credito vantato verso la parte debitrice (debitore ceduto). Con la clausola pro solvendo il cedente garantisce anche la solvibilità del debitore ceduto e, pertanto, solo subordinatamente alla riscossione del credito da parte del cessionario, egli viene liberato. La ri. ba. è il documento che rappresenta il credito vantato dall imprenditore nei confronti di un proprio cliente, con relativa scadenza di pagamento. La ri.ba. viene scambiata attraverso la rete interbancaria, e cioè quel circuito informatico che consente a tutte le banche di dialogare tra di loro. S.D.D. (Sepa Direct Debit) È un incasso pre-autorizzato sulla base di un ordine, di solito permanente, di addebito in conto corrente conferito dal debitore attraverso la preliminare sottoscrizione di un mandato SEPA che consente al Cliente creditore di addebitare in modo automatico il conto di pagamento del debitore; viene utilizzato generalmente per i pagamenti di natura ricorrente, come ad esempio per le utenze (bollette di telefono, luce, gas o le rate di un prestito personale), ma può essere utilizzato anche una tantum (one off) per il pagamento di fatture commerciali; i mandati di addebito diretto-sepa possono essere utilizzati all interno di tutta l area SEPA (27 paesi dell'unione Europea più Islanda, Norvegia, Liechtenstein, Svizzera e Principato di Monaco) nel rispetto del Regolamento UE 260/2012 e del Regolamento CE 924/2009; l autorizzazione all addebito (mandato Sepa) è raccolta esclusivamente dal Cliente creditore, che ne trasmette i dati alla Banca in ogni disposizione di incasso; il servizio può assumere le seguenti connotazioni: a) S.D.D. Core: servizio standard di addebito in conto corrente utilizzabile dal creditore sia nei confronti di debitori classificati dalla propria banca come consumatori sia nei confronti di debitori classificati come non consumatori. I mandati S.D.D.- Core vengono addebitati senza che ci sia la conferma esplicita dello stesso man- Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 9

10 Mandato irrevocabile all incasso Supero Valuta dato da parte del pagatore alla sua banca. Lo schema opera esclusivamente in euro e per ogni singola operazione di pagamento deve essere fissata la data di scadenza. b) S.D.D. Business to Business (B2B): servizio di addebito in conto corrente utilizzabile dal creditore esclusivamente nei confronti di debitori che rivestono la qualifica di non consumatori, che consente rispettivamente di inviare/ricevere incassi e insoluti in tempi più brevi rispetto alla tipologia S.D.D. Core, con la precisazione che i pagatori che sottoscrivono mandati S.D.D.-B2B devono confermare l addebito alla propria banca - con la contestuale consegna di copia del mandato S.D.D. B2B - entro e non oltre un giorno lavorativo bancario prima della scadenza del primo addebito (obbligo operante per ogni nuovo mandato Sepa rilasciato al beneficiario): senza detta conferma il pagamento non sarà eseguito. Inoltre, i pagatori sono tenuti ad informare la propria banca anche delle modifiche e della revoca del mandato Sepa già rilasciato. Lo schema opera esclusivamente in euro e per ogni singola operazione di pagamento deve essere fissata la data di scadenza. Titoli di credito cambiari indica vaglia cambiari, cambiali tratte accettate e non accettate, tratte documentate e altri titoli di credito similari sull'italia Incasso al salvo buon fine la clausola con la quale la Banca si riserva di verificare il buon fine di un'operazione di incasso di effetti; Insoluto effetto per il quale la Banca ha ricevuto la comunicazione di impagato da parte della banca domiciliataria a differenza della cessione di credito, non trasferisce la titolarità del credito, che resta in capo al Cliente (mandante), ma trasferisce alla Banca solo la legittimazione a riscuotere il credito; Indica la presentazione da parte del Cliente e l'accettazione a discrezione della Banca di effetti oltre i limiti dell'importo totale del credito in relazione alle operazioni di anticipazione al salvo buon fine. Data che determina unicamente la decorrenza degli interessi senza conferire al Cliente alcun diritto circa la disponibilità dell'importo. Aggiornato al 20/01/2017 Pagina 10