FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di ANTICIPAZIONE AL SALVO BUON FINE (SBF)
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1 FOGLIO INFORMATIVO relativo alle operazioni di (SBF) INFORMAZIONI SULLA BANCA CASSA RURALE ED ARTIGIANA DELL AGRO PONTINO BANCA DI SOCIETA COOPERATIVA CREDITO COOPERATIVO Sede Legale e Direzione Generale Via Filippo Corridoni, Pontinia (LT) Tel.: Fax: e mail: info@pontinia.bcc.it / sito internet Codice Fiscale, Partita IVA e n. iscrizione al Registro Imprese di Latina n Iscritta all Albo della Banca d Italia al n cod. ABI Iscritta all Albo delle società cooperative al n. A Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS È L L operazione di anticipazione al salvo buon fine (SBF) permette al Cliente di trasformare immediatamente in denaro un proprio credito verso un terzo, con il cui incasso la Banca ottiene il rimborso delle somme anticipate. Dal punto di vista tecnico, l anticipazione al salvo buon fine può essere attuata secondo due modalità: con l anticipazione al salvo buon fine su conto unico, l importo che risulta dagli effetti, delle Ri.Ba. e dai documenti presentati alla banca viene in caso di accoglimento della richiesta messo a disposizione del cliente sul conto corrente ordinario di quest ultimo. Se il cliente utilizza l anticipazione sui saldi a debito del conto corrente maturano interessi, addebitati periodicamente in conto. Se invece il cliente non utilizza le somme, gli interessi a suo debito non sono contabilizzati. L accreditamento sul conto corrente dell importo degli effetti e dei documenti presentati avviene nel giorno di maturazione della loro valuta; o con l anticipazione al salvo buon fine su conto anticipi, l importo degli effetti, Ri.Ba. e documenti presentati alla banca è in caso di accoglimento della richiesta addebitato al conto anticipi, con contestuale accredito al conto ordinario, fermo restando che le parti possono comunque pattuire che l accredito avvenga in un momento successivo. Alla scadenza degli effetti si estingue anche la partita debitoria aperta al conto anticipi e l operazione si chiude; nel caso, invece, il terzo debitore non Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 1 di 6
2 adempia l obbligazione, la partita debitoria accesa al conto anticipi è ugualmente estinta, ma con addebito del controvalore al conto ordinario del presentatore. Le competenze via via maturate sul conto anticipi sono direttamente portate a debito del corrispondente conto corrente ordinario. Tra i principali rischi vanno considerati: - l obbligo da parte del Cliente di rimborsare alla Banca le somme da questa anticipate in caso di mancato pagamento degli effetti presentati; - la variazione in senso sfavorevole al Cliente delle condizioni normative ed economiche (tassi di interesse, commissioni e spese), se contrattualmente prevista. ORMAZIONI SULLA BANCA PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. INTERESSI DEBITORI Tasso debitore annuo massimo nominale: per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Tasso debitore annuo massimo effettivo: per utilizzi nei limiti del fido concesso per utilizzi oltre i limiti del fido concesso Capitalizzazione Trimestrale 7,750% 7,750% 7,978% 6, 7,978% Modalità di calcolo degli interessi Gli interessi sono calcolati con riferimento all anno civile (365 giorni). Giorni banca per titoli cambiari (non soggetti alla 10 giorni normativa PSD) IMPORTI MASSIMI DI SPESE Commissione onnicomprensiva variabile calcolata trimestralmente secondo le seguenti fasce: da euro 0,00 e fino a Euro ,400% da euro ,01 e fino a ,300% oltre euro ,00 0,200% Spese di istruttoria per concessione del credito Non previste Recupero spese per revisione periodica del credito Non previste Commissione di presentazione distinta 3,00 Commissione d incasso per singolo effetto 4,00 Commissione d incasso per singol Ri.Ba. 3,00 Diritti di brevità per singolo effetto 3,00 Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 2 di 6
3 Commissione per insoluto 7,00 Commissioni per protesto 0,50% con un minimo di 10,00 e un massimo di 18,00 Commissione per proroga 7,00 Commissione per richiamo 7,00 Commissioni per decurtazione 7,00 Invio comunicazioni periodiche 1,00 Invio altre comunicazioni 1,00 Copia documentazione 5,00 ALTRI ONERI Imposte e tasse presenti e future VALUTE e DISPONIBILITA Valuta alla presentazione dei documenti Valuta all estinzione dell anticipazione Disponibilità Le imposte e tasse presenti e future sono a carico del cliente Stesso giorno data di presentazione documenti Stessa giornata operativa di accredito dei fondi sul conto della banca (data di regolamento). Per i titoli cambiari la data di regolamento più i giorni banca Stesso giorno data di presentazione documenti TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) Si riportano i costi orientativi dell anticipo su crediti e fatture riferiti ad ipotesi esemplificative di operatività. È possibile ottenere un calcolo personalizzato dei costi, in base alle proprie reali esigenze, utilizzando l algoritmo pubblicato sul sito internet della Banca. La formula di calcolo del TAEG su base annua è la seguente:, dove: l utilizzato è l importo del credito effettivamente erogato al cliente per un determinato periodo di riferimento; gli interessi sono dati dalle competenze di pertinenza del periodo di riferimento, ottenuti applicando il tasso di interesse contrattuale all utilizzato, secondo quanto specificamente previsto dal contratto; si ipotizza che gli interessi vengano liquidati alla fine del periodo di riferimento e che non intervengano variazioni del tasso debitore rispetto al livello iniziale; gli oneri includono tutte le spese diverse da quelle per interessi sostenute nel periodo di riferimento connesse con l affidamento; si ipotizza che le spese vengano liquidate alla fine del periodo di riferimento. Sono escluse le eventuali penali che il cliente è tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno degli obblighi stabiliti nel contratto di credito; sono inclusi tra gli oneri i canoni periodici e le altre spese fisse relative ai conti a servizio esclusivo del finanziamento, i costi di gestione del conto corrente funzionali all'utilizzo del finanziamento Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 3 di 6
4 nonché i costi relativi ai pagamenti e ai prelievi connessi con l'erogazione o con il rimborso del credito; se la durata dell affidamento non è nota si assume un periodo di riferimento trimestrale (t=12/3), altrimenti "t" è pari a 12 rapportato al periodo di riferimento espresso in mesi o frazioni di mesi ovvero a 365 rapportato al periodo di riferimento espresso in giorni; per quanto non diversamente previsto, si fa rinvio alle ipotesi di calcolo del TAEG contenute nell allegato 5C. Negli esempi che seguono il TAEG è calcolato assumendo un fido di euro. Se il fido è a tempo indeterminato si assume che abbia una durata pari a tre mesi. Si ipotizza inoltre che gli interessi e gli oneri siano liquidati alla fine del periodo di riferimento. I costi riportati nella sottostante tabella si riferiscono all ipotesi di comportamento indicata da Banca d Italia; pertanto i calcoli riferiti alla realtà del singolo cliente presso la banca possono differire relativamente al comportamento individuale. Resta inteso che in nessun caso la banca applicherà condizioni di tasso, commissioni e spese tali da determinare un tasso effettivo globale superiore a quello consentito dalla normativa sull usura tempo per tempo vigente. Esempio 1 Contratto con durata indeterminata e onnicomprensiva per la messa a disposizione dei fondi Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 7,75% Interessi, su base trimestrale: 29,06 euro Durata: 3 mesi Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 0,40% dell accordato, su base trimestrale Commissione per la messa a disposizione dei fondi, su base trimestrale: 6,00 euro Utilizzato: euro per tutta la durata Spese collegate all erogazione del credito: 0,00 euro una tantum Spese, su base trimestrale: 0,00 euro Altre spese: 29,00 euro, su base annua TAEG = 11,77% Esempio 2 contratto con durata di 18 mesi e onnicomprensiva per la messa a disposizione dei fondi Accordato: euro Tasso debitore nominale annuo: 7,75% Interessi, su base annua: 174,38 euro Durata: 18 mesi Utilizzato: euro per tutta la durata Commissione per la messa a disposizione dei fondi: 0,40% dell accordato, su base trimestrale Spese collegate all erogazione del credito: 0,00 euro una tantum Commissione per la messa a disposizione dei fondi, su base annua: 24,00 euro Spese, su base annua: 0,00 euro Altre spese: 29,00 euro, su base annua TAEG = 10,99% Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, può essere consultato presso le Succursali della Banca e sul sito internet di questa: Se il TEG dovesse superare il tasso d usura, la banca si avvale di strumenti informatici tali da ricondurlo entro i limiti di legge. Il cliente può fare riferimento a quanto indicato nei fogli informativi relativi al contratto di conto corrente e al servizio di incassi e pagamenti per le informazioni circa la decorrenza delle valute, dei termini di Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 4 di 6
5 disponibilità sui versamenti e sui prelevamenti, nonché le altre spese e commissioni connesse al rapporto di conto corrente e al servizio di incassi e pagamenti. RECESSO E RECLAMI Recesso dal contratto Trattandosi di rapporto a tempo indeterminato, la Banca ha facoltà di recedere in qualsiasi momento a suo insindacabile giudizio, anche con comunicazione verbale e successivamente conferma scritta, con preavviso di 5 giorni. Decorso il termine di preavviso, il Cliente è tenuto al pagamento di quanto dovuto con facoltà della Banca di esigere anche l immediato pagamento dei crediti e/o delle fatture presentati, anche se a scadere o scaduti e dei quali non si conosce l esito. In presenza di giusta causa la Banca può recedere, con le stesse modalità ed effetti, anche senza preavviso. Analoga facoltà di recesso ha il Cliente, con effetto di chiusura del rapporto mediante il pagamento di quanto dovuto e salva la definizione delle operazioni in corso. Tempi massimi per la chiusura del rapporto: in caso di recesso del Cliente, la Banca è tenuta a chiudere il rapporto entro 10 giorni decorrenti dalla data di pagamento di quanto dovuto dal Cliente stesso per capitale e interessi maturati e per la definizione delle operazioni in corso. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca sito presso la Sede e Centro Direzionale, Servizio Controllo Rischi e Conformità, a Pontinia (LT), in Via F. Corridoni, 37 CAP (e mail info@pontinia.bcc.it) oppure compilando il modulo reclami Mod. RL1 disponibile in qualsiasi Succursale della Banca, che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel , sito internet Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 5 di 6
6 LEGENDA Commissione onnicomprensiva Spese di istruttoria Numeri dare Periodicità di capitalizzazione degli interessi Tasso di interesse debitore Tasso di interesse di mora Tasso di interesse effettivo Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Valuta Compenso per l impegno della Banca di tenere a disposizione del Cliente riserve liquide commisurate all ammontare dell affidamento concesso. Si applica in misura percentuale, al termine di ogni trimestre solare, alla media dell importo complessivo dei fidi in essere durante il trimestre stesso. La commissione è dovuta indipendentemente dall effettivo utilizzo e/o prelevamento dei fondi da parte del cliente. Spese per l attività di istruttoria della pratica legata all erogazione del credito (visure, accesso a base dati, etc.). Prodotto della formula capitale moltiplicato giorni, dove il capitale è rappresentato dall importo dovuto dal Cliente e i giorni consistono nel numero di giorni di calendario intercorrenti tra la data dell operazione e la data di scadenza degli effetti e documenti aumentata dei giorni banca. Periodicità con la quale gli interessi vengono conteggiati e addebitati in conto producendo ulteriori interessi. Nell ambito di ogni singolo rapporto contrattuale, viene applicata la stessa periodicità nel conteggio degli interessi debitori e creditori. Corrispettivo riconosciuto alla Banca dal cliente per l utilizzo di mezzi finanziari concessi a quest ultimo dalla Banca stessa. Ammontare del risarcimento dovuto alla Banca nel caso di ritardo nell adempimento dell obbligazione di restituzione delle somme da parte del Cliente. Valore del tasso, rapportato su base annua, che tiene conto degli effetti della periodicità se inferiore all anno di capitalizzazione degli interessi. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria finanziamenti per anticipi su crediti e documenti e sconto di portafoglio commerciale, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla Banca non sia superiore. Data di inizio di decorrenza degli interessi. Aggiornato al 2/10/2013 Pagina 6 di 6
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