FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOTECARI

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUI IPOTECARI INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO PRIMA CASA A TASSO VARIABILE Banca Esperia S.p.A., Sede Legale: Via Filodrammatici, Milano - Capitale Sociale Euro ,92 i.v. - Iscritta all'albo delle Banche al n e capogruppo del Gruppo Bancario Banca Esperia, iscritta all albo dei Gruppi Bancari - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Iscritto nel Registro delle Imprese di Milano al n Codice Fiscale e Partita IVA n Codice ABI Ufficio per le Relazioni con la Clientela: Funzione Legale e Societario Via Filodrammatici Milano tel. 02/ fax indirizzo infoclienti@gruppoesperia.com - Sito web: DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE CHE ENTRA IN CONTATTO CON IL CLIENTE Nome e Cognome: Indirizzo: Telefono: Qualifica: dipendente promotore finanziario agente in attività finanziaria Estremi dell iscrizione ad albi o elenchi: Firma del soggetto incaricato dell offerta fuori sede CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere, la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito, viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per la stessa finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il Cliente effettua il rimborso con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il Mutuo Prima Casa a tasso variabile è un finanziamento a medio-lungo termine di natura fondiaria. La sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 15 anni e viene richiesto per acquistare un immobile adibito ad abitazione principale. Esso è garantito da ipoteca di primo grado su un immobile e può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la Banca e il Cliente quali, ad esempio, la fidejussione di terzi o il pegno su strumenti finanziari o somme di denaro. I TIPI DI MUTUO OFFERTI DA BANCA ESPERIA E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Pagina 1 di 28

2 Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il principale rischio nel quale incorre il Cliente è dato dalla variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) contrattualmente previste. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali di Banca Esperia e sul sito web di Banca Esperia: Pagina 2 di 28

3 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) IPOTESI DI CALCOLO Capitale erogato euro Durata 10 anni Tasso debitore nominale annuo 5,224% Spese istruttoria pratica 0 euro Spese collegate all erogazione del credito (visure, accesso a basi dati, etc) 0 euro Spese di perizia euro Imposte ai sensi DPR 601/1973 0,25%(*) euro Spese di assicurazione dell immobile ipotecato euro TAEG = 5,44% Il calcolo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è basato sull importo reale del mutuo richiesto. Il TAEG sopra indicato è stato calcolato considerando le spese relative a (i) assicurazione immobile con polizza assicurativa incendio e fabbricati, (ii) perizia tecnica e (iii) imposta sostitutiva nella misura dello 0,25%. (*) La misura dello 0,25% si applica su tutti i finanziamenti per l acquisto di immobili adibiti a prima casa di abitazione. Sui finanziamenti per l acquisto di immobili non adibiti ad abitazione principale si applica l imposta sostitutiva nella misura del 2%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. CONDIZIONI ECONOMICHE Banca Esperia richiede, ai fini della concessione del mutuo, che il Cliente disponga di adeguate coperture assicurative contro i danni all immobile oggetto della garanzia ipotecaria, tale copertura deve persistere per tutta la durata del mutuo. Importo massimo finanziabile Durata 80% del minore tra il prezzo di acquisto e il valore dell immobile - come accertato dal perito - offerto in garanzia da 5 a 15 anni Tassi Tasso di interesse nominale annuo Tasso lettera nominale annuo per depositi interbancari in Euro a 3 mesi lettera (base trecentosessanta) denominato Euribor 360 a 3 mesi, variabile ogni tre mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura. Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato in sede di stipula, come somma del valore del parametro di indicizzazione con valuta il giorno di stipula e lo spread. Euribor 360 a 3 mesi Tasso BCE 5% in caso di parametro Euribor 360 a tre mesi % in caso di parametro BCE Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato. Pagina 3 di 28

4 Spese Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Tasso di mora 2,00% da aggiungere allo spread applicato Istruttoria 1,00% dell importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 (esempio su capitale mutuato di Euro ,00: ,00*1/100 = Euro 1.000,00) Perizia tecnica Vedi sezione altre spese da sostenere Assicurazione immobile Obbligatoria Incendio Fabbricati Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni (in formato cartaceo) Vedi sezione altre spese da sostenere 0 euro 0 euro Spese invio avviso scadenza Euro 1,50 (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) Spese produzione ed invio per Variazione/restrizione ipoteca certificazione interessi Euro 5,00 Spese per duplicato di quietanza Euro 5,00 Spese invio rendiconto periodico, per ogni comunicazione e salvo quanto sotto riportato Euro 1,00 oltre alle spese postali di spedizione a mezzo raccomandata ove previsto dalla normativa Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Accollo mutuo Massimo Euro 100,00 Estinzione anticipata Vedi articolo 7 della legge 40/2007 (Legge Bersani) imposta di bollo su comunicazioni Costi fiscali al Cliente MODALITA DI RIMBORSO Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante con variazione dei soli interessi al variare del tasso Mensile, Trimestrale, Semestrale, Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL EROGAZIONE Data Valore Euribor mesi fonte Il Sole 24 Ore 2 settembre ,225% 30 settembre ,221% 7 ottobre ,224% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Parametro di riferimento Euribor 360 a tre mesi rilevato al 7 ottobre 2013 Pagina 4 di 28

5 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata trimestrale per Euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Eur 3 mesi + 3,50% 10 anni , ,45 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) (*)= Alla luce dell attuale valore del parametro di riferimento utilizzato per il tasso di interesse (Euribor a 3 mesi) non è ragionevole ipotizzare una diminuzione del tasso del mutuo pari al 2%. Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Parametro di riferimento BCE rilevato al 7 ottobre 2013 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata trimestrale per Euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni BCE + 3,50% 10 anni , ,87 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* (*)= Alla luce dell attuale valore del parametro di riferimento utilizzato per il tasso di interesse (tasso BCE) non è ragionevole ipotizzare una diminuzione del tasso del mutuo pari al 2% o oltre. Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito web di Banca Esperia: ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo, il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Voce di spesa determinata dal singolo perito beneviso alla Banca. Tali costi variano a seconda del tipo di atto. I costi vengono corrisposti dal Cliente direttamente al notaio. Comprendono gli onorari del notaio (da calcolarsi secondo appositi tariffari) e le imposte dovute allo Stato per l attività contrattuale (in particolare l iscrizione dell ipoteca). Tali costi variano a seconda del tipo di atto, dell importo dell ipoteca e del professionista scelto dal mutuatario. L'assicurazione incendio è richiesta obbligatoriamente ed il suo costo totale dipende dal valore dell'immobile e dall'importo e dalla durata del mutuo; è sottoscritta dal mutuatario direttamente presso compagnia assicurativa terza (senza l intervento della Banca). Imposta sostitutiva 0,25% sull importo erogato ai sensi della L. n. 168/2004 2% ai sensi della Legge Finanziaria 2008 (per la seconda casa). Imposta per iscrizione ipoteca Secondo la vigente normativa. Pagina 5 di 28

6 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Giorni massimi 25. (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne) Disponibilità dell importo: Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente ha facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, con preavviso di almeno trenta giorni, alle condizioni seguenti: a) deve preventivamente o contestualmente sanare gli eventuali inadempimenti riguardo agli obblighi derivanti dal Contratto e dalle Condizioni Generali, in particolare per quanto riguarda il pagamento di ogni somma dovuta alla Banca in dipendenza del mutuo; b) unitamente al capitale residuo deve versare gli interessi maturati su tale capitale fino al giorno dell estinzione. Ogni rimborso anticipato parziale del capitale comporta la riduzione dell importo in linea capitale delle rate residue, fermo restando il numero delle rate stesse. Nell'ipotesi di estinzione anticipata totale o parziale del mutuo ai sensi di legge o di Contratto, non è dovuto alla Banca alcun compenso, penale o onere aggiuntivo. La Banca ha la facoltà di modificare unilateralmente, qualora sussista un giustificato motivo, le spese indicate nella tabella allegata al contratto nel rispetto dei criteri e delle modalità stabilite dall'art. 118 del T.U.B. In tal caso, il Cliente ha diritto di recedere dal Contratto, senza spese, entro la data prevista per l applicazione delle modifiche, e di ottenere, in occasione della liquidazione del rapporto, l'applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il Cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla banca cedente dell avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il Cliente in misura pari all 1% del valore del mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Ai sensi dell art. 40-bis del T.U.B., ai fini di cui all'articolo 2878 c.c., ed in deroga all'articolo 2847 del c.c., l'ipoteca si estingue automaticamente alla data di avvenuta estinzione delle obbligazioni garantite. La Banca e' tenuta a rilasciare al Cliente quietanza attestante la data di estinzione dell'obbligazione e a trasmettere al conservatore la relativa comunicazione entro trenta giorni dalla stessa data, senza alcun onere per il debitore e secondo le modalità determinate dall Agenzia del territorio. E fatta salva la permanenza dell ipoteca per giustificato motivo comunicato dalla Banca negli stessi termini ai sensi dell art. 40-bis, comma 2 del T.U.B. Pagina 6 di 28

7 Il conservatore, decorsi i predetti trenta giorni, accerta la presenza della comunicazione di estinzione del Mutuo e la mancanza della comunicazione di permanenza dell ipoteca per giustificato motivo, dopodichè, entro il giorno successivo, procede d ufficio alla cancellazione dell ipoteca. Per gli atti previsti in materia di cancellazione di ipoteca ai sensi dell art. 40-bis del T.U.B. non è necessaria l autentica notarile. Reclami - Definizione stragiudiziale delle controversie Eventuali reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento o in via informatica, ovvero consegnati alla sede o presso le filiali presso cui viene intrattenuto il rapporto, previo rilascio di ricevuta, indirizzandoli all Ufficio per le Relazioni con la Clientela Ufficio Legale e Societario Via Filodrammatici, Milano tel. 02/ fax indirizzo infoclienti@gruppoesperia.com. Sono validi i reclami che contengano gli estremi del ricorrente, i motivi del reclamo, la sottoscrizione o analogo elemento che consenta l identificazione certa del Cliente. Il reclamo deve essere inviato entro 60 giorni dalla ricezione del rendiconto, della nota di eseguito o dal momento nel quale il Cliente ha avuto notizia del fatto oggetto di reclamo. L ufficio reclami provvede ad evadere tempestivamente le richieste pervenute entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo. Ove il reclamo sia ritenuto fondato, nella comunicazione della Banca sono indicati anche i tempi tecnici entro i quali la stessa si impegna a provvedere alla sua sistemazione. Se al contrario il reclamo è ritenuto infondato, la Banca illustra in maniera chiara ed esauriente le motivazioni del rigetto, nonché le necessarie indicazioni circa la possibilità di adire l Arbitro Bancario Finanziario o le altre forme di risoluzione stragiudiziale delle controversie applicabili. Nel caso in cui il Cliente non rivesta la qualità di consumatore ai sensi dell art. 3 D.Lgs. 6 settembre 2005 n. 206 cd. Codice del Consumo, foro competente per eventuali controversie è quello della sede legale della Banca. Sia il Cliente che la Banca potranno altresì instaurare qualsiasi procedimento anche davanti al giudice competente nel luogo in cui è la residenza o la sede del Cliente, come anche, in alternativa, davanti al giudice nel cui ambito territoriale di competenza è ubicata una qualsiasi delle dipendenze della Banca, sempreché nell ambito della regione in cui è la residenza o la sede del Cliente stesso, ovvero uno stabilimento con rappresentante del Cliente autorizzato a stare in giudizio per l oggetto della domanda. Nel caso in cui il Cliente rivesta la qualifica di consumatore ai sensi del Codice del Consumo, è competente l autorità giudiziaria nella cui circoscrizione il Cliente ha la residenza o il domicilio elettivo. Ai fini della risoluzione stragiudiziale di controversie eventualmente insorte tra Banca e Cliente nella prestazione dei servizi bancari e finanziari, il Cliente può ricorrere ai seguenti organi: Conciliazione: esperto indipendente costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario operante a livello provinciale in tutta Italia. Il Cliente può ricorrervi, con tariffe pre-determinate, senza necessità di preventivo reclamo e senza limiti di valore. L adesione della Banca alla procedura è necessaria. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito web Arbitrato: giudice privato operante in tutta Italia che emette una decisione con valore di sentenza, su qualunque questione senza necessità di preventivo reclamo e senza limiti di valore. L adesione della Banca alla procedura è necessaria. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito web sopra indicato; Arbitrato Bancario Finanziario: Collegio operante su tutto il territorio presso tre sedi (Milano Roma, Napoli) con competenza provinciale, cui il Cliente può ricorrere, con versamento di un contributo di Euro 20, contro il rigetto o il mancato riscontro di reclamo presentato alla Banca, su qualunque tematica rilevante nell ambito dei servizi bancari e finanziari, fino a Euro per risarcimenti economici, senza limiti di valore per l accertamento di diritti obblighi e facoltà. Pagina 7 di 28

8 Non occorre l adesione della Banca alla procedura. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito Ai sensi dell art. 5, D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28 (Condizione di procedibilità e rapporti con il processo), come modificato dal D.L. 21/06/2013 n. 69, chi intende esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia, per quanto qui interessa, di contratti assicurativi, bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente a esperire il procedimento di mediazione ai sensi del citato decreto, ovvero uno dei procedimenti osservati dagli organi menzionati nei commi che precedono. L esperimento del procedimento di mediazione è condizione di procedibilità della domanda giudiziale. Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi Pagina 8 di 28

9 Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituire dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o indicizzazione Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 9 di 28

10 INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO RESIDENZIALE A TASSO VARIABILE Banca Esperia S.p.A., Sede Legale: Via Filodrammatici, Milano - Capitale Sociale Euro ,92 i.v. - Iscritta all'albo delle Banche al n e capogruppo del Gruppo Bancario Banca Esperia, iscritta all albo dei Gruppi Bancari - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Iscritto nel Registro delle Imprese di Milano al n Codice Fiscale e Partita IVA n Codice ABI Ufficio per le Relazioni con la Clientela: Ufficio Legale e Societario Via Filodrammatici Milano tel. 02/ fax indirizzo infoclienti@gruppoesperia.com. Sito web: DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE CHE ENTRA IN CONTATTO CON IL CLIENTE Nome e Cognome: Indirizzo: Telefono: Qualifica: dipendente promotore finanziario agente in attività finanziaria Estremi dell iscrizione ad albi o elenchi: Firma del soggetto incaricato dell offerta fuori sede CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere, la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito, viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per la stessa finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il Cliente effettua il rimborso con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il Mutuo Residenziale a tasso variabile è un finanziamento a medio-lungo termine di natura fondiaria. La sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 15 anni e viene richiesto per acquistare/ristrutturare immobili ad uso residenziale. Esso è garantito da ipoteca di primo grado su un immobile e può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la Banca e il Cliente quali, ad esempio, la fidejussione di terzi, il pegno su strumenti finanziari o somme di denaro e la lettera di patronage (se trattasi di persona giuridica). I TIPI DI MUTUO OFFERTI DA BANCA ESPERIA E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina 10 di 28

11 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il principale rischio nel quale incorre il Cliente è dato dalla variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) contrattualmente previste. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali di Banca Esperia e sul sito web di Banca Esperia: Pagina 11 di 28

12 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) IPOTESI DI CALCOLO Capitale erogato euro Durata 10 anni Tasso debitore nominale annuo 5,224% Spese istruttoria pratica 0 euro Spese collegate all erogazione del credito (visure, accesso a basi dati, etc) 0 euro Spese di perizia euro Imposte ai sensi DPR 601/1973 0,25%(*) euro Spese di assicurazione dell immobile ipotecato euro TAEG = 5,44% Il calcolo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è basato sull importo reale del mutuo richiesto. Il TAEG sopra indicato è stato calcolato considerando le spese relative ad (i) assicurazione immobile con polizza assicurativa incendio e fabbricati, (ii) perizia tecnica e (iii) imposta sostitutiva nella misura dello 0,25%. (*) La misura dello 0,25% si applica su tutti i finanziamenti per l acquisto di immobili adibiti a prima casa di abitazione. Sui finanziamenti per l acquisto di immobili non adibiti ad abitazione principale si applica l imposta sostitutiva nella misura del 2%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. CONDIZIONI ECONOMICHE Banca Esperia richiede, ai fini della concessione del mutuo, che il Cliente disponga di adeguate coperture assicurative contro i danni all immobile oggetto della garanzia ipotecaria. Tale copertura deve persistere per tutta la durata del mutuo. Importo massimo finanziabile Durata 80% del minore tra il prezzo di acquisto e il valore - come accertato dal perito - dell immobile offerto in garanzia da 5 a 15 anni Tassi Tasso di interesse nominale annuo Tasso lettera nominale annuo per depositi interbancari in Euro a 3 mesi lettera (base trecentosessanta) denominato Euribor 360 a 3 mesi, variabile ogni tre mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale, maggiorato dello spread contrattualmente previsto. Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura. Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato in sede di stipula, come somma del valore del parametro di indicizzazione con valuta il giorno di stipula e lo spread. Euribor 360 a 3 mesi Tasso BCE 5% in caso di parametro Euribor 360 a tre mesi % in caso di parametro BCE Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato. 2,00% da aggiungere allo spread applicato Pagina 12 di 28

13 Spese Spese per la stipula del contratto Spese per la gestione del rapporto Istruttoria 1,00% dell importo del mutuo con il minimo di Euro 750,00 e il Massimo di Euro 1.300,00 ( esempio su capitale mutuato di Euro ,00: ,00*1/100 = Euro 1.000,00) Perizia tecnica Vedi sezione altre spese da sostenere Assicurazione immobile Obbligatoria Incendio Fabbricati Gestione pratica Incasso rata Invio comunicazioni (in formato cartaceo) Vedi sezione altre spese da sostenere 0 euro 0 euro Spese invio avviso scadenza Euro 1,50 (avviso non previsto per mutui con addebito automatico in conto) Spese produzione ed invio per Variazione/restrizione ipoteca certificazione interessi Euro 5,00 Spese per duplicato di quietanza Euro 5,00 Spese invio rendiconto periodico, per ogni comunicazione e salvo quanto sotto riportato Euro 1,00 oltre alle spese postali di spedizione a mezzo raccomandata ove previsto dalla normativa Massimo Euro 150,00 oltre alle spese e competenze notarili Accollo mutuo Massimo Euro 100,00 Estinzione anticipata Vedi articolo 7 della legge 40/2007 (Legge Bersani) imposta di bollo su comunicazioni Costi fiscali al Cliente MODALITA DI RIMBORSO Tipo di ammortamento Francese Tipologia di rata Periodicità delle rate Costante con variazione dei soli interessi al variare del tasso Mensile, Trimestrale, Semestrale, Annuale ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO ALL EROGAZIONE Data Valore Euribor mesi fonte Il Sole 24 Ore 2 settembre ,225% 30 settembre ,221% 7 ottobre ,224% Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato incluso nella documentazione contrattuale riguardante il mutuo. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Parametro di riferimento Euribor 360 a tre mesi rilevato al 7 ottobre 2013 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento Importo della rata Se il tasso di interesse Se il tasso di interesse Pagina 13 di 28

14 (anni) trimestrale per Euro di capitale aumenta del 2% dopo 2 anni Eur 3 mesi + 3,50% 10 anni , ,45 diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) (*)= Alla luce dell attuale valore del parametro di riferimento utilizzato per il tasso di interesse applicato (Euribor a 3 mesi) non è ragionevole ipotizzare una diminuzione del 2% o oltre del tasso del mutuo. Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Parametro di riferimento BCE rilevato al 7 ottobre 2013 Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata trimestrale per Euro di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni BCE + 3,50% 10 anni , ,87 Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni* (*)= Alla luce dell attuale valore del parametro di riferimento utilizzato per il tasso di interesse applicato (Tasso BCE) non è ragionevole ipotizzare una diminuzione del 2% o oltre del tasso del mutuo. Il tasso di interesse applicato non potrà essere comunque inferiore allo spread contrattualmente previsto. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (L. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in filiale e sul sito web di Banca Esperia S.p.A.: ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del Mutuo, il Cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Adempimenti notarili Assicurazione immobile Voce di spesa determinata dal singolo perito beneviso alla Banca. Tali costi variano a seconda del tipo di atto. I costi vengono corrisposti dal Cliente direttamente al notaio. Comprendono gli onorari del notaio (da calcolarsi secondo appositi tariffari) e le imposte dovute allo Stato per l attività contrattuale (in particolare l iscrizione dell ipoteca). Tali costi variano a seconda del tipo di atto, dell importo dell ipoteca e del professionista scelto dal mutuatario. L'assicurazione incendio è richiesta obbligatoriamente ed il suo costo totale dipende dal valore dell'immobile e dall'importo e dalla durata del mutuo; è sottoscritta dal mutuatario direttamente presso compagnia assicurativa terza (senza l intervento della Banca). Imposta sostitutiva 0,25% sull importo erogato ai sensi della L. n. 168/2004 2% ai sensi della Legge Finanziaria 2008 (per la seconda casa) Imposta per iscrizione ipoteca Secondo la vigente normativa. Pagina 14 di 28

15 TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria: Giorni massimi 25 (I tempi massimi indicati decorrono dal momento di consegna della documentazione completa, perizia inclusa. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili e dei tempi per l'assunzione di garanzie/assicurazioni esterne) Disponibilità dell importo: Giorni massimi 11 (I tempi massimi indicati decorrono dalla stipula dell atto. Nel calcolo non si tiene conto degli adempimenti notarili) ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il Cliente ha facoltà di rimborsare anticipatamente in tutto o in parte il mutuo, con preavviso di almeno trenta giorni, alle condizioni seguenti: a) deve preventivamente o contestualmente sanare gli eventuali inadempimenti riguardo agli obblighi derivanti dal Contratto e dalle Condizioni Generali, in particolare per quanto riguarda il pagamento di ogni somma dovuta alla Banca in dipendenza del mutuo; b) unitamente al capitale residuo deve versare gli interessi maturati su tale capitale fino al giorno dell estinzione. Ogni rimborso anticipato parziale del capitale comporta la riduzione dell importo in linea capitale delle rate residue, fermo restando il numero delle rate stesse. Nell'ipotesi di estinzione anticipata totale o parziale del mutuo ai sensi di legge o di Contratto, non è dovuto alla Banca alcun compenso, penale o onere aggiuntivo. La Banca ha la facoltà di modificare unilateralmente, qualora sussista un giustificato motivo, le spese indicate nella tabella allegata al contratto nel rispetto dei criteri e delle modalità stabilite dall'art. 118 del T.U.B. In tal caso, il Cliente ha diritto di recedere dal Contratto, senza spese, entro la data prevista per l applicazione delle modifiche, e di ottenere, in occasione della liquidazione del rapporto, l'applicazione delle condizioni precedentemente praticate. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca / intermediario, il Cliente non deve sostenere, neanche indirettamente, alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Nel caso in cui la surrogazione dei mutui non si perfezioni nel termine di 30 giorni dalla data della richiesta da parte della Banca cessionaria alla banca cedente dell avvio delle procedure di collaborazione interbancaria, ai fini dell operazione di surrogazione, la Banca cedente è comunque tenuta a risarcire il Cliente in misura pari all 1% del valore del mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Tempi massimi di chiusura del rapporto Ai sensi dell art. 40-bis del T.U.B., ai fini di cui all'articolo 2878 c.c., ed in deroga all'articolo 2847 del c.c., l'ipoteca si estingue automaticamente alla data di avvenuta estinzione delle obbligazioni garantite. La Banca e' tenuta a rilasciare al Cliente quietanza attestante la data di estinzione dell'obbligazione e a trasmettere al conservatore la relativa comunicazione entro trenta giorni dalla stessa data, senza alcun onere per il debitore e secondo le modalità determinate dall Agenzia del territorio. E fatta salva la permanenza dell ipoteca per giustificato motivo comunicato dalla Banca negli stessi termini ai sensi dell art. 40-bis, comma 2 del T.U.B. Il conservatore, decorsi i predetti trenta giorni, accerta la presenza della comunicazione di estinzione del Mutuo e la mancanza della comunicazione di permanenza dell ipoteca per giustificato motivo, dopodichè, entro il giorno successivo, procede d ufficio alla cancellazione dell ipoteca. Per gli atti Pagina 15 di 28

16 previsti in materia di cancellazione di ipoteca ai sensi dell art. 40-bis del T.U.B. non è necessaria l autentica notarile. Reclami - Definizione stragiudiziale delle controversie Eventuali reclami devono essere inviati alla Banca per iscritto, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento o in via informatica, ovvero consegnati alla sede o presso le filiali presso cui viene intrattenuto il rapporto, previo rilascio di ricevuta, indirizzandoli all Ufficio per le Relazioni con la Clientela Ufficio Legale e Societario Via Filodrammatici, Milano tel. 02/ fax indirizzo infoclienti@gruppoesperia.com. Sono validi i reclami che contengano gli estremi del ricorrente, i motivi del reclamo, la sottoscrizione o analogo elemento che consenta l identificazione certa del Cliente. Il reclamo deve essere inviato entro 60 giorni dalla ricezione del rendiconto, della nota di eseguito o dal momento nel quale il Cliente ha avuto notizia del fatto oggetto di reclamo. L ufficio reclami provvede ad evadere tempestivamente le richieste pervenute entro 30 giorni dalla data di ricezione del reclamo. Ove il reclamo sia ritenuto fondato, nella comunicazione della Banca sono indicati anche i tempi tecnici entro i quali la stessa si impegna a provvedere alla sua sistemazione. Se al contrario il reclamo è ritenuto infondato, la Banca illustra in maniera chiara ed esauriente le motivazioni del rigetto, nonché le necessarie indicazioni circa la possibilità di adire l Arbitro Bancario Finanziario o le altre forme di risoluzione stragiudiziale delle controversie applicabili. Nel caso in cui il Cliente non rivesta la qualità di consumatore ai sensi dell art. 3 D.Lgs. 6 settembre 2005 n. 206 cd. Codice del Consumo, foro competente per eventuali controversie è quello della sede legale della Banca. Sia il Cliente che la Banca potranno altresì instaurare qualsiasi procedimento anche davanti al giudice competente nel luogo in cui è la residenza o la sede del Cliente, come anche, in alternativa, davanti al giudice nel cui ambito territoriale di competenza è ubicata una qualsiasi delle dipendenze della Banca, sempreché nell ambito della regione in cui è la residenza o la sede del Cliente stesso, ovvero uno stabilimento con rappresentante del Cliente autorizzato a stare in giudizio per l oggetto della domanda. Nel caso in cui il Cliente rivesta la qualifica di consumatore ai sensi del Codice del Consumo, è competente l autorità giudiziaria nella cui circoscrizione il Cliente ha la residenza o il domicilio elettivo. Ai fini della risoluzione stragiudiziale di controversie eventualmente insorte tra Banca e Cliente nella prestazione dei servizi bancari e finanziari di cui al presente contratto, il Cliente può ricorrere ai seguenti organi: Conciliazione: esperto indipendente costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario operante a livello provinciale in tutta Italia. Il Cliente può ricorrervi, con tariffe pre-determinate, senza necessità di preventivo reclamo e senza limiti di valore. L adesione della Banca alla procedura è necessaria. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito web Arbitrato: giudice privato operante in tutta Italia che emette una decisione con valore di sentenza, su qualunque questione senza necessità di preventivo reclamo e senza limiti di valore. L adesione della Banca alla procedura è necessaria. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito web sopra indicato; Arbitrato Bancario Finanziario: Collegio operante su tutto il territorio presso tre sedi (Milano Roma, Napoli) con competenza provinciale, cui il Cliente può ricorrere, con versamento di un contributo di Euro 20, contro il rigetto o il mancato riscontro di reclamo presentato alla Banca, su qualunque tematica rilevante nell ambito dei servizi bancari e finanziari, fino a Euro per risarcimenti economici, senza limiti di valore per l accertamento di diritti obblighi e facoltà. Non occorre l adesione della Banca alla procedura. Maggiori informazioni sono reperibili sul sito Pagina 16 di 28

17 Ai sensi dell art. 5, D. Lgs. 4 marzo 2010 n. 28 (Condizione di procedibilità e rapporti con il processo), come modificato dal D.L. 21/06/2013 n. 69, chi intende esercitare in giudizio un azione relativa ad una controversia in materia, per quanto qui interessa, di contratti assicurativi, bancari e finanziari, è tenuto preliminarmente a esperire il procedimento di mediazione ai sensi del citato decreto, ovvero uno dei procedimenti osservati dagli organi menzionati nei commi che precedono. L esperimento del procedimento di mediazione è condizione di procedibilità della domanda giudiziale. Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/ Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Piano di ammortamento italiano LEGENDA Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Piano di ammortamento tedesco Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota capitale Quota della rata costituita dall importo del Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono Pagina 17 di 28

18 Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio costituire dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o indicizzazione Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. Pagina 18 di 28

19 INFORMAZIONI SULLA BANCA MUTUO NON RESIDENZIALE A TASSO VARIABILE Banca Esperia S.p.A., Sede Legale: Via Filodrammatici, Milano - Capitale Sociale Euro ,92 i.v. - Iscritta all'albo delle Banche al n e capogruppo del Gruppo Bancario Banca Esperia, iscritta all albo dei Gruppi Bancari - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi - Iscritto nel Registro delle Imprese di Milano al n Codice Fiscale e Partita IVA n Codice ABI Ufficio per le Relazioni con la Clientela:Ufficio Legale e Societario Via Filodrammatici Milano tel. 02/ fax indirizzo infoclienti@gruppoesperia.com. Sito web: DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE CHE ENTRA IN CONTATTO CON IL CLIENTE Nome e Cognome: Indirizzo: Telefono: Qualifica: dipendente promotore finanziario agente in attività finanziaria Estremi dell iscrizione ad albi o elenchi: Firma del soggetto incaricato dell offerta fuori sede CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere, la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Di solito, viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per la stessa finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il Cliente effettua il rimborso con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso variabile. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Il Mutuo Non Residenziale a tasso variabile è un finanziamento a medio-lungo termine di natura fondiaria. La sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 15 anni e viene richiesto per acquistare/ristrutturare immobili ad uso non residenziale. Per immobile ad uso non residenziale si intende un immobile destinato ad uso ufficio, commerciale e/o ad altre attività produttive. Esso è garantito da ipoteca di primo grado su un immobile e può essere assistito anche da altre garanzie concordate tra la Banca e il Cliente quali, ad esempio, la fidejussione di terzi, il pegno su strumenti finanziari o somme di denaro, la lettera di patronage (se trattasi di persona giuridica). I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Pagina 19 di 28

20 Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Il principale rischio nel quale incorre il Cliente è dato dalla variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche (tassi di interesse ed altre commissioni e spese del servizio) contrattualmente previste. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito presso tutte le filiali e sul sito web di Banca Esperia: Pagina 20 di 28

21 PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) IPOTESI DI CALCOLO Capitale erogato euro Durata 10 anni Tasso debitore nominale annuo 5,224% Spese istruttoria pratica 0 euro Spese collegate all erogazione del credito (visure, accesso a basi dati, etc) 0 euro Spese di perizia euro Imposte ai sensi DPR 601/1973 0,25%(*) euro Spese di assicurazione dell immobile ipotecato euro TAEG = 5,44% Il calcolo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è basato sull importo reale del mutuo richiesto. Il TAEG sopra indicato è stato calcolato considerando le spese relative a (i) assicurazione immobile con polizza assicurativa incendio e fabbricati, (ii) perizia tecnica e (iii) imposta sostitutiva nella misura dello 0,25%. (*) La misura dello 0,25% si applica su tutti i finanziamenti per l acquisto di immobili adibiti a prima casa di abitazione. Sui finanziamenti per l acquisto di immobili non adibiti ad abitazione principale si applica l imposta sostitutiva nella misura del 2%. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca. CONDIZIONI ECONOMICHE Banca Esperia richiede, ai fini della concessione del mutuo, che il Cliente disponga di adeguate coperture assicurative contro i danni all immobile oggetto della garanzia ipotecaria, tale copertura deve persistere per tutta la durata del mutuo. Importo massimo finanziabile Durata 80% del minore tra il prezzo di acquisto e il valore dell immobile come accertato dal perito - offerto in garanzia da 5 a 15 anni Tassi Tasso di interesse nominale annuo Tasso lettera nominale annuo per depositi interbancari in Euro a 3 mesi lettera (base trecentosessanta) denominato Euribor 360 a 3 mesi, variabile ogni tre mesi, maggiorato dello spread contrattualmente previsto Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca centrale, maggiorato dello spread contrattualmente previsto Parametro di indicizzazione Spread Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora Il limite massimo, al momento della stipula, non potrà superare comunque quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura Il tasso effettivo del mutuo verrà calcolato in sede di stipula, come somma del valore del parametro di indicizzazione con valuta il giorno di stipula e lo spread. Euribor 360 a 3 mesi Tasso BCE 5% in caso di parametro Euribor 360 a tre mesi % in caso di parametro BCE Uguale al Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento applicato. 2,00% da aggiungere allo spread Pagina 21 di 28