BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa FOGLIO INFORMATIVO relativo ai MUTUI FONDIARI INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA CENTROPADANA CREDITO COOPERATIVO Società Cooperativa Piazza IV Novembre, 11-26862 GUARDAMIGLIO (LO) Telefono 0377-4191 Fax 0377-451210 info@centropadana.bcc.it - www.centropadana.bcc.it Iscritta nel Registro delle Imprese della CCIAA di LODI - n. R.E.A. 1447136 Iscritta all'albo della Banca d'italia n. 5380.1.0 - cod ABI 08324.6 Iscritta all'albo delle società cooperative n. A164598 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo e al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo INFORMAZIONI ULTERIORI IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati del soggetto che entra in contatto con il cliente Nome e cognome:. Indirizzo:.. Telefono:.. E_mail: Qualifica del soggetto convenzionato: (indicare ad esempio se mediatore creditizio/dipendente BCC/agente in attività finanziaria) Si precisa che il Cliente non è tenuto a riconoscere al soggetto convenzionato costi od oneri aggiuntivi rispetto a quelli indicati nel presente foglio informativo CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio lungo termine (superiore ai 18 mesi) il cui rimborso viene garantito da ipoteca, normalmente di primo grado, su immobili. Il rimborso avviene mediante pagamento di rate periodiche comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto. Il tasso di interesse può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. L ammontare massimo della somma erogabile è pari all 80% del valore dei beni ipotecati. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% qualora vengano prestate, da parte del cliente, delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze di assicurazione). Nel caso in cui vi siano delle garanzie ipotecarie già esistenti, il limite dell 80% deve comprendere il capitale residuo del precedente finanziamento. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (imposta sostitutiva ai sensi del D.P.R. 29/9/1973, n. 601). 1/8
Se il mutuo è concesso a persone fisiche, può ricorrere una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito in caso di morte, invalidità o disoccupazione del cliente. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Mutuo a tasso misto Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto. Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene. Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile. Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso. Rischi specifici legati alla tipologia di contratto Nei mutui che prevedono un tasso variabile può essere stabilito un tasso minimo (floor) o massimo (cap). In questi casi, indipendentemente dalle variazioni del parametro di indicizzazione, il tasso di interesse non può scendere al di sotto del minimo o salire al di sopra del massimo. Il contratto inoltre può prevedere che la banca, in presenza di un giustificato motivo, possa modificare nel corso del rapporto le condizioni economiche applicate al cliente, ad eccezione del tasso di interesse. Il mutuo fondiario può avere ad oggetto l erogazione di somme in valuta estera, il cui il rimborso deve essere effettuato nella stessa valuta. In tal caso può verificarsi nel corso del rapporto un aumento del valore della valuta estera prescelta rispetto all euro, con un conseguente aggravio di oneri (rischio di cambio) per il cliente. ONI SULLA BANCA 2/8
CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso annuo effettivo globale (TAEG) senza servizi accessori Calcolato su un capitale di Euro 100.000 per la durata di 10 anni: MUTUO A TASSO FISSO 7,657% MUTUO A TASSO VARIABILE 6,774% In caso di mutui che prevedono un tasso variabile, il TAEG ha valore puramente esemplificativo, essendo calcolato sulla base del valore iniziale del tasso e ipotizzando che questo resti immutato per tutta la durata del contratto. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, ad esempio le spese notarili, gli oneri fiscali diversi dall imposta sostitutiva (che è già inclusa nel TAEG) e le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. VOCI Importo massimo finanziabile Durata minima Durata massima Modalità di calcolo degli interessi COSTI 80% del valore attribuito dal perito all'immobile offerto in garanzia 5 anni 25 anni Gli interessi saranno corrisposti con periodicità stabilita contrattualmente, posticipati e calcolati sull'importo a scalare del debito in essere, computando i giorni civili con anno civile (365 giorni) Tasso di interesse nominale annuo: TASSI MASSIMI MUTUI A TASSO FISSO il tasso di interesse è pari al Parametro di riferimento + Spread Parametro di riferimento Spread Spread con servizi accessori IRS di pari durata rilevato da ilsole 24ORE tre giorni lavorativi precedenti l'erogazione 600 bps 600 bps Tasso di interesse di preammortamento uguale al tasso nominale annuo 3/8
Tasso di mora Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31 marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1 ottobre al 31 dicembre)e sarà così determinato: 90% del tasso soglia arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso soglia è pari al tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la categoria di operazioni corrispondenti al tipo di mutuo, aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di quattro punti percentuali. MUTUI A TASSO VARIABILE Tasso di interesse nominale annuo "alla stipula" 6,250% Il tasso di interesse "alla stipula" è pari alla media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al mese precedente la stipula, arrotondato allo 0,25% superiore + spread (valido dalla stipula del mutuo alla fine del semestre solare) Spread 600 bps Il tasso di interesse è variato con decorrenza 1/1, 1/7 di ogni anno sulla base dell andamento del parametro di indicizzazione Parametro di indicizzazione Spread con servizi accessori media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al sesto mese di ogni semestre solare, arrotondata allo 0,25% superiore 600 bps Tasso di interesse di preammortamento uguale al tasso nominale annuo Tasso di mora Il tasso di mora viene stabilito trimestralmente (dal 1 gennaio al 31 marzo, dal 1 aprile al 30 giugno, dal 1 luglio al 30 settembre, dal 1 ottobre al 31 dicembre)e sarà così determinato: 90% del tasso soglia arrotondato allo 0,05 superiore. Il tasso soglia è pari al tasso effettivo globale medio pubblicato dal Ministero dell Economia e delle Finanze ai sensi della L.108/96 per la categoria di operazioni corrispondenti al tipo di mutuo, aumentato di un quarto e al quale si aggiunge un margine di quattro punti percentuali. SPESE MASSIME Spese per la stipula del contratto Istruttoria Perizia tecnica: Mutui Tasso Fisso Mutui Tasso Variabile abitazioni ad uso privato 1% del finanziamento 0,75% minimo 300,00 Eur 200,00 + Iva (da regolare direttamente con il perito) 4/8
immobili a destinazione economica (capannoni, negozi, uffici, ecc) sopralluoghi in cantieri per verifica dell'avanzamento lavori 200,00 + 0,1 % del valore di perizia, con un massimo di 1.500,00 + Iva (da regolare direttamente con il perito) 100,00 + Iva (da regolare direttamente con il perito) Rinuncia al Finanziamento (escluse surroghe) 300,00 Gestione pratica Incasso rata: Spese per la gestione del rapporto servizio non previsto con addebito automatico in conto corrente 5,00 con pagamento per cassa 5,00 Invio comunicazioni in forma cartacea on line 1,00 0,00 Variazione/restrizione di ipoteca 250,00 Accollo mutuo 200,00 Sospensione pagamento rate Altro: gratuito Per frazionamento mutuo 250,00 Per operazione necessarie alla modifica del piano di ammortamento 55,00 Per proroga rata mutuo 10,00 Per sollecito pagamento rata scaduta 200,00 Per operazioni necessarie a cancellazione ordinaria di ipoteca (ex art. 2882 c.c.) oltre spese notarili Per operazioni necessarie a cancellazione "semplificata" di ipoteca (ex. Art. 13 c. da 8- sexies a 8-terdecies L. 2/4/2007 n. 40) 150,00 gratuito Per predisposizione dichiarazione interessi 10,00 Per ogni erogazione in caso di mutuo "a stato avanzamento lavori": mutui a persone fisiche 100,00 mutui a persone giuridiche 200,00 5/8
Per pratica di proroga mutuo in preammortamento: fino a euro 50.000 200,00 da euro 50.001 a euro 250.000 400,00 da euro 250.001 a euro 750.001 600,00 oltre euro 750.000 PIANI DI AMMORTAMENTO 700,00 Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate progressivo francese costante mensile, trimestrale, semestrale Ultime rilevazioni del parametro di riferimento (Fonte "il Sole 24ORE") MUTUI A TASSO FISSO Valore IRS pari periodo (a titolo esemplificativo è riportato il valore dell'irs 10 anni) MUTUI A TASSO VARIABILE Valore media EURIBOR/365 a sei mesi relativa al mese precedente la stipula 01/08/2015 1,020% 0,050% 01/07/2015 1,210% 0,059% Il tasso applicato al singolo contratto può essere diverso, a seconda del valore del parametro al momento della stipula. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (ANNI) Importo della rata mensile per Euro 100.000 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 24 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 24 mesi MUTUI A TASSO FISSO 7,020% 10 1.162,48 non previsto non previsto 7,350% 15 918,89 non previsto non previsto 7,490% 20 805,38 non previsto non previsto 7,520% 25 740,70 non previsto non previsto MUTUI A TASSO VARIABILE 6,250% 10 1.123,12 1.208,04 1.042,25 6,250% 15 857,73 957,74 764,02 6,250% 20 731,24 842,99 627,92 6,250% 25 659,99 781,57 548,53 6/8
Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai mutui fondiari, può essere consultato in filiale e sul sito internet (www.centropadana.bcc.it ). ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso di almeno 15 giorni pagando un compenso omnicomprensivo stabilito dal contratto, non superiore al 2,00% del debito residuo. Il compenso omnicomprensivo non è dovuto: se il mutuo è concesso a persone fisiche per acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale; se l estinzione anticipata totale avviene nell ambito di un operazione di portabilità. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Risoluzione del contratto e decadenza dal beneficio del termine In determinate ipotesi (ad es.: ritardato pagamento della rata, per almeno sette volte anche non consecutive, tra il trentesimo e il centoottantesimo giorno dalla scadenza; mancato pagamento della rata entro 180 dalla scadenza; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto Dal momento in cui sono rese disponibili alla Banca tutte le somme dovute dalla parte mutuataria per l estinzione totale anticipata del contratto, la Banca provvederà alla chiusura immediata del rapporto. Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della banca (Ufficio Reclami della Banca Centropadana Credito Cooperativo, piazza IV Novembre, 11 26862 Guardamiglio LO email: ufficio.reclami@centropadana.bcc.it ), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore BancarioFinanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. Se il cliente intende rivolgersi al giudice egli - se non si è già avvalso della facoltà di ricorrere ad uno degli strumenti alternativi al giudizio sopra indicati - deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, rivolgersi all ABF oppure attivare una procedura di mediazione finalizzata alla conciliazione presso il Conciliatore BancarioFinanziario. Le parti possono concordare, anche successivamente alla conclusione del contratto, di rivolgersi ad un organismo di mediazione diverso dal Conciliatore BancarioFinanziario purché iscritto nell apposito registro ministeriale. 7/8
LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) / Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, ad eccezione dei mutui richiesti da persone fisiche e destinati all acquisito/costruzione/ristrutturazione di immobili ad uso abitativo diversi dalla prima casa, per i quali l imposta sostitutiva è pari al 2% della somma erogata. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui fondiari (che appartengono alla categoria mutui con garanzia ipotecaria ), aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. 8/8