MUTUO CHIROGRAFARIO N CONSUMATORI INFORMAZIONI SULLA BANCA Cassa di Risparmio di Cento S.p.A. Sede Legale e Direzione generale: Via Matteotti 8/B - 44042 CENTO (FE) Tel. 051 6833111 - Fax 051 6833237 CODICE FISCALE, PARTITA IVA e Numero Iscrizione Registro Imprese di Ferrara 01208920387 Codice ABI: 6115.0 - REA n. 138272 Sito Internet: www.crcento.it - E-mail: info@crcento.it N iscrizione Albo delle Banche: 5099 Aderente al Fondo nazionale di garanzia ed al Fondo interbancario di tutela dei depositi IN CASO DI OFFERTA FUORI SEDE Dati e qualifica soggetto incaricato dell offerta fuori sede/a distanza: Nome e cognome/ragione sociale Sede (indirizzo) Telefono e e-mail Iscrizione ad Albi o elenchi Numero delibera iscrizione Qualifica Albo/elenco CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un finanziamento di medio termine destinato a finanziare l acquisto di beni e/o servizi, la realizzazione di programmi d investimento, fornire il supporto finanziario per finalità connesse all attività imprenditoriale o professionale. RATING DI LEGALITA' In ottemperanza all art. 4 del Decreto del Ministero delle Finanze n.ro 57 del 20 febbraio 2014 che prevede che la Banca tenga in considerazione la presenza del Rating di Legalità tra le variabili che concorrono alla determinazione delle condizioni economiche di erogazione applicate all impresa, la Cassa ha stabilito di applicare una riduzione del tasso annuo nominale di 0,10 punti rispetto agli standard indicati nel presente Foglio Informativo, e una riduzione delle spese di istruttoria, ove previste, sulla base del punteggio del Rating assegnato: 1 Stella: riduzione del 10% 2 Stelle: riduzione del 20% 3 Stelle: riduzione del 30% La Cassa si impegna altresì a fornire alle richieste di affidamento tempi di risposta non superiori a 20 giorni lavorativi in presenza di una completa documentazione. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI. Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenza prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l imprevedibile e consistente aumento dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. PRINCIPALI CONDIZIONI ECOMICHE QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Non Consumatori a Tasso Fisso Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 15,24% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, non compresi nel calcolo del medesimo, quali le eventuali penali che il cliente è tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno qualsiasi degli obblighi stabiliti dal contratto di credito, compresi gli interessi di mora. Aggiornato al 14 gennaio 2016 pagina 1 di 5
MUTUO CHIROGRAFARIO N CONSUMATORI TAS VOCI COSTI Durata Fino a 120 mesi Tasso di interesse nominale annuo 12,00% Tasso di mora - punti in più rispetto al tasso applicato 2,5 punti (per il tempo decorrente dall inadempimento fino al giorno di pagamento, senza alcuna capitalizzazione) QUANTO PUO COSTARE IL MUTUO Non Consumatori a Tasso Variabile Tasso annuo effettivo globale (TAEG) 14,95% Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, non compresi nel calcolo del medesimo, quali le eventuali penali che il cliente è tenuto a pagare per la mancata esecuzione di uno qualsiasi degli obblighi stabiliti dal contratto di credito, compresi gli interessi di mora. TAS VOCI Durata Tasso di interesse nominale annuo calcolato sull Euribor 3 mesi m.m.p. arrotondato a ¼ di punto superiore, (attualmente 0,25) variabile mensilmente, a cui va aggiunto il seguente spread Se il parametro Euribor risulterà negativo, il suo valore sarà comunque considerato pari a zero Tasso di mora - punti in più rispetto al tasso applicato (per il tempo decorrente dall inadempimento fino al giorno di pagamento, senza alcuna capitalizzazione) COSTI Fino a 120 mesi 11,50 2,5 punti NCCONDIZIONI ECOMICHERINCIPALI CONDIZIONI ECOMIC Spese per la stipula del contratto Spese istruttoria (compresi costi per acquisizione data certa o registrazione contratto) 1,50% 600 Compreso nel TAEG SPESE Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica 0 Incasso rata addebitata in conto corrente periodicità mensile periodicità trimestrale periodicità semestrale Incasso rata pagata allo sportello Incasso rata a mezzo SDD da altra banca 3,00 6,00 10,00 6,50 8,00 Invio comunicazioni per certificazione interessi annuale Invio comunicazione annuale delle condizioni applicate (con addebito su rata successiva all emissione) Invio comunicazioni per sollecito rate impagate (dal 2 sollecito) Aggiornato al 14 gennaio 2016 pagina 2 di 5
MUTUO CHIROGRAFARIO N CONSUMATORI PIA DI AMMOR- TAMENTO Avviso registrazione dati in sistemi di informazioni creditizie con raccomandata A/R Calcolo degli interessi Tipologia di rata Periodicità delle rate Costo determinato in base alla tariffa postale vigente Giorni effettivi/36000 Costante con ricalcolo quota capitale Mensile, trimestrale, semestrale Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi CALCOLO ESEMPLIFICATIVO TASSO FISSO DELL IMPORTO DELLA RATA (comprensiva di quota capitale e quota interessi) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10.000,00 di capitale 12,00% fisso 10 149,30 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO TASSO VARIABILE DELL IMPORTO DELLA RATA (comprensiva di quota capitale e quota interessi) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 10.000,00 di capitale 11,75%Variabile 10 147,80 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM), previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della cassa di Risparmio di Cento SpA www.crcento.it. SERVIZI ACCESSORI Estinzione (affranco) anticipata parziale o totale mutui a tasso fisso mutui a tasso variabile (per entrambe le tipologie di mutuo) 3,00% 2,00% 100 T.A.E.G. Conteggi estintivi con rilascio attestazione 150 Accollo 0,50% 400 Modifiche contrattuali richieste dal mutuatario variazione tasso/periodicità rate 0,50% debito residuo 400 100 Dichiarazioni e certificazioni varie richieste dal mutuatario 150 Spese di frazionamento 0,15% su debito residuo al frazionamento 300 Eventuale costo adempimenti notarili I costi vengono corrisposti direttamente dal cliente al notaio Assicurazione Descrizione Valore Compreso nel TAEG Polizza assicurativa temporanea caso morte Polizza Eurovita Eurofit Unisex (caso di morte e/o invalidità permanente Il premio è calcolato in base all età, al capitale e alla Ove richiesto obbligatoriamente dalla Banca è ricompreso l onere stimato Aggiornato al 14 gennaio 2016 pagina 3 di 5
MUTUO CHIROGRAFARIO N CONSUMATORI da infortunio o malattia) Polizza Chiara Protezione Mutuo a Premio Unico (garanzia del pagamento delle rate in scadenza in caso di Lavoratori dipendenti privati: perdita del posto di lavoro Lavoratori autonomi e dipendenti pubblici: inabilità totale temporanea da malattia o infortunio o Non lavoratori: ricovero ospedaliero ) Polizza Chiara Protezione Mutuo a Premio Annuo Si affianca alla già nota Chiara Protezione Mutuo, da questa differisce per periodicità premio: annuale frazionabile senza sovrappremi; oltre alla classica copertura CPI, la Garanzia Infortuni Mutuatari qualifica di fumatore/non fumatore 1,20% del capitale Sezione infortuni mutuatari: 0,90 epr mille del capitale Sezione CPI: 0,20% del capitale Ove richiesto obbligatoriamente dalla Banca è ricompreso l onere stimato Commissioni Consorzio di Garanzia Variabili in base al Consorzio di riferimento Imposta sostitutiva per tutte le altre finalità 0,25% Spese giudiziali ed extragiudiziali a qualunque titolo sostenute Recupero integrale RECLAMI Reclami Ricorso a sistemi di risoluzione stragiudiziale delle controversie 1. Il Cliente potrà eventualmente presentare i propri reclami alla Banca, per mezzo di lettera, che potrà essere consegnata anche al personale della Banca (che dovrà rilasciare ricevuta), oppure per telegramma, e-mail o telefax, indirizzati all Ufficio Reclami della Banca. L Ufficio Reclami dovrà rispondere entro il termine massimo di trenta giorni dal ricevimento del reclamo. 2. Nel caso di insoddisfacente o non tempestiva risposta dell'ufficio Reclami, il Cliente potrà rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario" (di seguito ABF ). Se la richiesta ha ad oggetto la corresponsione di una somma di denaro, a qualunque titolo, la controversia rientra nella cognizione dell ABF solo se l importo richiesto non è superiore ad Euro 100.000 (centomila). Il Cliente può presentare il ricorso anche a mezzo di un associazione di categoria. Il Cliente deve redigere il ricorso utilizzando la modulistica pubblicata sul sito internet dell "ABF", reperibile anche presso tutte le Filiali della Banca d Italia aperte al pubblico. Il Cliente deve inviare tempestivamente una copia del ricorso alla Banca a mezzo lettera raccomandata A.R. o certificata. Il ricorso all'abf non può essere proposto qualora siano trascorsi più di 12 mesi dalla presentazione del reclamo alla Banca. L'ABF adotterà una decisione nel termine di sessanta giorni dalla data in cui la segreteria tecnica ha ricevuto le controdeduzioni della Banca, ovvero dalla scadenza del termine previsto per la presentazione di tali controdeduzioni. Il suddetto termine di sessanta giorni può esser sospeso una o più volte, e in ogni caso per un periodo non superiore a sessanta giorni, dalla segreteria tecnica. Il ricorso è gratuito per il Cliente, salvo il versamento di un importo di Euro 20,00 per contributo alle spese di procedura, che in caso di accoglimento anche solo parziale del ricorso verrà tuttavia rimborsato dalla Banca. Presso ogni filiale della Banca il Cliente può trovare una Guida Pratica relativa all accesso ai meccanismi di soluzione stragiudiziale delle controversie (ABF). 3. In relazione al preventivo esperimento di tentativo di conciliazione ai fini della risoluzione stragiudiziale delle controversie che possano sorgere da, o in relazione a, questo contratto, il Cliente e la Banca, singolarmente o in forma congiunta, qualunque sia il valore della controversia, devono ricorrere all'organismo di Conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (Organismo abilitato alla mediazione iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia). Il Regolamento del Conciliatore Bancario Finanziario può essere consultato sul sito www.conciliatorebancario.it o chiesto alla Banca. È fatta salva la possibilità per la Banca ed il Cliente di indicare concordemente un altro organismo di conciliazione abilitato alla mediazione, iscritto nell apposito registro tenuto dal Ministero della Giustizia. È fatta comunque salva la possibilità per il Cliente di adire, in alternativa all'organismo di Conciliazione Bancaria, l ABF ai sensi del precedente comma 2. Resta ferma la possibilità di ricorrere all'autorità giudiziaria ordinaria nel caso in cui il tentativo di conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Aggiornato al 14 gennaio 2016 pagina 4 di 5
MUTUO CHIROGRAFARIO N CONSUMATORI Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della banca d Italia oppure chiedere alla Cassa di Risparmio di Cento SPA. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Mutuo chirografario Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile)/parametro di riferimento (per i mutui a tasso variabile) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TA- EG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. La somma mutuata è garantita solo da un documento firmato, quindi nel mutuo chirografario l obbligazione del debitore (chirografo) nasce da un obbligo originato solo ed esclusivamente dalla sua firma. Non ci sono altre forme di garanzia tipiche. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito dal contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale cliente restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal ministero dell economia e delle finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto + 4 punti e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Aggiornato al 14 gennaio 2016 pagina 5 di 5