FOGLIO INFORMATIVO relativo al MUTUO CHIROGRAFARIO agevolato per avvio attività imprenditoriali A FAVORE DI CLIENTELA AL DETTAGLIO INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca di Credito Cooperativo del Tuscolo Rocca Priora Società Cooperativa P.A. Sede Legale e Amministrativa: Via della Rocca, 18-00040 Rocca Priora (Roma) Tel. 06 940701 fax 06 9471641 Indirizzo Internet: www.bancatuscolo.it email: info@tuscolo.bcc.it Codice ABI 8777-5 Iscritta all albo delle banche tenuto dalla Banca d'italia al n. 458 Registro delle imprese di Roma n. 23572 Aderente al Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo Aderente al Fondo di Garanzia degli Obbligazionisti del Credito Cooperativo CHE COS È IL MUTUO CHIROGRAFARIO Il mutuo chirografario è un contratto che impegna le parti contraenti per un certo arco di tempo (c.d. contratto di durata). La scadenza del contratto è rimessa alla libera determinazione delle parti e va definita nel contratto. Con il contratto di mutuo chirografario la banca consegna al cliente, che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale o professionale svolta (consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla, unitamente agli interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. Il rimborso avviene mediante il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso fisso. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Al cliente viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. L eventuale durata medio - lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Tale tipologia di finanziamento è riservata a clientela al dettaglio ed è volta a sostenere l avvio di attività imprenditoriali. Aggiornato 08/10/ 2015 1
Il tasso è migliorativo per i Soci e per coloro che si avvalgono di prestazioni lavorative dei Soci come da esempio riportato a pag. 4 del presente foglio. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione (ad esempio il tasso Euribor, tasso BCE) fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Altro Il cliente ha la possibilità liberamente una polizza di assicurazione facoltativa a copertura dei rischi morte per infortunio, malattia, etc.. in caso di polizza contratta da persona giuridica gli eventi di cui sopra si riferiscono al soggetto assicurato. Ulteriori dettagli sono contenuti negli appositi fascicoli informativi che sono disponibili presso gli sportelli della banca. La/e polizza/e assicurativa/e accessoria/e al finanziamento è/solo facoltativa/e e non indispensabile/i per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE C QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO CHIROGRAFARIO A TASSO VARIABILE Tasso annuo effettivo globale (TAEG) espresso per ogni singola tipologia di tasso E RISERVATO ALLA CLIENTELA ORDINARIA 7,512%* Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l iscrizione dell ipoteca, nonché le spese di assicurazione dell immobile ipotecato. *il TAEG è calcolato su un finanziamento di 10.000,00, di durata pari a 6 anni, con periodicità della rata mensile, spese per comunicazione ed incasso rata 0,00, spese istruttoria 35,00 imposta sostitutiva 200,00. Inoltre si precisa che è stato utilizzato il tasso nominale pari al tasso di rifinanziamento principale BCE pari allo 0,05% + spread 6,5% punti (riservato alla clientela ordinaria) per un totale pari a 6,55%. VOCI COSTI Importo massimo finanziabile 30.000,00 Durata massima 6 anni Criterio calcolo degli interessi anno civile TASSI Aggiornato 08/10/ 2015 2
Tasso di interesse nominale annuo (variabile) TUR BCE+6,50% tasso per Clientela Ordinaria TUR BCE+6,00% tasso per Clientela SOCIO TUR BCE+5,50% tasso per Clientela SOCIO che si avvale di altro SOCIO. Tasso di mora 3,00 punti in piu del predetto tasso corrispettivo rilevato al momento dell insorgenza dell inadempimento e mantenuto fisso per tutto il periodo in cui maturano interessi di mora SPESE Spese per la stipula del contratto Spese di istruttoria (escluse visure ipotecarie) fino a 10.000,00 35,00 fino a 25.000,00 80,00 fino a 50.000,00 130,00 fino a 100.000,00 200,00 oltre 100.000,00 il 2 per mille Visure banche dati n. 3 note 50,00 per ogni singola nota successiva 10,00 Bollo cambiale D.P.R. 601/73 (per 0,052 ogni 516,46 di capitale finanziamenti di durata superiore a 18 mesi) Imposta sostitutiva Spese per la gestione del rapporto Gestione pratica Incasso rata Con addebito automatico in conto corrente Con pagamento per cassa Invio comunicazioni In forma cartacea On line Spese per estinzione anticipata (in percentuale sul debito residuo) 0,25% o 2,00% secondo la prescrizione di legge. 0,00 0,00 0,00 Gratuita 1,00 % salvo quanto di seguito: Al cliente non verrà applicata la presente commissione qualora il finanziamento stipulato o accollato sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art. 7 della L. 40 del 02/04/2007, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI-Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007, le cui tabelle (che riportano le misure massime delle penali per estinzione anticipata) sono allegate al presente documento. Accollo mutuo 500,00 Invito scritto per versamento rate arretrate 15,00 PIANO AMMORTAMENTO Aggiornato 08/10/ 2015 3
Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate francese costante mensile Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA [nota: tale esemplificazione deve essere riportata per ogni tipologia di tasso] Tasso per clientela ordinaria TUR BCE*+6,5% - TAN 6,55% Durata in anni Rata mensile Taeg % 3 306,80 8,205 6 168,39 7,512 Tasso per clientela Socio TUR BCE*+6,0% - TAN 6,05% Durata in anni Rata mensile Taeg % 3 304,52 7,664 6 166,02 6,976 Tasso per clientela socio che si avvale della prestazione lavorativa di un Socio TUR BCE*+5,5% - TAN 5,55% Durata in anni Rata mensile Taeg % 3 302,25 7,126 6 163,66 6,44 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge numero 108/1996), relativo ai contratti di mutuo chirografario, può essere consultato in filiale e sul sito internet www.bancaditalia.it. *E il tasso che viene fissato dalla Banca Centrale Europea ed applicato dalle Banche Centrali Nazionali sulle operazioni di rifinanziamento nei confronti del sistema bancario. ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO TASSO BCE Data Valore %* SETTEMBRE 2014 0,05 GIUGNO 2014 0,15 NOVEMBRE 2013 0,25 *Valore rilevabile su stampa specializzata o sul sito internet bancatuscolo.it ALTRE SPESE DA SOSTENERE Nessuna altra spesa. Aggiornato 08/10/ 2015 4
TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria 30 giorni dalla consegna di tutti i documenti da parte del cliente. Disponibilità dell importo Stesso giorno dell erogazione ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA E RECLAMI Estinzione anticipata Il cliente in ogni momento può esercitare, senza alcun onere né spesa né penale, il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, del mutuo: se il contratto di mutuo è stipulato o accollato a seguito di frazionamento per l acquisto o la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione ovvero allo svolgimento dell attività economica o professionale da parte del mutuatario persona fisica; se l estinzione anticipata totale del mutuo avviene nell ambito di un operazione di portabilità del mutuo. In tutte le altre ipotesi, il mutuatario può esercitare in ogni momento il diritto di estinzione anticipata, totale o parziale, corrispondendo un compenso percentuale sul debito residuo, nella misura sopra indicata. Recesso della banca In determinate ipotesi (ad es.: mancato pagamento delle rate; vicende riguardanti il cliente o gli eventuali garanti che incidendo sulla loro situazione patrimoniale, finanziaria o economica pongono in pericolo la restituzione delle somme alla banca), il contratto si scioglie, automaticamente o a richiesta della banca, che, conseguentemente, ha diritto di ottenere l immediato pagamento di quanto dovutole. Portabilità del mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, il cliente ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri e penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Tempi massimi di chiusura del rapporto La banca conclude gli adempimenti connessi alla richiesta del mutuatario entro 5 giorni decorrenti dalla data di integrale pagamento di quanto dovutole a seguito del recesso. Reclami I reclami vanno inviati per lettera raccomandata all Ufficio Reclami della Banca in Via della Rocca, 18 00040 Rocca Priora, ovvero per fax allo 06 9471641, ovvero consegnati allo sportello a te più vicino, ovvero per mail al seguente indirizzo di posta elettronica: ufficioreclami@tuscolo.bcc.it o all indirizzo PEC: 08777@actaliscertymail.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it., chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca; Conciliatore Bancario Finanziario: Se sorge una controversia con la banca, il cliente deve preventivamente, pena l improcedibilità della relativa domanda, esperire la procedura di mediazione di cui all art. 5, comma 1, del d.lgs. 28/2010, innanzi all organismo Conciliatore Bancario Finanziario di cui al comma 4, ovvero attivare il procedimento presso l ABF secondo la procedura di cui al comma 3, che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore Aggiornato 08/10/ 2015 5
indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Imposta pari allo 0,25% della somma erogata, per mutui superiori a 18 mesi, sull'ammontare del finanziamento nel caso di: - acquisto, costruzione o ristrutturazione della propria prima casa, destinandola ad abitazione principale; - destinazione del finanziamento al ripristino della liquidità del cliente nonché generiche esigenze di spesa da parte di persone fisiche. Istruttoria francese italiano tedesco Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso annuo effettivo globale L imposta sostitutiva è pari al 2,00% dell ammontare del finanziamento negli altri casi.. Pratiche e formalità necessarie alla erogazione del mutuo. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Prevede una rata costante e il pagamento degli interessi in anticipo, cioè all'inizio del periodo in cui maturano. La prima rata è costituita solo da interessi ed è pagata al momento del rilascio del prestito; l ultima è costituita solo dal capitale. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in Aggiornato 08/10/ 2015 6
(TAEG) percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso Ufficiale di Riferimento BCE (TUR BCE) Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui chirografari per il credito al consumo, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. È il tasso che viene fissato dalla Banca Centrale Europea ed applicato dalla Banche Centrali Nazionali sulle operazioni di rifinanziamento nei confronti del sistema bancario. Il suo valore è reperibile sulle stampe economiche e siti web specializzati. Aggiornato 08/10/ 2015 7