MUTUI ORDINARIO AD IMPRESE tasso variabile - Euribor INFORMAZIONI SULLA BANCA BANCA DI SASSARI S.p.A. (codice ABI 5676.2) Società per azioni con sede legale ed amministrativa in viale Mancini, 2-07100 Sassari Codice fiscale, Partita Iva e numero di iscrizione al Registro delle imprese 01583450901 Iscrizione all Albo delle banche 5199 - Gruppo bancario Banca popolare dell Emilia Romagna - 5387.6 Telefono 079221511 (centralino) Fax 079221739 Sito internet Http://www.bancasassari.it indirizzo e-mail direzionegenerale@bancasassari.it Aderente al : Fondo interbancario di tutela dei depositi; Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie; Arbitro Bancario Finanziario. La banca è soggetta alla vigilanza della Banca d Italia. CHE COS È IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine. In genere la sua durata va da un minimo di 5 anni ad un massimo di 15 anni. Di solito viene richiesto per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Il mutuo può essere garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. L impresa rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili o semestrali. Caratteristiche specifiche A chi è rivolto Cosa fare per attivarlo Altri aspetti importanti Il mutuo ipotecario è rivolto a clienti imprese (parte mutuataria), ed è un finanziamento a medio o lungo termine destinato a finanziare l acquisto, la costruzione e la ristrutturazione di immobili di utilizzo aziendale (edifici, uffici, negozi, capannoni, etc.), di immobili di civile abitazione destinati alla vendita o per liquidità. Rivolgersi a qualsiasi filiale della Banca di Sassari. Il mutuo ipotecario è un mutuo stipulato sotto forma di "atto pubblico" ed è garantito da ipoteca su un bene immobile. Eventualmente, può essere assistito da altre garanzie reali e/o personali, rilasciate da parte dei soggetti finanziati o di terzi, e/o da cessioni di crediti. Il cliente (parte mutuataria) rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad un tasso variabile o fisso. Le rate sono mensili o semestrali e hanno scadenza, rispettivamente, l ultimo giorno del mese o del semestre. A chi rivolgersi per ulteriori informazioni Presso le filiali della Banca di Sassari oppure consultando l apposita sezione del sito Http://www.bancasassari.it dedicata ai mutui. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 1 di 15
I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento del parametro di indicizzazione fissato nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 2 di 15
TASSI BANCA DI SASSARI S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE Condizioni valide fino all ultimo giorno del corrente mese QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO BANCA di SASSARI MUTUO IPOTECARIO A TASSO VARIABILE Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 6,125% Calcolato senza includere il premio delle polizze assicurative abbinabili facoltativamente al finanziamento 6,476% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 146,00 della polizza Tutela attività new, fornita da Arca Assicurazioni, per ogni anno di ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo o assicurabile dell immobile di 150.000,00. 6,505% Calcolato includendo anche il premio assicurativo annuo di 146,00 della polizza Tutela attività new, fornita da Arca Assicurazioni, per ogni anno di ammortamento, per un valore di ricostruzione a nuovo o assicurabile dell immobile di 150.000,00 ed il premio assicurativo annuo di 12,00 della polizza Infortuni, fornita dalla Reale mutua Assicurazioni. Gli esempi di TAEG sopra riportati sono riferiti ad un mutuo di euro 100.000,00 per la durata di 10 anni, con rata mensile al tasso variabile del 5,75%. Il valore è ottenuto dalla seguente somma 0,05% (Euribor 6 mesi/tasso 365 valuta 26.8.2015, arrotondato ai cinque centesimi superiori) maggiorato di 5,70 punti (spread) e comunque non inferiore al 5,70%. Gli esempi includono, oltre ai premi delle polizze assicurative facoltative ove considerate, 1000,00 per spese di istruttoria, 250,00 per imposta sostitutiva, 254,16 per spese di perizia, 1,00 per spese di incasso rata (per ogni singola rata) ed 1,38 per l invio dell informativa periodica. Oltre al TAEG possono esserci altri costi, quali le spese per il notaio e l iscrizione dell ipoteca. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. VOCI Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale su base annua Parametro di riferimento COSTI minimo 50.000,00 - massimo l 80% del valore dell immobile da acquistare o del costo complessivo di costruzione, compresa l area, o del costo di ristrutturazione. minima 60 mesi, massima 180 mesi (solo per le imprese edili massima 360 mesi); oltre periodo di preammortamento tecnico, comunque non superiore ad 1 mese o 6 mesi. pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread e comunque non inferiore al tasso minimo Euribor (Euro Interbank Offered rate) a 6 mesi, tasso 365, rilevato come segue, a seconda della periodicità della rata: mutuo con la rata mensile: Euribor 6 mesi, tasso 365, rilevato il quartultimo giorno lavorativo bancario del mese antecedente la decorrenza di ciascuna rata e pubblicato, di norma, sul quotidiano Il Sole-24 ORE (data = valuta). Il parametro sarà revisionato mensilmente. mutuo con la rata semestrale: Euribor 6 mesi, tasso 365, rilevato il quartultimo giorno lavorativo bancario del semestre antecedente la decorrenza di ciascuna rata e pubblicato, di norma, sul quotidiano Il Sole-24 ORE (data = valuta). Il parametro sarà revisionato semestralmente. Qualora non sia disponibile la pubblicazione precitata, il tasso Euribor sarà rilevato da Milano Finanza o in via subordinata, da pubblicazioni equipollenti. Il parametro verrà arrotondato ai cinque centesimi superiori; qualora non fosse rilevabile nel giorno sopra indicato, verrà utilizzata la quotazione di detto parametro del giorno lavorativo immediatamente antecedente. massimo 5,900 punti percentuali durata parametro spread annuo tasso minimo tasso annuo Spread in anni effettivo iniziale 5 0,05% 5,50 5,50 5,55% 10 0,05% 5,70 5,70 5,75% 15 0,05% 5,90 5,90 5,95% Tasso di interesse di se previsto pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 3 di 15
preammortamento Tasso minimo Tasso di mora spread, e comunque non inferiore al tasso minimo. pari al valore del parametro di indicizzazione maggiorato dello spread. In caso di mutui con finalità costruzione, ristrutturazione o acquisto con ristrutturazione il tasso sarà maggiorato di 2 punti rispetto al tasso di ammortamento applicabile al finanziamento. massimo 5,70 punti percentuali. tasso del finanziamento vigente maggiorato di 2 punti. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 4 di 15
PIANO DI AMMORTAMENTO Spese per la gestione del rapporto SPESE Spese per la stipula del contratto BANCA DI SASSARI S.p.A. - FOGLIO INFORMATIVO (D.Lgs. 385/93 ART. 116) PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE VOCI Istruttoria COSTI 1,00% dell ammontare del finanziamento accordato con un minimo di 500,00 Spese perizia tecnica Si applicano i seguenti costi, da liquidarsi direttamente dal cliente ad uno dei tecnici convenzionati con la banca, nel caso di mutui per costruzione, ristrutturazione o acquisto con ristrutturazione, con ipoteca su immobile residenziale oppure in caso di mutui con ipoteca su immobili non residenziali. I costi indicati sono, laddove previsto, al netto di I.V.A. ed oneri di legge importo mutuo costo perizia fino a 77.000 210,00 fino a 155.000 285,00 fino a 310.000 440,00 fino a 516.000 645,00 oltre 516.000 645,00 più 0,02% della per mutui ordinari differenza accertamento lavori, per singolo stato di avanzamento fino a 155.000 51,00 fino a 310.000 77,00 fino a 516.000 103,00 oltre 516.000 129,00 Per tutte le tipologie di mutui, L.R. n.32/1985 e ordinari, al perito, a seguito del sopralluogo fuori dal comune della filiale, oltre i 20 Km, spetta un rimborso di 0,26 per Km Gestione pratica 0,00 1,00 con mutuo rata mensile Incasso rata (cadauna) 3,10 con mutuo rata semestrale 1,00 con mutuo rata mensile Polizza infortuni (cadauna) 3,10 con mutuo rata semestrale 1,38 in forma cartacea recupero spese per invio comunicazioni periodiche 0,00 online Invio comunicazioni (in forma cartacea) 0,75 recupero spese invio quietanza Accollo mutuo 100,00 Sospensione pagamento rate 0,00 Cancellazione ipoteca con atto notarile ai sensi 100,00 dell art 2882 cod. civ. Cancellazione ipoteca ai sensi dell art.40 bis del 0,00 decreto legislativo n.385/1993 Rinnovazione ipotecaria 130,00 Certificazione competenze 8,00 Elaborazione conteggi 25,00 Frazionamento ipoteca mutui fondiari 100,00 (spesa amministrativa, per ciascuna quota) Invio sollecito di pagamento 2,00 Restrizione, riduzione o sostituzione di ipoteca 160,00 di cui 60,00 per parcella notarile (spesa amministrativa), oltre eventuali spese di (autentica di firma) perizia, come sopra dettagliate Rinuncia finanziamento in fase di istruttoria iniziale 50 % delle spese di istruttoria Tipo piano di ammortamento piano di ammortamento francese Tipologia di rata Periodicità delle rate rata costante, salvo conguagli della quota interessi in relazione alla variazione del tasso (in caso di mutuo a tasso variabile) mensile, con scadenza fissa fine mese; semestrale, con scadenza fissa il 30/6 ed il 31/12 MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 5 di 15
ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE EURIBOR 6MESI/TASSO 365 QUARTULTIMO GIORNO LAVORATIVO BANCARIO DEL MESE (DATA=VALUTA) val.26-3-2015 val.27-4-2015 val.26-5-2015 val.25-6-2015 val.28-7-2015 val.26-8-2015 0,090 0,067 0,055 0,049 0,049 0,042 Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi (solo per i mutui a tasso fisso). MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 6 di 15
CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni (*) Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni (*) 3,500 10 988,86 1.066,70 914,65 3,500 15 714,88 804,27 631,79 3,500 20 579,96 678,05 490,74 3,500 25 500,62 606,12 406,39 3,500 30 449,04 561,15 350,42 (*) solo per i mutui che hanno una componente variabile al momento della stipula, tenuto conto del tasso minimo Il tasso effettivo globale medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (legge n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale e sul sito internet della banca (www.bancasassari.it/trasparenza). MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 7 di 15
ALTRI SERVIZI ACCESSORI Polizza incendio e scoppio RiparaCasa New Assicurazione ARCA ASSICURAZIONI SpA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione RiparaCasa New di Arca Assicurazioni è una polizza multirischi che comprende diverse garanzie a protezione dell abitazione. Per la garanzia incendio e scoppio rimborsa il valore per la ricostruzione a nuovo delle parti danneggiate dell' abitazione e il valore degli oggetti danneggiati all'interno della stessa. Sono previste, in via opzionale, anche le garanzie: furto, terremoto. Garanzie RiparaCasa New è una polizza che offre la possibilità di scegliere tra due formule, standard ed extra, che si differenziano tra di loro per i massimali assicurati (per la garanzia incendio il massimale è sempre pari al valore di ricostruzione a nuovo, compreso tra 25.000 e 2 milioni di euro) e che prevede queste garanzie: incendio, guasti abitazione e contenuto, che prevedono il rimborso dei danni causati da incendio, Durata Per saperne di più fulmine, esplosione, fuoriuscita d'acqua condotta, fenomeno elettrico e il rimborso delle spese per la ricerca e riparazione del guasto; responsabilità civile della proprietà e della conduzione dell abitazione che prevedono l indennizzo dei danni involontariamente causati a terzi derivanti dalla proprietà e/o dalla conduzione dell abitazione e il ricorso a terzi da incendio; tutela legale che prevede l'assistenza legale in caso di controversie relative all'abitazione; assistenza che garantisce l'invio per interventi urgenti di fabbri, idraulici, elettricisti o l'invio di un sorvegliante, nonché le spese di albergo durante la permanenza fuori casa in caso di impossibilità di utilizzo della propria abitazione; furto (opzionale); garanzia operante solo se l immobile costituisce la dimora abituale dell'assicurato, prestata a primo rischio assoluto con sottolimiti differenziati in funzione della tipologia degli oggetti rubati. Sono compresi anche i danni subiti dall abitazione per commettere o tentare il furto; terremoto (opzionale) garanzia prestata al fabbricato e al contenuto solo se gli stessi sono assicurati contro i danni da incendio. La somma assicurata è pari al 70% della somma assicurata riportata nella partita fabbricato della sezione incendio. La somma assicurata contenuto è pari al 100% della somma assicurata riportata alla partita incendio contenuto della sezione incendio. È prevista l applicazione di franchigie e minimi non indennizzabili come descritto nel fascicolo informativo. Premio annuo con tacito rinnovo Per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso le Filiali della banca. Tabella illustrativa dei premi RiparaCasa New I premi illustrati si riferiscono a un appartamento con formula standard MASSIMALI (valore di ricostruzione a nuovo dell'immobile) compreso un massimale di 5.000,00 per incendio del contenuto PREMIO ANNUO RICORRENTE di cui componente fabbricato (c.d. incendio / scoppio ) 150.000 195 37,27 300.000 315 200.000 235 49,68 74,47 500.000 400 400.000 375 99,27 124,06 600.000 425 700.000 450 148,86 173,65 800.000 475 198,44 900.000 500 223,23 248,03 1.000.000 525 1.200.000 575 1.100.000 550 297,62 347,21 1.300.000 600 1.400.000 625 396,80 446,39 1.500.000 650 495,99 MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 8 di 15
Polizza TUTELA ATTIVITÀ NEW per immobili ad uso commerciale / artigianale Compagnia assicuratrice ARCA ASSICURAZIONI SpA Premio vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione copre il rischio di incendio dell unità immobiliare di proprietà dell assicurato, costituita da locali adibiti ad attività di tipo commerciale, artigianale, intellettuale o ricreativo, finalizzata o meno alla produzione di reddito, e la responsabilità civile della proprietà. Garanzie incendio: indennizza i danni materiali e diretti subiti dai beni assicurati in conseguenza di incendio, fulmine, esplosione, implosione, scoppio, caduta di aeromobili, urto di veicoli stradali, bang sonico, guasti, spese di demolizione e sgombero (massimale assicurabile 2.000.000,00). Relativamente alle unità immobiliari costruite o in fase di manutenzione ordinaria la garanzia viene estesa agli eventi atmosferici, agli eventi sociopolitici, fumo, acqua condotta (massimo 2.500,00), ricerca e riparazione guasti (massimo 2.500,00) e fenomeni elettrici (massimo 2.500,00). Responsabilità civile: mantiene indenne l assicurato di quanto lo stesso sia tenuto a pagare, quale civilmente responsabile ai sensi di legge, per danni involontariamente cagionati a terzi in conseguenza di fatti accidentali verificatisi in relazione alla proprietà dell unità immobiliare descritta in polizza (con un massimale di 500.000). Durata annuale con tacito rinnovo Per saperne di più per le condizioni economiche e le coperture relative alle polizze assicurative si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso le filiali della banca. TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI VALORE COMMERCIALE PREMIO ANNUO RICORRENTE 150.000 146 200.000 184 300.000 261 400.000 338 500.000 415 600.000 492 700.000 569 800.000 646 MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 9 di 15
Polizza temporanea caso morte a debito residuo a premio unico anticipato SALVA MUTUO FORMULA UNICA Compagnia assicuratrice ARCA VITA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA UNICA garantisce il pagamento del debito residuo, come da piano di ammortamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio per tutta la durata del mutuo. Garanzie morte da malattia o infortunio Durata tutta la durata del mutuo Capitali assicurati debito residuo Per saperne di più per le condizioni economiche e le coperture relative alla polizza assicurativa si rinvia al relativo fascicolo informativo a disposizione della clientela sul sito www.arcassicura.it e presso le filiali della banca. TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio unico anticipato, considerando un mutuo di 100.000) DURATA DEL MUTUO cliente, 40 anni SALVA MUTUO FORMULA UNICA 20 anni 3061,30 25 anni 4703,95 30 anni 6976,72 Polizza temporanea caso morte a debito residuo a premio annuo ricorrente SALVA MUTUO FORMULA ANNUA Compagnia assicuratrice ARCA VITA Premio Vedi tabella esemplificativa allegata Descrizione SALVA MUTUO FORMULA ANNUA garantisce il pagamento del debito residuo, come da piano di ammortamento, in caso di premorienza da malattia o infortunio. Garanzie Morte da malattia o infortunio Durata Durata del mutuo Capitali assicurati Debito residuo Per saperne di più www.arcassicura.it TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI (esempio di premio annuo ricorrente e costante, considerando un mutuo di 100.000) DURATA DEL MUTUO cliente, 40 anni 15 anni 136,34 20 anni 174,48 25 anni 228,05 30 anni 300,50 POLIZZA INFORTUNI Compagnia assicuratrice Premio Descrizione Garanzie Durata Beneficiari Capitali assicurati Per saperne di più REALE MUTUA ASSICURAZIONI 12,00 annui POLIZZA INFORTUNI PROFESSIONALI o EXTRAPROFESSIONALI Morte e invalidità permanente uguale o maggiore del 65% conseguenti ad infortunio professionale o extra professionale Per tutta la durata del mutuo La banca Capitale assicurato pari al debito residuo al momento del sinistro con un massimo di 65.000 www.bancasassari.it TABELLA ILLUSTRATIVA DEI PREMI PER LA DURATA DEL MUTUO se con rate mensili 1,00 a rata se con rate semestrali 3,10 a rata MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 10 di 15
ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Perizia tecnica Crif Adempimenti notarili Assicurazione immobile Regime fiscale Se acquistati attraverso la banca Nel caso di immobili abitativi singoli già ultimati (con domanda di agibilità presentata) la perizia verrà fornita dalla società Crif Service SpA al costo di 208,33 più l IVA prevista dalla legge. Da regolarsi con il professionista incaricato. Fino all'estinzione del mutuo, il cliente ha l onere di assicurare, a proprie spese, presso un Istituto assicurativo di gradimento della banca, gli immobili oggetto della garanzia ipotecaria vincolando la polizza a favore della banca, ove non stipulata a seguito di intermediazione della banca stessa, conformemente al disposto dell art. 48 del Regolamento Isvap (oggi Ivass) n.5/2006. I beni dovranno essere assicurati contro l incendio, il fulmine e lo scoppio del gas. Il valore da assicurare sarà indicato dalla banca medesima. Il cliente ha altresì l onere di assicurare i fabbricati che venissero successivamente eretti. I contratti di finanziamento sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposta di bollo e imposta di registro, in caso d uso). Nel caso in cui i predetti rapporti siano regolati in conto corrente, ai fini dell'imposta di bollo potrà essere invocato l'assorbimento del tributo nell'ambito di quanto previsto dal Dpr n.642/1972 art. 13, comma 2-bis, nota 3-ter della Tariffa parte I. Nel caso in cui invece il finanziamento non sia regolato in conto corrente, saranno dovute le imposte di bollo secondo le tariffe vigenti al momento della redazione dei singoli documenti. Qualora venga esercitata l opzione per il regime fiscale sostitutivo ex Dpr n.601/1973, l imposta sostitutiva da addebitare è attualmente pari allo 0,25% sull ammontare del mutuo a medio o lungo termine. TEMPI DI EROGAZIONE - Durata dell istruttoria - Disponibilità dell importo 30 giorni, compatibilmente con i tempi legati al tipo di investimento immobiliare del cliente e la verifica della regolarità della documentazione richiesta per il perfezionamento della pratica di richiesta del mutuo. Contestualmente alla stipula dell atto di erogazione e quietanza finale, in caso di mutuo per acquisto, salvo che la messa a disposizione dell importo di mutuo sia condizionata al verificarsi di eventi particolari. Per somministrazioni ed atti di erogazione e quietanza finale, in caso di mutuo per costruzione o ristrutturazione. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 11 di 15
ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITÀ E RECLAMI Estinzione anticipata Il parte mutuataria ha la facoltà di rimborsare anzitempo il mutuo, in tutto o in parte, pagando alla banca il capitale, gli interessi maturati dalla data dell'ultima rata corrisposta e un compenso omnicomprensivo determinato in misura percentuale secondo le seguenti modalità: maggiorazione di : 2,00%. Esempio di conteggio per mutui fondiari calcolato simulando un estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari a 2,000 per cento su un mutuo a tasso variabile: (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9.2.2000) Formula matematica: Commissione = [(Quota rimborsata * commissione)/100] LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1000,00 1000,00 Commissione 2,00% 20,00 20,00 Totale 1020,00 1020,00 La parte mutuataria, in forma di ditta individuale, non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento stipulato o accollato a seguito di frazionamento sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite allo svolgimento della propria attività economica o professionale, ciò ai sensi dell art.120 ter del decreto legislativo n.385/1993, fatti salvi i limiti di cui all accordo ABI consumatori, siglato in data 2 maggio 2007. Esempio di conteggio per mutui fondiari calcolato simulando un estinzione di capitale residuo di Euro 1.000,00 ovvero una decurtazione parziale per Euro 1.000,00 con commissione pari a 0,000 per cento: (ai sensi della Deliberazione del C.I.C.R. 9.2.2000) Formula matematica: Commissione = [(Quota rimborsata * commissione)/100] LEGENDA RIMBORSO TOTALE RIMBORSO PARZIALE Importo 1.000,00 1000,00 Commissione 0,00% 0,00 0,00 Totale 1.000,00 1.000,00 Tempi massimi di chiusura del rapporto 30 giorni. Estinzione anticipata obbligatoria (prevista esclusivamente nei mutui ipotecari per la realizzazione dei programmi immobiliari) La parte finanziata dovrà destinare al rimborso anticipato obbligatorio, anche parziale, del finanziamento: i proventi incassati quale corrispettivo dell alienazione di tutto o parte del complesso immobiliare per un importo pari al maggiore tra (a) un importo di regola pari al 120% (centoventi per cento) dell ALA e (b) un importo tale da mantenere un loan to value in misura pari o inferiore all 80%; V i V (ALA) = i x capitale residuo, dove: ALA significa allocated loan amount ossia la quota parte di finanziamento che verrà imputata, in caso di vendita, su ciascuna unità immobiliare che verrà edificata, in proporzione al valore della relativa unità immobiliare rispetto al valore complessivo degli immobili, calcolata sulla base delle seguente formula: "Vi" indica il valore attribuito alla singola unità immobiliare dal tecnico, sulla base della perizia più recente rilasciata dal tecnico stesso; V i " " indica la sommatoria dei valori individuali (Vi) di tutti gli immobili, così come sopra definiti gli indennizzi assicurativi incassati derivanti dalle polizze assicurative (ad esclusione degli importi relativi alle polizze di responsabilità civile che siano per legge destinati a terzi danneggiati) qualora il tecnico rilevasse che il relativo sinistro è di entità e natura tale da non consentire al beneficiario di riparare i danni subiti. In deroga a quanto precede, il beneficiario avrà la facoltà di utilizzare tutti o parte dei suddetti indennizzi assicurativi fornendo alla banca, entro e non oltre 5 giorni lavorativi dalla data del relativo versamento da parte della relativa compagnia di assicurazione, dimostrazione dell intenzione di impiegare tali somme allo scopo di ripristinare o rimediare la situazione danneggiata e/o i beni immobili cui gli indennizzi si riferiscono; in tal caso la banca retrocederà la relativa somma al soggetto legittimato. Decorsi 12 mesi dall utilizzo di tutti o parte dei suddetti indennizzi assicurativi, dovrà essere consegnata alla banca idonea evidenza documentale comprovante l impiego delle predette somme secondo gli scopi indicati; gli indennizzi e/o i risarcimenti percepiti a qualsiasi titolo in relazione al complesso immobiliare e alla realizzazione del progetto. Ciascun rimborso anticipato obbligatorio dovrà essere effettuato contestualmente alla data di percezione dell importo oggetto di rimborso. Gli importi rimborsati anticipatamente non potranno più essere utilizzati e verranno automaticamente cancellati. Il rimborso anticipato obbligatorio dovrà avere luogo senza costi né penalità. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 12 di 15
Risoluzione e decadenza La banca potrà dichiarare risolto il mutuo qualora (art. 1456 cod. civ. - clausola risolutiva espressa): - l impresa non provveda al pagamento a scadenza anche di un solo rateo degli interessi di preammortamento, se contrattualmente previsti, o di una sola rata di ammortamento e tale inadempimento si protragga per oltre 180 giorni, nonché nell ipotesi di cui al secondo comma dell art. 40 del D.Lgs. n. 385/93 (testo unico bancario); - l impresa subisca protesti o compia qualsiasi atto che diminuisca la propria consistenza patrimoniale od economica, o sia assoggettata ad una qualsiasi procedura concorsuale; - siano concessi provvedimenti cautelari o siano iniziate azioni esecutive a carico dell impresa; - l impresa proponga in via stragiudiziale concordati, richieda ai creditori moratorie, o disponga la messa in liquidazione; - i beni, oggetto della garanzia, subiscano procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali; - le documentazioni prodotte e le comunicazioni fatte alla banca non siano veritiere; - l impresa non provveda a comunicare alla banca eventuali modifiche della forma sociale, rilevanti diminuzioni del capitale sociale, l eventuale utilizzo di strumenti di raccolta del risparmio quali, emissione di obbligazioni, cambiali finanziarie, certificati di deposito, mutamenti della compagine sociale tali da determinare variazioni del socio di riferimento o della maggioranza, nonché i fatti che possano comunque modificare l attuale situazione giuridica, patrimoniale, finanziaria ed economica della mutuataria e dei garanti - l impresa non intervenga in qualsiasi momento alla stipula di ogni atto richiesto dalla banca per l eventuale ratifica, convalida, rettifica del mutuo o di sue singole parti; - l impresa non provveda ad inviare alla banca, entro 120 giorni dalla chiusura dell esercizio o entro 30 giorni dalla relativa approvazione da parte dell assemblea, da celebrarsi entro il termine di legge, i bilanci annuali corredati dalla nota integrativa, la relazione degli amministratori e la relazione del collegio sindacale qualora sussista; - sia accertato il mancato completamento del programma d investimenti per i quali é concesso il mutuo, se esplicitamente previsto; - l impresa e/o i terzi garanti non adempia/no puntualmente anche ad uno solo degli obblighi posti a loro carico dal contratto e dal capitolato; - l impresa non provveda puntualmente al rimborso di oneri tributari comunque derivanti dal mutuo o dalla costituzione delle relative garanzie, oneri da intendersi, in ogni caso, a carico dell impresa stessa, anche se assolti dalla banca; Nei suddetti casi di decadenza o di risoluzione la banca avrà diritto di esigere, anche in via esecutiva, senza dilazione alcuna la restituzione dell intero suo credito per interessi, anche di mora, accessori tutti e capitale, nei confronti dell impresa e nei confronti dei garanti. Sull importo relativo a tale credito non è consentita la capitalizzazione periodica. Rimane ferma l applicazione, ove ne ricorrano i presupposti, delle disposizioni del Codice civile inerenti la decadenza dal beneficio del termine e la diminuzione della garanzia (articolo 1186 e articolo 2743 cod. civ.). Reclami I reclami vanno inviati al seguente indirizzo: Banca di Sassari SpA Ufficio consulenza legale viale Mancini, 2-07100 Sassari, tel.079221724 oppure 221732 fax 079221759 Indirizzo di posta elettronica: reclami.legale@bancasassari.it che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro i 30 giorni, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. L Arbitro Bancario Finanziario è articolato sul territorio nazionale in tre collegi: Milano decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Emilia-Romagna, Friuli-Venezia Giulia, Liguria, Lombardia, Piemonte, Trentino-Alto Adige, Valle d Aosta, Veneto. Segreteria tecnica del Collegio di Milano Via Cordusio, 5 20123 Milano, telefono 02724241 Roma decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Abruzzo, Lazio, Marche, Sardegna, Toscana, Umbria, oppure in uno Stato estero. Segreteria tecnica del Collegio di Roma via Venti Settembre, 97/e 00187 Roma, telefono 0647921 Napoli decide i ricorsi dei clienti che hanno il domicilio in Basilicata, Calabria, Campania, Molise, Puglia, Sicilia. Segreteria tecnica del Collegio di Napoli via Miguel Cervantes, 71 80133 Napoli, telefono 0817975111 Conciliazione Il cliente, in caso di controversia con la banca, può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca stessa, grazie all intervento di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore BancarioFinanziario (organismo iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, via delle Botteghe Oscure 54 (http://www.conciliatorebancario.it). MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 13 di 15
LEGENDA Accollo Allocated Loan Amount (ALA) Ammortamento Commissione per estinzione anticipata Consumatore Elaborazione di conteggi Ipoteca Istruttoria Loan to Value (LTV) Mutuo fondiario Mutuo ipotecario Parametro Euribor Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata Rata costante Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo (art. 1273 cod. civ.). ALA significa allocated loan amount, ossia la quota parte di finanziamento che verrà imputata, in caso di vendita, su ciascuna unità immobiliare che verrà edificata, in proporzione al valore della relativa unità immobiliare rispetto al valore complessivo degli immobili. Processo di restituzione graduale del finanziamento mediante il pagamento periodico delle rate. È il compenso onnicomprensivo che la parte contraente il finanziamento è tenuta a corrispondere all intermediario, per aver rimborsato anticipatamente il mutuo, in tutto od in parte, rispetto alle previsioni contrattuali. L entità del compenso è espressa in misura percentuale sulla somma rimborsata anzitempo. La parte mutuataria non dovrà corrispondere la commissione in parola qualora il finanziamento stipulato o accollato a seguito di frazionamento sia finalizzato all acquisto, costruzione o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione e ciò ai sensi dell art.120 ter del decreto legislativo n.385/1993, fatti salvi i limiti di cui all Accordo ABI Consumatori, siglato in data 2 maggio 2007. Persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta. Spese per l elaborazione di conteggi richiesti dalla parte mutuataria a vario titolo (ad esempio, per il ricalcolo dell importo della rata in caso di variazione del tasso o in caso di variazione della durata). Garanzia su un bene immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere (art. 2808 ss. Cod. civ.). Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Loan to value indica il rapporto percentuale tra l'importo del mutuo richiesto e il valore di perizia dell'immobile ipotecato. Ad esempio un mutuo di 80mila euro per acquistare un immobile con valore di perizia di 100mila euro ha un LTV dell'80%. La somma mutuata è garantita da un ipoteca su un bene immobile e l importo finanziato non supera l 80% del valore del bene ipotecato. La somma mutuata è garantita da un ipoteca su di un bene immobile. Saggio nominale annuo di interesse, arrotondato ai cinque centesimi superiori, dell Euro Interbank Offered Rate 6 mesi, tasso 365 ed espresso con tre cifre decimali, pubblicato dal quotidiano "Il Sole-24 ORE" il quartultimo giorno lavorativo bancario (data=valuta) di ogni mese. In caso di mancata pubblicazione, il parametro è rilevato il giorno di pubblicazione precedente. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse variabile. Parametro di mercato preso a riferimento per determinare il tasso di interesse fisso. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Pagamento che la parte mutuataria effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una quota dell'importo prestato); - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca per il mutuo). La somma di quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 14 di 15
Regime fiscale Sollecito di pagamento rata Sospensione pagamento rate Spese di perizia Spread Tasso annuo effettivo globale (TAEG) Tasso d ingresso Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso effettivo globale medio (TEGM) Tasso fisso Tasso indicizzato Tasso massimo Tasso minimo Le imposte eventualmente dovute saranno assolte secondo la misura ordinaria e vigente nel momento in cui si verificherà l evento. Le eventuali imposte di registro e di bollo, tenuto conto dell aspetto formale di redazione degli atti ed effettuati secondo lo schema dello scambio di corrispondenza, saranno assolte solo in caso d uso e solo in tal caso addebitate al cliente. Resteranno inoltre sempre a carico del cliente gli effetti di ulteriori modifiche della normativa fiscale che dovessero intervenire in futuro ed impattanti sul contratto di finanziamento. Sempre in sede di redazione dell atto, le parti potrebbero eventualmente anche optare per il regime dell imposta sostitutiva ai sensi del Dpr n.601/1973 e sue successive modifiche e integrazioni, nel qual caso l aliquota impositiva oggi vigente sarebbe pari allo 0,25% della somma erogata. Qualora siano decorsi almeno 30 giorni dalla scadenza e la rata risulti non pagata, la Banca invia al cliente un sollecito scritto per il pagamento. La banca può concedere al cliente di sospendere il pagamento delle rate per un periodo massimo di 12 mesi. Spese sostenute per l'accertamento del valore dell'immobile offerto in garanzia. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. L imposta sostitutiva, se dovuta, è ricompresa nel calcolo del TAEG. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Tasso particolarmente favorevole al cliente che può essere concordato e applicato per un massimo di sei mesi di ammortamento dalla stipula. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Il tasso viene calcolato con riferimento all anno civile di 365 giorni o 366 in caso di anno bisestile. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell economia e delle finanze, come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM della categoria di operazioni corrispondente, aumentarlo di un quarto e aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali (la differenza tra il tasso così ottenuto ed il TEGM non può comunque essere superiore a otto punti percentuali), e accertare che quanto richiesto dalla banca non sia superiore. Tasso di interesse che non varia per tutta la durata del finanziamento. Tasso di interesse che varia in relazione all andamento di uno o più parametri di indicizzazione specificatamente indicati nel contratto di finanziamento. Tasso al di sopra del quale gli interessi di un finanziamento a tasso variabile non possono essere calcolati, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione applicato al finanziamento. Tasso al di sotto del quale il finanziamento a tasso variabile non potrà scendere, indipendentemente dall andamento del parametro di indicizzazione applicato. MUTUI mutuo ordinario imprese tasso variabile - Pagina 15 di 15