INFORMAZIONI SULLA BANCA CREDITO LOMBARDO VENETO VIA ORZINUOVI, 75 25125 BRESCIA (BS) Telefono: 030 6462900 - Fax: 030 6462999 Email: info@crelove.it Sito: www.crelove.it Iscritta al Registro delle Imprese della CCIAA di Brescia n. 03515830168 Iscritta all Albo della Banca d Italia n. 5744 - Codice ABI 03430.6 Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi ed al Fondo Nazionale di Garanzia CHE COS E IL MUTUO CHE COS È IL MUTUO IPOTECARIO Il mutuo ipotecario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Può servire anche per sostituire o rifinanziare mutui già ottenuti per le stesse finalità. Con il contratto di mutuo ipotecario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca su beni immobili. La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso CHE COS È IL MUTUO FONDIARIO Il mutuo fondiario è un finanziamento a medio-lungo termine (superiore a 18 mesi). In genere la sua durata va da un minimo di 5 a un massimo di 30 anni. Può essere richiesto ad esempio per acquistare, ristrutturare o costruire un immobile. Con il contratto di mutuo fondiario la banca consegna una somma di denaro al cliente che si impegna a restituirla entro un certo periodo di tempo secondo il piano di ammortamento definito al momento della stipula. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso, variabile, misto o di due tipi. Le rate possono essere mensili, trimestrali, semestrali o annuali. Tale finanziamento è garantito da ipoteca di primo grado su beni immobili. L ammontare massimo della somma erogabile con il mutuo fondiario è pari all 80% del valore dei beni immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi, ivi compreso il costo dell area o dell immobile da ristrutturare. Tale percentuale può essere elevata fino al 100% se il cliente presta delle garanzie aggiuntive (ad esempio: fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione). La banca può concedere un mutuo fondiario anche su immobili già gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie. In questo caso, per la determinazione del limite di finanziabilità (80%), all importo del nuovo finanziamento deve essere aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente. La banca può invocare la risoluzione del contratto, se il cliente ritarda il pagamento di almeno sette rate anche se non consecutive (articolo 40, comma 2 del D.Lgs. 1 settembre 1993, n.385). La legge considera ritardato pagamento quello effettuato tra il trentesimo ed il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata. Il mutuo fondiario consente al cliente di godere di onorari notarili ridotti della metà, mentre la durata medio lunga del prestito, permette di beneficiare di un regime fiscale agevolato (D.P.R. 601 del 29/09/1973). La banca rende noto al cliente il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a suo carico espresso in percentuale annua del credito concesso. I TIPI DI MUTUO E I LORO RISCHI Mutuo a tasso variabile e rata costante Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. L'importo della rata rimane costante nel tempo. Offre la possibilità di unire i possibili vantaggi derivanti dalle oscillazioni del tasso variabile, con la sicurezza di pagare una rata costante. Le oscillazioni del tasso applicato al mutuo incidono sulla durata del mutuo stesso: in presenza di tassi decrescenti, la durata del mutuo diminuirà fino ad un minimo di un mese; in presenza di tassi crescenti la durata del mutuo aumenterà fino ad un massimo di cinque anni. Se nel corso della durata del mutuo il piano di ammortamento raggiunge il limite massimo di 25 anni, per il verificarsi di un forte aumento del tasso di interesse, viene calcolata una maxirata di importo comprensivo di tutte le somme ancora dovute (in particolare, della quota interessi e della quota capitale non ancora rimborsate). Se l'ammontare della maxirata è pari o superiore a 10.000,00 Euro, la banca, per consentire il rimborso della maxirata e previa comunicazione scritta al Cliente, può procedere al ricalcolo dell'importo delle rate di rimborso residue, aumentando se del caso l'ammontare delle stesse. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. RISCHI SPECIFICI LEGATI ALLA TIPOLOGIA DI CONTRATTO CREDITO LOMBARDO VENETO www.crelove.it - fi_muipofond_tv_ratcost.odt - BMU0053 Pag. 1 di 5
Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: in presenza di un giustificato motivo, la banca può variare in senso sfavorevole le condizioni economiche applicate al mutuo (ad esempio aumento di commissioni o spese), ad esclusione del tasso di interesse; quando il tasso del mutuo è indicizzato, il Cliente corre il rischio di pagare una rata più elevata di quella originaria se il parametro di indicizzazione aumenta nel corso degli anni; il mutuo può prevedere una clausola che assicura alla banca l applicazione di un tasso minimo garantito (c.d. tasso soglia/floor), qualora il tasso contrattuale derivante dall applicazione del parametro di indicizzazione risultasse inferiore a questa soglia; la banca può sciogliere il contratto per ritardato o mancato pagamento anche solo di una rata. Lo scioglimento del contratto comporta la restituzione immediata del debito residuo; se il cliente non può saldare il debito, la banca può agire in via giudiziaria. Se c è un fideiussore, anche lui è tenuto a rimborsare quanto dovuto; l intermediario può inoltre segnalare il cliente non affidabile alla Centrale dei Rischi, segnalazione che compromette la possibilità di ottenere finanziamenti in futuro. Per saperne di più: La Guida pratica al mutuo, che aiuta a orientarsi nella scelta, è disponibile sul sito www.bancaditalia.it sul sito della banca www.crelove.it e presso tutte le filiali della banca. REQUISITI DI ACCESSO PER IL MUTUO Erogazione del finanziamento soggetta a valutazione degli Organi Deliberanti della Banca. CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO INDICATORE SINTETICO DI COSTO (ISC)/TASSO ANNUO EFFETTIVO GLOBALE (TAEG) 5,9540% E COMUNQUE NON SUPERIORE AL TASSO SOGLIA PREVISTO DALLA LEGGE N 108/96 L'ISC/TAEG è calcolato su un finanziamento di Euro 100.000,00, di durata pari a 25 anni, con una periodicità della rata mensile ed un ipotesi di spese di perizia pari a 500,00 Euro. Oltre al ISC/TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto e l'iscrizione dell'ipoteca. Le condizioni riportate nel presente foglio informativo includono tutti gli oneri economici posti a carico del cliente per la prestazione del servizio. Prima di scegliere e firmare il contratto è quindi necessario leggere attentamente il foglio informativo. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in filiale. Importo massimo finanziabile Durata massima Per i mutui fondiari non superiore al 60% del valore di stima dell'immobile 25 anni CONDIZIONI ECONOMICHE VOCI DI COSTO TASSO Tipo di tasso (Fisso o Variabile) Parametro di riferimento/indicizzazione Spread di ammortamento Tasso indicizzato EURIBOR 3M/365 Media Mese Prec ultimo valore assunto: 0,0070% (al 30/04/2015) +5,3000 p.p. Tasso di interesse nominale annuo di ammortamento Parametro di riferimento/indicizzazione + spread di ammortamento, attualmente pari a 5,3070% Tasso di interesse nominale minimo annuo 3,5000% Tasso di mora Tasso contrattuale in vigore al momento della mora +3,0000 p.p. Spread di mora +3,0000 p.p. Spread di preammortamento Tasso di preammortamento Tasso di mora di preammortamento +5,3000 p.p. Parametro di riferimento/indicizzazione + spread di preammortamento, attualmente pari a 5,3070 Tasso contrattuale di interesse di preammortamento in vigore al momento della mora +3,0000 p.p CREDITO LOMBARDO VENETO www.crelove.it - fi_muipofond_tv_ratcost.odt - BMU0053 Pag. 2 di 5
Criterio di calcolo degli interessi Anno civile (365 giorni) SPESE SPESE PER LA STIPULA DEL CONTRATTO Istruttoria 1,5000% dell importo finanziato - min. 0,00 Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche, prima dell'avvenuta delibera del finanziamento Richiesta copia del contratto idonea per la stipula comprensiva di condizioni economiche, dopo la delibera del finanziamento Perizia Tecnica Recupero spese sostenute Nostro intervento presso notaio SPESE PER LA GESTIONE DEL RAPPORTO Gestione pratica Incasso rata (sia con addebito sul conto che per cassa) Mensile: 2,00 Produzione e invio comunicazioni: - cartaceo - tramite e-mail 2,0000 Spese per produzione ed invio di ogni certificazione degli interessi 15,00 Variazione ipoteca 100,00 Cancellazione ipoteca (se richiesta dal cliente) 100,00 Spese per sospensione pagamento rate Copia di documentazione 1,00 per documento Accollo mutuo Euro 0,00 PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Piano di ammortamento francese., posticipata, comprensiva di capitale e di interessi Mensile, trimestrale o semestrale come concordato tra cliente e banca ALTRE SPESE DA SOSTENERE AL MOMENTO DELLA STIPULA DEL MUTUO IL CLIENTE DEVE SOSTENERE COSTI RELATIVI A SERVIZI PRESTATI DA SOGGETTI TERZI Perizia Tecnica OBBLIGATORIA E A CARICO DEL CLIENTE Qualora il cliente non vi provvedesse per proprio conto e sempre attraverso un perito beneviso alla Banca, lo stesso è tenuto a rimborsare gli oneri e le spese sostenute e reclamate dal tecnico stimatore incaricato dalla Banca. Adempimenti notarili Assicurazione Immobile I COSTI SONO DA CORRISPONDERE DIRETTAMENTE AL NOTAIO OBBLIGATORIA E A CARICO DEL CLIENTE L'assicurazione dell'immobile concesso in garanzia contro i danni da incendio, caduta del fulmine e scoppio presso compagnia di gradimento della banca. Durata dell istruttoria Disponibilità dell importo Commissione per estinzione anticipata e rimborso parziale: TEMPI DI EROGAZIONE ALTRO Massimo 60 giorni Disponibilità immediata di Mutui destinati all'acquisto o alla ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione, ovvero allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte di persone fisiche ai sensi dell'art. 7, primo comma del D.L. 7/2007 convertito nella L. 40/2007 di Mutui con altre destinazioni (percentuale applicata alla quota di capitale rimborsata) (*) Spese invio documentazione relativa alla trasparenza bancaria: cartaceo posta elettronica Imposta sostitutiva Imposta per iscrizione ipoteca Imposta, oneri e diritti di registrazione Nessuna 1,5000 % (*) 2,0000 (*) Nel rispetto dei limiti previsti dall'art. 125-sexies del Testo Unico Bancario ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO/INDICIZZAZIONE, pubblicato sul quotidiano Il Sole 24 Ore o, in caso di mancata CREDITO LOMBARDO VENETO www.crelove.it - fi_muipofond_tv_ratcost.odt - BMU0053 Pag. 3 di 5
pubblicazione, rilevabile da stampa specializzata alternativa, ovvero da altri circuiti informativi del sistema bancario. Data EURIBOR 3M/365 Media Mese Prec Valore 30/04/2015 0,0070 31/03/2015 0,0290 28/02/2015 0,0510 31/01/2015 0,0660 31/12/2014 0,0820 Per l'aggiornamento del valore assunto dal parametro sopra indicato, oltre alla stampa specializzata, si veda la tabella esposta nell'area trasparenza. Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata mensile per 100.000,00 di capitale 5,53% 5 1.913,51 5,53% 10 1.088,75 5,53% 15 820,68 5,53% 20 691,59 5,53% 25 617,89 Se il tasso di interesse aumenta del 2,000% dopo 2 anni Importo rata costante. Aumenti del tasso possono determinare un allungamento della durata del finanziamento. Se il tasso di interesse diminuisce del 2,000% dopo 2 anni Importo rata costante. Diminuzioni del tasso possono determinare una riduzione della durata del finanziamento. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata Per i contratti di mutuo ipotecario/fondiario stipulati per l acquisto o la ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o allo svolgimento di attività economica o professionale, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo con un preavviso stabilito dal contratto senza dover pagare alcuna penale, compenso od onere aggiuntivo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto - tutto insieme - prima della scadenza del mutuo. Per i contratti di mutuo ipotecario/fondiario stipulati per finalità diverse da quelle poc anzi indicate, il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo pagando un compenso onnicomprensivo stabilito dal contratto (vedi condizioni economiche). Portabilità del mutuo (art. 8 l. 2.04.2007 n 40 di conversione del dl 31.01.2007 n 7 cd Decreto Bersani bis) Nel caso in cui, per rimborsare il mutuo, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo (ad esempio commissioni, spese, oneri o penali). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del vecchio. Per esercitare la surrogazione, è necessario: - che il mutuo del nuovo finanziatore e la quietanza del vecchio finanziatore risultino da atto con data certa; - che nell atto del nuovo mutuo sia specificamente indicata la finalità di estinzione del vecchio finanziamento; - che nella quietanza si menzioni la dichiarazione del debitore circa la provenienza della somma impiegata nel pagamento. Su richiesta del debitore, il creditore non può rifiutarsi di inserire nella quietanza tale dichiarazione. Tempi massimi di chiusura del rapporto N giorni dalla data di pagamento del debito residuo da parte del cliente: 30 giorni Reclami I reclami vanno inviati all Ufficio Reclami della Banca (mediante lettera raccomandata A/R, indirizzata in Via Orzinuovi, nr. 75 CAP 25125 Brescia, oppure per via telematica all'indirizzo e-mail reclami@cert.crelove.it), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento. Se il cliente non è soddisfatto della risposta o se non ha avuto risposta entro i 30 giorni, prima di adire l'autorità giudiziaria è tenuto ai sensi dell'art. 5, comma 1 bis del D. Lgs. 28/2010 ad esperire un procedimento di mediazione, rivolgendosi ad uno degli organismi qui di seguito descritti o altro convenuto tra le parti: - Arbitro Bancario Finanziario (ABF). Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le Filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla Banca. - Conciliatore Bancario Finanziario. Se sorge una controversia con la banca, il cliente può attivare una procedura di conciliazione che consiste nel tentativo di raggiungere un accordo con la banca, grazie all assistenza di un conciliatore indipendente. Per questo servizio è possibile rivolgersi al Conciliatore Bancario Finanziario (Organismo iscritto nel Registro tenuto dal Ministero della Giustizia), con sede a Roma, Via delle Botteghe Oscure 54, tel. 06.674821, sito internet www.conciliatorebancario.it. CREDITO LOMBARDO VENETO www.crelove.it - fi_muipofond_tv_ratcost.odt - BMU0053 Pag. 4 di 5
LEGENDA Accollo Ipoteca Imposta sostitutiva Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui a tasso variabile) Piano di ammortamento Perizia Piano di ammortamento francese Quota capitale Quota interessi Rata costante Rimborso in un unica soluzione Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Tasso Euribor Tasso Rendistato Tasso BCE Tasso Eurirs / IRS Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. Garanzia su unbene, normalmente un immobile. Se il debitore non può pagare il suo debito, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene e farlo vendere. Imposta pari allo 0,25% (prima casa) o al 2% (seconda casa) della somma erogata in caso di acquisto, costruzione, ristrutturazione dell immobile. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell'immobile da ipotecare Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del mutuo. L intero capitale viene restituito tutto insieme alla scadenza del contratto. Durante il rapporto le rate sono costituite dai soli interessi. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di scadenza della prima rata. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l'interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull'usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo di un quarto, aggiungere un margine di ulteriori quattro punti percentuali e accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore. La differenza tra il limite oltre il quale un tasso è usurario e il tasso medio pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell'economia e delle Finanze non può essere superiore a otto punti percentuali. L'Euribor (acronimo di EURo Inter Bank Offered Rate, tasso interbancario di offerta in euro) è un tasso di riferimento, calcolato giornalmente, che indica il tasso di interesse medio delle transazioni finanziarie in Euro tra le principali banche europee. E' un tasso elaborato e pubblicato dalla Banca d'italia, che rappresenta il rendimento medio ponderato di un paniere di titoli pubblici. Tasso sulle operazioni di rifinanziamento principale della Banca Centrale Europea, pubblicato sul sito della BCE e della Banca d'italia. Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'unione Europea realizzano l'interest Rate Swap. È detto anche IRS. CREDITO LOMBARDO VENETO www.crelove.it - fi_muipofond_tv_ratcost.odt - BMU0053 Pag. 5 di 5