GLI STRUMENTI DI PAGAMENTO Anno scolastico 2014-15 1
SOMMARIO LA MONETA BANCARIA LE CARTE DI PAGAMENTO LA CARTA DI CREDITO LA CARTA DI DEBITO LE CARTE PREPAGATE I PAGAMENTI SEPA L ASSEGNO 2
STRUMENTI ALTERNATIVI AL CONTANTE Gli strumenti di pagamento alternativi al contante hanno bisogno di un canale di trasmissione delle informazioni Questo canale è fornito dalle banche e dal sistema dei pagamenti La moneta creata dalle banche si chiama anche moneta scritturale o bancaria Anche la circolazione della moneta scritturale si basa sulla fiducia: non solo sulla consistenza ma anche sui tempi e costi del trasferimento 3
MA QUANT È LA MONETA BANCARIA? Le banche svolgono una funzione monetaria, creano moneta (attraverso la loro funzione di intermediazione) e consentono il trasferimento della moneta bancaria L aggregato monetario è grosso modo dato dall ammontare di banconote e monete metalliche in circolazione (circolante) più i depositi bancari trasferibili a vista 4
LA MONETA BANCARIA Consente di scambiare beni e servizi senza l uso del denaro contante Poggia su una serie di strumenti organizzati e gestiti da banche e altri operatori specializzati Presuppone, di norma, l esistenza di un conto presso un soggetto autorizzato 5
STRUMENTI ALTERNATIVI AL CONTANTE La moneta bancaria può assumere diverse forme: Carte di pagamento (ad esempio bancomat e carte di credito) Bonifici e addebiti diretti SEPA Assegni Le Autorità pubbliche sono impegnate a garantire la fiducia negli strumenti di pagamento alternativi al contante 6
UN CRESCENTE USO DELLA MONETA BANCARIA Negli ultimi anni la moneta bancaria ha conosciuto una crescente diffusione grazie ai progressi della tecnologia Ulteriori spinte a favore dell impiego di mezzi di pagamento alternativi al contante derivano anche dalla normativa volta a limitare l uso del contante per contrastare il riciclaggio di denaro proveniente da attività criminose Il crescente uso è anche legato ai seguenti vantaggi: Sicurezza Certezza Legalità Praticità 7
LE CARTE DI PAGAMENTO Le carte di pagamento sono tessere plastificate Si suddividono in: Carte di credito Carte di debito Carte prepagate 8
LE CARTE A SPENDIBILITA LIMITATA Possono essere emesse anche da soggetti commerciali non in possesso di apposita autorizzazione: Carte monouso: spendibili presso l emittente che fornisce in proprio beni o servizi (es. pedaggi autostradali e servizi di telefonia) Carte spendibili presso una rete limitata di esercizi commerciali ovvero per acquistare soltanto una limitata gamma di beni e servizi 9
LA CARTA DI CREDITO La carta di credito viene rilasciata sulla base di un contratto stipulato con la banca o la società emittente. Il titolare della carta di credito può effettuare un acquisto anche se non ha la disponibilità della somma necessaria sul conto in quel momento. Essa consente di: Acquistare beni e servizi a valere su un tetto massimo di spesa (in genere mensile) determinato dalla società che emette la carta; di prelevare contante presso gli sportelli automatici abilitati utilizzando il PIN Il rimborso all emittente delle somme spese nell arco del mese può avvenire in unica soluzione o a rate, con addebito sul conto corrente o con pagamento all emittente La restituzione è senza spese se effettuata in un unica soluzione; se invece è ripartita nel tempo con restituzioni periodiche, le rate, è dovuto un tasso di interesse 10
LA CARTA DI CREDITO: I PROFILI DI SICUREZZA Utilizzo della carta di credito FIRMA PIN Verifica identità del titolare Codice di sicurezza per i pagamenti in remoto 11
LA CARTA DI DEBITO La carta di debito (es. bancomat) consente di effettuare prelievi di contante da sportelli automatici (ATM), o pagamenti di beni o servizi presso esercenti dotati di apparecchiature elettroniche (POS) A valere su un conto dove sono presenti i fondi necessari alla spesa (in genere il conto corrente) a differenza della carta di credito Entro determinati limiti di importo, indicati dalla banca al titolare: mensili per gli acquisti, mensili e giornalieri per i prelievi di contante Attraverso gli ATM offre anche un ampia gamma di servizi quali il pagamento delle bollette e delle ricariche telefoniche 12
LA CARTA DI DEBITO: I PROFILI DI SICUREZZA Utilizzo della carta di debito PIN Occorre: Conservare accuratamente il PIN in un luogo diverso da quello in cui si conserva la carta Verificare di non essere osservati quando si digita il PIN al momento dell utilizzo della carta presso i POS o gli ATM 13
LE CARTE PREPAGATE Le carte prepagate, sulla base di un importo versato in precedenza dal titolare alla società che ha emesso la carta, consentono di effettuare: Acquisti Prelievi di contante Altri pagamenti (es. bollette, ricariche telefoniche) Per possedere una carta prepagata non è necessario essere titolari di un conto corrente L utilizzo della carta prepagata non può eccedere l importo precaricato 14
LE CARTE PREPAGATE: TIPOLOGIE Non ricaricabili: Fino a 500* possono essere anonime e quindi non è necessario identificare il titolare; l utilizzo avviene con un codice che identifica la carta Per importi superiori o per rimborsi è necessario identificare il titolare della carta Ricaricabili: Possono essere anonime se in un anno l importo avvalorato non supera 2.500 È necessario identificare il titolare per importi di spesa pari o superiori a 1.000 per singola operazione o per rimborsi *per le operazioni di pagamento internazionali, il limite è di 250 euro 15
LA CARTA PREPAGATA CON CODICE IBAN (CARTA CONTO) La carta conto (o multifunzione) è una carta ricaricabile dotata di codice IBAN che consente di: Effettuare prelievi, pagamenti e versamenti in contante Eseguire e ricevere bonifici, anche dall'estero Accreditare lo stipendio Addebitare il pagamento delle bollette per le utenze Effettuare acquisti nei punti vendita convenzionati ed on line 16
LE CARTE DI PAGAMENTO: CONFRONTI La scelta tra le diverse tipologie di carte di pagamento varia a seconda: Delle esigenze di utilizzo (es. figlio in vacanza-prepagata, viaggio di lavoro-carta di credito, alternativa al conto correntecarta conto) Del livello di accettazione della carta Delle modalità di utilizzo (mondo reale, mondo virtuale, prelievi di contante, esecuzione di bonifici/addebiti) Dei costi di utilizzo (conto corrente/bancomat, canone annuo /carta di credito, costo della carta o della ricarica/prepagata) 17
PER UN USO CORRETTO E SICURO Conservare il PIN in un luogo sicuro e diverso da quello in cui si conserva la carta Ove previsto, apporre la firma sul retro della carta non appena se ne entra in possesso Controllare sempre l estratto conto e confrontarlo con le ricevute dei pagamenti effettuati Se si riscontrano errori vanno comunicati senza indugio all emittente per la rettifica e in ogni caso la richiesta di rimborso va fatta entro 13 mesi dalla data di addebito. In caso di perdita o furto della carta bloccarla immediatamente contattando la società emittente e denunciare il fatto a Polizia o Carabinieri 18
LA SINGLE EURO PAYMENTS AREA La Single Euro Payments Area - SEPA (area unica dei pagamenti in euro) consente ai cittadini europei di effettuare pagamenti a favore di beneficiari situati in qualsiasi paese dell'area dell'euro, utilizzando un singolo conto bancario con livelli di efficienza e di sicurezza almeno pari a quelli prima offerti dai sistemi nazionali 19
I BONIFICI E GLI ADDEBITI SEPA Il bonifico SEPA consiste in un ordine di trasferire una somma sul conto corrente (o conto di pagamento) di un determinato beneficiario, di norma mediante addebito sul proprio conto L addebito SEPA è un servizio di pagamento utilizzato nei rapporti tra imprese o tra imprese e consumatori per l incasso di crediti derivanti da contratti che prevedono pagamenti di tipo ripetitivo e con scadenza predeterminata (es. pagamento utenze, rimborso finanziamenti) 20
L ASSEGNO BANCARIO L assegno è uno strumento di pagamento con il quale il cliente (traente) ordina alla propria banca (trattario) di pagare una somma determinata di denaro (importo facciale) a favore di un altra persona (beneficiario) Nonostante la crescente diffusione degli strumenti di pagamento elettronici in Italia è ancora utilizzato in alternativa al contante, sebbene con un trend decrescente 21
L ASSEGNO BANCARIO: I PROFILI DI SICUREZZA Per utilizzare l assegno bancario è necessario: Intrattenere un rapporto di conto corrente con una banca e aver stipulato una convenzione Disporre sul conto corrente di una somma di denaro, detta provvista, sufficiente ad eseguire il pagamento ordinato dal cliente alla propria banca Compilare l assegno in tutte le sue parti (data e luogo di emissione, importo, beneficiario, firma) 22
GRAZIE PER L ATTENZIONE 23