Normativa sulla Trasparenza Bancaria Foglio informativo sulle operazioni e servizi offerti alla clientela 7 sub.1 Finanziamento Linea Energia Chirografario INFORMAZIONI SULLA BANCA Banca Popolare Valconca della Provincia di Rimini società cooperativa per azioni, Via Bucci, 61 47833 Morciano di Romagna (RN). Tel. 0541/859201 - Fax 0541/987802 e- mail: info@bancavalconca.it / Sito internet: www.bancavalconca.it Iscrizione n. 627.00 all Albo delle Banche, di cui all articolo 13 del Dlgs n. 385 del 01.09.1993. CHE COS E IL FINANZIAMENTO LINEA ENERGIA È un mutuo - la cui durata massima è fissata in 180 mesi - col quale la banca finanzia l'installazione di strutture ed apparecchiature (quali i pannelli fotovoltaici) per la produzione di energia elettrica, fino al 100% della spesa sostenuta (IVA esclusa). Il Cliente rimborserà il mutuo secondo un piano di ammortamento che prevede rate mensili (o trimestrali, o semestrali o annuali a scelta del cliente), comprensive di capitale e interessi. A garanzia della puntuale e regolare restituzione della somma finanziata con i relativi interessi, oneri ed accessori, il cliente mutuatario deve cedere alla Banca il credito vantato dalla stesso mutuatario nei confronti del Gestore dei Servizi Energetici Spa (di seguito GSE) a titolo di assegnazione a mezzo pagamenti rateali - delle tariffe incentivanti previste dalla vigente normativa in materia di impianti fotovoltaici. A tal fine la parte mutuataria dovrà: Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 1
a) richiedere al G.S.E. (Gestore Servizi Energetici Spa) l assegnazione delle tariffe incentivanti previste dalla vigente normativa in materia di impianti fotovoltaici; b) perfezionare l apposita convenzione con il G.S.E per l'assegnazione delle tariffe incentivanti di cui alla precedente let. a); c) stipulare l atto di cessione dei crediti vantati nei confronti del G.S.E. a favore della Banca Popolare Valconca, allo scopo di garantire l'integrale adempimento del piano di ammortamento rateale del presente finanziamento e del saldo debitore presente o futuro di rapporti di c/c intestati al mutuatario; d) aprire presso la Banca Popolare Valconca un conto corrente tecnico detto conto energia - intestato allo stesso mutuatario per l'accredito dei pagamenti rateali del debitore ceduto GSE. In caso di estinzione anticipata (o di rimborso parziale) del finanziamento può essere richiesto nei casi consentiti dalla legge e se previsto in contratto il pagamento di una penale conteggiata sul residuo debito capitale. La parte mutuataria dovrà tenere l impianto fotovoltaico assicurato con assicurazione del tipo All Risks. L'assicurazione sarà vincolata per tutta la durata del mutuo, comprese le proroghe dallo stesso previste e comunque fino alla completa estinzione del finanziamento, in modo che, avvenendo qualche sinistro, la corrispondente indennità sarà dovuta alla Banca che la riterrà in diminuzione od estinzione del mutuo ed accessori rimanendo l'eventuale avanzo a favore della parte mutuataria. Il Cliente può usufruire della possibilità di aderire ad una copertura assicurativa che copre per l'ammontare del residuo debito, il rischio di morte o invalidità permanente del debitore dovuta ad infortunio. Il premio relativo a detta assicurazione viene posto a carico del mutuatario e trattenuto in fase di erogazione. Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio tasso: possibili variazioni in senso sfavorevole dei tassi, a fronte di fluttuazioni del mercato, in presenza di mutui a tasso variabile; la rata, per esempio, con un aumento del tasso potrebbe aumentare in maniera consistente; impossibilità di beneficiare delle eventuali fluttuazioni dei tassi al ribasso qualora il prestito a tasso variabile preveda un tasso minimo; in tal caso, per esempio, la rata non potrà cogliere l andamento favorevole del tasso al di sotto della soglia del tasso minimo; rischio variazione delle condizioni economiche applicate diverse dal tasso, qualora sia contrattualmente previsto (spese, commissioni, ecc); per esempio l aumento delle commissioni di incasso rata comporterà un maggior onere a carico del cliente; rischio di escussione delle garanzie richieste dalla Banca nell eventualità di rate non pagate. CHE COS E IL CONTO ENERGIA Il Conto Energia è un conto corrente tecnico con il quale la Banca svolge un servizio di cassa per conto del Cliente custodendone il denaro e mantenendolo nella disponibilità dello stesso nei limi- Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 2
ti di seguito specificati. Sul tale conto corrente tecnico sono ammessi esclusivamente i seguenti servizi: a) accredito di bonifici e bancogiri esclusivamente in relazione alla specifica cessione del credito relativo agli incentivi erogati dal GSE; b) esecuzione di bancogiri nei limiti del saldo disponibile solo a favore di rapporti accesi dallo stesso Cliente presso la Banca e a titolo di rimborso tempo per tempo delle somme depositate sul presente c/c in caso di regolare adempimento tempo per tempo dell'intero piano di ammortamento rateale del finanziamento ovvero, in caso di inadempimento in tutto o in parte del predetto piano di ammortamento e/o del saldo debitore presente o futuro di rapporti di c/c intestati al Cliente, a titolo di decurtazione ed estinzione del debito o residuo debito del Cliente verso la Banca. Le operazioni ivi registrate vengono periodicamente comunicate al Cliente, mediante l'invio dell'estratto conto. Nell'ambito del conto corrente tecnico non sono ammesse operazioni diverse da quelle di cui sopra,quindi, non è ammessa la prestazione di servizi accessori (ad es. carnet di assegni, bancomat). Principali rischi (generici e specifici) Tra i principali rischi, vanno tenuti presenti: rischio di controparte, cioè l eventualità che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di garanzia dei depositi fondo interbancario di tutela dei depositi (F.I.T.D.), che assicura a ciascun correntista una copertura fino a 100.00,00 euro per ciascun correntista. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE TASSO VARIABILE indicizzato all Euribor a 6 mesi (media mese precedente) aggiornato al primo gennaio e al primo luglio di ogni anno con due decimali di arrotondamento ai 10 centesimi superiori, maggiorato di uno spread pari a 5,50 punti. Tasso a Gennaio 2014: 5,90% in ragione d anno (Euribor 6 mesi media mese precedente 0,40% + uno spread di 5,50 punti) TASSO DI MORA: maggiorazione di 3 punti percentuali con il limite massimo previsto dai Decreti del Ministero dell Economia e delle Finanze del 25 marzo e 23 giugno 2003 TASSO MINIMO: di norma coincidente con il tasso di stipula, fatti salvi i casi in cu i tra Banca e Cliente venga pattuito un tasso minimo più elevato nel rispetto dei limiti imposti dalla legge sull usura 108/1996. MODALITA DI CALCOLO DEGLI INTERESSI: il conteggio degli interessi viene eseguito sulla base dell anno commerciale, fatto salvo il conteggio degli interessi di mora che viene eseguito sulla base dell anno civile. CALCOLO T.A.E.G. In base alle vigenti Disposizioni di Banca d'italia sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari, e in base al provvedimento di Banca d'italia del 28/03/2013 di recepimento della direttiva 2011/90/UE sul calcolo del TAEG, non essendo note le date e gli importi dei pagamenti, ai fini del computo del TAEG abbiamo ipotizato le seguenti circostanze: Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 3
a) gli interessi sono pagati insieme ai rimborsi del capitale; b) una spesa diversa dagli interessi espressa come somma unica (ad es. spese di istruttoria, imposta sostitutiva per mutui di durata superiore a 18 mesi, commissione di certificazione contratti, recupero spese visure) è pagata alla data di conclusione dell accordo di credito con la precisazione che gli esempi potendo il cliente scegliere tra la tassazione a regime ordinario e l imposta sostitutiva ex. art.17 DPR. 601/1973 sono stati calcolati utilizzando l imposta sostitutiva pari allo 0,25% dell importo del mutuo; c) le spese diverse dagli interessi espresse come più pagamenti (ad es. spese di incasso rata) sono pagate a intervalli regolari, iniziando dalla data del primo rimborso del capitale: in particolare, negli esempi che seguono abbiamo ipotizzato il costo massimo, in ragione di anno, previsto per il pagamento delle rate pari ad 2,75 mensili per un totale annuale di 33,00; d) il pagamento finale estingue il saldo per capitale, interessi e altri eventuali oneri. 1 Esempio Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale euro 80.000,00 tasso 5,90% (0,40 Euribor 6 mesi media mese precedente rilevato il 01/01/2014 arrotondato ai 10 centesimi superiori + spread di 5,50 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese istruttoria euro 300,00 imposta sostitutiva (0,25% importo finanziato) 500,00 - commissioni per ogni addebito rata 2,75 commissione per certificazione contratto 7,50 recupero spese visure 30,00. Costi accessori del conto energia : bolli di legge 34,20 (persone fisiche) T.A.E.G. 6,35% 2 Esempio Abbiamo ipotizzato i seguenti elementi: capitale 80.000,00 tasso 5,90% (0,40 Euribor 6 mesi media mese precedente rilevato il 01/01/2014 arrotondato ai 10 centesimi superiori + spread di 5,50 punti) durata 180 mesi rate mensili - spese istruttoria 300,00 imposta sostitutiva (0,25% importo finanziato) 500,00 - commissioni per ogni addebito rata 2,75 commissione per certificazione contratto 7,50 recupero spese visure 30,00. Costi accessori del conto energia : bolli di legge 100,00 (persone giuridiche) T.A.E.G. 6,57% Trattandosi di tassi variabili il tasso di interesse utilizzato nell esempio ed il relativo TA- EG sono riportati in via meramente esemplificativa, assumendo un valore del tasso immutato, rispetto a quello iniziale, per tutta la durata del contratto. Inoltre, incidono in modo rilevante sulla misura del T.A.E.G. i seguenti costi: - Spese per assicurazione All risk dell impianto fotovoltaico: non quantificabile a priori; - spese per ristrutturazione del finanziamento: 250,00; - spese per accollo mutuo chirografario: 150,00; - recupero delle spese effettive sostenute per le visure ipocatastali, non quantificabili a priori. Nel caso in cui il finanziamento sia garantito da ipoteca, sono a carico del cliente le spese per l iscrizione di ipoteca presso la competente Agenzia del territorio: tale spese ad oggi non quantificabili incidono sulla misura del T.A.E.G. spese di istruttoria 300,00 commissioni incasso rate 2,75 polizza infortuni clientela (facoltativa): finanziamento fino a 24 mesi 8,00 Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 4
finanziamento oltre i 24 mesi 16,00 penale per estinzione anticipata primi due anni: 1% (calcolata sulla quota di capitale rimborsata anticipatamente) per esempio penale 1% debito residuo 10.000,00 calcolo (1 x 10.000 ): 100 = 100,00 dopo il secondo anno: non prevista commissione per certificazione contratto 7,50 spese ristrutturazione del finanziamento 250,00 spese per accollo mutuo chirografario 150,00 spese per sospensione pagamento rate massimo 300,00 (salvo esenzioni previste per legge) recupero delle spese effettive sostenute per le visure ipocatastali, con un minimo di 30,00 per ogni visura, relative a persone fisiche o giuridiche, titolari di beni immobili, che intervengono nella pratica di affidamento. Per i mutui di durata superiore ai 18 mesi, si può scegliere tra le seguenti tassazioni: - Imposta sostitutiva di cui all art.17 del Dpr. 601/1973 (pari allo 0,25% dell importo del mutuo, oppure pari al 2% in caso di acquisto/ristrutturazione/costruzione seconda casa); - Regime ordinario: Imposta di registro (in misura di legge, solo in caso d uso e non alla stipula del mutuo); Imposta di bollo (in misura di legge, solo per regolamenti per cassa). Condizioni economiche Conto Energia Bolli di legge 34,20 persone fisiche, 100,00 persone giuridiche (società e altri enti) Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 delle Legge sull usura (L.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo può essere consultato in Filiale e sul sito internet della banca www.bancavalconca.it ESTINZIONE ANTICIPATA Il cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il mutuo. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale oltre interessi ed altri accessori ancora dovuti tutto insieme in via anticipata rispetto al piano di ammortamento iniziale. L art. 120 ter. T.U. - D. lgs del 01/09/1993 n. 385 pone il divieto di applicazione di penali nel solo caso di persone fisiche che provvedano all estinzione anticipata o parziale dei mutui stipulati, o accollati a seguito di frazionamento (anche ai sensi del d lgs n. 122/2005), finalizzati all acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione od allo svolgimento della propria attività economica o professionale. Fuori dai casi in cui si applica il divieto sopra indicato, ai sensi dell'art. 40 comma 1 del citato T.U. è facoltà della parte mutuataria di restituire anticipatamente in tutto o in parte quanto dovuto in linea capitale. In caso di estinzione anticipata del finanziamento entro i primi due anni dalla stipula dovrà essere corrisposta alla banca, oltre al capitale ed agli interessi maturati, anche una commissione pari al 1% sul residuo debito capitale. Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 5
PORTABILITÀ DEL FINANZIAMENTO Il D.L. 31 gennaio 2007 n. 7 (cosiddetto decreto Bersani) semplifica l iter da seguire per trasferire un mutuo da un Istituto di credito ad un altro e rinegoziarne quindi le condizioni. L operazione è definita surrogazione per volontà del debitore. Con la surroga un soggetto, debitore di una certa somma nei confronti di un creditore, decide di trasferire il suo debito su di un altro creditore, permettendo a quest ultimo di beneficiare delle stesse garanzie (reali e/o personali) accessorie al credito cui si riferisce la surrogazione, senza alcun gravame per il debitore. L operazione è esente da applicazione dell imposta sostitutiva. L art. 120 quater del d lgs 385/1993 - come introdotto dal D. lgs 13/8/2010 n. 141 e poi modificato dalla legge 2011 n. 106 - prevede che nel caso in cui la surrogazione del mutuo non si perfezioni per cause dovute al finanziatore originario - entro 10 giorni, dalla data in cui il cliente chiede al banca surrogata di acquisire dal finanziatore originario l esatto importo del debito residuo, il finanziatore originario è tenuto a risarcire il cliente in misura pari all 1% del valore del mutuo per ciascun mese o frazione di mese di ritardo. Resta ferma la possibilità per finanziatore originario di rivalersi sulla banca surrogata nel caso il ritardo sia dovuto a cause imputabili a quest ultima. DECADENZA DAL BENEFICIO DEL TERMINE E RISOLUZIONE Il verificarsi di una delle ipotesi di cui all' Art. 1186 c.c. - ivi compreso il prodursi di eventi tali da incidere negativamente sulla situazione patrimoniale, finanziaria od economica del beneficiario - costituisce decadenza dal beneficio del termine. La Banca inoltre avrà diritto di risolvere il contratto, ai sensi dell'art. 1456 c.c., qualora: a) il mutuatario non provveda al puntuale integrale pagamento anche di una sola rata di rimborso; b) il mutuatario o i garanti subiscano protesti, procedimenti conservativi o esecutivi o ipoteche giudiziali, o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale finanziaria od economica, c) il mutuatario non adempia agli obblighi posti a suo carico relativamente alla Cessione del credito a garanzia del finanziamento; d) il mutuatario receda dal contratto di conto corrente energia prima dell'integrale adempimento del piano di ammortamento rateale relativo al presente finanziamento; e) risulti che il mutuatario o gli eventuali garanti abbiano fornito dati non aderenti alla realtà o abbiano tralasciato di comunicare ogni variazione che avesse a verificarsi rispetto alle notizie in precedenza fornite e, in particolare, eventuali cambiamenti di indirizzo. f) il mutuatario non adempia agli altri obblighi posti a suo carico dal contratto; Nei casi di decadenza o di risoluzione del contratto la Banca avrà diritto di esigere l'immediato rimborso del credito per capitale, interessi, anche di mora, e accessori tutti e di agire, senza bisogno di alcuna preventiva formalità, sia nei confronti del mutuatario che dei garanti, nel modo e con la procedura che riterrà più opportuni. RECESSO DAL CONTO ENERGIA Il Cliente può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente tecnico, senza penalità e senza spese, mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento, dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni. Il Cliente sarà tenuto al pagamento immediato di quanto dovuto Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 6
alla Banca, fermo restando il rispetto dell'art. 120 bis D.lgs 385/1993 e delle relative disposizioni attuative. A norma dell'art. 120 bis del Testo Unico Bancario e delle relative disposizioni attuative, nei casi stabiliti dal Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio la Banca chiede al Cliente il rimborso spese sostenute in relazione ai servizi aggiuntivi richiesti dallo stesso Cliente in occasione del recesso. Ciascun cointestatario, che abbia facoltà disgiunta, potrà recedere con le stesse modalità a condizione che abbia inviato all'altro cointestatario la predetta raccomandata. Salvo diverso accordo, la Banca può recedere in qualsiasi momento dal contratto di conto corrente tecnico mediante invio di raccomandata con avviso di ricevimento dando un preavviso scritto di almeno 15 giorni; qualora sussista giusta causa o giustificato motivo, il preavviso potrà essere ridotto ad 1 giorno. Il recesso o la revoca - da chiunque effettuato (Cliente o Banca) - provoca la chiusura del rapporto contrattuale ed il Cliente avrà diritto di esigere immediatamente l'eventuale saldo a credito, tenendo conto delle operazioni non ancora annotate e salvo gli effetti dell'inadempimento del finanziamento indicato in calce al presente contratto e/o del saldo debitore di rapporti di c/c intestati al correntista. La Banca provvederà, nei tempi strettamente necessari, e comunque non oltre 15 giorni dalla richiesta, all'estinzione del rapporto e alla liquidazione (finale) delle spese. Resta fermo che la banca, in caso di recesso del cliente esercitato prima dell'integrale adempimento del piano di ammortamento rateale del finanziamento linea energia, potrà trattenere in tutto o in parte il saldo disponibile del conto corrente tecnico a decurtazione ed estinzione del debito o residuo debito del cliente verso la banca derivante da detto finanziamento e/o dal saldo debitore di rapporti di c/c intestati al correntista. RECLAMI E TUTELA STRAGIUDIZIALE Per eventuali controversie relative all'interpretazione e all'applicazione del contratto disciplinante il presente finanziamento e del contratto di c/c energia, il cliente può rivolgersi all ufficio reclami della banca presso la direzione generale della Banca Popolare Valconca Soc. Coop. Via Bucci, 61 47833 Morciano di Romagna (RN), che risponde entro 30 giorni dal ricevimento; responsabile Signora Fraternali, mail: direzione@bancavalconca.it Se il cliente non è soddisfatto o non ha ricevuto risposta entro 30 giorni dalla ricezione del reclamo da parte dell intermediario, prima di ricorrere al giudice può rivolgersi a: Arbitro Bancario Finanziario (ABF) : Collegio con sede a Milano Segreteria Tecnica- Via Cordusio, 5 20123 Milano, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio in Emilia Romagna; Collegio con sede a Roma Segreteria Tecnica- Via Venti Settembre, 97/e 00187 Roma, per i ricorsi presentati dai clienti che hanno il proprio domicilio nelle Marche. Per sapere come rivolgersi all Arbitro si può consultare il sito www.arbitrobancariofinanziario.it, chiedere presso le filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi alla banca. Le decisioni dell'abf non sono vincolanti per le parti che hanno sempre la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria. Il Cliente, inoltre, qualunque sia il valore della controversia, prima di ri- Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 7
correre all'autorità giudiziaria, può - singolarmente o in forma congiunta con la Banca - attivare, presso il Conciliatore Bancario Finanziano - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie ADR (www.conciliatorebancario.it), una procedura di conciliazione al fine di trovare un accordo con la Banca per la soluzione delle controversie relative al rapporto. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui la conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il Cliente, unitamente alla Banca, può, infine, attivare, anche presso il suddetto Conciliatore Bancario Finanziario, una procedura arbitrale (ai sensi degli art. 806 e ss. del c. p. c). LEGENDA Cessione di credito pro solvendo La cessione del credito costituisce un accordo bilaterale mediante il quale la parte creditrice (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il proprio credito vantato verso la parte debitrice (debitore ceduto). Con la clausola pro solvendo il cedente garantisce anche la solvibilità del debitore ceduto e, pertanto, solo subordinatamente alla riscossione del credito da parte del cessionario, egli viene liberato. GSE Acronimo di Gestore dei servizi energetici Spa.Il GSE opera per la promozione dello sviluppo sostenibile attraverso la qualifica tecnico-ingegneristica e la verifica degli impianti a fonti rinnovabili e di cogenerazione ad alto rendimento; riconosce inoltre gli incentivi previsti dalla normativa per questi impianti. Interessi di mora Organo competente per le controversie Parametro di indicizzazione Parte mutuataria Piano d ammortamento Rata Interessi per il periodo di ritardato pagamento delle rate La clientela dovrà indirizzare gli eventuali reclami all Ufficio reclami costituito presso la Banca Popolare Valconca Direzione Generale Via Bucci,61 47833 Morciano di Romagna. Indice di riferimento del mercato monetario al quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità indicate. Nel contratto di mutuo è la parte che riceve la somma di denaro e si impegna a restituirla con pagamenti rateali dilazionati e dietro corresponsione di un interesse. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate, calcolato al tasso definito nel contratto. La banca applica il piano di ammortamento alla francese: la rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi, a mano a mano che il capitale viene restituito, l ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Pagamento che il mutuatario effettua periodicamente per la restituzione della somma avuta in prestito, secondo cadenze stabilite contrattualmente. La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una parte dell importo prestato); - - una quota interessi (quota interessi dovuta alla banca Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 8
Registrazione Spese di istruttoria Spread T.A.E.G. Tasso minimo Tasso variabile Tasso Effettivo Globale Medio (T.E.G.M.) per il mutuo e calcolata sul residuo debito capitale utilizzando l anno commerciale e divisore 360) Il contratto di mutuo chirografario viene registrato presso l Agenzia delle Entrate di Rimini. Spese per l'analisi di concedibilità. Maggiorazione prevista dal contratto applicato al tasso del parametro di indicizzazione prescelto. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spese, ad e- sempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili, similmente alla penale ed al tasso di mora. E la soglia minima di tasso sotto la quale non si scende. Tasso di interesse che varia secondo l andamento del parametro di indicizzazione indicato nel contratto con aggiornamento di norma al primo gennaio ed al primo luglio di ogni anno. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario, quindi vietato, bisogna individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM dei mutui, aumentarlo della metà e accertare che quanto richiesta dalla banca / intermediario non sia superiore. Aggiornato al 01/03/2014 Pagina 9