{Globale_LOGO_CX} FOGLIO INFORMATIVO ai sensi delle vigenti disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari

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1 FOGLIO INFORMATIVO ai sensi delle vigenti disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO ALLE IMPRESE CON FONDI DELLA BANCA EUROPEA PER GLI INVESTIMENTI (BEI) INFORMAZIONI SULLA BANCA {Globale_BANCA_1 Banco BPM S.p.A. {Globale_BANCA_2 Sede Legale: Piazza F. Meda, Milano. Sede Amministrativa: Piazza Nogara, Verona {Globale_BANCA_3 Telefono Sede Legale: Telefono Sede Amministrativa: {Globale_BANCA_4 Sito Internet: contattaci@bancopopolare.it {Globale_BANCA_5 Iscrizione all'albo delle banche presso Banca d'italia: n CHE COS E IL FINANZIAMENTO CHIROGRAFARIO CON FONDI DELLA BANCA EUROPEA PER GLI INVESTIMENTI (BEI) E un finanziamento chirografario, a plafond limitato, erogato dalla Banca utilizzando fondi messi a disposizione dalla Banca Europea per gli Investimenti (BEI) sulla base delle convenzioni stipulate tra la Banca stessa e la BEI. I destinatari del finanziamento sono le piccole e medie imprese (PMI) autonome (con un organico fino a 249 dipendenti) e le imprese Mid Cap autonome (con un organico minimo di 250 dipendenti e fino a 2.999) che realizzano programmi di investimento nei settori dell agricoltura, dell industria, del turismo e dei servizi, in linea con le finalità definite dalla stessa BEI. Il beneficiario si impegna a restituire la somma mutuata alle scadenze concordate con la Banca mediante il pagamento periodico di rate di ammortamento, comprensive di capitale ed interessi, calcolati con riferimento ad un tasso che può essere, in alternativa, variabile o fisso. Per assicurare alla Banca il puntuale rimborso del debito, degli interessi e delle spese a carico del debitore, il finanziamento può essere assistito da garanzie personali e/o reali prestate dal debitore stesso ed eventualmente da terzi. La BEI potrà richiedere alla Banca la cessione pro-solvendo in garanzia dei crediti derivanti dai contratti dipendenti stipulati con la clientela e stabilire i limiti massimi di rischio dei crediti ceduti. I finanziamenti erogati con provvista BEI beneficiano dell applicazione di un tasso ridotto, rispetto ad analoghi finanziamenti ordinari, derivante dal minor costo della provvista sostenuto dalla Banca, inoltre usufruiscono delle esenzioni da qualsiasi tassa, imposta o tributo (compresa l imposta sostitutiva), ai sensi dell art. 41 del DPR 601/73 (e successive modifiche e integrazioni). Il finanziamento viene erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte della BEI. TIPI DI FINANZIAMENTI E LORO RISCHI Tra i principali rischi va inoltre tenuta presente la risoluzione contrattuale, in caso di mancata destinazione delle somme erogate per le finalità previste, considerato che i finanziamenti con provvista BEI sono strettamente finalizzati agli scopi descritti. ID Finanziamento a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del finanziamento sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 1 di 10

2 Finanziamento a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Il tasso di interesse varia in relazione all andamento del parametro di indicizzazione applicato al singolo prodotto e specificatamente indicato nel contratto di finanziamento. Salvo che sia diversamente previsto da norme di legge speciali, la fruizione di servizi bancari non richiede obbligatoriamente l accensione di un rapporto di conto corrente presso la banca e l estinzione del conto corrente non comporta nessuna conseguenza sul permanere di altri rapporti contrattuali di lunga durata; ovvero, l estinzione del conto corrente non può avere come implicazione l estinzione o la revisione delle condizioni economiche degli altri rapporti contrattuali eventualmente in essere con la banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL FINANZIAMENTO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 1 in caso di finanziamento a tasso variabile {ISC_DX} 9,310 % calcolato al tasso {Tasso_Finito_ISC_DX} 7,950 % (indicizzato all Euribor 6 mesi maggiorato di uno spread del {Spread_DX} 7,950 %) su un capitale di ,00 per la durata di 5 anni a rate semestrali; in caso di finanziamento a tasso fisso {ISC_1_DX} 9,533 % calcolato al tasso {Tasso_Finito_ISC_1_DX} 8,160 % (parametrato all EURIRS a 5 anni maggiorato di uno spread pari a {Spread_1_DX} 7,950 %) su un capitale di ,00 per la durata di 5 anni a rate semestrali. Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. Per i mutui a tasso variabile il TAEG ha un valore meramente indicativo. VOCI Importo massimo finanziabile COSTI Entro i limiti di finanziabilità contrattualmente previsti dalla BEI. Importo minimo finanziabile {FLUSSO_IMPORTO_MINIMO_DX} ,00 Garanzie Durata Garanzie reali e/o personali 60 mesi (84 mesi in presenza di garanzia pubblica), compreso il periodo di preammortamento Durata preammortamento: 6 mesi più il periodo di allineamento alla rata del 15/06 o del 15/12 1 Nel calcolo del TAEG sono inclusi, laddove previsti, i seguenti oneri: spese istruttoria, spese incasso rata, spese di perizia, imposta sostitutiva, compenso di mediazione (in caso di mediatori convenzionati), assicurazione immobile per incendio e scoppio e 1.200,00 per il costo della garanzia FGPMI. Non è incluso il compenso di mediazione relativo a mediatori non convenzionati in quanto non conosciuto. Pagina 2 di 10

3 Tasso di interesse nominale annuo Tasso variabile: parametro di indicizzazione (Euribor; per i valori, vedi tabella sotto riportata) più spread. Esempio di tasso finito di finanziamento indicizzato all Euribor 6 mesi, aggiornato semestralmente con decorrenza 15/06 e 15/12, con spread di {Spread_DX} 7,950 punti: 7,950 {Tasso_Finito_ISC_DX} %. Tasso fisso: parametro di riferimento (EUROIRS correlato alla durata del finanziamento; per i valori, vedi tabella sotto riportata) più spread. Esempio di tasso finito di finanziamento a 5 anni con spread di {Spread_1_DX} 7,950 punti: 8,160 {Tasso_Finito_ISC_1_DX} %. TASSI Parametro di indicizzazione / riferimento Vedi tabella dei Parametri di indicizzazione / riferimento sotto riportata. Qualora l Euribor assuma un valore negativo, lo stesso Euribor (o il Libor 3 mesi riferito all'euro, in caso di mancata rilevazione dell Euribor) sarà convenzionalmente considerato pari a zero: per effetto di ciò la Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread fino a quando l Euribor (o il Libor 3 mesi riferito all'euro, in caso di mancata rilevazione dell Euribor) non tornerà ad assumere un valore superiore a zero. Spread massimo {Spread_DX} 7,950 % Tasso di interesse di preammortamento pari al tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora pari al tasso contrattuale aumentato di {FLUSSO_TASSO_MORA_DX} 2,000 punti Spese per la stipula del contratto Istruttoria {FLUSSO_ISTRUTTORIA_PERC Altro 2,000 % vedi paragrafo ALTRE SPESE DA SOSTENERE Gestione pratica non applicate SPESE Spese per la gestione del rapporto Incasso rata {Spese_Incasso_Rata Invio comunicazioni Atti integrativi 3,00 cartaceo: {FLUSSO_INVIO_COM_CART_DX} elettronico: {FLUSSO_INVIO_COM_ELETT_DX} 1,25 0,00 Spese per accolli, subingressi, atti di dilazione, proroghe, nonché per atti integrativi di qualsiasi natura: {FLUSSO_ACCOLLO_PERC_DX} 0,500 % sul debito residuo minimo {FLUSSO_ACCOLLO_MINIMO_DX} 200,00 massimo {FLUSSO_ACCOLLO_MASSIMO_DX} 350,00 oltre ad eventuali spese di registrazione Sospensione pagamento rate non applicate Pagina 3 di 10

4 Tasso di mantenimento e penale in caso di revoca del prestito BEI In ogni caso di revoca totale o parziale del prestito accordato alla Banca, quest'ultima può recedere dal contratto stesso; in tal caso l'impresa, oltre alla restituzione di quanto dovuto, dovrà corrispondere alla Banca, con riferimento alle rate scadute non coperte dalla provvista, un importo pari al ricalcolo delle rate stesse effettuato al tasso applicato maggiorato di 2 punti percentuali. Nel caso in cui la revoca della provvista fondi da parte della BEI consegua a vicende imputabili all'impresa stessa, dovrà essere corrisposta una penale nella misura di 3 punti percentuali sul capitale residuo. La Banca potrà tuttavia consentire il mantenimento del finanziamento, regolato al tasso (nominale annuo) pari al tasso applicato maggiorato di 2 punti percentuali. Avvisatura rata (applicate solo nel caso in cui la rata non venga pagata mediante addebito su un conto corrente acceso presso l istituto erogante) 1,25 {FLUSSO_AVVISATURA_RATA_DX} Spese per richieste di certificazione /documenti catastali, legali contabili, interessi 1,25 {FLUSSO_RICHIESTE_CERTIF_DX} Compenso per estinzione anticipata Commissione per operazioni a tasso variabile: {FLUSSO_PERC_EST_ANT_VARIA_DX} 4,500 % Commissione per operazioni a tasso fisso: {FLUSSO_PERC_EST_ANT_FISSO_DX} 5,000 % calcolati sul capitale rimborsato anticipatamente Spese per variazioni delle condizioni economiche, richieste dal cliente, non in conformità con le pattuizioni contrattuali (concernenti, per esempio, - nel caso di operazioni a tasso indicizzato: la riduzione dello spread; - nel caso di operazioni a tasso fisso: la riduzione del tasso) 50,00 {FLUSSO_VARIAZ_CONDIZ_DX} PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate operazioni a tasso variabile: piano di ammortamento italiano operazioni a tasso fisso: piano di ammortamento francese preammortamento: soli interessi ammortamento : capitale ed interessi {FLUSSO_PERIODICITA semestrale al 15/06 e al 15/12 di ciascun anno Pagina 4 di 10

5 IZIOPARAMETRO DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO EURIBOR Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'unione Europea cedono i depositi in prestito. E' utilizzato come parametro di indicizzazione dei finanziamenti a tasso variabile. A) Euribor Euro Interbank Offered Rate 6 mesi rilevazione puntuale (base 360) Il tasso viene aggiornato semestralmente con decorrenza 15/6 15/12. N.B.: In caso di indisponibilità del parametro di indicizzazione sopra indicato, il finanziamento continuerà a produrre interessi, calcolati in base al parametro sostitutivo determinato e comunicato dalla BEI alla Banca in conformità del contratto di provvista dalla stessa stipulato con la BEI, maggiorato degli spread tempo per tempo vigenti; in caso di aumento o diminuzione di quest'ultimo parametro di riferimento, il tasso di interesse verrà modificato nella misura delle intervenute variazioni e con pari decorrenza, e rimarrà in vigore per il semestre di riferimento. Tale tasso non potrà, in ogni caso, superare i limiti in materia di usura. EURIRS Tasso interbancario di riferimento utilizzato come parametro di indicizzazione dei finanziamenti a tasso fisso. E' diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea ed è pari ad una media ponderata delle quotazioni alle quali le banche operanti nell'unione Europea realizzano l'interest Rate Swap. E' detto anche IRS. B) IRS - Interest rate swap ovvero EURIRS più prossimo per scadenza a quella del periodo a tasso fisso (vedi tabella degli IRS) Quotazione lettera rilevata il 2 giorno lavorativo TARGET antecedente la data di stipula. N.B. il calcolo degli interessi, di norma, nel periodo di ammortamento è effettuato sulla base dell anno commerciale e del numero di giorni effettivi che compongono i mesi. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO Tipo di parametro Data decorrenza Valore A) Euribor Euro Interbank Offered Rate 6 mesi 15/06/2017-0,270 rilevato il secondo giorno lavorativo 15/12/2016-0,218 antecedente la data di stipula (base 360) 15/06/2016-0,158 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_DEC_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_DX} % {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_DE1_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_VA1_DX} % {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_DE2_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E15_PE_VA2_DX} % B) IRS Interest rate swap (quotazioni lettera rilevate il primo giorno lavorativo del mese) - 5 anni IRS a 5 anni {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_C03_PE_DEC_DX} 01/11/2017 0,210 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_C03_PE_DX} % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Pagina 5 di 10

6 Tasso di interesse applicato {Tasso_Finito_ISC_ DX} % CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA Tasso variabile (durata 5 anni e piano di ammortamento italiano) Rata numero Importo della rata semestrale per ,00 di capitale Dopo 2 anni (dopo la 4 rata) Rata numero Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 2 anni Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 2 anni 7,950 1 {RATAITA_E3_TB_1_DX} ,50. 5 {RATAITA_E3_TA_5_DX} ,50. {RATAITA_E3_TD_5_DX} ,50. {Tasso_Finito_ISC_DX} 7,950 % 7 {RATAITA_E3_TB_7_DX} ,00. 7 {RATAITA_E3_TA_7_DX} ,00. {RATAITA_E3_TD_7_DX} ,00. 7, {RATAITA_E3_TB_10_DX} , {RATAITA_E3_TA_10_DX} ,25. {RATAITA_E3_TD_10_DX} ,25. {Tasso_Finito_ISC_ DX} % Qualora l Euribor assuma un valore negativo, lo stesso Euribor (o il Libor 3 mesi riferito all'euro, in caso di mancata rilevazione dell Euribor) sarà convenzionalmente considerato pari a zero: per effetto di ciò la Banca applicherà nei confronti del Cliente un tasso di interesse pari allo spread fino a quando l Euribor (o il Libor 3 mesi riferito all'euro, in caso di mancata rilevazione dell Euribor) non tornerà ad assumere un valore superiore a zero. Tasso fisso (piano di ammortamento francese) Tasso di interesse applicato Durata del finanziamento (anni) Importo della rata semestrale per ,00 di capitale {Tasso_Finito_ISC_1_DX} 8,160 % 5 {Rata_ISC_1_DX} ,51 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l.n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in qualsiasi Filiale e sito internet della banca {Globale_BANCA_INTERNET ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del finanziamento il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca Istruttoria Adempimenti notarili Imposta sostitutiva (D.P.R. 601/73 e successive modifiche e integrazioni) Bolli postali, imposte diverse da quelle sopraindicate Eseguita dalla Banca A carico del Cliente nella misura richiesta dal Notaio Esente Nella misura prevista dalla legge Pagina 6 di 10

7 Commissione di garanzia da corrispondere al Fondo di garanzia PMI Il Fondo garantisce fino a un massimo dell 80% dell importo del finanziamento. E prevista l applicazione di una commissione una tantum calcolata sull importo garantito (anche nel caso di controgaranzia o cogaranzia), differenziata a seconda della localizzazione e della dimensione dell impresa beneficiaria, nonché della tipologia dell operazione, nelle seguenti misure: Regioni del Mezzogiorno * Micro Impresa** Piccola Impresa Media Impresa Micro Impresa** Restanti territori Piccola Impresa Media Impresa esenti esenti esenti 0,25% 0,50% 1,00% * Regioni Abruzzo, Molise, Basilicata, Campania, Calabria, Puglia, Sardegna e Sicilia ** Piccole imprese con un numero di dipendenti non superiore a 10. TEMPI DI EROGAZIONE Durata dell istruttoria 45 giorni dalla presentazione di tutta la documentazione richiesta, salvo i casi di cui (l elenco deve intendersi meramente esemplificativo e non esaustivo): - vi sia sospensione dell attività istruttoria per volontà del cliente; - emergono nuovi elementi per i quali si rende necessaria una nuova valutazione; - sia necessaria un integrazione della documentazione tecnico/legale prodotta. Disponibilità dell importo L erogazione, di norma, è contestuale alla stipula. ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Obbligo di mantenimento della destinazione Il Cliente si obbliga a mantenere, materialmente e giuridicamente, la destinazione dichiarata, per tutta la durata del finanziamento, sotto pena di risoluzione del contratto ai sensi dell art cod. civ., e a consentire i controlli e gli accertamenti che la Banca e/o BEI riterranno opportuni in qualunque momento, e a rimborsarne i costi. Estinzione anticipata Il Cliente può estinguere anticipatamente in tutto o in parte il finanziamento con preavviso di almeno 45 giorni, e in ogni caso, in coincidenza con le date di scadenza delle rate. Sono previsti degli oneri di estinzione anticipata. Nel caso di mutui ipotecari fondiari, la commissione di estinzione anticipata è unica e onnicomprensiva. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del finanziamento. Impegno a fermo Il contratto prevede l'impegno della Banca a non recedere dal contratto per tutta la sua durata, salvo che ricorrano ipotesi di giusta causa o giustificato motivo; in tal caso troverà applicazione la clausola di cui all art. 9 del contratto di mutuo chirografario e all art. 11 del Capitolato delle condizioni generali di contratto, in caso di mutuo ipotecario o fondiario. Troverà applicazione, il regime di imposta sostitutiva di cui al D.P.R. 601/73 (e successive modifiche ed integrazioni) tenendo conto che, ai sensi dell art. 41 del citato D.P.R., le operazioni con fondi BEI sono esenti da tasse, imposte e tributi. Pagina 7 di 10

8 Tempi massimi di chiusura del rapporto 45 giorni. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca: - a mezzo lettera con consegna a mano a fronte del rilascio di ricevuta presso una qualsiasi delle Filiali della Banca; - a mezzo lettera con invio tramite raccomandata A/R al seguente indirizzo: {Globale_BANCA_1 Banco BPM S.p.A. {Globale_BANCA_AUDIT Funzione Reclami - Via Polenghi Lombardo, Lodi - a mezzo web, attraverso la sezione Contattaci Reclami del sito internet: {Globale_BANCA_INTERNET - a mezzo posta elettronica certificata all indirizzo: {Globale_BANCA_AUDIT_PEC reclamibancari@pec.bancobpmspa.it La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricevimento del reclamo. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o se non l'ha ricevuta entro i termini previsti, potrà: - rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) istituito in attuazione dell'art. 128-bis del D.Lgs. n. 385/1993; per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. La decisione dell'arbitro non pregiudica la possibilità per il Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria ordinaria; oppure, in alternativa; - attivare, anche senza previo esperimento della procedura di reclamo, la procedura di mediazione presso l'organismo di conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie Bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto nel registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia) in quanto Organismo specializzato nelle controversie Bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale (informazioni sul sito Analoga facoltà è riconosciuta alla Banca. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui lo svolgimento dell'attività di mediazione finalizzata alla conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il procedimento avanti l'arbitro Bancario Finanziario e il ricorso all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolvono, al pari del procedimento di mediazione di cui al D.Lgs. n. 28/2010 avanti al Conciliatore bancario e Finanziario, alla condizione di procedibilità per chi intende esercitare in giudizio una azione relativa a una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari. In relazione alla sopra citata previsione (di cui all'art. 5, comma 1-bis, del D.Lgs. n. 28/2010 e in attuazione del comma 5 del medesimo articolo) si propone di sottoporre le controversie che dovessero sorgere dal futuro contratto all'organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie Bancarie, finanziarie e societarie - ADR (iscritto nel registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia) in quanto Organismo specializzato nelle controversie Bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale e sempreché il predetto Organismo sia presente nel luogo di residenza o domicilio elettivo del consumatore. Fermo restando che è comunque in facoltà del Cliente che rivesta la qualità di "consumatore" presentare la domanda di mediazione presso altro organismo nel luogo del Giudice territorialmente competente per la Pagina 8 di 10

9 controversia oppure rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario o all Arbitro per le Controversie Finanziarie qualora la controversia abbia ad oggetto servizi di investimento. LEGENDA Accollo Cliente consumatore Clientela al dettaglio Clientela non consumatori Ente Ente Locale Ente Pubblico Imposta sostitutiva Imprese Pubbliche Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui da tasso variabile) / parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta (Sez. I, Cap. 3, Provvedimento Banca d Italia del 29 luglio 2009). Oltre ai consumatori, le persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale; gli enti senza finalità di lucro; le micro imprese, cioè le imprese che occupano meno di dieci addetti e realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a due milioni di euro (Sez. I, Cap. 3, Provvedimento Banca d Italia del 29 luglio 2009). I soggetti che non rientrano nelle categorie di cui sopra. Organizzazione di persone o di beni che assume una qualche rilevanza per l ordinamento giuridico. Ente pubblico la competenza dei cui organi è limitata entro una determinata circoscrizione territoriale e che persegue interessi pubblici propri di tale circoscrizione. Persona giuridica attraverso la quale la Pubblica Amministrazione svolge la sua funzione. Importo trattenuto in sede di erogazione ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche ed integrazioni (solo per finanziamenti con durata superiore a 18 mesi). Si intendono le unità istituzionali che producono beni e servizi destinati alla vendita e che hanno natura giuridica pubblica o sono controllate direttamente o indirettamente dallo Stato o da altro ente della Pubblica Amministrazione. Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del finanziamento. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Pagina 9 di 10

10 Piano di ammortamento Piano di ammortamento italiano Piano di ammortamento francese Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata costante Rata crescente Rata decrescente Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Piano di rimborso del finanziamento con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Il piano di ammortamento più diffuso in Italia. La rata prevede una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo iniziale del finanziamento nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi rimane uguale per tutta la durata del finanziamento. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del finanziamento su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio dell ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Pagina 10 di 10