{Globale_LOGO_CX} FOGLIO INFORMATIVO ai sensi delle vigenti disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari

Transcript

1 FOGLIO INFORMATIVO ai sensi delle vigenti disposizioni in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari REGIONE LOMBARDIA - MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO ALLE PICCOLE E MEDIE IMPRESE E ALLE IMPRESE MID CAP "CREDITO ADESSO" Iniziativa Finlombarda - BEI (DGR Regione Lombardia n. IX/2411 del 26/10/2011 e successive) INFORMAZIONI SULLA BANCA {Globale_BANCA_1 Banca Popolare di Milano - Società per Azioni {Globale_BANCA_2 Piazza F. Meda, Milano {Globale_BANCA_3 Telefono {Globale_BANCA_4 Sito Internet: {Globale_BANCA_5 Iscrizione all'albo delle banche presso Banca d'italia: n DATI E QUALIFICA DEL SOGGETTO INCARICATO DELL OFFERTA FUORI SEDE Nome/Ragione Sociale: Cognome: Iscrizione ad Albi o Elenchi: Sede: Numero Delibera Iscrizione all Albo/Elenco: Telefono: Qualifica: CHE COS E IL MUTUO Il mutuo è un finanziamento a medio-lungo termine destinato a soddisfare esigenze di liquidità correlate allo sviluppo ed all attività aziendale (ad esempio realizzazione di investimenti materiali e immateriali, formazione di scorte, acquisto di servizi reali, reintegro del capitale circolante aziendale, consolidamento di passività a breve termine). In particolare, il mutuo può essere finalizzato al finanziamento della costruzione, dell acquisto, della ristrutturazione di fabbricati strumentali all attività d impresa (non destinati al frazionamento e alla vendita a soggetti terzi), oppure a finanziare le spese di acquisto di macchinari e attrezzature; a soddisfare le esigenze di liquidità dell azienda, ecc.. E rivolto esclusivamente alla clientela Imprese classificata come al dettaglio o non consumatori. In genere la sua durata va da un minimo di 18 mesi a un massimo di 10 anni. Il mutuo può essere chirografario, cioè non assistito da garanzie reali (ipoteca, pegno), oppure garantito da ipoteca su un immobile e in questo caso si chiama ipotecario. Il cliente rimborsa il mutuo con il pagamento periodico di rate, comprensive di capitale e interessi, secondo un tasso che può essere fisso o variabile. Le rate possono essere mensili o trimestrali. ID TIPI DI MUTUO E LORO RISCHI Mutuo a tasso fisso Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l importo delle singole rate. Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato. Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato. Pagina 1 di 10

2 Mutuo a tasso variabile Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto. Il rischio principale è l aumento imprevedibile e consistente dell importo o del numero delle rate. Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell importo delle rate. Il tasso di interesse varia in relazione all andamento del parametro di indicizzazione applicato al singolo prodotto e specificatamente indicato nel contratto di mutuo. CHE COS E IL MUTUO CHIROGRAFARIO AGEVOLATO CREDITO ADESSO CON FONDI FINLOMBARDA /BEI Il mutuo chirografario agevolato con fondi Finlombarda / BEI Credito Adesso, è erogato dalla Banca in co-finanziamento con Finlombarda (società finanziaria della Regione Lombardia che gestisce le leggi di agevolazione alle imprese della Regione) utilizzando in parte fondi propri (quota Banca) e in parte fondi messi a disposizione da Finlombarda S.p.A. (quota pubblica), la quale a sua volta ottiene i fondi dalla Banca Europea per gli Investimenti (BEI). I destinatari del mutuo sono le micro, piccole e medie imprese (PMI) e le imprese Mid Cap, appartenenti ai settori manifatturiero, dei servizi alle imprese, del commercio all ingrosso, delle costruzioni e dell alloggio, con sede operativa nella Regione Lombardia, iscritte al Registro delle Imprese e attive da almeno 24 mesi. Il mutuo è destinato a supportare il fabbisogno di capitale circolante, connesso a programmi di espansione commerciale, derivante da ordini accettati o contratti di fornitura di beni e/o servizi ancora inevasi alla data di presentazione della domanda a Finlombarda S.p.A.. L impresa richiedente il mutuo deve presentare la domanda a Finlombarda S.p.A., che effettua la valutazione per l ammissione all agevolazione. L agevolazione deriva dall applicazione di un tasso medio ponderato ridotto, per effetto della suddivisione del mutuo - che viene comunque erogato dalla Banca per l intero ammontare - in due quote: (i) quota pubblica (fondi Finlombarda/BEI), in misura pari al 40% del relativo ammontare; (ii) quota Banca, pari al 60%, per la parte restante. Il mutuo è regolato a un tasso variabile maggiorato di uno spread determinato dalla Convenzione. Il mutuo viene erogato dalla Banca solo dopo il ricevimento dei fondi da parte di Finlombarda S.p.A.. A parziale copertura degli oneri connessi al mutuo, è previsto un contributo in conto interessi, calcolato ed erogato direttamente da Finlombarda all impresa beneficiaria, in misura pari al 2,00%, elevato: al 3,00% per: - le PMI con sede nei Comuni interessati dalla chiusura della Strada Statale 36 e della Strada Provinciale 27; - le PMI che hanno un volume di transazioni commerciali con imprese che operano all'interno del territorio della Federazione Russa non inferiore al 5% del fatturato totale riferito all ultimo bilancio approvato; - le agenzie di viaggio o altre imprese del settore (ATECO N79); al 4,00% per le agenzie di viaggio o altre imprese del settore (ATECO N79) che dimostrano di aver diversificato la propria attività. Pagina 2 di 10

3 Garanzie: le garanzie dovranno essere richieste anche nell interesse di Finlombarda per l intero ammontare del mutuo. Non possono essere richieste garanzie reali. I tempi di istruttoria e di erogazione dei finanziamenti dipendono rispettivamente dall avvenuta presentazione della richiesta di agevolazione alla Regione Lombardia, corredata di allegati, e dalla conclusione del procedimento previsto dalla specifica normativa agevolativa, i cui aggiornamenti sono consultabili sul sito L erogazione, di norma, è contestuale alla stipula. Per ulteriori e più dettagliate informazioni (destinatari, requisiti e modalità di accesso, documentazione, ecc.) si rimanda al sito: Rischi specifici: decadenza dall agevolazione Qualora il mutuatario non rispetti le prescrizioni e i vincoli definiti dalla normativa di riferimento, l agevolazione, rappresentata dalla quota fondi messa a disposizione dalla Finlombarda S.p.A., può essere, su disposizione della medesima, revocata, con facoltà per la Banca di richiedere la risoluzione del contratto con conseguente revoca dell intero mutuo (quota Finlombarda S.p.A. e quota Banca). Salvo che sia diversamente previsto da norme di legge speciali, la fruizione di servizi bancari non richiede obbligatoriamente l accensione di un rapporto di conto corrente presso la banca e l estinzione del conto corrente non comporta nessuna conseguenza sul permanere di altri rapporti contrattuali di lunga durata; ovvero, l estinzione del conto corrente non può avere come implicazione l estinzione o la revisione delle condizioni economiche degli altri rapporti contrattuali eventualmente in essere con la banca. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÒ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) 1 {ISC_DX} 6,465 % calcolato al tasso {Tasso_Finito_ISC_DX} 5,727 % (indicizzato all Euribor 6 mesi - rilevato il secondo giorno lavorativo immediatamente precedente la data di ciascun periodo semestrale, con inizio semestre 2/4 e 2/10), maggiorato di uno spread pari a {Spread_CX} 6,000 %) su un capitale di ,00 per la durata di 3 anni a rate semestrali; Oltre al TAEG vanno considerati altri costi, quali le spese e le imposte per la stipula del contratto. VOCI Accesso semplificato Minimo ,00 Massimo ,00 COSTI Importi finanziabili Accesso Ordinario: Minimo ,00 Massimo: - In caso di PMI ,00. - In caso di Imprese Mid Cap: ,00. 1 Nel calcolo del TAEG sono inclusi, laddove previsti, i seguenti oneri: spese istruttoria, spese incasso rata, spese di perizia, imposta sostitutiva, compenso di mediazione (in caso di mediatori convenzionati), assicurazione immobile per incendio e scoppio, {COSTO_GARANZIA_CX} 800,00 per il costo della garanzia FGPMI. Non è incluso il compenso di mediazione relativo a mediatori non convenzionati in quanto non conosciuto. Pagina 3 di 10

4 {FLUSSO_DURATA_MAX24_CX} o {FLUSSO_DURATA_MAX36_CX} mesi Durata oltre al periodo di preammortamento tecnico (per allineamento scadenza rata), nel corso del quale vengono rimborsati i soli interessi, che decorre dalla data di stipula del contratto di finanziamento fino al 1/4 o 1/10 immediatamente successivo. TASSI Tasso di interesse nominale annuo Parametro di indicizzazione / riferimento Tasso variabile: parametro di indicizzazione (Euribor; per i valori, vedi tabella sotto riportata) più spread. Esempio di tasso finito di mutuo indicizzato all Euribor 6 mesi rilevato il secondo giorno lavorativo immediatamente precedente la data di ciascun periodo semestrale, con inizio semestre 2/4 e 2/10, con spread massimo di {Spread_CX} 6,000 punti: {Tasso_Finito_ISC_DX} 5,727 % vedi tabella dei Parametri di indicizzazione / riferimento sotto riportata Spread massimo {Spread_CX} 6,000 % Tasso di interesse di preammortamento Euribor 6 mesi base 360 per valuta decorrenza rata più spread : {Tasso_PREAMMORT_DX} 5,727 % Tasso di mora pari al tasso contrattuale (come sopra determinato) aumentato di {FLUSSO_TASSO_MORA_DX} 2,000 punti Spese per la stipula del contratto Istruttoria Altro non applicate vedi paragrafo ALTRE SPESE DA SOSTENERE Gestione pratica non applicate Incasso rata non applicate SPESE Spese per la gestione del rapporto Invio comunicazioni Atti integrativi Sospensione pagamento rate Avvisatura rata (applicate solo nel caso in cui la rata non venga pagata mediante addebito sul conto corrente) Spese per richieste di certificazione /documenti catastali, legali contabili, interessi Compenso per estinzione anticipata cartaceo: {FLUSSO_INVIO_COM_CART_DX} elettronico: {FLUSSO_INVIO_COM_ELET_DX} 1,25 0,00 Spese per accolli, sostituzioni di garanzie, atti di dilazione, proroghe nonché atti integrativi di qualsiasi natura {FLUSSO_ACCOLLO_PERC_DX} 0,500 % sul debito residuo minimo {FLUSSO_ACCOLLO_MINIMO_DX} 200,00 massimo {FLUSSO_ACCOLLO_MASSIMO_DX} 350,00 oltre ad eventuali spese notarili, di registrazione, etc. non applicate 1,25 {FLUSSO_AVVISATURA_RATA_DX} 1,25 {FLUSSO_RICHIESTE_CERTIF_DX} Commissione per operazioni a tasso variabile: 4,500 {FLUSSO_PERC_EST_ANT_VARIA_DX} % calcolato sul capitale rimborsato anticipatamente Pagina 4 di 10

5 Spese per costi amministrativi derivanti da variazioni delle condizioni economiche, richieste dal cliente, non in conformità con le pattuizioni contrattuali (concernenti, per esempio, la riduzione dello spread). 50,00 {FLUSSO_VARIAZ_CONDIZ_DX} PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate con quota capitale costante ( italiano ) preammortamento: soli interessi ammortamento: capitale ed interessi Semestrali al 1/4 e al 1/10 di ogni anno IZIOPARAMETRO DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO Tasso interbancario di riferimento diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media EURIBOR ponderata dei tassi di interesse ai quali le Banche operanti nell'unione Europea cedono i depositi in prestito. Euribor Euro Interbank Offered Rate 6 mesi, rilevato il secondo giorno lavorativo Il tasso viene aggiornato semestralmente (con immediatamente precedente la data di inizio decorrenza 2/4 e 2/10). di ciascun periodo semestrale (decorrenza 2/4 e 2/10 di ogni anno) N.B. il calcolo degli interessi, di norma, nel periodo di ammortamento è effettuato sulla base dell anno commerciale e del numero di giorni effettivi che compongono i mesi. ULTIME RILEVAZIONI DEI PARAMETRI DI INDICIZZAZIONE / RIFERIMENTO Tipo di parametro Data decorrenza Valore Euribor Euro Interbank Offered Rate 6 mesi rilevazione giornaliera per valuta decorrenza rata (base 360) Euribor Euro Interbank Offered Rate 6 mesi rilevazione puntuale (base 360) 03/10/2017-0,273 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_E6C_PE_DEC_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_ E6C_PE_DX} % 02/10/2017-0,273 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_ E6C_PE_DE1_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_ E6C_PE_VA1_DX} % 29/09/2017-0,273 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_ E6C_PE_DE2_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_ E6C_PE_VA2_DX} % 02/10/2017-0,273 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_DEC_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_DX} % 02/04/2017-0,241 {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_DE1_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_VA1_DX} % {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_DE2_DX} {FORMULETAX_999_TASSI_TASSI_TAS_TASSI_TASSI_TASSI_G1O_PE_VA2_DX} % Prima della conclusione del contratto è consigliabile prendere visione del piano di ammortamento personalizzato allegato al documento di sintesi. Pagina 5 di 10

6 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL'IMPORTO DELLA RATA (durata 3 anni piano di ammortamento italiano) Tasso di interesse applicato Rata numero Importo della rata semestrale per ,00 di capitale Dopo 12 mesi (dopo la rata 2) Rata numero Se il tasso di interesse aumenta del 2% dopo 12 mesi Se il tasso di interesse diminuisce del 2% dopo 12 mesi {Tasso_Finito_ISC_DX} 5,727 % 1 {RATAITA_VAR_TB_1_DX} ,17. 3 {RATAITA_VAR_TA_3_DX} ,33. {RATAITA_VAR_TD_3_DX} ,00. {Tasso_Finito_ISC_DX} 5,727 % 6 {RATAITA_VAR_TB_6_DX} ,92. 6 {RATAITA_VAR_TA_6_DX} ,58. {RATAITA_VAR_TD_6_DX} ,25. Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) previsto dall art. 2 della legge sull usura (l. n. 108/1996), relativo ai contratti di mutuo, può essere consultato in qualsiasi Filiale e sito internet della banca {Globale_BANCA_INTERNET ALTRE SPESE DA SOSTENERE Al momento della stipula del mutuo il cliente deve sostenere costi relativi a servizi prestati da soggetti terzi: Se acquistati attraverso la banca Istruttoria Adempimenti notarili (eventuali) Imposta sostitutiva (ove sia stata manifestata l opzione per la sua applicazione - D.P.R. 601/73 e successive modifiche e integrazioni): Commissione di garanzia da corrispondere al Fondo di garanzia PMI eseguita dalla Banca a carico del Cliente nella misura richiesta dal Notaio {FLUSSO_IMPOSTA_SOSTITUTIVA_1_DX} 0,250 % sull importo dell erogato, applicata nel caso di finanziamento con durata superiore a 18 mesi perfezionato con impegno a fermo. E applicata sulla sola quota fondi Banca. E prevista l applicazione di una commissione una tantum calcolata sull importo garantito (anche nel caso di controgaranzia o cogaranzia), differenziata a seconda della localizzazione e della dimensione dell impresa beneficiaria, nonché della tipologia dell operazione, nelle seguenti misure: Micro Impresa** Regioni del Mezzogiorno * Piccola Impresa Media Impresa Micro Impresa** Restanti territori Piccola Impresa Media Impresa esenti esenti esenti 0,25% 0,50% 1,00% * Regioni Abruzzo, Molise, Basilicata, Campania, Calabria, Puglia, Sardegna e Sicilia ** Piccole imprese con un numero di dipendenti non superiore a 10. Informazioni generali su sgravi fiscali o altri sussidi pubblici correnti Per informazioni concernenti gli sgravi fiscali o altri sussidi pubblici correnti potranno essere contattati gli uffici centrali o periferici del Ministero dell Economia e delle Finanze (anche tramite il sito internet: Pagina 6 di 10

7 ESTINZIONE ANTICIPATA E RECLAMI Obbligo di mantenimento della destinazione Il Cliente si obbliga a mantenere, materialmente e giuridicamente, la destinazione dichiarata, per tutta la durata del finanziamento, sotto pena di risoluzione del contratto ai sensi dell art cod. civ., e a consentire i controlli e gli accertamenti che la Banca e/o BEI riterranno opportuni in qualunque momento, e a rimborsarne i costi. Estinzione anticipata E ammessa l estinzione anticipata parziale o totale. Il Cliente può estinguere anticipatamente il mutuo con preavviso di almeno 45 giorni, e in ogni caso, in coincidenza con le date di scadenza delle rate. Sono previsti degli oneri di estinzione anticipata calcolati nella misura prevista nella sezione Spese per la gestione del rapporto. L estinzione totale comporta la chiusura del rapporto contrattuale con la restituzione del capitale ancora dovuto tutto insieme prima della scadenza del mutuo. Impegno a fermo Il contratto prevede l'impegno della Banca a non recedere dal contratto per tutta la sua durata, salvo che ricorrano ipotesi di giusta causa o giustificato motivo; in tal caso troveranno applicazione le clausole contrattuali che disciplinano la decadenza dal beneficio del termine e la risoluzione del contratto di mutuo. Tempi massimi di chiusura del rapporto 45 giorni. Recesso in caso di Offerta Fuori Sede Ai sensi del Codice del Consumo, il cliente può recedere senza penali e senza dover indicare il motivo entro 14 giorni dalla conclusione del contratto, con le modalità comunicate al momento della conclusione del medesimo. Peraltro, nel caso in cui il diritto di recesso venga esercitato nel termine di legge: il cliente è tenuto comunque a pagare l'importo relativo ai servizi già prestati dalla banca secondo le condizioni economiche previste nei relativi testi contrattuali e fogli informativi; restano dovuti eventuali oneri fiscali già maturati. Reclami e procedure di risoluzione stragiudiziale delle controversie Il Cliente può presentare un reclamo alla Banca: - a mezzo lettera con consegna a mano a fronte del rilascio di ricevuta presso una qualsiasi delle Filiali della Banca; - a mezzo lettera con invio tramite raccomandata A/R al seguente indirizzo: {Globale_BANCA_1 Banca Popolare di Milano - Società per Azioni {Globale_BANCA_AUDIT BPM Spa - Gestione Reclami - Piazza Meda, Milano - a mezzo web, attraverso la sezione Contattaci Reclami del sito internet: {Globale_BANCA_INTERNET - a mezzo posta elettronica certificata all indirizzo: {Globale_BANCA_AUDIT_PEC reclami@bpm.it bpm.gestionereclami@pec.bpm.it Pagina 7 di 10

8 La Banca deve rispondere entro 30 giorni dalla data di ricevimento del reclamo. Se il Cliente non è soddisfatto della risposta ricevuta o se non l'ha ricevuta entro i termini previsti, potrà: - rivolgersi all Arbitro Bancario Finanziario (ABF) istituito in attuazione dell'art. 128-bis del D.Lgs. n. 385/1993; per sapere come rivolgersi all'arbitro e l'ambito della sua competenza si può consultare il sito chiedere presso le filiali della Banca d'italia, oppure chiedere alla banca. La decisione dell'arbitro non pregiudica la possibilità per il Cliente di ricorrere all'autorità Giudiziaria ordinaria; oppure, in alternativa; - attivare, anche senza previo esperimento della procedura di reclamo, la procedura di mediazione presso l'organismo di conciliazione Bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario Associazione per la soluzione delle controversie Bancarie, finanziarie e societarie ADR (iscritto nel registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia) in quanto Organismo specializzato nelle controversie Bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale (informazioni sul sito Analoga facoltà è riconosciuta alla Banca. Resta impregiudicata la facoltà di ricorrere all'autorità giudiziaria nel caso in cui lo svolgimento dell'attività di mediazione finalizzata alla conciliazione si dovesse concludere senza il raggiungimento di un accordo. Il procedimento avanti l'arbitro Bancario Finanziario e il ricorso all Arbitro per le Controversie Finanziarie assolvono, al pari del procedimento di mediazione di cui al D.Lgs. n. 28/2010 avanti al Conciliatore bancario e Finanziario, alla condizione di procedibilità per chi intende esercitare in giudizio una azione relativa a una controversia in materia di contratti assicurativi, bancari e finanziari. In relazione alla sopra citata previsione (di cui all'art. 5, comma 1-bis, del D.Lgs. n. 28/2010 e in attuazione del comma 5 del medesimo articolo) si propone di sottoporre le controversie che dovessero sorgere dal futuro contratto all'organismo di conciliazione bancaria costituito dal Conciliatore Bancario Finanziario - Associazione per la soluzione delle controversie Bancarie, finanziarie e societarie - ADR (iscritto nel registro degli organismi di conciliazione tenuto dal Ministero della Giustizia) in quanto Organismo specializzato nelle controversie Bancarie e finanziarie, che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale e sempreché il predetto Organismo sia presente nel luogo di residenza o domicilio elettivo del consumatore. Fermo restando che è comunque in facoltà del Cliente che rivesta la qualità di "consumatore" presentare la domanda di mediazione presso altro organismo nel luogo del Giudice territorialmente competente per la controversia oppure rivolgersi all'arbitro Bancario Finanziario o all Arbitro per le Controversie Finanziarie qualora la controversia abbia ad oggetto servizi di investimento.. LEGENDA Accollo Cliente consumatore Contratto tra un debitore e una terza persona che si impegna a pagare il debito al creditore. Nel caso del mutuo, chi acquista un immobile gravato da ipoteca si impegna a pagare all intermediario, cioè si accolla, il debito residuo. La persona fisica che agisce per scopi estranei all attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale eventualmente svolta (Sez. I, Cap. 3, Provvedimento Banca d Italia del 29 luglio 2009). Pagina 8 di 10

9 Clientela al dettaglio Clientela non consumatori Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di indicizzazione (per i mutui da tasso variabile) / parametro di riferimento (per i mutui a tasso fisso) Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento italiano Preammortamento Quota capitale Quota interessi Rata crescente Rata decrescente Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse nominale annuo Oltre ai consumatori, le persone fisiche che svolgono attività professionale o artigianale; gli enti senza finalità di lucro; le micro imprese, cioè le imprese che occupano meno di dieci addetti e realizzano un fatturato annuo o un totale di bilancio annuo non superiore a due milioni di euro (Sez. I, Cap. 3, Provvedimento Banca d Italia del 29 luglio 2009). I soggetti che non rientrano nelle categorie di cui sopra. Importo trattenuto in sede di erogazione ai sensi del D.P.R. 601/73 e successive modifiche ed integrazioni (solo per finanziamenti con durata superiore a 18 mesi). Garanzia su un bene, normalmente un immobile. Se il debitore non può più pagare il suo debito, il creditore può ottenere l espropriazione del bene e farlo vendere. Pratiche e formalità necessarie all'erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. Piano di rimborso del mutuo con l indicazione della composizione delle singole rate (quota capitale e quota interessi), calcolato al tasso definito nel contratto. Ogni rata è composta da una quota di capitale sempre uguale per tutto il periodo di ammortamento e da una quota interessi che diminuisce nel tempo. Periodo iniziale del mutuo nel quale le rate pagate sono costituite dalla sola quota interessi. Quota della rata costituita dall importo del finanziamento restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. La somma tra quota capitale e quota interessi aumenta al crescere del numero delle rate pagate. La somma tra quota capitale e quota interessi diminuisce al crescere del numero delle rate pagate. Maggiorazione applicata ai parametri di riferimento o di indicizzazione. Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso degli interessi dovuti sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di inizio dell ammortamento. Rapporto percentuale, calcolato su base annua, tra l interesse (quale compenso del capitale prestato) e il capitale prestato. Pagina 9 di 10

10 Tasso di mora Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Pagina 10 di 10