FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO DESTINATO ALLE IMPRESE AGRICOLE

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1 FOGLIO INFORMATIVO MUTUO IPOTECARIO DESTINATO ALLE IMPRESE AGRICOLE INFORMAZIONI SULLA BANCA Denominazione Credito Emiliano S.p.A. Iscrizione in albi e/o registri Iscritta all Albo delle Banche (n. 5350) e all Albo dei Gruppi bancari tenuti dalla Banca d Italia (n ) - Aderente al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi Indirizzo della sede legale Via Emilia S. Pietro, Reggio Emilia Numero di telefono degli uffici ai quali il cliente si può rivolgere per ulteriori informazioni e/o per la Tel.: conclusione del contratto Numero di fax Fax: Sito internet Indirizzo di posta elettronica info@credem.it Riservato all offerta fuori sede ( compilare a cura di chi esegue l offerta o del soggetto che entra in contatto ) Nome e Cognome/ Ragione Sociale. Sede (Indirizzo). Tel.. . Iscrizione ad Albi o Elenchi:...Numero Delibera Iscrizione all Albo/ Elenco Qualifica... CARATTERISTICHE E RISCHI TIPICI Descrizione e finalità Caratteristiche tecniche Garanzia E un mutuo ipotecario a medio lungo termine destinato alle imprese che svolgono attività di produzione agricola (incluse quelle connesse e collaterali) a sostegno dei vari programmi d investimento (quali ad esempio: acquisto terreni, fabbricati rurali, impianti, macchinari, miglioramenti fondiari ecc.). Finanziamento, di norma fondiario, garantito da ipoteca, con rimborso rateale, regolato ad un tasso d interesse che può variare, con cadenze prestabilite, in relazione all andamento del parametro di indicizzazione indicato nel contratto. In caso di tasso variabile, il tasso si determina automaticamente ad ogni scadenza e l importo della rata varia a seguito delle variazioni del tasso. Ipoteca su immobili, di norma di 1 grado. Nel caso di valore cauzionale ritenuto insufficiente, potranno essere richieste garanzie aggiuntive reali e/o personali, comprese le garanzie rilasciate dalla Cooperative e dai Consorzi di Garanzia. I finanziamenti agrari (effettuati ai sensi dell art.43 del D.lgs. 385/93) sono assistiti da Privilegio Legale Agrario sui beni mobili e laddove ne ricorrano i requisiti, dalla garanzia sussidiaria della S.G.F.A. (ex- FIG). Pag. n. 1

2 Forma tecnica e rimborso Principali rischi Il rimborso avviene con il sistema del "piano di ammortamento alla francese" che prevede rate con frequenza mensile, trimestrale o semestrale composte da una quota capitale e da una quota interessi. E possibile applicare un periodo di preammortamento della durata massima di due anni. Nel caso di finanziamento a tasso variabile il rischio principale è legato alla possibilità di variazione del tasso di interesse in aumento rispetto al tasso iniziale con conseguente aumento dell'importo delle rate. Nel caso di finanziamento a tasso fisso il rischio principale è legato alla impossibilità di beneficiare di eventuali riduzioni del tasso di interesse rispetto al tasso iniziale, che rimane fisso per tutta la durata del finanziamento. PRINCIPALI CONDIZIONI ECONOMICHE QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO VARIABILE 6,135 % Calcolo riferito ad un mutuo di euro con le seguenti caratteristiche: Durata Periodicità delle rate Tasso di interesse nominale annuo Spese per la stipula del contratto, per la gestione del rapporto e altre spese da sostenere (considerate ai fini del calcolo del TAEG) Importo Rata 20 anni Mensile 5,090% (riferito alla data di stipula e determinato in base alla quotazione dell Euribor 12 mesi 365 data valuta del 27/06/2019 aumentato di uno spread di 5,30 punti) ,80 euro (costo determinato dalla somma tra le seguenti spese: istruttoria, gestione pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, costo della garanzia S.G.F.A, bollo cambiario, perizia 1, polizza incendio e scoppio 1, spese per invio comunicazioni periodiche) ,50 euro Esempio calcolato su mutuo erogato a microimpresa. 1 Si precisa che nel calcolo del TAEG sono stati utilizzati valori sulla base di tariffari e/o di costi applicati da soggetti terzi, come di seguito indicati: Perizia (valore fino a K. 250) K 250,01 500) K 500, ) K 1.500, ) K 3.000, ) Immobile finito 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 Immobile in costruzione - prima perizia 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 (valore oltre K ) Pag. n. 2

3 Immobile in costruzione - perizie successive (*) 96,79 183,00 244,00 366,00 488,00 610,00 Frazionamento 280,00 305,00 488,00 610,00 732,00 854,00 Polizza incendio e scoppio 0,21% annuo applicato sull importo del finanziamento QUANTO PUÓ COSTARE IL MUTUO Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) TASSO FISSO 5,771 % Calcolo riferito ad un mutuo di euro con le seguenti caratteristiche: Durata Periodicità delle rate Tasso di interesse nominale annuo Spese per la stipula del contratto, per la gestione del rapporto e altre spese da sostenere (considerate ai fini del calcolo del TAEG) Importo Rata 20 anni Mensile 4,750% (riferito alla data di stipula e determinato in base alla quotazione dell EuroIRS 20 anni data valuta del 27/06/2019 aumentato di uno spread di 4,10 punti) ,80 euro (costo determinato dalla somma tra le seguenti spese: istruttoria, gestione pratica, incasso rata, imposta sostitutiva, costo della garanzia S.G.F.A, bollo cambiario, perizia 1, polizza incendio e scoppio 1, spese per invio comunicazioni periodiche) ,00 euro Esempio calcolato su mutuo erogato a microimpresa. 1 Si precisa che nel calcolo del TAEG sono stati utilizzati valori sulla base di tariffari e/o di costi applicati da soggetti terzi, come di seguito indicati: Perizia Residenzial e (valore fino a K. 250) K 250,01 500) K 500, ) K 1.500, ) K 3.000, ) Immobile finito 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 Immobile in costruzione - prima perizia Immobile in costruzione - perizie successive (*) 280,00 280,00 366,00 793, , ,00 96,79 183,00 244,00 366,00 488,00 610,00 Frazionamento 280,00 305,00 488,00 610,00 732,00 854,00 (valore oltre K ) Polizza incendio e scoppio 0,21% annuo applicato sull importo del finanziamento Pag. n. 3

4 Importo minimo finanziabile Importo massimo finanziabile Durata Tasso di interesse nominale annuo euro Non previsto 20 anni Per le operazioni a tasso variabile il tasso nominale annuo, viene determinato sulla base del parametro di Indicizzazione (Euribor 365 a mesi), aumentato di uno spread. Per le operazioni a tasso fisso il tasso nominale annuo, che rimane valido per tutta la durata dell ammortamento, viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento e maggiorato dello spread concordato. In ogni caso il tasso nominale annuo sarà determinato in ottemperanza a quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. TASSI Parametro di riferimento Nel caso di operazioni a tasso variabile il parametro di indicizzazione utilizzato è l Euribor 365 puntuale a mesi, espresso fino alla terza cifra decimale, ricavato sulla base dell Euribor Act/360 per come rilevato a cura del Comitato di Gestione istituito presso la Federazione Bancaria Europea, di norma pubblicato sui principali quotidiani economici, relativo alla quotazione data valuta del giorno di stipula per la prima rata e, successivamente, variabile mensilmente / trimestralmente / semestralmente, a seconda della periodicità della rata, sulla base del tasso in essere l ultimo giorno lavorativo utile della rata precedente, moltiplicato per il coefficiente 365/360. Per le operazioni a tasso fisso il tasso nominale annuo, che rimane valido per tutta la durata dell ammortamento, viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento maggiorato dello spread concordato. In ogni caso il tasso nominale annuo sarà determinato in ottemperanza a quanto stabilito dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. Pag. n. 4 Spread Se a tasso variabile: massimo 5,30 punti; Se a tasso fisso: massimo 4,10 punti; comunque nel rispetto dei limiti fissati dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni.

5 Tasso di interesse di preammortamento Tasso di interesse di ammortamento Tasso di mora Tasso di interesse dovuto sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata, uguale al tasso di interesse nominale annuo. Nel caso di operazioni a tasso variabile successivamente alla stipula, per l'intera durata del finanziamento (eventuale preammortamento più ammortamento) il tasso varierà ad ogni frequenza rata in funzione delle variazioni del parametro di indicizzazione concordato. Per le operazioni a tasso fisso il tasso di interesse di Ammortamento viene determinato il giorno stesso della stipula del mutuo in base alla quotazione "data valuta" del giorno di stipula dell EuroIRS corrispondente alla durata del finanziamento maggiorata dello spread concordato e rimane valido per l'intera durata del finanziamento. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate applicata secondo le disposizioni del codice civile. Sugli interessi di mora come sopra calcolati non sarà effettuata la capitalizzazione periodica. Il tasso di mora è pattuito nella misura massima di 2 (due) punti in più del tasso convenuto, comunque nel rispetto dei limiti, tempo per tempo vigenti, fissati dalla Legge 108/96 in materia di usura e successive modifiche ed integrazioni. Stipula del contratto Istruttoria 1% dell importo erogato con un minimo di: 300,00 euro per operazioni fino a ,00 400,00 euro per operazioni superiori a ,00 SPESE Gestione del rapporto Gestione pratica 59,00 euro annui Incasso rata 2,50 euro con addebito automatico in c/c 2,50 euro con addebito tramite SDD 2,50 euro con pagamento per cassa Invio comunicazioni periodiche Invio comunicazioni di variazione unilaterale Sospensione pagamento rata Variazione/restrizione ipoteca Cancellazione ipotecaria Supporto cartaceo: 0,00 euro Supporto elettronico (MyBox): 0,00 euro Supporto cartaceo: 0,00 euro Supporto elettronico (MyBox): 0,00 euro 0,00 euro 0,00 euro 0,00 euro Variazione condizioni contrattuali 0,00 euro Pag. n. 5

6 Frazionamento Accollo mutuo Rinuncia Mutuo 0,00 euro 150,00 euro 150,00 euro PIANO DI AMMORTAMENTO Tipo di Ammortamento Tipologia di rata Periodicità delle rate Arrotondamento Rata Francese Costante Mensile, trimestrale o semestrale in funzione della frequenza rata concordata 0,50 euro superiori ULTIME RILEVAZIONI DEL PARAMETRO DI RIFERIMENTO Ultime rilevazioni del parametro di riferimento (Euribor act/360) ta Valuta 1 mese 3 mesi 6 mesi 12 mesi 15/01/2019* -0,365-0,308-0,236-0,117 27/03/2019* -0,368-0,310-0,228-0,108 27/06/2019* -0,389-0,345-0,311-0,210 (*) L Euribor Act/360 moltiplicato per il coefficiente 365/360 verrà convertito in Euribor act/365 Parametro IRS ta Valuta 1 anno 5 anni 10 anni 20 anni 15/01/2019-0,190 0,210 0,810 1,340 27/03/2019-0,210 0,050 0,500 0,980 27/06/2019-0,350-0,220 0,190 0,650 CALCOLO ESEMPLIFICATIVO DELL IMPORTO DELLA RATA Esempio: Finanziamento ,00 euro Rata mensile Tasso Euribor 12 mesi base ,30 punti Tasso Durata Importo Aumento tasso del Diminuzione tasso Applicato Finanziamento Rata 2% dopo 2 anni (*) del 2% dopo 2 anni (*) 5,090% 20 anni 1.130, ,50 950,50 (*) Il calcolo della variazione della rata dopo 2 anni si basa sulle seguenti ipotesi: Capitale di riferimento invariato rispetto al valore iniziale; Aumento del 2% del tasso di interesse applicato; Riduzione del 2% del tasso di interesse applicato. Esempio a titolo informativo; alla luce del livello attuale del parametro applicato non è possibile una diminuzione pari al 2% del parametro di riferimento. Esempio: Finanziamento a tasso fisso Importo ,00 euro Rata mensile Tasso EurIRS di periodo + 4,10 punti Tasso Applicato Durata Finanziamento Importo Rata ** Variazioni tasso non ipotizzabili in quanto trattasi di tasso fisso. Pag. n. 6 Aumento tasso del 2% dopo 2 anni** 4,750% 20 anni 1.099, Diminuzione tasso del 2% dopo 2 anni**

7 Il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato trimestralmente con decreto del Ministro dell Economia e delle Finanze ai sensi dell art. 2 della legge 108/96 (legge sull usura) relativo alle seguenti categorie di riferimento: Mutui con garanzia ipotecaria per le operazioni ipotecarie con durata superiore a 5 anni Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese per le operazioni ipotecarie con durata inferiore a 5 anni Può essere consultato in filiale nell apposito Avviso e sul sito Internet della banca SERVIZI ACCESSORI E ALTRE SPESE Perizia Tecnica Adempimenti Notarili Assicurazione sull immobile Per determinare il valore cauzionale dell immobile offerto in garanzia è necessaria una perizia tecnica. Il costo della perizia è a carico del cliente e deve essere effettuata da un perito abilitato di fiducia della Banca (ad esempio: geometra, architetto, ingegnere etc.). In base alle tariffe notarili in vigore, quindi indipendente dalla Banca in quanto la scelta del Notaio è di competenza del cliente. All atto dell erogazione è richiesta una polizza assicurativa, vincolata a favore della Banca, a copertura del rischio di incendio e scoppio sull immobile offerto in garanzia. Tale tipologia di polizza non è distribuita dalla Banca. Il costo della polizza, che deve essere rilasciata da primaria compagnia di assicurazione, è a carico del cliente. Polizza assicurativa CPI La polizza assicurativa accessoria al finanziamento è facoltativa e non indispensabile per ottenere il finanziamento alle condizioni proposte. Pertanto il cliente può scegliere di non sottoscrivere alcuna polizza assicurativa o sottoscrivere una polizza scelta liberamente sul mercato. Ciò premesso, Credem offre la possibilità di sottoscrivere Protezione Mutuo Imprese, una polizza che, assicurando uno o più uomini chiave al verificarsi di determinati eventi imprevisti che potrebbero pregiudicare la capacità di rimborso del finanziamento, garantisce un capitale decrescente prescelto o un importo mensile a copertura delle rate nei limiti di quanto previsto dalle condizioni di polizza. Protezione Mutuo Imprese offre le coperture Decesso, Invalidità Totale Permanente da Infortunio o Malattia, Malattia Grave e Ricovero Ospedaliero. L'importo massimo assicurabile, nei limiti dell'importo del finanziamento per ciascun assicurato, non può superare i euro se al momento dell'adesione l'assicurato ha meno di 60 anni compiuti; euro se l'assicurato ha più di 60 anni compiuti. La durata della polizza è pari ad un massimo di 120 mesi. Il premio unico anticipato, pagato in un'unica soluzione, può essere finanziato all'interno del mutuo. Protezione Mutuo Imprese è prodotto da Credemassicurazioni SpA, compagnia partecipata al 50% da Credito Emiliano S.p.A. e per il restante 50% da Società Reale Mutua di Assicurazioni, e Credemvita SpA, compagnia di assicurazioni facente parte del Gruppo Credito Emiliano, interamente partecipata da Credito Emiliano S.p.A.. Entrambe le Compagnie hanno sede e direzione a Reggio Emilia. Pag. n. 7

8 Esempio finanziamento a tasso variabile: Si riporta a titolo esemplificativo l entità del premio massimo, relativo ad un finanziamento di ,00, con durata 240 mesi e con le altre caratteristiche della simulazione riportata nella sezione Quanto può costare il mutuo, per la sottoscrizione della copertura assicurativa con capitale assicurato pari a ,00 e durata pari a 120 mesi. L importo del premio unico che il cliente dovrà sostenere al momento della sottoscrizione del contratto è di ,79. Qualora tale premio venisse finanziato, l importo della rata, tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, sarà di 1.276,00 (di cui 1.130,50 per il rimborso del finanziamento e 145,50 per il pagamento del premio della Polizza assicurativa finanziata). L indicatore del costo totale credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative e tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, è pari a 6,6750% Esempio finanziamento a tasso fisso: Si riporta a titolo esemplificativo l entità del premio massimo, relativo ad un finanziamento di ,00, con durata 240 mesi e con le altre caratteristiche della simulazione riportata nella sezione Quanto può costare il mutuo, per la sottoscrizione della copertura assicurativa con capitale assicurato pari a ,00 e durata pari a 120 mesi. L importo del premio unico che il cliente dovrà sostenere al momento della sottoscrizione del contratto è di ,79. Qualora tale premio venisse finanziato, l importo della rata sarà di 1.240,00 (di cui 1.099,00 per il rimborso del finanziamento e 141,00 per il pagamento del premio della Polizza assicurativa finanziata). L indicatore del costo totale credito, calcolato con le stesse modalità del TAEG, includendo anche le polizze assicurative facoltative e tenuto conto dei limiti previsti dalla Legge 108/96 e successive modifiche e integrazioni, è pari a 7,3750% Prima della sottoscrizione leggere il Fascicolo Informativo disponibile presso le filiali Credem e sui seguenti siti web: e Trattenuta per S.G.F.A. Società di Gestione Fondi per l Agroalimentare E prevista una trattenuta pari allo 0,50% dell importo erogato per durate fino a 60 mesi, allo 0,75% dell importo erogato per durate oltre 60 mesi, secondo i casi previsti per legge. Pag. n. 8

9 Conto Corrente Imposte Per i professionisti e le microimprese la presenza di un conto corrente Credem, per l erogazione del finanziamento, è facoltativa. I contratti di finanziamento sono assoggettati al regime fiscale ordinario (imposta di bollo e imposta di registro, in caso d'uso). Qualora venga esercitata l'opzione per il regime fiscale agevolativo dell'imposta sostitutiva previsto dagli artt. 15 e ss. del D.P.R. 601/73, come da ultimo modificato dall'art. 12, comma 4, del D.L. 145/2013, in alternativa all'applicazione dell'imposta ordinaria di registro, di bollo, ipotecaria, catastale e tasse di concessione governative, l aliquota di imposta sostitutiva vigente applicabile, da calcolarsi sull'ammontare del finanziamento, è pari allo 0,25%. L'addebito del corrispondente ammontare va effettuato, a titolo di rivalsa, al momento dell'erogazione. In caso di mutuo assistito da cambiale agraria è prevista l imposta di bollo per cambiale di cui al D.P.R. n. 642/1972 tariffa parte I art. 6 punto 5. ESTINZIONE ANTICIPATA, PORTABILITA' E RECLAMI Estinzione anticipata E consentita, totale o parziale, con il pagamento di una commissione calcolata sul capitale rimborsato pari al 2% sul capitale anticipato se il finanziamento è a tasso variabile, del 3% sul capitale se il finanziamento è a tasso fisso, con un minimo di 150 euro. Non è previsto il pagamento di alcuna penale in caso di estinzione anticipata o parziale di un contratto di mutuo contratto per l'acquisto o per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite allo svolgimento della dell attività economica o professionale da parte di persone fisiche. Portabilità mutuo Nel caso in cui, per rimborsare il finanziamento, ottenga un nuovo finanziamento da un altra banca/intermediario, il cliente non deve sostenere neanche indirettamente alcun costo, quali ad esempio commissioni, spese, oneri o penali. (C.d. portabilità ). Il nuovo contratto mantiene i diritti e le garanzie del contratto originario. Tempi massimi di chiusura del rapporto contrattuale I tempi massimi di chiusura del presente contratto sono di 60 giorni calcolati a decorrere dalla data di richiesta e previa costituzione della provvista per l'estinzione del debito residuo. Risoluzione del contratto Tutti gli obblighi posti a carico della Parte mutuataria nel contratto e nel capitolato hanno carattere essenziale e la loro violazione dà luogo alla risoluzione del contratto di mutuo, senza necessità di preavviso, di costituzione in mora o di domanda giudiziale. La Banca avrà anche il diritto di risolvere il contratto qualora la Parte mutuataria o i Garanti subiscano: Protesti, procedimenti conservativi o esecutivi; Ipoteche giudiziali o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale; Facciano domanda o vengano ammessi a procedure giudiziali e non, previste dalla legge fallimentare, ivi compresi gli accordi di ristrutturazione di cui all art.182bis; Si trovino in liquidazione (anche volontaria); Non rispettino gli obblighi assunti verso l Istituto con altri contratti di finanziamento. Oltre che nei casi di insolvenza la Banca potrà esigere l'immediata prestazione ai sensi dell'art del codice civile qualora si fosse verificata una diminuzione di garanzia per fatto della parte mutuataria. Reclami I reclami possono essere inviati per lettera raccomandata A/R all Ufficio Relazioni Clientela, Via Emilia S. Pietro n. 4, Reggio Emilia (RE), a mezzo fax al n , per via telematica alla casella recweb@credem.it o a mezzo posta certificata all indirizzo rec.credem@pec.gruppocredem.it. La Banca deve rispondere entro 30 (trenta) giorni dalla ricezione del reclamo inerente operazioni e servizi Pag. n. 9

10 bancari.ai sensi del decreto legislativo 28/2010 e successive integrazioni e modificazioni, il Cliente che intende esercitare un azione individuale davanti all Autorità Giudiziaria è obbligato a esperire il procedimento di mediazione o il procedimento di risoluzione stragiudiziale delle controversie con la clientela di cui all art. 128 bis TUB. L esperimento di tale procedimento è condizione di procedibilità della domanda giudiziale. A tale fine, le parti concordano di sottoporre le controversie che dovessero sorgere in relazione al presente contratto: all Organismo di conciliazione Conciliatore Bancario Finanziario (iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia al n. 3), specializzato nelle controversie bancarie e finanziarie che dispone di una rete di conciliatori diffusa sul territorio nazionale. Il citato Organismo di conciliazione può essere attivato dalla Banca o dal Cliente e non richiede che sia stato preventivamente presentato un reclamo alla Banca. Il Cliente potrà attivare la conciliazione presso la sede più vicina alla residenza o al domicilio dello stesso. Le condizioni e le procedure sono definite nel relativo regolamento, disponibile sul sito e presso tutte le Filiali della Banca. Le parti restano comunque libere, anche dopo la sottoscrizione del presente contratto, di per iscritto di rivolgersi ad un altro organismo, purché iscritto nel medesimo registro del Ministero della Giustizia; all Arbitro Bancario Finanziario (di seguito anche solo ABF ) - istituito ai sensi dell art. 128-bis del TUB -, dopo aver presentato un preventivo reclamo alla Banca ed al fine di ottenere la risoluzione della questione insorta attraverso una decisione emanata dal collegio giudicante. L ABF può essere adito per l accertamento di diritti, obblighi e facoltà, indipendentemente dal valore del rapporto al quale si riferiscono. Se la richiesta del Cliente ha ad oggetto la corresponsione di una somma di denaro, la competenza dell ABF ha ad oggetto solamente questioni di importo non superiore a euro ,00, con esclusione dei servizi di investimento. Per sapere come rivolgersi all ABF si può consultare il sito chiedere informazioni presso le Filiali della Banca d Italia, oppure rivolgersi direttamente alla Banca. Resta comunque ferma la facoltà del cliente di presentare esposti alla Filiale della Banca d Italia nel cui territorio ha sede la Banca per chiedere l intervento dell Istituto con riguardo a questioni insorte nell ambito del rapporto contrattuale. Il presente contratto è regolato dalla legge italiana. Per qualunque controversia che dovesse sorgere in dipendenza dal presente contratto è competente in via esclusiva il Foro di Reggio Emilia, ad eccezione del caso in cui il cliente rivesta la qualifica di consumatore ai sensi dell art. 3, comma 1, lett. a) del d. lgs. n. 206/2005. In tale ultimo caso, sarà competente l autorità giudiziaria nella cui circoscrizione si trova la residenza o il domicilio elettivo del Cliente consumatore. LEGENDA Accollo Imposta sostitutiva Ipoteca Istruttoria Parametro di riferimento Euribor Euribor 365 Contratto tra il debitore e un soggetto terzo che si impegna a pagare il debito al creditore, nel caso di un finanziamento il soggetto accollante si impegna a pagare alla banca il debito residuo. Imposta da corrispondere al momento dell erogazione calcolata sull importo mutuato nella misura prevista dalla Legge. E' la garanzia reale sul bene, normalmente un immobile. Qualora il debitore dovesse risultare insolvente, il creditore può ottenere l'espropriazione del bene per la vendita al fine di recuperare il proprio credito. Pratiche e formalità necessarie all erogazione del mutuo. Parametro di mercato o di politica monetaria preso a riferimento per determinare il tasso di interesse. Parametro di indicizzazione utilizzato come parametro nei mutui a tasso variabile. L Euro Interbank Offered Rate act/360 misura il costo del denaro a breve termine nell area euro ed è diffuso giornalmente dalla Federazione Bancaria Europea come media ponderata dei tassi di interesse ai quali le banche operanti nell Unione Europea concedono i prestiti. Parametro ricavato sulla base dell Euribor Act/360 e moltiplicato per il coefficiente 365/360. Pag. n. 10

11 EuroIRS Perizia Piano di ammortamento Piano di ammortamento francese Preammortamento Rata costante Quota capitale Quota interessi Spread Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) Tasso di interesse nominale annuo Tasso di interesse di ammortamento Tasso di interesse di preammortamento Tasso di mora L EuroIRS (detto anche IRS) è il tasso interbancario utilizzato come parametro per mutui a tasso fisso, diffuso giornalmente dalla Federazione bancaria europea. Rappresenta la media ponderata delle quotazioni con le quali le banche realizzano l Interest Rate Swap. Relazione di un tecnico che attesta il valore dell immobile da ipotecare. La modalità di rimborso del mutuo in relazione al rimborso sia del capitale che degli interessi è denominato piano d ammortamento. Il piano d ammortamento, inteso come piano di restituzione del debito, viene definito sulla base della durata del prestito, del tasso d interesse e della periodicità delle rate. E il piano di rimborso del finanziamento le cui rate sono costituite da una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. All inizio si pagano soprattutto interessi; a mano a mano che il capitale viene restituito, l'ammontare degli interessi diminuisce e la quota di capitale aumenta. Periodo iniziale durante il quale sono previste rate costituite dalla sola quota interessi. Il piano di ammortamento vero e proprio, che prevede anche la restituzione del capitale parte solo successivamente e pertanto durante il preammortamento il debito in linea capitale rimane invariato. La somma tra la quota capitale e quota interessi rimane uguale (salvo variazioni di tasso) per tutta la durata del finanziamento. La rata è composta da quota capitale, cioè di una parte dell importo prestato, e da una quota interessi, relativa a parte degli interessi dovuti alla banca per il mutuo. Quota della rata costituita dall importo del capitale restituito. Quota della rata costituita dagli interessi maturati. Maggiorazione applicata ai parametri di base e che costituisce il rendimento della banca. Lo spread varia in funzione delle caratteristiche dell operazione (importo, durata, garanzie, ecc.). Indica il costo totale del mutuo su base annua ed è espresso in percentuale sull'ammontare del finanziamento concesso. Comprende il tasso di interesse e altre voci di spesa, ad esempio spese di istruttoria della pratica e di riscossione della rata. Alcune spese non sono comprese, per esempio quelle notarili. Il tasso nominale annuo viene determinato sulla base del parametro di indicizzazione aumentato dello spread concordati contrattualmente. Successivamente alla stipula, per l'intera durata del finanziamento (eventuale preammortamento più ammortamento) il tasso varierà ad ogni frequenza rata in funzione delle variazioni del parametro di indicizzazione concordato. Tasso di interesse dovuto sulla somma finanziata per il periodo che va dalla data di stipula del finanziamento alla data di decorrenza della prima rata, uguale al tasso di interesse nominale annuo. Maggiorazione del tasso di interesse applicata in caso di ritardo nel pagamento delle rate. Pag. n. 11

12 Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) S.G.F.A. Società Gestione Fondi per l Agroalimentare Tasso di interesse pubblicato ogni tre mesi dal Ministero dell Economia e delle Finanze come previsto dalla legge sull usura. Per verificare se un tasso di interesse è usurario e, quindi, vietato, bisogna: (a) individuare, tra tutti quelli pubblicati, il TEGM relativo alla categoria Mutui con garanzia ipotecaria per le operazioni ipotecarie con durata superiore a 5 anni, il TEGM relativo alla categoria Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese per le operazioni ipotecarie con durata pari e inferiori a 5 anni, aumentarlo di un quarto ed aggiungere un margine di ulteriori 4 punti percentuali; la differenza tra il limite così individuato e il tasso medio non può comunque essere superiore a 8 punti percentuali; (b) accertare che quanto richiesto dalla banca/intermediario non sia superiore al limite rilevato secondo le modalità di cui alla lettera (a). La SGFA gestisce gli interventi per garanzia sussidiaria sui finanziamenti agrari, in seguito al D.L. 35/2005 con il quale è stato soppresso il Fondo Interbancario di Garanzia (FIG). Informazioni sulla garanzia sussidiaria della S.G.F.A. sono disponibili sul sito Pag. n. 12